Долги. Откуда берутся, как влияют на качество жизни, и что с ними делать | #134

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(1 голосов, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

home insurance

Обсуждаемые вопросы:

1) Что такое долг?
2) Какие долги самые распространённые?
3) Много ли должников в Канаде, и почему?
4) Четыре способа выплаты долга.

Ekaterina Batalova, insurance agent.
Yekaterina_carr@hotmail.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/

Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска 134

Долги. Откуда берутся и что с ними делать

 Чувство долга

– Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside! Или теперь я вас называю «слушатели и видители» – зрители. Сегодня у нас в студии замечательная, прекрасная Катя, которая поговорит с нами о чем? О долгах. Не пугайтесь, не делайте круглые глаза. Катя нас поможет вывести из этих долгов и успокоить наши нервы. Катя, привет!

– Привет, Кира! Спасибо большое за introduction, за представление.

– Да, представься теперь толком сама, пожалуйста. Чем ты занимаешься и почему ты выбрала тему долгов.

– Я занимаюсь: у меня лицензия, я лицензированный страховой агент, но я занимаюсь финансовым планированием на комплексной основе. Почему я выбрала сегодня тему долгов – потому что тема дохода, расхода и долгов лежит в основе финансового планирования. И поэтому, не затронув вот этот нижний фундамент, пласт, невозможно строить выше. И поэтому я решила, что тема долгов подойдет для первого вебинара – как бы настроить людей на определенный лад.

– Да, отлично. Ты так говоришь с улыбкой о таких серьезных моментах, что я очень рада, что мы подняли эту тему для разговора. Ну, давай начнем с формальностей. Определи, пожалуйста, для меня и для наших зрителей, что же такое долг.

– Это очень большой вопрос. Я постараюсь на него ответить в двух частях, вторая будет более конкретная, первая будет более расплывчатая. Но я хочу обязательно затронуть обе, потому что они в итоге составляют единое целое, в моем понимании. Что такое долг? Что такое ощущение задолженности? Это, во-первых, ощущение, что я должен тебе. Оно откуда взялось? Это очень риторический, философский вопрос. Люди многие занимаются его изучением. Но давайте подумаем о таких вещах, как долг родине, родительский долг, долг армии, даже не знаю. В общем, все вот эти долги – это все определяет вот это ощущение задолженности. Почему я так начала издалека – потому что это ощущение, что я должен тебе за что-то, одно из фундаментальных чувств, которые нас формируют, как личность, с самого детства. Как необходимость в любви, счастье и так далее. Потом мы приведем к тому, почему так сложно с этим иногда раз рассчитаться в итоге. Что такое финансовый долг, тот, о котором мы будем говорить сегодня? Это ощущение, в первую очередь, задолженности какой-то финансовой организации, которая определяется определенной суммой денег, на которую идут проценты, которую мы когда-то взяли. И у нас ощущение уже, что вы должны ее вернуть. И должны вернуть не только то, что мы взяли, а еще немножко сверху. Это такое чувство. Что это такое, как это формируется, как это определяется, так скажем, в материальном мире? Это то, что мы должны, если мы пользуемся какой-то услугой в какой-то момент, мы должны это вернуть из нашего дохода, кусок дохода, мы возвращаем, ну, скажем, банку или финансовой организации, которая профинансировала наше авто, или по ипотечному кредитованию кто-то предоставил эту услугу. Мы отдаем наши заработанные деньги, которые выражаются в цифрах на нашем балансе, туда. Что такое задолженность и когда нужно с ней работать? Тогда, когда потребительские кредиты, в основном, не выплачиваются из месяца в месяц, когда они накапливаются, на них идет «интерес» и когда у семьи нет плана или возможности их выплатить, чтобы не платить этот «интерес». Как правило, в таких ситуациях, когда месяц не выплатили, второй не выплатили, он потихоньку увеличивается, увеличивается, увеличивается. И у нас получается долг, который состоит из чувства, что мы должны это вернуть, из того фундаментального чувства нашего осознания фактической транзакции. Деньги из нашего счета уходят в счет его оплаты погашения, как материального кредита, так и моральной задолженности, которая с этим связана.

– Слушай, у меня возник такой вопрос: чем больше долг, тем тяжелее чувство?

– А как ты думаешь?

– Ты знаешь, трудно сказать. Иногда возникает чувство, что вообще не понятно, что с этим делать. И тогда такая безнадега наступает, что уже – что будет, то и будет. Поэтому даже не знаю, вот поэтому и спросила.

– Да, ты права совершенно, что есть point of no return, когда уже все равно. Но в любом случае до этого point of no return ощущение задолженности растет, потому что сначала растет, потому что мы это не возвращаем. Даже если сумма, скажем, $1000, которые мы потратили на обучение, на какой-то курс. Потом особенно в семье случаются непредвиденные случай, она остановится $1200-1500. И ощущение задолженности никуда не девается, параллельно с этим растет чувство, сейчас попытаюсь объяснить: недоверия себе, несостоятельности. Я не могу это сделать. Я это не могу сделать уже 6 месяцев, уже год, уже два года, уже три года. Потом сломался холодильник, потекла крыша, и у нас уже большая сумма, у меня или у нас. И вот там потом уже начинается «все равно». Но даже когда начинается «все равно», осознание того, что мы стоим не на твердой земле, а на дыре или над дырой, конечно, не дает покоя. Надо заметить, что есть «хороший» долг, как кредит по ипотеке, которая под силу, а есть «плохой», который потребительский и не выплачивается. Мы сегодня говорим про «плохой» долг. Мы не будем затрагивать тему ипотечного кредита.

Почему люди берут в долг

– Да. Ну вот, давай тогда посмотрим, что же нам эту яму роет, в основном? Какие самые популярные и самые вот такие «прилипалистые» долги?

– Самые «прилипалистые» долги, которые мы не можем выплатить и которые мы сделали, как сказать, из ощущения «я этого достоин».

– Интересно, ну-ка, ну-ка.

– Да. Я работаю круглый год на одной работе, у меня есть подработка, вот у меня две недели отпуска в году, у меня двое детей, большая семья: я достоин отпуска в Мексике. Правильное желание, потому что у нас у всех есть, как бы запрограммировано желание себя отблагодарить.

– Побаловать.

– Побаловать, да, хорошее слово. И вот иногда выходят такие вещи, что ну я же должен отдохнуть, мы же должны семьей съездить, дети же должны посмотреть Диснейленд. Это подоплека, к чему это может привести в итоге. Второе технический момент: это когда расход превышает доход регулярно.

– Так это всегда.

– Ну да. Вот когда будем говорить на тему бюджета, мы затронем вот эту несостыковку. Потому что неважно, сколько ты зарабатываешь – если ты тратишь больше, будет эта разница. Ну еще непредвиденные случаи. Что-то случается, и человек не готов. Многие люди говорят: у меня нет, как сказать, неприкосновенного запаса, у меня есть line of credit, который я не трогаю. И человек можно действительно его не трогать несколько лет. Но потом случается необходимость вернуться домой, починить дом, машина сильно ломается или что-то еще. И эта сумма используется. Но, как правило, когда в жизни случаются катаклизмы, обычно доход снижается вместе с ними. И получается вот это первое зерно вот этого невыплаченного долга, которое потом, если его не разбить на кусочки, которые можно откусить, потом так растет.

– Слушай, а вот учеба, ипотека и, допустим, ссуда на машину – это более-менее «хорошие» долги или как?

– Ипотека – это «хороший» долг, когда есть план его выплатить. Этот долг еще лучше, когда есть план его выплатить до наступления срока изначального кредита. Если изначально брали на 25 лет, а есть план выплатить за 15-17, это очень «хороший» долг. Что касается обучения, то тут нужно смотреть в зависимости от того, какое обучение мы берем и какая стоимость этого обучения на рынке. Если человек решает уйти учиться fulltime на два года на позицию, которая потом будет платить на 2 доллара больше в час, то тут уже задаешься вопросом: может, только part-time взять или, может, только сертификатами добрать. А насчет машины у меня такое мнение, оно отличается от общего мнения: я считаю, что машина – это необходимая вещь в нашей жизни, особенно в Канаде, она должна быть в семье для упрощения жизни, это однозначно. Вопрос в том, что кредит на машину нужно иметь план выплатить в течение двух – максимум трех лет.

Кредиты в Канаде

– О, это мы поговорим еще обязательно тоже. Скажи, пожалуйста, есть ли какие-то данные: много ли должников в Канаде? Потому что страна очень комфортная, что мы увидели, что отразилось в помощи государства всем нам. Это прекрасно, но мне кажется, что это может привести к привыканию жизни не по средствам людей. Много ли должников в Канаде? И если много, то почему это происходит?

– Да, большой вопрос, я постараюсь ответить на его составляющие части из информации, которая имеется на сегодняшний день. Много ли должников в Канаде? Если учесть людей, которые имеют невыплаченные ипотечные кредиты, то очень много.

– Все!

– Все. Но мы уже говорили, что есть «хороший» и есть «плохой», поэтому мы вот этот минус сегодня не будем затрагивать. Людей, у которых есть невыплаченный баланс на кредитке из месяца в месяц, очень много. Я не знаю, какой процент, но он огромный. Почему я так говорю: потому что статистика до пандемии была, что больше, по-моему, 60% канадцев, если не больше, живут на $200 от краха. И это был процент точный, и я уверена, что после событий последнего года он вырос. Нет сбережений, нет подушки безопасности. Это, соответственно, используются кредитные механизмы, будь то equity line of credit, или что-то еще, или line of credit. Это более такие лояльные механизмы по сравнению, скажем так, с кредитной картой. Но все равно это механизм, который люди используют, когда у них нет средств покрыть непредвиденные расходы. Что касается долга, я, по-моему, видела статистику: за последний год до пандемии на каждый заработанный доллар в Канаде средний канадец должен был $1,7 кредитным организациям, то, по-моему, после всех последних событий он должен был $2 или $1,8. В общем, на каждый заработанный доллар должен два.

– Здорово! Прекрасно, есть над чем работать. А вот скажи, пожалуйста, ты упомянула много механизмов, встроенных в нашу жизнь. Мы знаем, что можно на кредитку купить в долг. В Израиле, откуда я приехала, это дело еще более популярно, конечно. Но мы знаем, что можно пойти в банк или, если банк не дает кредит, то пойти в Credit Union. Если Credit Union не дает кредит, то пойти еще куда-то, взять этот кредит. Но вот на столе все разложено, все опции. Почему мне кажется, что недостаточно обучения населения, как не то что избежать долгов, а как брать кредиты правильно? Мне иногда кажется, что сама система поощряет нас заходить в эти долги. Ты как думаешь?

– Cистема зарабатывает себе деньги, правильно? Что лучше – один единовременный контракт или monthly payments?

– Ну, с процентами, да, с пенями.

– Да, то есть, если отвлечься от вопроса долгов и посмотреть на рекламу в общем и целом, нам везде продается мечта. И эта мечта в наше время продается в кредит, в основном. И менталитет «buy now – pay later» и «I deserve it» – это эмоциональный триггер для всех абсолютно, для меня, в том числе, и он очень соблазнителен. Потому что я трачу не вот эти $200, которые я держу в руках, а $500, которые я заработаю потом.

– Или не заработаю.

– Или не заработаю. Поэтому это очень легко, это как с горки съехать. Вот как ребенок залезает по ступенькам – тяжело, а потом в секунды съехал с горки – ух! Поэтому вот мы с горки съезжаем чаще, чем забираемся на лесенку.

Кто виноват и что делать?

– Ну да, и мы обычно не изучаем вот эти знаки дорожного движения по дороге, просто съезжаем, а потом понимаем, что, в принципе, мы не прочитали вот этот маленький шрифт, который нужно было прочитать. И оказывается, что процентов нужно платить больше, чем мы думали и так далее, и так далее. Ну а делать-то что, что нам делать?

– Что делать. Первый шаг к решению любой проблемы – это принятие того факта, что она существует. Можно себе очень долго рассказывать, что я не могу выплачивать долг из месяца в месяц сейчас, потому у меня обучение, потому что мы только что купили новое жилье, мы только что родили ребенка, потому что я только что поменяла работу или… Причин, почему оно не происходит, миллион, и все они реальны. Надо вернуться к вопросу, почему это произошло изначально, почему возникла такая ситуация и почему не было плана, чтобы эту ситуацию починить и чтобы она не возникала в будущем. Это как раз вопрос бюджета, к которому мы вернемся в другой теме. Как начать: понять, что я не выплачиваю долг. И чем раньше – тем лучше. И второй очень немаловажный момент, я считаю, это взять вину на себя. Не реклама виновата, не легкий кредит, не банк позвонил, увеличил мне кредитную линию – лимит. Это все мы сказали «да».

– Рамки. Рамки и здравый смысл.

– Да. И когда вот эти два понятия приходят в реальность: да, действительно, я это не могу делать и действительно я говорил «да-да-да» той, ситуации, где я себя сейчас нахожу. Тогда уже, взяв вину на себя, что мы делаем: мы себя не бьем, не пинаем, не плачем в углу, что мы вот такие, так себе сами плохо сделали. Взяв вину на себя, мы себе наоборот даем возможность, раз это наша вина, мы это сделали, значит, мы можем это починить. И тогда уже идет вопрос не «почему это со мной случилось?» извне, а что я могу с этим сделать сейчас? Это дает нам власть над ситуацией, а не забирает.

– Слушай, ну мы просто проходим тут психологический коучинг, что прекрасно. У нас не часто это случается на финансовых подкастах. То есть, понять всю ситуацию, понять, что никто, кроме тебя, не ответственен за эту ситуацию, что исправить ее можешь, в общем-то, только ты и твоя семья, твои близкие. Потому что никто, как ты, тоже эту ситуацию не знает. Скажи, пожалуйста, далеко не все умеют с этой ситуацией обращаться? Ты упомянула: звонит банковский работник, предлагает увеличить ссуду или кредитную линию. Стоит ли полагаться вот на такой совет или стоит обратиться специалистам? И есть ли вообще такие специалисты?

– Специалистов много.

– Настоящих, не самозадекларированных.

– Самый лучший специалист в этом деле – это человек, который через это прошел. Ну когда вернемся к вопросу: банковский работник звонит – увеличивать ссуда – это его работа, он продает кредит. Это sales target, который потом будет tip in the box, ему в его личное дело, в его заслуги. Если проблем с долгами нет, почему бы нет. Пусть будет лишнее. Ну люди, у которых нет проблем, им это не надо особо, они могут сказать: спасибо, не надо, потому что это ненужный механизм. Люди, у которых проблемы нет с долгами, могут сказать «да». Но это никак не повлияет на их ситуацию, потому что у них нет проблемы. Как к этому прийти. Хотела еще обратить внимание опять на эмоциональную составляющую данного вопроса. Долг – это стыдно. Поэтому идти к специалисту, даже если кто-то кого-то порекомендовал и даже у кого-то что-то получилось, это стыдно. Это как прийти и сказать: я не состоятелен. Я не состоятелен в каких вещах: очень фундаментальных – зарабатывание денег, ведение семейного бюджета. Я не могу посадить картошку, чтобы она выросла. И получается, что я не ответственный перед самим собой, перед семьей. Тут опять нужно пройти целую, так сказать, гамму эмоциональную, чтобы попросить о помощи. Это даже идет примерно из тех же корней, что, например, проблемы с лишним весом, что-то еще когда, ну я же виноват, как мне стыдно обратиться за помощью в такой ситуации. У меня был стыд, мне было стыдно. Как это я могла так сделать? Я вроде такая умная, зарабатываю хорошо и многое знаю, многое сделала – а тут я не состоятельна.

– Да, как ты до такого дошла, как докатилась?

– Так докатилась. И вот это, как сказать, последнее препятствие к делу. Если через это переступить, обратиться за помощью, там уже процесс включается. А понять, что есть долг, принять на себя ответственность и убрать вот эти эмоциональные барьеры… У мужчин это выражается: я что, не хозяин, я что, не глава семьи, как это так? Очень сложно иногда бывает. У женщины иногда бывает игнорирование: да что такое, ничего страшного. У всех по-разному. Ну вот такие три эмоциональных горки нужно пройти. И обращаться нужно к специалисту, который профессионал: либо аккредитованный специалист, либо тот человек, который может не быть специалистом, но который это прошел. Он, по крайней мере, может повернуть чуть-чуть, чтобы уже потом, когда возьмешь проблему на себя, потом уже сам ищешь специалистов, сам уже их интервьюируешь, сам ходишь на все appointments. Там уже легко.

Четыре способа выплаты долга

– А как они называются – эти специалисты? Потому что, я знаю, есть wealth management. Но это, если у тебя есть этот wealth, если у тебя есть эти богатства, они помогают их инвестировать. А вот специалисты, которые помогают разбираться с долгами?

– Как сказать, не легкий способ, а самый non-invasive способ – это выплатить все самому. Мы не платим кому-то, ну практически. Мы можем прочитать много книг, очень много книг по этому поводу написано, много стратегий существует. Выплатить все самому – что это дает? Это дает все эти три первых эмоциональных штуки, про которые я уже говорила, потом это дает ощущение удовлетворения, что я сказал – я сделал. И что самое важное – вырабатывает привычку выплачивать долг. Соответственно, вырабатывается бюджет. И потом, когда этот долг уже выплачен, привычки остаются. Те деньги, которые раньше уходили в затыкание дыр, начинают расти. Мы уходим из уплаты долгов в накопительную стадию. Важный момент в любом из способов избавления от долгов – это вырабатывание новых привычек, которые послужат не только когда избавились от долгов – и что дальше? Они послужат дальше. Но я хотела обратить внимание на способ выплачивания долгов, который популярен в Ванкувере и, наверное, в Торонто, когда используется home equity. Я обращала внимание, что для многих людей это самый легкий способ, это же ваши деньги, это же ваше equity. Люди, которые используют этот способ, как правило, находят себя в той же ситуации задолженности в течение 1-2 лет, потому что они не взяли на себя ответственность, они не приняли тяжелого решения с этим что-то делать, они не сделали этих шагов, они не научились вести бюджет, они не научились жить по средствам. Этот способ самый легкий, он предлагается везде и часто, но он самый опасный, потому что он приведет обратно к горке: опять съедем очень быстро. В этом случае, если идет речь о рефинансировании, это mortgage брокеры. Насчет того, как структурировать выплату долга самому, advisors финансовые могут помочь. И книги, книг много. Потом могу дать парочку названий, которые помогают мотивировать и структурировать процесс. Второй способ выплаты долга – это консолидация долга. Что это делает: если у нас, например, есть кредитная карта, line of credit, что-то еще, что-то еще, Brick или The Bay, что-то такое вот осталось. Компания называется Debt Counselling Society, реклама везде есть. Я не уверена, она государственная контора или нет. Что она делает: она собирает тело кредита в одну кучу и берет кредит у другой организации, но под низкий процент. В этом случае есть влияние на кредитную историю небольшое. Тело кредита не уменьшается, мы имеем дело с той же суммой, но процент занижается. Недостаток этого способа в том, что используя этот способ, нужно выплатить долг в течение пяти лет. Платежи получаются очень высокие.

– Окей. Надо посидеть, посчитать естественно, подходит это или нет.

– Да, надо посидеть, посчитать. Я очень и очень часто, когда идея хороша, но когда приходит момент истины, мы видим что $1500 – почему, откуда это берется? Все наши имеющиеся кредиты до 80 лет, они растянуты, там тело кредита фактически не выплачивается, мы платим только немножко интереса, правильно? И надо все вот так сжать в течение пяти лет. И они очень тяжелые для семьи, потому что пять лет кажется немного по сравнению с до 80 лет, но на самом деле – это очень тяжело, особенно если это семья, есть маленькие дети. Это огромный кусок, он почти равен аренде или mortgage. Куда обращаться: Credit Counselling Society.

– Ну если вы настроены вот так, прям с шашкой наголо, есть план.

– Есть план. Нужен план в любом случае, в любом из четырех случаев нужен план. План нужен какой: зарабатывать больше, тратить меньше. Бюджет и, может быть, пиццу развозить, что-то еще. Есть же у всех какие-то скиллы, которые можно применить, и они выразятся в лишних $500 в месяц. Я думаю, что в любой семье это можно сделать. Третий способ избавиться от долгов – это consumer proposal. Это когда лицензированный специалист ведет разговор с кредитными организациями и просит занизить сумму вашего тела кредита. Понимаете, тело кредита занижается.

– А, то есть, не консолидировано, а где у вас долги – ведутся переговоры специалистом, который хороший, красиво разговаривает, скажем так?

– Да, который умеет правильно вести беседу, используя цифры, мы сейчас не будем в них вникать. И говорит, что этот человек должен нам $30000, он не может это выплатить, он на грани банкротства, можно ему снизить до $15000, пожалуйста? Ну, не так, конечно, но это примерно. И он разговаривает со всеми организациями, потом эта сумма, скажем так, с $50000 снижается в зависимости от ситуации, цифры не берем в расчет, снижается условно до $20000. Мы должны были 50 – стали должны 20. И на эти $20000 нет больше интереса, и эта сумма разбивается на пять лет. Но это влияет на кредитную историю. Как – мы можем отдельно потом коснуться этой темы. И последний вариант, конечно, избавления от долгов – это банкротство. Но на эту тему подкастов много, специалистов много. Это самая изнурительная процедура, которую только можно использовать из всех четырех. Ну, кому-то без нее никак.

– Ну, мы, конечно, наименее инвазивными, как ты выразилась, способами будем действовать. И надеюсь, что вот эту грустную процедуру банкротства мы оставим за бортом. Ведь цель нашего подкаста – это, в общем-то, помочь людям понять, как действовать самим и проактивно и как держать свои финансы в тонусе. Ну что ж, на этом мы закончим этот подкаст. Спасибо, Катя, что рассказала нам так много о долгах. Я не знала про четыре способа закрытия долга. Надеюсь, что мне они будут не нужны. Но, дорогие слушатели, если у вас есть вопросы, а они у вас точно есть, пишите нам, оставляйте вопросы Youtube под этим подкастом, на нашем сайте. Пишите на MoneyInside mail наш, который есть у нас на веб-сайте. И пока с вами попрощаемся. И всем вам успехов в деньгах! Пока-пока!

– Спасибо! Пока!

————————————————-

The content of this site and our podcasts are for information only. Everybody’s financial situation is different and the thoughts we provide here may not be applicable to you. We can’t be held responsible for the consequences if you pursue an unsuitable course of action.

Leave a Reply

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *