1) RRSP или Mortgage.
2) Как знать, сколько положить на RRSP.
3) «Детские» деньги и RRSP.
4) В каких случаях мы вкладываем в mortgage.
5) Сравниваем проценты правильно.
6) Стоит ли торопиться выплачивать ипотеку.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска 133

RRSP vs. Mortgage. Куда вложить свободные деньги

 Когда RRSP – это выгодно

– Здравствуйте, дорогие зрители подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. Сегодня мы говорим о том, куда вложить ваши денежки. А расскажет нам об этом сам Артем. Артем, привет!

– Добрый день!

– Ну что, тема заявлена у нас интересная. Если у людей есть немного лишних денег, свободных денег, то ты хочешь нам рассказать, куда их лучше всего вложить. Я надеюсь, что у многих людей эти крошки, так скажем, имеются.

– Окей. Часто в интернете читаешь посты людей, которые задают вопрос, куда лучше забросить деньги – в RRSP или в mortgage? Это может быть mortgage, это может быть кредитная линия, это могут быть какие-то другие долги. Соответственно, я хотел бы поговорить на эту тему. Замечу сразу для тех, кто будут слушать этот подкаст, что мы не занимаемся никакими инвестициями, чтобы у вас не было предвзятого мнения о том, что я буду говорить по поводу RRSP. Если вы представляете, что мы заинтересованы в том, чтобы вы вкладывали деньги в RRSP, это совершенно не так, мы этим не занимаемся. И я вам говорю лишь мое мнение. И если вы решите воспользоваться этой идеей или идеями, то будете делать вы это сами, уже без нашей помощи. Итак, вопрос, часто возникающий: куда лучше вкладывать – в mortgage или в RRSP. И здесь я вам дам свои идеи, как я это вижу. У каждого может быть свое мнение, но с точки зрения математики, я считаю, что мое мнение будет более правильное. Во-первых, когда вы вкладываете деньги в mortgage, вы вкладываете эти деньги после того, как вы вытащили их или из бизнеса, или получили зарплату. И после того, как вы заплатили налоги. Когда вы вкладываете деньги в RRSP, вы вкладываете это до налогов. Это очень важный момент, потому что, если мы говорим по поводу, предположим, у вас появилась $1000, на эту $1000 вы должны были заработать намного больше, чем $1000: кто-то $1500, кто-то $1700. И теперь у вас после налогов осталась тысяча, и вы вкладываете это в mortgage. А если вы положили в RRSP, предположим, у вас есть группа RRSP на работе, и вы вкладываете это из расчета: $1000 заработали – $1000 положили, то есть, не надо зарабатывать больше. Это первый момент.

– А скажи, пожалуйста, ты $1000 – просто так назвал сумму или это минимум, с которого можно вкладывать?

– Неважно. Это может быть и $100, это может быть и $10000. Это просто для того, чтобы считать было легко. Например, у вас доход $50000 в год. И неважно, вы это заработали как sole owner, у вас есть бизнес, и вы из него вытащили $50000, или заработали это на зарплате. Если вы положили в RRSP $1000, то соответственно, ваш доход стал $49000. И налогов вы должны будете платить на $49000, а не на $50000. Большинство слушателей, я подозреваю, не имеют своего бизнеса, а являются работниками. Соответственно, если вы открываете RRSP через работодателя, Group RRSP, или если у вас есть свой RRSP личный, то вот эта $1000, которую вы вложили, уменьшает ваш суммарный доход от работы, ваш заработок.

– Уточняющий вопрос: там же есть различные лимиты в RRSP – то есть, какой-то процент от зарплаты или проценты, которые ты добавляешь к тому, что работодатель откладывает? Поясни, пожалуйста, этот момент для несведущих, как я.

– Да, значит, лимит RRSP является 18% от дохода прошлого года. Или же, если вы не положили эти 18%, вы можете вложить в будущих годах. И там также есть лимит, сколько вы можете вложить максимум в зависимости от года, когда вы кладете. Предположим, я не помню точные лимиты на 2021 год, ну предположим, 26 тысяч. Если вы зарабатываете полмиллиона, вы не можете положить более этих 26 тысяч. Если вы зарабатываете намного меньше, и ваши 18% меньше, чем эти 26 тысяч, то соответственно, это будет 18%. Большинство людей не докладывают, не максимизируют свой RRSP. И когда появляются какие-то лишние деньги, в большинстве случаев их забрасывают в mortgage. На мой взгляд, это не совсем верное решение. И сейчас мы поговорим по поводу других причин, почему в большинстве случаев лучше это забрасывать в RRSP. Я замечу: это в большинстве случаев, не означает, что всегда, это не означает, что это в вашей конкретной, личной ситуации. Но с точки зрения математики большинство людей зарабатывают достаточно денег, чтобы RRSP имело смысл. Когда RRSP не имеет смысла? Во-первых, если вам эти деньги могут понадобиться в ближайшем будущем, то, соответственно, наверное, в RRSP не имеет смысла закидывать. Потому что, когда вы вытаскиваете деньги из RRSP, они прибавляются к вашему доходу. Если сегодня – возьмем предыдущий пример – вы заработали $50000 и положили на RRSP $1000, ваш доход стал $49000, то есть, вы уменьшили свои налоги на эту тысячу. Но если в следующем году у вас доход $150000, и вы вытаскиваете эту тысячу, то вы налогов переплатите: заплатите намного больше, чем когда вы получали, когда клали на RRSP. В таком случае в RRSP класть не имеет смысла. Также если у вас очень низкий доход, скажем, $10-15 тысяч, в RRSP не имеет смысла класть, потому что вы не так много налогов или вообще их не платите. Поэтому от того, что вы бы положили в RRSP, вы ничего бы не получили назад. Потом, когда будете доставать, скорее всего, у вас доход будет больше, чем эти 10-15 тысяч. И вы опять-таки будете в худшей ситуации, чем когда клали.

– Можно еще вопрос я задам по дороге? В RRSP как знать, сколько стоит положить? RRSP кладется раз в год или каждый месяц ты откладываешь?

– Как решишь, и есть вот эти 18%. Вы можете класть в последний день года, в начале года, в середине года. Но просто RRSP считается не с начала календарного года до конца календарного года. Он считается с 61-го дня от начала года до 60-го дня следующего года. Если это не високосный год, то это считается с 1 марта то, что вы положили, и до конца февраля следующего года. Следующий момент, о котором я хочу поговорить. Мы поговорили по поводу: до налогов на RRSP вы кладете и после налогов вы платите за ипотеку. Следующая вещь, которая меня просто поражает, когда люди вроде как порой даже грамотные, какие-нибудь инженеры, которые владеют математическими основами, заявляют: зачем я буду класть на RRSP – я все равно потом будут платить налог на эту сумму? С точки зрения математики: если вы сейчас просто возьмете ручку в руки и бумажку и просто посчитаете, вы поймете простую вещь. Если вы будете платить тот же самый налог, скажем, вы сегодня платите ваш подоходный налог 30%, marginal tax rate, и в следующем году, или через год, или через 10 лет, когда вы будете вытаскивать из RRSP те же самые 30%, то вы все равно будете намного в лучшей ситуации, если вы положите деньги в RRSP, чем если вы не положите. Потому что если вы, возьмем простой пример: вы положили на RRSP $10 долларов, как мы сказали, это до налогов, вы заработали $10 и положили, но второй вариант – вы не положили в RRSP и решили эти деньги инвестировать вне RRSP. Соответственно, после налогов у вас осталось, если ваша налоговая ставка 30%, $7 долларов вы можете проинвестировать. Возьмем первый вариант, где мы инвестируем $10 до налогов, или возьмем второй вариант, где мы инвестируем $7 после налогов. И инвестицию мы удваиваем. В первом случае мы говорим, что инвестиция будет $20 – $10 в два раза больше. Во втором случае это будет $14 – $7 в два раза больше. И теперь мы будем считать, сколько мы будем платить налогов, когда мы вытаскиваем, и наша налоговая ставка остается те же самые 30%. В случае вытаскивания денег из RRSP все $20 облагаются налогом. Все $20 будет по налоговой ставке, предложим, 30% процентов. Или же, если мы удвоили наши деньги вне RRSP, то мы налог должны будем платить на $7, то есть, на половину от того, что мы заработали. И к доходам прибавится не $7, а только $3,5. Все равно, если вы возьмете и посчитаете, даже при налоговой ставке в 30%, положив деньги в RRSP и удвоив деньги там, вы все равно будете иметь больше денег, чем если будете инвестировать вне RRSP. Самая простая математика, здесь не надо сильно углубляться. Там также можно посчитать, что если вы инвестируете внутри RRSP, то на все доходы, которые вы зарабатываете, никаких налогов не будет. Если вы откладываете эти деньги, $7 вне RRSP, то будут налоги на доходы, которые вы получили за все эти года. Даже когда вы удвоили ваши деньги, вы все равно могли положить какую-то инвестицию, предположим, в акции, которые платили дивиденды, все равно это будет налогооблагаемое. Если вы кладете деньги в RRSP, и ваша налоговая ставка в будущем будет точно такая же, как сейчас, все равно вы будете в намного лучшем финансовом положении, если будете класть в RRSP. Следующая вещь: важно понимать, что, когда вы вытаскиваете деньги из RRSP, вы решаете, когда их вытаскивать. И соответственно, таким образом вы можете понизить вашу налоговую ставку. Если мы говорим, что сегодня вы платите налог 30% и в будущем будете платить 30%, но в зависимости от того, какая у вас будет ситуация, может быть, будет это не 30%, может, это будет 25%. И тогда вы будете в намного лучшем финансовом положении. Потому что до 71 года вы сами решаете, сколько денег из RRSP вытаскивать – вытаскивать ли все, не вытаскивать ничего, вытаскивать половину, по частям, как угодно. В 71 вы уже обязаны начать вытаскивать. Даже когда вы обязаны начать вытаскивать, все равно для большинства людей это не будут такие суммы, потому что на RRSP они не положат астрономические суммы, они не заработают такую кучу денег. Вы сами манипулируете своим будущим доходом. И очень часто понизить свой налог можно, просчитав просто, когда выгоднее вытаскивать деньги из RRSP.

Если нужны деньги

– Поясни, пожалуйста, что значит вытаскивать? Ты несколько раз упомянул это слово – что это значит? Какие есть варианты?

– С деньгами мы делаем две вещи: мы их или инвестируем, или тратим. Если мы их инвестируем, то мы ищем, какие более выгодные не только с точки зрения инвестиций есть варианты, но и с точки зрения налогов. Потому что налоги – это наши основные расходы. И если мы инвестируем деньги, то это выгоднее – инвестировать их в RRSP. Но мы деньгами, которые лежат внутри RRSP, не можем пользоваться для того, чтобы на них купить хлеб, молоко или заплатить за квартиру. Мы должны вытащить деньги из RRSP для того, чтобы их потратить. Мы можем, конечно, вытащить их и инвестировать. И после 71 года у вас не будет вариантов – вы должны будете их вытаскивать. Что вы будете с ними делать – это уже ваше будет решение. Но до 71, скорее всего, вы будете их вытаскивать только по причине того, что вы их хотите потратить. Не всегда, но в большинстве случаев, вы их будете тратить. Тратить на что угодно: хоть на Гавайи, хоть на квартиру, хоть на свадьбу ребенку. Вот когда деньги выходят из RRSP, мы должны платить налоги, исходя из той суммы, какой общий доход, суммарный доход, со всех источников у нас есть.

– За тот год, в котором мы вытаскиваем?

– Да. Я упрощаю. Там определенная сумма есть, которую государство хочет сразу получить. А потом налог пересчитывается, и если мы не доплатили, мы должны доплатить. А если мы переплатили, нам возвращают. Но суммарно налог будет точно такой же, как если бы мы эти деньги заработали на зарплате. Если вы вытащили из RRSP $50000 – это тот же самый суммарный налог будет уплачен, как если бы мы заработали $50000.

– Еще последний вопросик задам про RRSP. Это такой инструмент, который можно каждый месяц вкладывать и вытаскивать, особенно когда твой работодатель докладывает тебе деньги в RRSP? Или так не делается?

– Можно. Но смысл RRSP заключается в том, чтобы откладывать на будущее. Когда будущее наступит, вы сами решаете. Но как мы сказали, в 71 год надо что-то с ними делать, надо вытаскивать. Когда у тебя есть Group RRSP, в большинстве своем, не всегда, но в большинстве своем работодатель что-то докладывает. Предположим, это называется matching – ты положил доллар, работодатель доложил, скажем, доллар, 2 доллара, 50 центов. Работодатель сам решает, сколько. А иногда я встречал случаи, что ничего не докладывает. Особого смысла нам в таком RRSP не было, но тем не менее, он существовал – Group RRSP был. В большинстве случаев работодатель что-то да дает. И мы положили доллар, это доллар уменьшил наш доход на этот доллар. Но то, что работодатель дал, это понизило наш RRSP room, вот эти 18% учитываются – то, что мы положили, и то, что работодатель. Но на наш доход они никак не влияют, то есть, наш доход они не понижают. Кстати, замечу, если у вас есть Group RRSP на работе, то это влияет на такие ваши вещи, как CPP. Вы должны будете больше платить CPP, работодатель тоже будет платить больше CPP, потому что это учитываются в вашем доходе. Если вы, предположим, заработали $50000 без Group RRSP, то вы должны будете платить CPP на эти $50000. CPP – Canadian Pension Plan, пенсионная программа. А если работодатель вам дал $2000 Group RRSP, то ваш доход стал как бы $52000 с точки зрения вот этого CPP. Тогда, соответственно, и вы, и работодатель будете платить больше CPP. Это к доходу не прибавляется, то есть, налоги вы на это сейчас не платите. Вы будете платить, когда будете вытаскивать из этой программы. Но это прибавляется с точки зрения CPP. Когда мы вытаскиваем из RRSP в будущем, это считается общее RRSP: мы положили $1000, работодатель дал $1000, стало $2000. Когда мы вытаскиваем: сколько мы вытащили, столько прибавилось к нашему доходу, здесь уже не будет разделения между нами и работодателем, там одно, все едино.

– Слушай, ну даже мне стало понятно. И понятно то, что RRSP – это хорошо. Так, а в каких же случаях мы вкладываем в mortgage? Зачем?

«Детские» деньги

– Подожди, мы еще к этому не подошли. Следующая вещь, которую тоже люди забывают, она очень часто бывает важной. Когда вы кладете деньги на RRSP, как мы сказали, это понижает ваш доход. С одной стороны, вы получаете больше налогов назад. Но, с другой стороны, что это еще дает или может давать: если у вас есть мелкие дети, то в зависимости от того, сколько детям лет и сколько у вас дохода, вы может будете получать еще больше «детских» денег.

– Потому что доход меньше?

– Потому что у вас доход стал меньше. Потому что положенные деньги на RRSP не учитываются при подсчете общего дохода. Мало того, что мы понизили себе налоги, мы еще можем больше денег получать на детей. Чем больше у вас детей и чем меньше у вас доход стал, тем больше вы будете получать детских денег. Поэтому в этом плане тоже стоит учитывать. И детские деньги на данный момент не налогооблагаемые. Если у вас трое детей и дети мелкие, то в RRSP может быть даже очень выгодно класть. Потому что вы будете просто получать деньги от государства, не платя на это налоги. Конечно, почему бы и нет.

– Понятно. А мелкие – вот такие мелкие, на которых платят много, это до скольки лет? Знаешь?

– До 6 лет – одна сумма, после 6 и до 16 – другая. Ну мелкий имеется в виду несовершеннолетний. До 16 лет. Ну не совсем так, от 16 до 18 – это все еще несовершеннолетние.

– Но уже не дети.

Сравнивайте проценты правильно

– Ни рыба ни мясо, да. Также следующая вещь, которую люди сравнивают очень часто – меня тоже это просто поражает, как люди с математическими способностями не понимают элементарных таких вещей – сравнивают, предположим: я получаю по инвестиции 3%, я получаю по mortgage 3%, куда лучше вкладывать? Ну лучше вложу в mortgage. Поразительно, но когда вы вкладываете в инвестицию, у вас 3% получается compound growth, то есть, сложный процент. Проценты на проценты – это инвестиция идет вверх. Вы зарабатываете проценты на проценты. Когда вы вкладываете в mortgage, ваш долг уменьшается, вы платите 3% на остаток. Соответственно, если мы сравниваем 3% на инвестицию и 3% на долг, то это абсолютно разные 3%.

– Так, Артем, поясни, пожалуйста, на цифрах, на пальцах.

– Окей. Предположим, мы взяли в долг $1000 и должны его выплатить в течение года. И эти $1000 мы взяли под 3% годовых. Но мы банку заплатим за этот год не $30. Мы заплатим намного меньше, потому что в первый месяц у нас $1000, в следующий месяц у нас $900, в следующий месяц у нас $800 и так далее. Соответственно, у вас эти 3% будут на каждый остаточный кусок. А когда мы инвестируем под те же самые 3%, то у нас $1000 – все время $1000. И плюс они прибавляются из-за того, что $3 прибавляются к сумме. Если мы сравниваем 3% на долг и 3% на инвестицию, то инвестиция нам заработает намного больше, чем мы заплатим банку. И поэтому, если мы сравниваем 3% по инвестиции и 3% по долгу, то получается, это неправильное сравнение. Нельзя сравнивать одну и ту же цифру. Она зарабатывается на разных сумах. Также не забывайте, что если мы сравниваем 3-4-5%, неважно, по инвестиции, то это будет compound growth, то у банков mortgage, если это variable mortgage, то он simple, он не compound. Мы просто берем mortgage в $1000, и сколько каждый месяц мы ему должны – вычитается процент от этой суммы. Там не будет сложного процента. Поэтому получается, мы опять-таки сравниваем две разные вещи: мы сравниваем простой процент и сложный процент. Ни в коем случае никогда не сравнивайте: вот я получаю по инвестициям 3%, я по mortgage плачу 3%, так лучше я в mortgage заброшу. Нет, неправильно. Во-первых, потому что, как мы уже сказали: если вы забрасываете в RRSP, вы забрасываете до налогов, в mortgage – после налогов. И также, когда мы сравниваем 3% на инвестиции и 3% по mortgage –это тоже разные вещи. Соответственно, люди не понимая эту математику, пытаются куда-то инвестировать деньги и инвестируют это неправильным способом. То, что вы будете вкладывать это в mortgage, дом у вас никто не заберет, хоть вы в доме будете 150 лет жить. Все, что банк интересует – это проценты. Будете вы выплачивать свой principal или не будете, им вообще, по большому счету, фиолетово. Их интересует процент, который вы платите. И если вы будете платить себе, то есть, вкладывать в те же самые инвестиции, как RESP – детские программы, где вы гарантированно получаете 20% на детей, или RRSP, где вы гарантированно получаете свои налоги назад, плюс у вас там деньги растут безналогово. На мой взгляд, это намного лучше, чем вытаскивать деньги из своей зарплаты, платить налоги, получать меньше денег на детей и вкладывать это в mortgage. Что мы добились? По большому счету ничего мы не добились. Ну выплатим этот дом в течение 20 лет, ну и что? И теперь мы будем инвестировать? А время уже ушло.

– Да, слушай, а под инвестициями ты понимаешь RESP и RRSP? Да вот, то, что мы говорим – вкладывать в инвестиции?

– Это как пример. Это может быть TFSA, это может быть non-registered. Но, как мы сказали, non-registered может быть не очень выгоден, потому что мы платим налоги. RESP и RRSP – это всего лишь структура, которая говорит налоговой службе, что с этими деньгами делать. Если мы вложили в RRSP – верните налоги, если мы вложили в RESP – дайте нам грант. Если мы вложили в TFSA, мы налоги вам не возвращаем, но не берем налоги, когда вы вытаскиваете оттуда. Это всего лишь структуры, внутри которых можно инвестировать что угодно. Можно положить на savings account, можно положить на mutual fund, GIC, не имеет значения, во что-то. И заработать сегодня 3% – это не так сложно, по большому счету. Это не должна быть какая-то рискованная инвестиция. Но это и не должно быть что-то сверхъестественное. Это не такие большие проценты. Я не говорю о 10-15%, но 3%, сравнивать mortgage 3% и сравнивать 3%, которые вы заработаете на инвестиции – такую инвестицию несложно найти.

– А вот скажи, пожалуйста, а вот всякие GIC accounts банковские есть же краткосрочные тоже? Они нам дают проценты, может быть, больше, чем 3%? Или такого не бывает?

– Нет. Они давали 3% лет 10 назад. Сейчас там дают, в лучшем случае можно найти 1%, может быть, 1,5%. Но это надо хорошо постараться. Далеко не все банки такое дают. На savings account дают или 0%, или что-то приближенное к нулю. 3% GIC сегодня не найти. Но есть другие инструменты, как market linked GIC, например, GIC, который привязан к фондовому рынку. Если фондовый рынок растет, то вы можете заработать больше, чем 3%. Если он не растет, если он падает, то вы все равно что-то получите. Не так много, но что-то заработаете.

– Но это рискованные инвестиции считается или нет?

– Если это GIC, это не рискованная. Она рискованная лишь, сколько вы можете заработать. Но вы не можете там потерять. Я говорю в данном случае о market linked GIC. Market linked GIC – это GIC, который привязан к фондовому рынку.

– Очень интересно.

– Если фондовый рынок растет, вы участвуете. Если фондовый рынок не растет или падает, вам гарантируют определенный процент плюс то, что вы вложили, соответственно. И вы через определенный период времени, скажем, три или пять лет, обычно 3-5 лет закрываете деньги, вы через этот период времени получите свои деньги плюс процент, который или же минимальный, если фондовый рынок упал – или же максимальный, если фондовый рынок вырос. Там невозможно потерять, но если фондовый рынок продолжает расти, скорее всего, вы получите 3-5% годовых. Я не говорю за весь период, но годовых 3-5%. Это reasonable. Это одна из опций инвестиций. Это совершенно не значит, что я ее рекомендую. Это просто опция, которая существует.

Не торопитесь выплачивать ипотеку

– А я хочу вернуться к mortgage еще на секундочку. Ведь чем быстрее мы выплатим mortgage, тем лучше? Или это неправильно?

– Для кого?

– Ну для всех. Что не будет на тебе висеть этот долг. И ты можешь выплатить и реинвестировать куда-то.

– Если бы математика была правильная, тогда бы государство не брало в долг как можно больше. Математика неверная. Когда мы говорим о том, что это будет лучше, мы всегда должны понимать, для кого. Банк совершенно не заинтересован получить ваш долг через 50 лет. Потому что эти деньги ни черта не будут стоить. Банк тебе будет рассказывать, что лучше, чтобы ты выплатила этот долг как можно скорее. Но он всегда забывает добавить, для кого это лучше. Тебя из дома никто не выгонит, ты можешь в доме жить, как я уже сказал, 150 лет. Я знаю людей, которые рефинансировали, которые в 75 лет берут mortgage на 25 лет на следующие. У меня есть вопрос, как они будут выплачивать.

– А кто им дает?

– Банк не дискриминирует. Никакой проблемы. Если у тебя есть доход, ты можешь в 75 лет прийти и взять mortgage на 25 лет. Никакой проблемы нет, ты можешь и в 90 сделать, если у тебя есть доход. Никакой проблемы нет. Тебе может остаться 2 недели до конца, и ты можешь получить mortgage. Банку фиолетово. Потому что дом является залогом. В крайнем случае, если никто не платит, банк забирает дом. Соответственно, на сколько нужно делать mortgage? На мой взгляд, как можно дольше. Как можно дольше, если есть возможность каждые пять лет или сколько, когда происходит renewal, делает на следующие 20 лет или на следующие 25 лет. Замечательная идея! Я бы это делал все время.

– То есть, еще и растягивать, да? И уменьшать ежемесячную плату?

– Растягивать, да. По той простой причине, что разницу можно инвестировать. И если мы выплачиваем дом, помни, из дома мы не можем взять деньги и потратить. А из RRSP мы можем взять деньги.

– Почему не можем? А из equity мы можем.

– Не можешь. Ты можешь взять в долг, но ты не можешь взять кирпичи и продать их. Equity не принадлежит тебе до тех пор, пока ты дом не выплатила или не взяла в долг. Ты не можешь в банк прийти и сказать: я хочу взять из equity. Но ты можешь в долг под equity взять. Это не то, что у тебя savings account. Ты не можешь прийти и просто взять, откуда ты возьмешь? Мы тебе дадим в долг. Это то же самое, как у тебя есть машина, ты можешь прийти в банк и сказать: я могу оставить машину под залог, дайте мне 10 тысяч. Окей, хорошо, вот тебе 10 тысяч. Мы бы тебе иначе не дали, но можем дать. Причем, не забывай, что банк тебе даст в долг, когда тебе деньги не нужны и когда у тебя есть доход. Но встает тогда вопрос: если мне деньги не нужны, если у меня есть доход, зачем мне брать в долг? Это можно взять для того, чтобы инвестировать, как пример. Но в большинстве случаев деньги нужны тогда, когда что-то случается. И когда что-то случается, и нет доходов. И в тот самый момент банк тебе говорит: нет доходов – нет денег. Так что из RRSP можно достать в любой момент. А из дома достать нельзя, когда нужно, или часто нельзя.

– Да, то есть, получается RRSP еще и своего рода страховка на всякий случай.

– На что угодно. Причем не забывай: предположим, ты выплатила дом. Скажем, забудь про RRSP. Ты решила – тебе не нравится эта стратегия, не хочется вкладывать ни в какие инвестиции. Дом, дом, дом. Выплатила дом, у тебя есть дом, который стоит полмиллиона, миллион, неважно, сколько. Окей, он у тебя целиковый. Ты не можешь взять $5 из него и пойти купить хлеб. Или продай дом, или возьми в долг под этот дом. Если у тебя нет доходов, твой дом ничего не стоит до тех пор, пока ты его не продала. У тебя на бумажке нарисован миллион. И? А если у тебя на бумажке нарисован миллион в RRSP, например, я обращаюсь к RRSP, потому что для большинства людей это великолепная стратегия – откладывать деньги. Если у тебя есть миллион на RRSP, ты можешь вытащить $5. И также у тебя этот миллион работает, он зарабатывает 1%, 2%, 5%, неважно.А то, что у тебя дом стоит, ну он зарабатывает, но это все на бумажке нарисовано. До тех пор, пока ты целиком этот дом не продал, ты его не получил – этот миллион. Люди вот забывают про эту вещь: то, что у тебя нарисовано на бумажке, ты можешь быть то, что называется на английском – asset rich, cash flow poor. RRSP тебе дает cash flow. Ты можешь вытащить. Зарплата тебе дает cash flow, дом тебе не дает cash flow. Если это investment property, это другая история. Но если мы говорим по поводу твоего личного дома – condo, дом, неважно, что это, то он тебе не дает денег. Сколько бы он ни стоил, это просто написано на бумажке. Причем чем он дороже стоит, тем дороже тебе это стоит. Потому что condo fee или property taxes, страховки. Чем он больше, тем, соответственно, все эти вещи дороже. Если у тебя есть RRSP, они тебе в большинстве случаев денег не стоят. Даже если ты положила на GIC и там ничего не зарабатываешь, тебе это ничего не стоит дополнительно.

RRSP для владельцев бизнеса

– А расскажи еще, пожалуйста, про RRSP для тех, у кого свой бизнес. Это какой-то частный RRSP? Потому что у тебя же нет работодателя, ты сам себе хозяин.

– Все правильно. Но когда мы в кладем деньги в RRSP – это исходя из дохода прошлого года, 18% от прошлого года. Соответственно, это не имеет значения – есть ли у нас работодатель или нет. Или есть работодатель – мы сами. Это 18% от дохода прошлого года. Если у людей есть свой бизнес, и это корпорация, то очень часто из корпорации нет смысла вытаскивать деньги для того, чтобы положить на RRSP. По той простой причине, что мы должны вытащить деньги, нам уменьшают наши детские, потому что мы показали, что мы вытащили деньги. Это прибавилось к нашему доходу, соответственно, мы заплатили больше CPP, мы заплатили больше разных вещей. Да, мы уменьшили на эту сумму наш доход, но все равно CPP тот же самый мы должны будем заплатить. Потому что для того, чтобы вытащить из корпорации и положить в RRSP, мы должны получать зарплату. Мы не можем брать дивиденды и класть на RRSP, потому что дивиденды не создают RRSP room. Поэтому я бы, если у человека есть бизнес, я бы два раза подумал, стоит ли вообще вкладывать деньги в RRSP, я бы оставлял эти деньги в бизнесе и там уже инвестировал. Причем, там можно инвестировать в те же самые вещи, в те же самые GIC, в те же самые savings accounts, mutual funds. Там надо быть очень аккуратным, потому что налоговые ставки там другие, и там должно быть правильное планирование, чтобы не переплачивать налогов. Но вытаскивать деньги из бизнеса для того, чтобы положить на RRSP не всегда это хорошая идея. Замечу, это в данном случае речь идет о корпорации. Если человек sole proprietor, например, или у него partnership, то там вариантов нет. Мы все равно заработали эти деньги, и мы создаем таким образом RRSP room. И там имеет смысл класть деньги на RRSP, потому что мы не можем оставить эти деньги где-то еще. В корпорации такая лазейка есть, мы оставляем это в корпорации. А когда мы sole proprietor, это мы и есть наш бизнес, он неделимый. И то, что наш бизнес заработал, это заработали мы лично.

– Отлично. Прекрасный совет. И наверное, последний вопрос: у RRSP какие-то вариации по процентам и по правилам есть по провинциям канадским?

– RRSP во всех провинциях одинаковый, за исключением Квебека, где, когда вы вытаскиваете деньги, когда я говорил, если помните, что есть налог в начале и налог будет потом, но суммарный налог будет такой же, как если это зарплата. Когда вы вытаскиваете деньги в Квебеке, там другие схемы, другой налоговая шкала, когда вы вытаскиваете деньги из RRSP. Суммарно налог будет такой же, просто первоначальный налог с вас государство получит по другой шкале. Во всех остальных провинциях все одинаково. Еще одна вещь, про которую я скажу: если у вас есть Group RRSP на работе, и вам работодатель дает деньги, какие-то делает matching, то однозначно участвуйте, это просто грех не участвовать. Я очень часто, и когда работал, и сейчас я вижу, клиенты не участвуют в этой программе. Они считают, что на этой работе я долго не продержусь, так какой смысл мне класть?

– Вот это я, это я.

– Обратите внимание, мы не знаем, сколько на какой работе мы продержимся. И может быть, получится так, почему это важно: есть vesting period. Vesting period ¬– это через какой период времени деньги становятся ваши, деньги работодателя, не ваши деньги, а деньги работодателя. И если работодатель вам откладывал эти деньги два года, то максимум vesting period может быть два года. Соответственно, если мы на работе проработали два года после того, как вам этот RRSP открыли, то деньги работодателя становятся вашими. Деньги, которые вы откладываете, они всегда ваши, неважно, через сколько вы ушли. Поэтому в любом случае, в самом крайнем случае, даже если вы не отработали два года, ну вы свои деньги получите назад в зависимости от того, как там будет ваша инвестиция, куда вы вложили. Если выросла, значит, вы заработали, если упала, значит, вы потеряли. Но даже если вы не отработали, вы свое получили назад. Если отработали два года, то вы получите часть работодателя. Но если вы, предположим, не вложили и отработали два года, то вы просто недополучили денег от работодателя. Поэтому грех не пользоваться такой возможностью. Так что, однозначно открывайте, как только работодатель это предлагает.

– Отлично! Спасибо большое, Артем! Все понятно.

– Спасибо! Всего доброго! До свидания!