Обсуждаемые вопросы:

1) Что такое долг?
2) Какие долги самые распространённые?
3) Много ли должников в Канаде, и почему?
4) Четыре способа выплаты долга.

Ekaterina Batalova, insurance agent.
Yekaterina_carr@hotmail.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в MeWe — https://mewe.com/join/canfinanceinrussian

Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска 134

Долги. Откуда берутся и что с ними делать

 Чувство долга

– Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside! Или теперь я вас называю «слушатели и видители» – зрители. Сегодня у нас в студии замечательная, прекрасная Катя, которая поговорит с нами о чем? О долгах. Не пугайтесь, не делайте круглые глаза. Катя нас поможет вывести из этих долгов и успокоить наши нервы. Катя, привет!

– Привет, Кира! Спасибо большое за introduction, за представление.

– Да, представься теперь толком сама, пожалуйста. Чем ты занимаешься и почему ты выбрала тему долгов.

– Я занимаюсь: у меня лицензия, я лицензированный страховой агент, но я занимаюсь финансовым планированием на комплексной основе. Почему я выбрала сегодня тему долгов – потому что тема дохода, расхода и долгов лежит в основе финансового планирования. И поэтому, не затронув вот этот нижний фундамент, пласт, невозможно строить выше. И поэтому я решила, что тема долгов подойдет для первого вебинара – как бы настроить людей на определенный лад.

– Да, отлично. Ты так говоришь с улыбкой о таких серьезных моментах, что я очень рада, что мы подняли эту тему для разговора. Ну, давай начнем с формальностей. Определи, пожалуйста, для меня и для наших зрителей, что же такое долг.

– Это очень большой вопрос. Я постараюсь на него ответить в двух частях, вторая будет более конкретная, первая будет более расплывчатая. Но я хочу обязательно затронуть обе, потому что они в итоге составляют единое целое, в моем понимании. Что такое долг? Что такое ощущение задолженности? Это, во-первых, ощущение, что я должен тебе. Оно откуда взялось? Это очень риторический, философский вопрос. Люди многие занимаются его изучением. Но давайте подумаем о таких вещах, как долг родине, родительский долг, долг армии, даже не знаю. В общем, все вот эти долги – это все определяет вот это ощущение задолженности. Почему я так начала издалека – потому что это ощущение, что я должен тебе за что-то, одно из фундаментальных чувств, которые нас формируют, как личность, с самого детства. Как необходимость в любви, счастье и так далее. Потом мы приведем к тому, почему так сложно с этим иногда раз рассчитаться в итоге. Что такое финансовый долг, тот, о котором мы будем говорить сегодня? Это ощущение, в первую очередь, задолженности какой-то финансовой организации, которая определяется определенной суммой денег, на которую идут проценты, которую мы когда-то взяли. И у нас ощущение уже, что вы должны ее вернуть. И должны вернуть не только то, что мы взяли, а еще немножко сверху. Это такое чувство. Что это такое, как это формируется, как это определяется, так скажем, в материальном мире? Это то, что мы должны, если мы пользуемся какой-то услугой в какой-то момент, мы должны это вернуть из нашего дохода, кусок дохода, мы возвращаем, ну, скажем, банку или финансовой организации, которая профинансировала наше авто, или по ипотечному кредитованию кто-то предоставил эту услугу. Мы отдаем наши заработанные деньги, которые выражаются в цифрах на нашем балансе, туда. Что такое задолженность и когда нужно с ней работать? Тогда, когда потребительские кредиты, в основном, не выплачиваются из месяца в месяц, когда они накапливаются, на них идет «интерес» и когда у семьи нет плана или возможности их выплатить, чтобы не платить этот «интерес». Как правило, в таких ситуациях, когда месяц не выплатили, второй не выплатили, он потихоньку увеличивается, увеличивается, увеличивается. И у нас получается долг, который состоит из чувства, что мы должны это вернуть, из того фундаментального чувства нашего осознания фактической транзакции. Деньги из нашего счета уходят в счет его оплаты погашения, как материального кредита, так и моральной задолженности, которая с этим связана.

– Слушай, у меня возник такой вопрос: чем больше долг, тем тяжелее чувство?

– А как ты думаешь?

– Ты знаешь, трудно сказать. Иногда возникает чувство, что вообще не понятно, что с этим делать. И тогда такая безнадега наступает, что уже – что будет, то и будет. Поэтому даже не знаю, вот поэтому и спросила.

– Да, ты права совершенно, что есть point of no return, когда уже все равно. Но в любом случае до этого point of no return ощущение задолженности растет, потому что сначала растет, потому что мы это не возвращаем. Даже если сумма, скажем, $1000, которые мы потратили на обучение, на какой-то курс. Потом особенно в семье случаются непредвиденные случай, она остановится $1200-1500. И ощущение задолженности никуда не девается, параллельно с этим растет чувство, сейчас попытаюсь объяснить: недоверия себе, несостоятельности. Я не могу это сделать. Я это не могу сделать уже 6 месяцев, уже год, уже два года, уже три года. Потом сломался холодильник, потекла крыша, и у нас уже большая сумма, у меня или у нас. И вот там потом уже начинается «все равно». Но даже когда начинается «все равно», осознание того, что мы стоим не на твердой земле, а на дыре или над дырой, конечно, не дает покоя. Надо заметить, что есть «хороший» долг, как кредит по ипотеке, которая под силу, а есть «плохой», который потребительский и не выплачивается. Мы сегодня говорим про «плохой» долг. Мы не будем затрагивать тему ипотечного кредита.

Почему люди берут в долг

– Да. Ну вот, давай тогда посмотрим, что же нам эту яму роет, в основном? Какие самые популярные и самые вот такие «прилипалистые» долги?

– Самые «прилипалистые» долги, которые мы не можем выплатить и которые мы сделали, как сказать, из ощущения «я этого достоин».

– Интересно, ну-ка, ну-ка.

– Да. Я работаю круглый год на одной работе, у меня есть подработка, вот у меня две недели отпуска в году, у меня двое детей, большая семья: я достоин отпуска в Мексике. Правильное желание, потому что у нас у всех есть, как бы запрограммировано желание себя отблагодарить.

– Побаловать.

– Побаловать, да, хорошее слово. И вот иногда выходят такие вещи, что ну я же должен отдохнуть, мы же должны семьей съездить, дети же должны посмотреть Диснейленд. Это подоплека, к чему это может привести в итоге. Второе технический момент: это когда расход превышает доход регулярно.

– Так это всегда.

– Ну да. Вот когда будем говорить на тему бюджета, мы затронем вот эту несостыковку. Потому что неважно, сколько ты зарабатываешь – если ты тратишь больше, будет эта разница. Ну еще непредвиденные случаи. Что-то случается, и человек не готов. Многие люди говорят: у меня нет, как сказать, неприкосновенного запаса, у меня есть line of credit, который я не трогаю. И человек можно действительно его не трогать несколько лет. Но потом случается необходимость вернуться домой, починить дом, машина сильно ломается или что-то еще. И эта сумма используется. Но, как правило, когда в жизни случаются катаклизмы, обычно доход снижается вместе с ними. И получается вот это первое зерно вот этого невыплаченного долга, которое потом, если его не разбить на кусочки, которые можно откусить, потом так растет.

– Слушай, а вот учеба, ипотека и, допустим, ссуда на машину – это более-менее «хорошие» долги или как?

– Ипотека – это «хороший» долг, когда есть план его выплатить. Этот долг еще лучше, когда есть план его выплатить до наступления срока изначального кредита. Если изначально брали на 25 лет, а есть план выплатить за 15-17, это очень «хороший» долг. Что касается обучения, то тут нужно смотреть в зависимости от того, какое обучение мы берем и какая стоимость этого обучения на рынке. Если человек решает уйти учиться fulltime на два года на позицию, которая потом будет платить на 2 доллара больше в час, то тут уже задаешься вопросом: может, только part-time взять или, может, только сертификатами добрать. А насчет машины у меня такое мнение, оно отличается от общего мнения: я считаю, что машина – это необходимая вещь в нашей жизни, особенно в Канаде, она должна быть в семье для упрощения жизни, это однозначно. Вопрос в том, что кредит на машину нужно иметь план выплатить в течение двух – максимум трех лет.

Кредиты в Канаде

– О, это мы поговорим еще обязательно тоже. Скажи, пожалуйста, есть ли какие-то данные: много ли должников в Канаде? Потому что страна очень комфортная, что мы увидели, что отразилось в помощи государства всем нам. Это прекрасно, но мне кажется, что это может привести к привыканию жизни не по средствам людей. Много ли должников в Канаде? И если много, то почему это происходит?

– Да, большой вопрос, я постараюсь ответить на его составляющие части из информации, которая имеется на сегодняшний день. Много ли должников в Канаде? Если учесть людей, которые имеют невыплаченные ипотечные кредиты, то очень много.

– Все!

– Все. Но мы уже говорили, что есть «хороший» и есть «плохой», поэтому мы вот этот минус сегодня не будем затрагивать. Людей, у которых есть невыплаченный баланс на кредитке из месяца в месяц, очень много. Я не знаю, какой процент, но он огромный. Почему я так говорю: потому что статистика до пандемии была, что больше, по-моему, 60% канадцев, если не больше, живут на $200 от краха. И это был процент точный, и я уверена, что после событий последнего года он вырос. Нет сбережений, нет подушки безопасности. Это, соответственно, используются кредитные механизмы, будь то equity line of credit, или что-то еще, или line of credit. Это более такие лояльные механизмы по сравнению, скажем так, с кредитной картой. Но все равно это механизм, который люди используют, когда у них нет средств покрыть непредвиденные расходы. Что касается долга, я, по-моему, видела статистику: за последний год до пандемии на каждый заработанный доллар в Канаде средний канадец должен был $1,7 кредитным организациям, то, по-моему, после всех последних событий он должен был $2 или $1,8. В общем, на каждый заработанный доллар должен два.

– Здорово! Прекрасно, есть над чем работать. А вот скажи, пожалуйста, ты упомянула много механизмов, встроенных в нашу жизнь. Мы знаем, что можно на кредитку купить в долг. В Израиле, откуда я приехала, это дело еще более популярно, конечно. Но мы знаем, что можно пойти в банк или, если банк не дает кредит, то пойти в Credit Union. Если Credit Union не дает кредит, то пойти еще куда-то, взять этот кредит. Но вот на столе все разложено, все опции. Почему мне кажется, что недостаточно обучения населения, как не то что избежать долгов, а как брать кредиты правильно? Мне иногда кажется, что сама система поощряет нас заходить в эти долги. Ты как думаешь?

– Cистема зарабатывает себе деньги, правильно? Что лучше – один единовременный контракт или monthly payments?

– Ну, с процентами, да, с пенями.

– Да, то есть, если отвлечься от вопроса долгов и посмотреть на рекламу в общем и целом, нам везде продается мечта. И эта мечта в наше время продается в кредит, в основном. И менталитет «buy now – pay later» и «I deserve it» – это эмоциональный триггер для всех абсолютно, для меня, в том числе, и он очень соблазнителен. Потому что я трачу не вот эти $200, которые я держу в руках, а $500, которые я заработаю потом.

– Или не заработаю.

– Или не заработаю. Поэтому это очень легко, это как с горки съехать. Вот как ребенок залезает по ступенькам – тяжело, а потом в секунды съехал с горки – ух! Поэтому вот мы с горки съезжаем чаще, чем забираемся на лесенку.

Кто виноват и что делать?

– Ну да, и мы обычно не изучаем вот эти знаки дорожного движения по дороге, просто съезжаем, а потом понимаем, что, в принципе, мы не прочитали вот этот маленький шрифт, который нужно было прочитать. И оказывается, что процентов нужно платить больше, чем мы думали и так далее, и так далее. Ну а делать-то что, что нам делать?

– Что делать. Первый шаг к решению любой проблемы – это принятие того факта, что она существует. Можно себе очень долго рассказывать, что я не могу выплачивать долг из месяца в месяц сейчас, потому у меня обучение, потому что мы только что купили новое жилье, мы только что родили ребенка, потому что я только что поменяла работу или… Причин, почему оно не происходит, миллион, и все они реальны. Надо вернуться к вопросу, почему это произошло изначально, почему возникла такая ситуация и почему не было плана, чтобы эту ситуацию починить и чтобы она не возникала в будущем. Это как раз вопрос бюджета, к которому мы вернемся в другой теме. Как начать: понять, что я не выплачиваю долг. И чем раньше – тем лучше. И второй очень немаловажный момент, я считаю, это взять вину на себя. Не реклама виновата, не легкий кредит, не банк позвонил, увеличил мне кредитную линию – лимит. Это все мы сказали «да».

– Рамки. Рамки и здравый смысл.

– Да. И когда вот эти два понятия приходят в реальность: да, действительно, я это не могу делать и действительно я говорил «да-да-да» той, ситуации, где я себя сейчас нахожу. Тогда уже, взяв вину на себя, что мы делаем: мы себя не бьем, не пинаем, не плачем в углу, что мы вот такие, так себе сами плохо сделали. Взяв вину на себя, мы себе наоборот даем возможность, раз это наша вина, мы это сделали, значит, мы можем это починить. И тогда уже идет вопрос не «почему это со мной случилось?» извне, а что я могу с этим сделать сейчас? Это дает нам власть над ситуацией, а не забирает.

– Слушай, ну мы просто проходим тут психологический коучинг, что прекрасно. У нас не часто это случается на финансовых подкастах. То есть, понять всю ситуацию, понять, что никто, кроме тебя, не ответственен за эту ситуацию, что исправить ее можешь, в общем-то, только ты и твоя семья, твои близкие. Потому что никто, как ты, тоже эту ситуацию не знает. Скажи, пожалуйста, далеко не все умеют с этой ситуацией обращаться? Ты упомянула: звонит банковский работник, предлагает увеличить ссуду или кредитную линию. Стоит ли полагаться вот на такой совет или стоит обратиться специалистам? И есть ли вообще такие специалисты?

– Специалистов много.

– Настоящих, не самозадекларированных.

– Самый лучший специалист в этом деле – это человек, который через это прошел. Ну когда вернемся к вопросу: банковский работник звонит – увеличивать ссуда – это его работа, он продает кредит. Это sales target, который потом будет tip in the box, ему в его личное дело, в его заслуги. Если проблем с долгами нет, почему бы нет. Пусть будет лишнее. Ну люди, у которых нет проблем, им это не надо особо, они могут сказать: спасибо, не надо, потому что это ненужный механизм. Люди, у которых проблемы нет с долгами, могут сказать «да». Но это никак не повлияет на их ситуацию, потому что у них нет проблемы. Как к этому прийти. Хотела еще обратить внимание опять на эмоциональную составляющую данного вопроса. Долг – это стыдно. Поэтому идти к специалисту, даже если кто-то кого-то порекомендовал и даже у кого-то что-то получилось, это стыдно. Это как прийти и сказать: я не состоятелен. Я не состоятелен в каких вещах: очень фундаментальных – зарабатывание денег, ведение семейного бюджета. Я не могу посадить картошку, чтобы она выросла. И получается, что я не ответственный перед самим собой, перед семьей. Тут опять нужно пройти целую, так сказать, гамму эмоциональную, чтобы попросить о помощи. Это даже идет примерно из тех же корней, что, например, проблемы с лишним весом, что-то еще когда, ну я же виноват, как мне стыдно обратиться за помощью в такой ситуации. У меня был стыд, мне было стыдно. Как это я могла так сделать? Я вроде такая умная, зарабатываю хорошо и многое знаю, многое сделала – а тут я не состоятельна.

– Да, как ты до такого дошла, как докатилась?

– Так докатилась. И вот это, как сказать, последнее препятствие к делу. Если через это переступить, обратиться за помощью, там уже процесс включается. А понять, что есть долг, принять на себя ответственность и убрать вот эти эмоциональные барьеры… У мужчин это выражается: я что, не хозяин, я что, не глава семьи, как это так? Очень сложно иногда бывает. У женщины иногда бывает игнорирование: да что такое, ничего страшного. У всех по-разному. Ну вот такие три эмоциональных горки нужно пройти. И обращаться нужно к специалисту, который профессионал: либо аккредитованный специалист, либо тот человек, который может не быть специалистом, но который это прошел. Он, по крайней мере, может повернуть чуть-чуть, чтобы уже потом, когда возьмешь проблему на себя, потом уже сам ищешь специалистов, сам уже их интервьюируешь, сам ходишь на все appointments. Там уже легко.

Четыре способа выплаты долга

– А как они называются – эти специалисты? Потому что, я знаю, есть wealth management. Но это, если у тебя есть этот wealth, если у тебя есть эти богатства, они помогают их инвестировать. А вот специалисты, которые помогают разбираться с долгами?

– Как сказать, не легкий способ, а самый non-invasive способ – это выплатить все самому. Мы не платим кому-то, ну практически. Мы можем прочитать много книг, очень много книг по этому поводу написано, много стратегий существует. Выплатить все самому – что это дает? Это дает все эти три первых эмоциональных штуки, про которые я уже говорила, потом это дает ощущение удовлетворения, что я сказал – я сделал. И что самое важное – вырабатывает привычку выплачивать долг. Соответственно, вырабатывается бюджет. И потом, когда этот долг уже выплачен, привычки остаются. Те деньги, которые раньше уходили в затыкание дыр, начинают расти. Мы уходим из уплаты долгов в накопительную стадию. Важный момент в любом из способов избавления от долгов – это вырабатывание новых привычек, которые послужат не только когда избавились от долгов – и что дальше? Они послужат дальше. Но я хотела обратить внимание на способ выплачивания долгов, который популярен в Ванкувере и, наверное, в Торонто, когда используется home equity. Я обращала внимание, что для многих людей это самый легкий способ, это же ваши деньги, это же ваше equity. Люди, которые используют этот способ, как правило, находят себя в той же ситуации задолженности в течение 1-2 лет, потому что они не взяли на себя ответственность, они не приняли тяжелого решения с этим что-то делать, они не сделали этих шагов, они не научились вести бюджет, они не научились жить по средствам. Этот способ самый легкий, он предлагается везде и часто, но он самый опасный, потому что он приведет обратно к горке: опять съедем очень быстро. В этом случае, если идет речь о рефинансировании, это mortgage брокеры. Насчет того, как структурировать выплату долга самому, advisors финансовые могут помочь. И книги, книг много. Потом могу дать парочку названий, которые помогают мотивировать и структурировать процесс. Второй способ выплаты долга – это консолидация долга. Что это делает: если у нас, например, есть кредитная карта, line of credit, что-то еще, что-то еще, Brick или The Bay, что-то такое вот осталось. Компания называется Debt Counselling Society, реклама везде есть. Я не уверена, она государственная контора или нет. Что она делает: она собирает тело кредита в одну кучу и берет кредит у другой организации, но под низкий процент. В этом случае есть влияние на кредитную историю небольшое. Тело кредита не уменьшается, мы имеем дело с той же суммой, но процент занижается. Недостаток этого способа в том, что используя этот способ, нужно выплатить долг в течение пяти лет. Платежи получаются очень высокие.

– Окей. Надо посидеть, посчитать естественно, подходит это или нет.

– Да, надо посидеть, посчитать. Я очень и очень часто, когда идея хороша, но когда приходит момент истины, мы видим что $1500 – почему, откуда это берется? Все наши имеющиеся кредиты до 80 лет, они растянуты, там тело кредита фактически не выплачивается, мы платим только немножко интереса, правильно? И надо все вот так сжать в течение пяти лет. И они очень тяжелые для семьи, потому что пять лет кажется немного по сравнению с до 80 лет, но на самом деле – это очень тяжело, особенно если это семья, есть маленькие дети. Это огромный кусок, он почти равен аренде или mortgage. Куда обращаться: Credit Counselling Society.

– Ну если вы настроены вот так, прям с шашкой наголо, есть план.

– Есть план. Нужен план в любом случае, в любом из четырех случаев нужен план. План нужен какой: зарабатывать больше, тратить меньше. Бюджет и, может быть, пиццу развозить, что-то еще. Есть же у всех какие-то скиллы, которые можно применить, и они выразятся в лишних $500 в месяц. Я думаю, что в любой семье это можно сделать. Третий способ избавиться от долгов – это consumer proposal. Это когда лицензированный специалист ведет разговор с кредитными организациями и просит занизить сумму вашего тела кредита. Понимаете, тело кредита занижается.

– А, то есть, не консолидировано, а где у вас долги – ведутся переговоры специалистом, который хороший, красиво разговаривает, скажем так?

– Да, который умеет правильно вести беседу, используя цифры, мы сейчас не будем в них вникать. И говорит, что этот человек должен нам $30000, он не может это выплатить, он на грани банкротства, можно ему снизить до $15000, пожалуйста? Ну, не так, конечно, но это примерно. И он разговаривает со всеми организациями, потом эта сумма, скажем так, с $50000 снижается в зависимости от ситуации, цифры не берем в расчет, снижается условно до $20000. Мы должны были 50 – стали должны 20. И на эти $20000 нет больше интереса, и эта сумма разбивается на пять лет. Но это влияет на кредитную историю. Как – мы можем отдельно потом коснуться этой темы. И последний вариант, конечно, избавления от долгов – это банкротство. Но на эту тему подкастов много, специалистов много. Это самая изнурительная процедура, которую только можно использовать из всех четырех. Ну, кому-то без нее никак.

– Ну, мы, конечно, наименее инвазивными, как ты выразилась, способами будем действовать. И надеюсь, что вот эту грустную процедуру банкротства мы оставим за бортом. Ведь цель нашего подкаста – это, в общем-то, помочь людям понять, как действовать самим и проактивно и как держать свои финансы в тонусе. Ну что ж, на этом мы закончим этот подкаст. Спасибо, Катя, что рассказала нам так много о долгах. Я не знала про четыре способа закрытия долга. Надеюсь, что мне они будут не нужны. Но, дорогие слушатели, если у вас есть вопросы, а они у вас точно есть, пишите нам, оставляйте вопросы Youtube под этим подкастом, на нашем сайте. Пишите на MoneyInside mail наш, который есть у нас на веб-сайте. И пока с вами попрощаемся. И всем вам успехов в деньгах! Пока-пока!

– Спасибо! Пока!