Управление финансами и инвестициями — как стать богаче. Выпуск 109.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(6 голосов, среднее: 3,00 из 5)
Загрузка...

Читать транскрипт выпуска

В этом выпуске подкаста MoneyInside Кира Черниковски расспрашивает Анну Полунину, консультанта по инвестициям RBC Dominion Securities, о том, как заставить ваши деньги приносить больше пользы, отправить детей в университет и обеспечить себе безбедную пенсию.

Обсуждаемые вопросы:

  • Что такое wealth management, или управление вашими деньгами
  • Почему важно уделять внимание финансовому планированию и организованно заботиться о состоянии ваших финансов
  • Сколько денег надо иметь, чтобы имело смысл воспользоваться помощью специалиста
  • Wealth management — это для отдельных людей или семей?
  • Где можно получить консультацию по планированию и управлению деньгами
  • Каковы этапы работы с финансовым советником?
  • Как построен портфель инвестиций в Аниной организации
  • Налоги и страховки как финансовые инструменты и их оптимизация
  • История успеха семьи из четырёх человек — финансирование университетов и радужная картина выхода на пенсию
  • Преимущества работы с RBC Dominion Securities
Anna Polounina, Investment Advisor
Aurora Branch, RBC Wealth Management, RBC Dominion Securities Inc.
Office:  905-841-1625
Cell: 416-999-2972

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.

MoneyInside в iTunes

MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/

Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Как скопить на учебу детям и отложить себе на пенсию

Wealth Management

– Сегодня у меня в гостях Анна Полунина, консультант по инвестициям в RBC Dominion Securities. Я знаю, что Аня очень любит помогать людям – своим клиентам – держать финансы в хорошей форме. Это наша задача и здесь в подкасте, так что разговор будет интереснейший.

– Спасибо большое, что пригласили. Финансы – это моя любимая тема для обсуждения. Я рада поделиться своей историей. По образованию я педагог – преподаватель английского и немецкого языков, а также экономист. Оба образования я получила в России. То, что я работаю в финансовой индустрии – это скорее исключение из правил, чем закономерность. Ведь, как и большинство наших слушателей, я родилась и выросла в Советском Союзе. Я переехала в Канаду после всего того, что я за свою жизнь успела увидеть в России: реформы 91-го года и приватизация со своими пирамидами МММ, гиперинфляция и дефолт страны, после которого мы подали на гражданство Канады. И попасть на работу в Королевский Банк Канады, вернее, его дочернее предприятие, RBC Dominion Securities, для меня было очень экзотично.

– Ой, я тебе очень понимаю. Мои родители до сих пор не знают, как обращаться с деньгами, потому что их было мало, но когда они были, мы их тратили. Поэтому до сих пор финансовое образование в нашей семье под большим вопросом. В связи с банком, где ты работаешь, поясни, пожалуйста, что такое RBC Dominion Securities и что входит в твои прямые обязанности. И чем этот банк отличается от конкурентов.

– Да, конечно. Royal Bank, RBC, – это крупнейший банк Канады. Он является также двенадцатым крупнейшим банком во всем мире. Работает Королевский Банк Канады в 40 странах мира и имеет также множество дочерних предприятий. RBC Dominion Securities входит в RBC Wealth Management и является одним из дочерних предприятий Royal Bank, а также самым крупным биржевым брокером в Канаде. В RBC Dominion Securities работает 1800 инвестиционных консультантов, то есть, таких людей, как я. У каждого консультанта в среднем 162 миллиона клиентских активов, то есть, счета на такие суммы у них открыты. И мы занимаемся именно wealth management.

– 162 миллиона портфолио – это огромная ответственность на твоих плечах! Ну что ж, тогда начнем с самых азов. Что такое wealth management? Мы бились с переводом этого термина, и я подумала: может быть, это управление своим благосостоянием? Так что же это такое?

– Да, ты права, wealth management, на самом деле, на русский язык не переводится одним словом. Но для меня это управление деньгами в широком смысле этого слова. Процесс представляет собой пакет определенных услуг, таких как финансовое планирование, стратегия по сокращению налогов, разработка индивидуальной инвестиционной стратегии, планирование пенсионного дохода, управление недвижимостью и страхование. Задача wealth manager – улучшить финансовое состояние своего клиента. Грамотное управление своим благосостоянием поможет вам защитить то, что вы зарабатывали своим упорным трудом: сократить налоги, защитить накопления от инфляции, составить план для различных финансовых и жизненных целей, к которым вы хотите прийти. Например, для таких, как ранний выход на пенсию или создание наследства для передачи его младшим поколениям, вашим детям или просто накопить денег на то, чтобы выучить детей в университете. Это тоже считается одной из финансовых целей семьи.

– Ты знаешь, это прекрасно, потому что я раньше жила в Израиле, и мы как-то тоже не думали о комплексном подходе к финансовому планированию. И теперь мне удивительно видеть, что в Канаде эта инфраструктура существует, и можно туда обратиться.

– RBC Wealth Management существует с 1901 года. Действительно, в некоторых странах этот процесс начался, может быть, немного позже. Наша фирма на рынке существует уже очень давно. Мы обслуживаем более 400 тысяч клиентов. И естественно, уже появились такие системные подходы к планированию финансов средней семьи.

Кто эти люди?

– Да, это хорошо. Потому что я думаю, что самой мне это не потянуть. Объясни, пожалуйста, что значит быть твоим клиентом или клиентом RBC Wealth Management. Какие люди к тебе приходят?

– Это люди, у которых есть уже какие-то накопления. Так как мы являемся самым большим биржевым брокером в Канаде, у нас под одной крышей собраны специалисты во всех сферах финансов. И специалисты по налогам, и юристы по семейному и наследственному праву, а также страховые агенты, бизнес-оценщики, фондовые аналитики, специалисты по финансовому планированию, бухгалтера с узкой направленностью. Наши клиенты приходят к нам за этими комплексными услугами. Это люди, которые доросли до той ситуации, когда уже становится сложно управлять своими финансами самим. Им требуется профессиональная помощь. У них есть определенные накопления. Допустим, минимальные счета, которые мы открываем нашим клиентам, – не меньше 150 тысяч канадских долларов. Мы открываем этим клиентам брокерские счета. Они бывают зарегистрированными по разным госпрограммам, например, RRSP, RESP, TFSA, и незарегистрированными. В среднем на семью открывается восемь-десять счетов. У каждого один на человека регистрационный счет. RRSP может быть один на человека, допустим, один на маму и один на папу. TFSA точно также. Может быть совместный счет, не RRSP, или нерегистрационный счет. Вот и получается, что в среднем у каждого человека по четыре счета и в среднем на семью восемь-десять счетов.

– То есть, в основном, люди приходят семьями, потому что вы смотрите на агрегативную сумму, что у кого есть из членов семьи? И люди могут быть управленцами и могут вообще не работать, но деньги у них могут быть?

– Да, это специалисты, которые поднимаются вверх по служебной лестнице и хорошо зарабатывают, медицинские работники, бизнесмены, люди, собирающиеся выйти на пенсию, не важно, в какой среде они работали. Когда они начинают готовиться, им нужна профессиональная помощь. А также пенсионеры, которые смотрят, как можно сделать структуру такой, чтобы платить меньше налогов и оставлять себе больше пенсионного дохода. И также люди, которые готовятся к наследству, то есть, к передаче наследства.

– Значит, необязательно, чтобы у человека было 250 тысяч канадских долларов наличными. Это может лежать в его сберегательных программах или в нескольких сберегательных программах на семью? Или, допустим, пенсионер продал дом, и у него есть эти деньги. И он хочет обеспечить себе благополучную старость и разобраться с наследством. Он тоже может прийти к вам?

– Да, конечно, это вместе, в совокупности на всю семью у вас должно быть не менее 250 тысяч накоплений на данный момент. Эта сумма обусловлена тем, что для людей, у которых сумма накоплений меньше, это все не настолько важно. Они не смогут столько сэкономить налогов и столько купить акций, чтобы мои услуги им покрывались. Так как мы получаем определенные проценты от того, сколько платят нам клиенты, мы должны эти деньги отрабатывать. Я люблю помогать людям экономить на налогах. Если я вижу, что я могу принести пользу, тогда это мой клиент.

Инвестиционные продукты

– Это здорово! Ты упомянула брокерские счета. Я не знаю, что это такое, можешь рассказать?

– Да, конечно. В банке вы держите счета, и туда кладете наличные. Когда счета открываются с нами, деньги, поступающие к нам на счета, будут инвестироваться по определенной финансовой стратегии, которую мы разработаем для клиента. Мы будем покупать определенные финансовые продукты. Кира, вы знаете какие-нибудь финансовые продукты?

– Это тест на мое знание моей работы. Можно положить деньги на savings аккаунт, можно купить драгметаллы или акции и облигации. Я не знаю, насколько это хорошая идея сейчас, в наше время.

– Да, вы правы, вы назвали многие инструменты, которыми мы тоже пользуемся в разработке нашей стратегии. Инвестиционный продукт – это акции, облигации, ценные металлы, как вы сказали, любое другое сырье, такое как, допустим, древесина или пшеница. Многие люди знакомы с гарантированными депозитными сертификатами GIC. Их он продает в банке, ну и также продает в брокерское агентство. Mutual funds – это паевые фонды. ETF – биржевые индексные фонды. Есть целая вселенная этих продуктов. Разобраться в них довольно-таки сложно. Когда я первый раз встречаюсь с кем-то или в компании узнают, что я работаю с ценными бумагами, то первый вопрос, который я слышу: – Аня, что мне купить? Подразумевая, что я им дам совет, какие акции купить, что за новая компания есть, которая вырастет от 10 копеек, станет стоить миллионы и принесет огромные заработки. Безусловно, такие компании есть на рынке. В наше время мы видим, как сильно вырос Google на наших глазах, Facebook. Наш канадский пример: вот прямо сейчас, недавно, вырос Shopify, это наша канадская компания. Но для человека с финансовым образованием ставить ставку на какую-то одну компанию, на темную лошадку, подобно игре в казино. Для того, чтобы клиенты не теряли свои денежные накопления, которые дались им таким трудом, мы разрабатываем определенные методики, как вкладывать деньги. Есть метод: формула, по которой распределяются активы инвесторов. Распределение активов относится к процессу диверсификации продуктов по классам активов для достижения желаемого заработка от инвестиций. Теория распределения активов была разработана в 1952 году экономистом Гарри Марковиц, который получил за это Нобелевскую премию. Он проиллюстрировал, что ожидаемый риск-доход от портфеля инвестиций зависит от трех факторов. Первый – это волатильность: насколько инвестиция растет и падает за год от ожидаемого дохода на каждый актив, допустим, акция приносит дивиденды и рост, а облигация выплачивает interest, отношения между этими разными продуктами. Этот термин известен как корреляция, или степень, в которой различные активы взаимодействуют друг с другом. Например, Coca-Cola продается в жару, летом, а Endbridge больше получает денег зимой, когда нужно топить дома.

Кто не рискует, тот

 – Эта формула сложная. У тебя есть инструменты, которые предсказывают волатильность, ожидаемую доходность каждого актива и отношения между различными активами или все это на бумаге?

– Конечно, есть аналитики в RBC, и они предоставляют нам отчеты по каждой из акций. Мы прослушиваем анализ, мы смотрим на то, как срабатывает каждая компания, сколько они зарабатывают денег, сколько у них счетов на активах. Из этого мы делаем свою оценку, насколько рискованно вкладывать деньги в такую компанию. Есть компании, которые довольно стабильны, у них одна и та же цена. А есть компании, которые прыгают вверх и вниз, в зависимости от того, как у них складываются доходы. И от этого мы присваиваем им определенный риск, с которым мы работаем при составлении различных портфелей клиентам.

– Скажи, пожалуйста, клиент может сказать вам, с какой степенью риска он хочет, чтобы его портфолио играло на бирже? Потому что есть люди более рисковые, которые рассчитывают на более высокую доходность, а есть такие, которые предпочитают медленно продвигаться, но спокойно спать ночью.

– Да, это правда, и, в основном, все люди хотят заработать побольше. Но когда рынок падает, вдруг все мы становимся консерваторами, и не хотим смотреть на свое портфолио, которое упало на 30% вниз. Поэтому моя задача быть еще и психологом и в разговоре с потенциальным клиентом определить, как легко человек может пережить волатильность портфолио. Когда вниз идет его портфолио, будет ли человек спать ночью или будет проверять каждые полчаса, что случилось на рынке. Так можно загнать себя, конечно, в депрессию. А некоторые обожают риск, им нравится смотреть, какие бывают взлеты и падения. И тогда мы уже определяем более рискованный путь.

Как подготовиться к пенсии

 – А какой-то есть общий пример у таких обычных людей?

– Допустим, два человека готовятся к пенсии – это самый распространенный пример тех людей, с которыми я сталкиваюсь. У них осталось десять лет до пенсии, это довольно-таки большой срок. У них уже выплачены все кредиты, и их цель – это накопить на пенсию столько, сколько им нужно, чтобы благополучно выйти на пенсию. И такая модель распределения активов будет работать так: 2% оставляем в наличных, 28-30% будем вкладывать в долговые финансовые инструменты, куда входят как корпоративные, так и государственные облигации, ссуды. И 70% – это будут акции: 40% в канадские компании, 15% в компании США и 15% будут вкладываться за пределами Северной Америки. Придерживаясь такой формы распределения активов, мы подбираем отдельные инвестиции, после того, как мы построили эту формулу. И рассматриваем раз в квартал, как далеко мы ушли от заданной формулы, будем ли мы балансировать наше портфолио. Акции всегда растут быстрее, чем облигации, и если, допустим акции поднялись на 5%, и их стало 75% от вашего портфеля, то мы продадим 5% и купим облигации на эти деньги, чтобы придерживаться такой формулы, которая позволяет нам расти, но, тем не менее, также избегать волатильности рынка.

– Понятно, очень интересно. Я чувствую уверенность в том, что если бы были эти деньги, я бы обеспечила себе хорошую пенсию. 2% наличными – это для того, чтобы можно было эти деньги вытащить, когда тебе нужно.

– Да, очень часто бывают такие случаи, когда срочно нужны тебе денежки. И в этом случае вы в любой момент можете обратиться и сказать, что мне сегодня нужны 2000 долларов. И я вам сегодня же их отправлю. Но, если вы хотите что-то продать, то, во-первых, нам нужно подгадать момент на рынке, когда бы мы продали эти акции, которые поднялись цене, во-вторых, нужно ждать два-три дня, пока продажа станет официальной. После того, как мы продаем что-то на рынке, нам нужно подождать еще плюс два дня ото дня сделки. Итак, только после этого мы можем переслать вам денежки.

Финансовый план

– Денежки – это хорошо. Скажи, пожалуйста, а есть какой-то документ, который излагает, о чем мы договорились, и просчитывает шаги, потому что сложновато следить за всеми этими телодвижениями.

– Конечно, есть – Investment Policy Statement, который как раз описывает, какую стратегию мы будем применять в каждом конкретном случае. Иногда он выполняется на весь портфель клиентов, а иногда на каждый отдельный счет появляется своя стратегия. Например, когда это счет на образование, то тут применяется более консервативная стратегия. Обычно, особенно если он подходит концу, и дети должны уже будут идти в университет и использовать эти деньги, то мы будем все в более и более консервативный вид превращать это портфолио. Если же срок вложения более долгий, то там у нас есть время немножко поиграть и взять на себя побольше риска. И это будет описываться отдельно в инвестиционной policy. Какую конкретно стратегию мы выберем, во многом зависит от финансового плана. Финансовый план определяет, организует и устанавливает приоритеты для ваших финансовых целей, а затем описывает шаги, как их добиться. Это письменный документ, который дает обзор вашей сегодняшней финансовой картины и рассказывает о том, как можно добиться того, что вы себе запланировали. Письменный финансовый план помогает обрести финансовое спокойствие и ответить на шесть ключевых вопросов, таких, которые иногда не дают нам спать по ночам.

  • Каково мое текущее финансовое положение?
  • Могу ли я выйти на пенсию, когда захочу, и жить безбедно?
  • Как я могу гарантировать, что я не переживу свои деньги? То есть, когда мне будет 95 лет, у меня будут еще деньги на счетах или я их уже все потрачу?
  • Как можно минимизировать свои налоги, которые я плачу каждый год?
  • И что я могу сделать, чтобы мои финансовые цели и задачи стали реальностью, то есть, сколько годовых должен приносить мне мой инвестиционный портфель, чтобы достичь моих целей?
  • Как я могу защитить мое имущество при передаче его моим наследникам? Имеется в виду, как можно сократить налоги в данном случае.

Имея финансовый план, вы получаете уверенность в принятии правильных финансовых решений. И это своего рода путеводитель в будущее вашей семьи, учитывая ваши финансовые потребности на каждом этапе жизни.

– Получается, если у меня есть эти 250 тысяч, ты мне можешь помочь ответить на эти шесть ключевых вопросов. Что происходит с моими деньгами сейчас? Могу ли я безбедно жить на пенсии? Как я могу гарантировать, что денег мне хватит до моей смерти? Как минимизировать налоги, которые я плачу каждый год? Как мне достичь своих приоритетов и целей? И как я могу передать имущество детям? Ну это, как говорится по-английски, silver bullet. Просто 250 тысяч, и у меня все будет хорошо!

– На самом деле, финансовый план можно составить и со специалистом в банке. Мы предоставляем эту услугу абсолютно бесплатно, у нас это входит в пакет наших услуг. В банке тоже не берут за это деньги, но, наверное, у них есть определенные критерии, по которым они смотрят, подходит ли клиент для финансового планирования. А некоторые фирмы предоставляют такую услугу за оплату. Они говорят, что ваш финансовый план будет стоить вам тысячу долларов. На данный момент такие расценки есть на рынке.

– И чего ожидать, когда ты начинаешь планирование со специалистом?

– Немножко домашней работы. Нужно составить отчет о собственном капитале, что у меня есть, сколько я за это должен. Если у меня дом, какой у меня mortgage. Отчет о доходах и расходах, сколько я зарабатываю, куда идут мои денежки, откладывается ли что-то экстра. На встрече со специалистом по финансовому планированию у вас будет подробное обсуждение вашей финансовой ситуации. Вы будете говорить специалисту о том, что вы себе напланировали в жизни. И он вам будет помогать это выстроить в план. Потом составляется прогноз финансового положения на основе того, что вы уже имеете. Берутся многие формулы по поводу инфляции, сколько может заработать ваш гипотетический портфель инвестиций. И уже тогда вы движетесь к рекомендациям, какие ключевые стратегии в области инвестиций, налогообложения, недвижимости, пенсионного планирования, которые помогут вам в достижении ваших целей. План действий, в котором кратко изложены основные рекомендации, отдается вам в письменном виде, и вы начинаете его применять вместе со своим консультантом по финансам либо консультантом по финансовому планированию.

– И происходят еженедельные и ежемесячные встречи, чтобы держаться на плаву и понимать, что человек или семья идет в правильном направлении?

– Мы встречаемся со своими клиентами где-то раз в год и спрашиваем: что-то произошло у вас такого, что могло повлиять на ваши планы, например, не потеряли ли вы вдруг работу или, наоборот, вас повысили по службе и дали большую премию в этом году, вдруг что-то плохое случилось со здоровьем? И конечно, все эти изменения вносятся в финансовый план как минимум раз в год.

– Ты упомянула очень важный аспект – это налогообложение, как сэкономить налоги. А также есть еще другой, который мы не обсуждали, это страхование. Существует куча страховок, и они тоже могут рассматриваться, как инструмент вложения. Как в банке решают эти вопросы – налогов и страхования?

– Отличный вопрос, Кира! В банке не имеют права предлагать страховку жизни. Но там, где работаю я, RBC Wealth Management, в брокерском отделении банка, мы проводим анализ по страховкам, у нас есть страховые агенты, и они могут предложить определенное решение. В одном случае, который я часто вижу, люди избегают страховку на жизнь и берут страховку, когда они берут заем на дом, на сумму этого займа. Эта страховка очень дорогая, поэтому более эффективно было бы взять страховку на жизнь, она была бы более дешевая и принесла намного больше benefits.

– Очень интересно, что ты это упомянула, потому что как раз Артем занимается страховками, и он точно знает все об этом. Но для меня было новостью, что действительно банки не имеют права предлагать страховки. Есть какой-то пример у тебя, может быть, как ты смогла помочь какой-нибудь обычной семье? Чтобы слушатели и я тоже смогли представить себя на их месте.

История успеха одной семьи

– Давай расскажу тебе об обычной семье, которой мы помогли в этом году. Мама обратилась ко мне потому, что ее повысили в должности на работе. Она стала проводить на работе больше времени, и у нее не хватало времени заниматься финансами семьи. У папы был уже высокий пост в его организации. Оба работали на крупные канадские предприятия с отличными пенсионными планами, как оказалось. Они этого не знали, когда пришли ко мне. Составляя финансовый план этой семьи, я подробно изучила, какие налоги они платят, какие у них есть страховки, сколько кредитов у этой семьи, какие бенефиты предоставляют компании, на которые работают эти люди. Краткосрочной целью этой семьи было отправить детей в университет. Дочка была в последнем классе школы, а сын только в девятом классе. И хотя RRSP счет, то есть, образовательный счет, у них уже был открыт, иногда они забывали делать туда депозиты. И в результате, не выбрали весь грант, предоставляемый государством. Еще деньги лежали просто в банке на счету и приносили один процент годовых. Мы увеличили депозиты в два раза на каждого ребёнка. Государство удваивает грант с 500 долларов до 1000, если вы не выбрали эту сумму в 7,5 тысяч, это полный грант на каждого ребенка, который предоставляет канадское правительство. Мы им также инвестировали правильно все накопления, хоть и по консервативной модели, потому что у нас очень короткий срок до того, как дети пойдут в университет, но в более эффективные инструменты. И уже за год заработали 11% годовых. Мы также подписали семью на автоматические депозиты раз в месяц, чтобы они больше не забывали, чтобы постараться догнать этот грант по максимуму.

– Ты упомянула бенефиты. Какая роль бенефитов в этой всей стратегии?

– У многих канадских крупных компаний есть специальные бенефиты, которые они выдают своим сотрудникам. В этот пакет иногда включаются какие-то страховые вещи, допустим, предоставляют страховку жизни, которая будет выплачена, если вдруг человека не станет, эквивалент годичной зарплаты. Это предоставляют многие компании. У этих людей были такие пакеты, у них была эта страховочка. Также в бенефиты входят дополнительные медицинские услуги: массажи, очки и так далее. Но то, в чем я больше была заинтересована, это пенсионные вклады. Многие компании откладывают на пенсию своим сотрудникам. И существуют различные виды этих пенсионных вкладов. У этих людей были отличные пакеты, при которых маме предоставляется эксклюзивный пакет раннего выхода на пенсию. Если она хочет выйти на пенсию в 57 лет, то при этом она нисколько не теряет в ежемесячных пенсионных выплатах. Когда эта пара пришла ко мне, они не задумывались о том, во сколько выйти на пенсию. Они думали, что могут выйти на пенсию, как и все канадцы, в 65 лет. Но когда я рассмотрела их пенсионные вклады от их компаний, то прочитала о том, что и у папы была возможность выйти раньше, в 60 лет. Мы обсудили это, и их, конечно, заинтриговал вопрос раннего выхода на пенсию, тем более, что из-за разницы в возрасте маме 57 лет и папе 60 исполнялось в один и тот же год. Был такой нюанс. Они не знали, достаточно ли у них будет денег для того, чтобы продолжать такой образ жизни, к которому они привыкли, после выхода на пенсию. И мы сделали им финансовый план, в формулу которого входит и инфляция, и также, сколько можно заработать от портфолио, которое они на данный момент накопили. И оказалось, что вполне. Мы взяли также и проанализировали их расходы за год, подумали о том, что бы они хотели делать экстра, помимо того, что уже сейчас делают. Большой мечтой этой семьи было много путешествовать. Мы добавили этот расход, и все формулы наши сошлись. Теперь они очень счастливы и готовятся к раннему выходу на пенсию.

– Ну, это просто мечта!

– Да, это был такой приятный сюрприз и для меня, и для них, когда мы открыли финансовый план, и оказалось, что их положение лучше чем, они ожидали.

– Скажи, пожалуйста, что-то было здесь с налогами и страховками, которые мы обсуждали раньше? У таких людей в таком хорошем положении, наверное, есть большие шансы сэкономить на налогах?

– Да, это правда. Так как у них был высокий доход, они платили очень много налогов. Но также их работодатели откладывали им акции в качестве бонуса на незарегистрированный счет. Потом эти акции им приносили дивиденды. С дивидендов они с этого счета платили налоги. Около 5000 долларов в год выплачивали налогов. Когда я это увидела и спросила, есть ли у них TFSA счета и почему они не кладут деньги туда. TFSA – это Tax Free Savings Account, где деньги могут расти, не облагаемые налогами, и дивиденды не будут облагаться налогами. Они их не открывали, просто как-то упустили из виду. Мы открыли им эти счета, перевели туда все акции, на которые они накопили за это время, и теперь рост акции и также дивиденды налогами облагаться не будут. Мы сэкономили им около 5000 долларов в год. Также при дальнейшем росте, 50% от роста не будут облагаться налогом в дальнейшем. Поэтому еще TFSA очень сильно влияет, по сравнению с RRSP, на пособие по выплатам по старости лет, оно называется OAS. У этих людей будет большой доход, в связи с их отличным пенсионным счетом, предоставляемым их работодателем. И так как им нужно будет обязательно после 71 года снимать с RRSP счета те деньги, которые они откладывали и копили на пенсию, то их доход может увеличиться до такой степени, что пособие по старости им будет не положено. Поэтому мы пришли к выводу, что они сначала будут откладывать по максимуму на TFSA, а потом уже будут делать вклад в RRSP. Вот такое у нас было решение для этой пары. У них были страховки, и мы никакого другого варианта для них не предложили, потому что все у них было уже покрыто хорошо.

– Отлично, желаю успехов этой семье! Не прошу тебя разгласить, в каких компаниях они работают, и у каких работодателей такие замечательные условия. Но всем нам такой ситуации желаю, конечно.

– Да, хорошо заработать пенсию у своего работодателя. Это правда было бы отличным бонусом для этой семьи, который на будущее обеспечит им безбедную старость.

– Да, это здорово! Я думаю, это задача для всех нас – отправить детей в университет и обеспечить безбедную старость. Мы рассказали очень много интересного и, возможно, мне придется послушать этот подкаст пару раз, чтобы все записать и принять правильное решение. Скажи, пожалуйста, как тебя можно найти, задать дополнительные вопросы и, может быть, записаться на консультацию?

– Если вы наберете в поисковике Anna Polounina RBC, то сразу найдете меня. У меня есть свой веб-сайт на www.ca.rbcwealthmanagement.com , а также вы можете мне позвонить 416 999 2972.

 

————————————————-

The content of this site and our podcasts are for information only. Everybody’s financial situation is different and the thoughts we provide here may not be applicable to you. We can’t be held responsible for the consequences if you pursue an unsuitable course of action.

Leave a Reply

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *