Читать транскрипт выпуска
В этом выпуске:
-Что такое CPP (Canadian Pension Plan) и OAS (Old Age Security)
-Кому полагается и не полагается пенсия и пособие по старости в Канаде
-В каком возрасте можно получать
-Может ли получиться так, что вы не будете получать обещанное?

Статья Артема, описывающая пенсионную систему Канады (то, что мы затронули в подкасте) находится на сайте VikiTravel

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

 

Транскрипт выпуска

Пенсия в Канаде. CPP & OAS. Часть 1.

 Виды пенсий в Канаде

– Добрый день, уважаемые слушатели нашего подкаста! Сегодня вы слушаете 11-й информационный выпуск подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. Сегодня мы говорим о пенсии в Канаде. В студии находимся я, Глеб Кобец, и Артем Бычков. Этот выпуск будет небольшой, мы обсудим общую информацию касательно этого вопроса. А в следующем выпуске мы поговорим уже о конкретных каких-то случаях, которые будут применимы к тому или иному человеку, когда он приезжает в Канаду: сколько он будет получать пенсии и сколько ему вообще грозит. Ну а сегодня мы поговорим в общем о пенсиях в Канаде. Артем, давай начнем с того, какие вообще виды пенсий в Канаде существуют.

– В Канаде существует самые основные две пенсионные системы. Одна это именно пенсия, то есть, то, что вы заработали в соответствии с вашим доходом. А второе – это пособие по старости. Первое называется CPP, или же Canadian Pension Plan. В Квебеке это называется Quebec Pension Plan. И второе – пособие по старости – это Old Age Security. Также, если у вас небольшой доход, то вы можете получать Guaranteed Income Supplement или Allowance. О них мы поговорим, скорее всего, во втором выпуске. В этом выпуске мы затронем, что такое CPP и Old Age Security, и как они работают.

Canadian Pension Plan

– Хорошо, расскажи, что такое CPP.

– CPP – это пенсионная программа, которая была придумана лет 60 назад. И она существует для того, чтобы обеспечить какую-то подушку безопасности людям, которые решили выйти на пенсию. Пенсионный возраст в Канаде считается для этой программы 65 лет, но люди могут выйти на пенсию до 65 или после 65. И соответственно, если бы вы вышли на пенсию в 65 лет, вы бы получали определенную сумму денег. Выйдя на пенсию до 65, вы будете получать меньше. И выйдя на пенсию после 65, вы будете получать больше этой суммы.

– А насколько раньше или позже можно выйти на пенсию?

– Можно выйти на пенсию от 60 до 70 лет, в любом возрасте. Также вы можете продолжать работать, но получать CPP. Если вы вышли на пенсию до 65 лет, то работая, вы все равно должны откладывать на CPP. И таким образом вы увеличиваете свой будущий CPP доход. Если же вы продолжаете работать после 65 лет, то вы не обязаны откладывать туда, это на ваше усмотрение: хотите – откладывайте, хотите – нет. Если вы откладываете, то ваше будущее CPP будет также увеличена.

– Хорошо. А какие ставки и сколько нужно откладывать на CPP?

– В CPP нужно откладывать всегда, когда вы работаете как работник или же как sole proprietor, начиная с 18 лет и до 65 или до 60, когда вы решили выйти на пенсию. Работать надо, соответственно, с 18 до 65 – это самое максимальное. Если же вы работали меньше, то у вас будет зачтено меньше лет, но самые неприбыльные 8 лет можно вычесть из расчетов. Если, предположим, вы работали, и с 18 до 25 лет у вас был небольшой доход, то есть, это семь лет, а с 25 до 65 вы работали, и в какой-то год у вас тоже был небольшой доход, то тоже можно один из этих годов не считать. Но считаются все эти года, с 18 до 65, или же с того года, когда вы приехали в Канаду и начали легально здесь работать и платить налоги. Соответственно, максимум, что вы можете получать, работая с 18 до 65, максимум, который существует на данный момент, на 2016 год, замечу, что этот максимум каждый год варьируется, обычно он растет, максимум на сегодняшний день это $1100. Я округляю, я не буду говорить о каких-то небольших суммах, цент туда – цент сюда, доллар туда – доллар сюда, это не столь важно. Но максимум, что вы можете получать $1100. Если же вы работали меньше, то соответственно, вы будете получать эту сумму меньшую. Насколько я знаю, канадцы, которые работали с 18 до 65, насколько я знаю статистику, получают $800. В среднем канадцы получают, в данном случае уже не канадцы, которые работали с 18 до 65, любой человек, который получает пенсию, получает меньше $500. Я в своей жизни встречал людей, которые получали несколько долларов в месяц по этой CPP программе в буквальном смысле слова. Человек получал, по-моему, $6 в месяц, потому что человек работал буквально несколько месяцев в Канаде.

– Хорошо, ты сказал, максимальная сумма $1100, это в месяц, правильно?

– Да, все правильно.

– А платятся ли налоги с этого?

– Да, налоги на эту сумму платятся, соответственно, если у вас будет только эта пенсия, то есть CPP, то, скорее всего, у вас будет еще и Guaranteed Income Supplement или Allowance или еще что-то. То есть, у вас еще какой-то будет доход и, скорее всего, вы будете работать. И я подозреваю, что налогов вы будете платить не так много, если будет у вас это основной доход. Но если, помимо этого, будут еще какие-то доходы, то налогов, конечно, будет больше, но в любом случае налоги платятся на каждый доллар по этой программе.

– Хорошо, а как узнать, какая пенсия вообще будет в будущем, то есть, сколько мы заработали на пенсию?

– Как это узнать: значит, вы можете обратиться в Service Canada, обычно это делается все онлайн, вы можете запросить Statement of Contributions. Вы можете просто в Google написать: Service Canada Statement of Contributions. И он вам выдаст link, где вы можете заполнить информационную анкету, вам по почте придет код, с которым вы зайдете на Service Canada и узнаете, сколько вы заработали, если, предположим, на сегодняшний день вы перестанете работать и дождетесь 65-летия и, соответственно, выйдете на пенсию. Для большинства людей сумма будет просто смехотворная, потому что большинство иммигрантов, которые работают в Канаде, не работают ни 20, ни 30, ни 40 лет. Скорее всего, это намного меньше и, соответственно, сумма, которую вы будете получать, будет намного меньше.

– Есть ли какой-то гарантированный минимальный уровень, который человек будет получать?

– На CPP гарантированного минимального уровня нет, это все зависит только от вашего дохода. Если вы в Канаде ни одного дня не работали, то, соответственно, значит, ни одного доллара по CPP вам и не полагается.

– Тут правильнее, наверное, сказать, что не то, что не работали, а не откладывали на CPP. Потому что человек может работать, скажем, неофициально, ну да, если он работает неофициально, то он и не откладывает. Любая официальная работа уже обязывает его откладывать на CPP.

– Да, но также это может быть, например, супруг или супруга, которая не работала, сидела, например, дома с детьми. Соответственно, она не работала и не откладывала на CPP, так как она не работала. Также еще замечу одну вещь, о которой я не сказал: если женщина сидит с детьми, то расчет вот этих с 18 до 65 лет можно уменьшить на семь лет за каждого ребенка. Считается, что если мать сидит с ребенком дома до семи лет, то она может не работать и не откладывать на CPP. Таким образом, это не повлияет на подсчет CPP. Если у человека, предположим, есть четыре ребенка, то можно посчитать, что 28 лет можно вычесть из этих расчетов.

– Хорошо, а сколько будет человек получать, если он выходит на пенсию раньше, скажем, в 60 лет или, наоборот, позже – в 70 лет?

– Значит, за каждый месяц, когда человек вышел на пенсию раньше 65, или же за каждый месяц, когда человек вышел на пенсию позже 65, у человека или вычитается, или прибавляется доход. Значит, если человек вышел на пенсию на один месяц раньше, чем 65, то есть, в 64 года и 11 месяцев, то человек будет получать на 0,6% меньше. Соответственно, каждый месяц, когда человек выходит раньше, он будет получать на 0,6% меньше, если же человек выходит на пенсию в 60 лет, то мы умножаем 60 месяцев на 0,6%, получаем 36% процентов – он будет получать 64% от того, что он получал бы в 65 лет. Если же человек продолжает работать, продолжает, соответственно, откладывать на CPP, он будет в будущем получать больше. Если же он не работает, то он будет всю жизнь получать эти 64%. Но они немножко привязаны к инфляции. Такая же математика только с другим коэффициентом будет, если человек вышел на пенсию после 65. Каждый месяц выхода на пенсию после 65 прибавляет 0,7%. В предыдущем случае это было 0,6%. Если человек вышел на пенсию в 70 лет и стал получать CPP в 70 лет, он или она будет получать 142%. Те же самые 60 умножаем на 0,7, получаем 42%, плюс к 100% с 65 лет прибавляем 42%, получаем 142%. Если же человек продолжает работать с 65 до 70, после этого не имеет значения, тогда он будет увеличивать свой CPP, и это будет уже не 142%, а больше.

Old Age Security

– Хорошо, понятно. Давай поговорим о том, что такое Old Age Security.

– Old Age Security – это программа, это пособие по старости. Она не имеет отношения к вашему заработку, вы можете вообще никогда ни одного дня не работать. В Канаде эта программа была создана для того, чтобы дать, опять-таки, «подушку безопасности» денежную. Если вы прожили в Канаде 40 лет, то вы будете получать максимум Old Age Security, начиная с 65 лет. В данном случае не с 60, это должно быть 65 лет. Значит, максимум, который вы можете получать, прожив в Канаде 40 лет, на сегодняшний день, то есть, на 2016 год – это будет $570. Если же вы прожили в Канаде меньше 40 лет, тогда это будет, соответственно, количество лет, деленное на 40. Минимум, чтобы получать Old Age Security, вам надо в Канаде прожить 10 лет. Если вы прожили в Канаде 10 лет, то мы 10 делим на 40, получаем ¼, умножаем на 570 – и это столько, сколько человек будет получать Old Age Security, начиная с 65 лет. Или же, если человек приехал, предположим, в 58, то 10 лет наступает в 68, тогда человек может податься в 68 лет, через десять лет после приезда. И он будет получать соответствующую сумму, которая будет соответствовать 68 годам.

– Хорошо, а могут ли Old Age Security, поскольку получается, что это как раз тот гарантированный какой-то платеж, могут ли ее вообще не платить ни при каких условиях?

– Могут ли ее не платить? Да, ее могут не платить в отличие от CPP, которую будут платить, поскольку вы это заработали, это вам обещали. Old Age Security могут не платить, она зависит от вашего общего дохода. Old Age Security так же, как и CPP, облагается налогами. Все ваши доходы суммируются, включая Old Age Security, CPP, вытаскивание денег из RRSP и ваши заработки, какие бы они ни были. Все это суммируется, и если вы достигаете определенного уровня, то вам Old Age Security могут начать урезать. На сегодняшний день сумма, с которой вам начнут урезать Old Age Security – это $74000 на каждого человека в год. Замечу, опять-таки, что я округлил эту сумму, это приблизительно $74000. Ее начинают урезать понемножку. Если ваш доход становится $120000 в год, тогда вы перестаете получать Old Age Security. Это называется claw back. Как это работает: Old Age Security вам выплачивают полностью в тот самый год, когда вы на него подались. Но когда вы заполняете налоговую декларацию в следующем году, налоговая служба знает, сколько вы получали, и вы должны будете вернуть разницу, если вам переплатили, то есть, если ваш доход был выше $74000.

Пенсия для self-employed

– Хорошо, понятно. Давай поговорим о self-employed, то есть, те, кто работает на себя. Они обязаны ли откладывать на пенсию и в каких размерах?

– В данном случае я отвечу на вопрос и на секунду вернусь к CPP. Если человек работает как работник, он должен откладывать 5% на CPP до суммы зарплаты в $55000. Опять-таки, цифры я округляю. Если же доход у человека больше $55000, то все равно считаются только первые $55000. Если человек зарабатывает $80000, предположим, то с оставшихся $25000, разницы между 80 и 55, CPP не берут. Человек должен откладывать 5% и работодатель должен откладывать 5%. Если же человек self-employed, то есть, sole proprietor, в данном случае это важно, тогда он является и работником, и работодателем в одном лице. Соответственно, он должен откладывать как за работника 5%, так и за работодателя 5%, итого 10%.

– 10% от дохода?

– От дохода, да. Но я замечу одну вещь: хотя это и 10%, но на самом деле неправильно будет говорить, что человек должен отдать 10%, end of a story. Человек отдает 10%, но как работнику и как работодателю ему дают налоговые послабления. Как работодатель 5% он списывает со своих бизнес-доходов. Как работник, он получает налоговый кредит, который уменьшает его налоги. Если очень грубо посчитать, то государству уходит не 10%, а около 6% из-за того, что есть вот эти налоговые послабления.

Пенсия в другой стране

– Хорошо, с этим, в принципе, понятно. Теперь давай поговорим о таких вопросах, актуальных как раз для вновь прибывших людей, ну и, собственно, вообще иммигрантов: можно ли получать свою пенсию, заработанную в Канаде, в другой стране?

– Можно. При определенных условиях ответ: да. Должно быть соглашение между этими странами. Человек должен отработать определенное количество лет в Канаде.

– Хорошо. И второй у меня был вопрос: можно ли перевести свою пенсию, заработанную в другой стране, в Канаду?

– Ответ: да. Но это зависит от того, какая страна. Надо смотреть список стран и, если есть такая страна в этом списке, то значит, перевести пенсию можно. Из многих стран можно перевести, не проблема, да.

– Хорошо, спасибо! Этот выпуск мы будем заканчивать, потому что мы не хотим нагружать вас информацией в одном выпуске. В следующем выпуске, как мы уже говорили, мы рассмотрим несколько таких жизненных кейсов: человек, допустим, который приехал в раннем возрасте в Канаду и начал работать, человек, который в среднем возрасте и уже в предпенсионном возрасте человек, который приехал в Канаду. Вот сколько каждый из них может в итоге получать. На этом мы заканчиваем. Большое спасибо, что слушаете наши подкасты. Задавайте свои вопросы, потому что как раз ваши вопросы помогут нам более подробно и практично осветить следующий выпуск и ответить как раз на ваши вопросы. Мы напоминаем, что вопросы вы можете задавать в комментариях под этим выпуском на сайте moneyinside.ca. Также можно задавать вопросы в группе Финансы с Артемом в Facebook. Всего хорошего! Успехов в деньгах!

– Спасибо! До свидания