Семейный бюджет и его психология | #135

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(1 голосов, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

home insurance

Обсуждаемые вопросы:

1) Бюджетирование: кому необходимо.
2) Зачем планировать семейный бюджет и как это делать.
3) Как договориться о тратах в семье.
4) Как оптимизировать расходы и контролировать бюджет.
5) Чем поможет специалист.

Ekaterina Batalova, insurance agent.
Yekaterina_carr@hotmail.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Facebook — https://www.facebook.com/groups/CanFinanceInRussian/

Книга “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Купить

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска 135

Семейный бюджет и его психология

 Зачем планировать бюджет

– Здравствуйте, дорогие зрители видеоподкаста MoneyInside. С вами Кира и Катя. Катя у нас уже была в студии в прошлый раз, мы разговаривали о долгах. Немножко грустная тема, но мы ее очень весело обсудили. А сегодня мы будем говорить о семье и семейном бюджете. Это логическое продолжение нашего предыдущего подкаста. Но здесь мы затронем еще разные психологические моменты, потому что люди относятся к семейному бюджету по-разному. Катя, привет еще раз!

– Привет, Кира! Спасибо!

– Ну что же, давай мы начнем тогда с того, кому важнее всего вести семейный бюджет. Но раз уж мы говорили о должниках в прошлом подкасте, то, может быть, им. Но, с другой стороны, мне так кажется, что всем это важно, потому что мы все хотим ездить на Карибы и ездить на красивой машине. Но как же это себе позволить? Так для кого важно управление семейным бюджетом?

– Для всех. Ты уже ответила на этот вопрос. Но если мы будем продолжать немножко тему должников, то это первый вообще шаг: что происходит и откуда началось? Как это делается. Берется план, который состоит из дохода общего, сумма, и расходов, которые разбиваются на категории. И человек записывает в каждую категорию, сколько он думает, что он тратит в месяц. Как правило, в этом шаге выходит, что у нас в плюсе все. У нас еще остается $200-300 в месяц. Потом я рекомендую людям сделать упражнение: за последние 3 месяца посчитать расходы по каждой категории и внести в ту же самую табличку. Потом оказывается, что категорий у нас больше, расходов там больше. И то, что раньше было плюс $200-300-500, получается минус $700.

– А кофе-то какой дорогой выходит, особенно капучино.

– Да, и как раз отсюда начинается «aha-moment», когда люди говорят: «опа!».

– Как, из твоего опыта, люди по-разному воспринимают вот эти вот бюджетные вопросы в семье? Потому что, ну, я вот не особо записываю свои расходы. Я знаю, что я трачу много, причем по кредитной карточке. Есть различия, из твоего опыта, между женским мышлением и мужским мышлением или какие-то есть стереотипы, которые, в общем-то, соответствуют реальности?

– Разное отношение к расходам. Отношение к расходам, действительно, разное. Оно делится, ну, я не буду даже говорить стереотипно – мужское и женское. Это более как бы и структура личности, и то, как мы выросли и как мы себя ощущаем. Ну, конечно, есть стереотипы, вообще над ними иногда смешно потешаться. Мы, может быть, и затронем этот вопрос. Но вот это вот понимание, что мы этого достойны и мы это заработали, заслужили, когда у нас нет средств на это – то, что пропагандируется рекламой. Отношение к бюджету, отношение к доходу, как к моей собственности, которой я распоряжаюсь здесь и сейчас – это правильно, потому что мы это заработали. Ну без особой заботы о будущем что ли. Это присуще более молодому поколению: если ничего в этой сфере не сделано, то оно остается в нашей жизни, как основной мотив поведенческий. Люди относятся к деньгам по-разному. Люди, которые начинают задумываться о бюджете, особенно когда идет нехватка средств: как это дело сделать, чтобы оно работало для меня? Вот тут начинают интересные происходить вещи. Кто-то очень тактильный, то есть, система конвертов бюджетная. Очень известная система, когда есть конверты, на них написано, что, на какой месяц. И если идешь за удовольствием, вот, пожалуйста, тебе $50 на месяц. Вот, как хочешь, так и это, на что хочешь, на то и трать, но не больше. Туда запишешь, в какой день, сколько потратил, нужно положить сдачу обратно. Очень визуальный, тактильный метод. Но многим людям он не подходит, потому что наша жизнь настолько сложна, и если я еще буду на конверте писать 17 долларов 46 центов, я буду несчастна. А как только мы становимся несчастными от того, что мы делаем, мы это делать перестаем, и мы к этому не возвращаемся. Для кого-то это важно. Кто-то делает несколько карточек: или две, или три. Это на основное, это на такое, это на НЗ. И потом уже подводит итоги. Кто-то собирает талончики, подсчитывает. У меня есть подруга, она калькулятор. Вот как я: мне проще после того, как я уже провела процедуру анализа, что происходит, и определила себе разрешаемую сумму на траты, мне проще это туда положить и с ней работать. А остальное наоборот. Первое – то, что уходит, то, что нельзя трогать. И то, что остается, уже трогается до конца. Но если есть. И есть НЗ. Психологически подход у всех разный, нужно посмотреть, как, кому, что подходит. Кому-то не тратить на кофе помогает $100 долларов в кармане. Ну жалко разбивать. Кому-то покупать еще одни туфли мешают loonie и toonie, потому что их считать лень. Это нужно разобраться, что голове помогает работать, и это уже использовать. Там нет хорошего и плохого способа, есть то, что работает, и то, что нет.

Общий знаменатель

– Да, отлично! Ты описала нашу семью. Мы делали семейное бюджетирование несколько лет назад. Мы используем систему конвертов. Потому что: либо деньги есть, либо их нет. Сейчас физические деньги – это, по-моему, не очень реально. И у нас так все переплетено и существует в электронном виде, что, конечно, карточки кредитные у нас все и вся. У нас есть друзья, у которых действительно есть несколько карточек: одна карточка, допустим, на еду только, другая только на бензин, с третьего счета они платят mortgage. И вот это для них тоже работает. Отлично. Получается, варианты есть, их абсолютное множество. И давай тогда посмотрим, опять же, если люди приходят к тебе, какие основные этапы ты проходишь с ними, что помогает лучше всего и, кстати, за какое время? Это процесс на годы или это можно за полгода все более-менее разрулить?

– Ну, процесс построения бюджета зависит от желания участников. Можно за 3 месяца сделать. Главное, повернуть сознание на то, что надо, а там уже быстро, там уже сами хотят. Что это такое? Если мы говорим про семью, скажем, мужчина и женщина, как правило, в любой паре есть добытчик и есть растратчик. Может, даже этот зарабатывает больше, а тот меньше – это не суть важно, я не про это говорю. Есть, когда зарабатывает больше – больше растрачивает, а есть: зарабатывает меньше – и все до копейки просчитано. Вместе ничего не получается. Что важно в этой ситуации, будем говорить про семейный бюджет. Важно смотреть в одну сторону. Лебедь, рак и щука –это, как сказать, образец того, что получается, когда не смотрим в одну сторону. И опять же, очень важно прийти к общему знаменателю, к желанию что-то с этим сделать. Мы даже не говорим про выплату долга, мы не говорим про инвестиции. Может быть, частично и то, и другое. Но если оба человека, партнеры: муж и жена, не смотрят в одну сторону, очень сложно, это получаются такие горки. Один пытается что-то структуризировать, как-то направить, как-то систематизировать, чтобы увидеть результаты, получать удовлетворение, себе удовольствие, потом сказать: молодец, зачет! А другой, например, говорит: да вот тут ski-pass по дешевке продаются, пойду-ка я их куплю на кредитку. И тут начинается ссора.

– Точно.

Чем поможет специалист

– Поэтому, как я с этим работаю: если это семья, нужно встретиться с двумя сразу. Почему так? Почему очень сложно договориться внутри семьи? Потому что я для мужа не финансовый советник, потому что я опять говорю ему, что пол грязный. Он опять какую-то штуку на машину купил, и нам нужно что-то еще тут откладывать. Он на меня смотрит и говорит: нет.

– Не авторитет, не заслужила.

– Абсолютно не авторитет. И так же не авторитет друзья. Даже если ты уже занимаешься вместе бизнесом очень долго, очень сложно стать авторитетом, потому что мы еще помним, как мы пиво из бутылок пили когда-то. Поэтому в ситуации, когда существуют разные взгляды, нужно пойти к специалисту. Очень многие люди делают первую консультацию либо бесплатно, либо со скидкой, либо как-то еще. Почему? Потому что специалист скажет то же самое, только с авторитетом.

– Ты знаешь, я даже читала статью в HBR, по-моему, о влиянии независимого специалиста на принятие решений. Ну там было про организации, про то, что своих-то работников мы не слушаем, а приходит человек, ну не с улицы, конечно, рекомендованный и говорит то же самое – и бах, все закрутилось. И вот, видимо, с семьей это абсолютно так же с бюджетом.

– С семьей это абсолютно так же. Это даже, как сказать, увеличено во много раз. Потому что в семье замешано очень большое количество эмоций, которые проходила пара сквозь жизнь: ссоры, может, даже какие-то измены мамы, папы, тещи, свекра. Это все потом, когда говоришь: дорогой, ты опять потратил $2000 на детский ski-pass. А он тебе говорит: а твоя мама вот тут вчера была и опять меня не слушала. И все, конец.

– Да, а тут получается объективная точка зрения.

– Объективная точка зрения, да. Как сделать так, чтобы он согласился или она согласилась. Потому что подход, вот я тебе уже сто пятьдесят раз говорила, не работает сто пудово, опять будет ссора или какая-то размолвка. Можно просто подойти, но это нужно быть готовым самому к последствиям этого шага, и сказать: дорогой, вот у нас есть пять тем, на которые все время у нас несогласие, давай поговорим про семейный бюджет сегодня. Ну, я не хочу ничего обсуждать, давай вместе послушаем специалиста, он бесплатный. Пожалуйста, сделай мне одолжение, мы ничего, никаких решений не принимаем. Послушай, ты сделаешь мне приятно, если ты со мной туда пойдешь или Zoom откроешь. Взамен я готова выслушать, как бы сказать, твою претензию ко мне. Но нужно быть готовым психологически, это нужно сделать легко. Мы не жертвуем нашим хобби, мы не жертвуем нашими растратами, которые для нас символизируют удовольствие, престиж, «я этого достоин», ну там много всего. Мы этим не жертвуем, мы приобретаем финансовую свободу, мы приобретаем в будущем путешествия, мы приобретаем в будущем уверенность в себе. Нужно повернуть сознание. Тут специалист сможет только указать на это, как надо к этому относиться, но как к этому прийти самому – это уже работа над собой. Это как бросить курить, опять же. Я не бросаю это удовольствие, я обретаю возможность бегать без одышки. Как только повернешь сознание – и процесс уже идет проще, там уже включается игра, соревнование, кто быстрее, кто больше, кто лучше. Кто нашел лучшего интернет-провайдера, кто придумал, как ездить на работу, чтобы бензина меньше тратить. Это не становится доминантой, это становится игрой в одни ворота.

Как оптимизировать расходы

– Понятно, то есть, осознать проблему и постараться прийти к специалисту. Это вот первый полуторный шаг. Дальше что происходит?

– Ну вот дальше идет это упражнение. Потому что мы интерпретируем факты. Все наши эмоции – это интерпретация фактов. И даже то, что нам кажется, что это факт, а на самом деле это не факт. Особенно это относится к растрате денег, если никогда не было бюджета, если мы никогда не видели, сколько мы тратим на детские секции, сколько мы тратим на бензин или на что-то еще, или на игрушки. Ну, куда уходят деньги. Нам кажется, что это в норме. Если мы видим, что у нас, например, сумма, которая уходит, ну на что, ну скажем, на dining out – половина нашего grocery bill, то мы сразу так, мы уже по-другому относимся к идее сходить в ресторан. И, может быть, эта идея приходит нам немножко реже, потому что визуально мы это видим, мы уже ощутили разницу. Это очень важно, потому что говорить, что лучше – что хуже, что работает – что не работает, можно очень долго. Но понять для себя, что конкретно у меня, где у меня несостыковки – это уже другое дело. Например, еще одна ситуация: детские секции – это очень большая статья расхода. И там не просто, как сказать, tuition fee, которую мы платим ежемесячно туда или по сезону, в зависимости от спорта. А это еще и форма, и соревнования, когда они были, и они обязательно вернутся. Потом вся сопутствующая тематика.

– Ну, конечно, везешь ребенка на карате – выпиваешь две чашки кофе, еще $10.

– Да, вот. И когда вот это все суммируется и раскладывается, и вопрос не в том, чтобы лишить детей удовольствия, а что, может быть, выбрать одно из трех и на нем сфокусироваться.

– Да. Или пойти – вот как мы открыли плавание в community centre. И уровень хороший, и стоит – ну вообще не сравнить с частными секциями.

– А с ребенком можно поговорить, если он в возрасте, с которым можно иметь беседу такую более-менее по существу. Сказать: вот ты сейчас ходишь на плавание, на танцы и на футбол. Что тебе больше нравится? Ребенок говорит: футбол. Хорошо, плавание, может быть, перенести в community centre, танцы, может быть, еще куда-то. И если раньше уходило $250 в месяц, до $300, то, может быть, сейчас это будет немножко меньше. Или что-то убрать. Должен состояться спокойный разговор про приоритеты, вот даже про детские секции. Кто-то считает так, кто-то считает так. И оба считают правильно. Почему? Потому что это их личное мнение, личное ощущение, с которым абсолютно нельзя спорить. Но если эти два мнения направить в одну цель: сэкономить деньги детям на обучение, например, то есть, мы не забираем у детей, мы им даем на будущее. Тогда человек, который считал, что нужно ходить в самые лучшие клубы на все секции, подумает и скажет: да, действительно, я сам ему повешу грушу в гараже, мы ее сами попинаем. Человек сразу это просто видит по-другому. И вот, пожалуйста, появились деньги на RESP.

– Да, вот это, я чувствую, такой сложный процесс, вот этот alignment то, что называется на английском. И специалист, естественно, помогает. Не то, что отправили вас домой, вы все записали и теперь deal with that, как говорится. Нет, приходишь обратно к себе, и начинается вот эта рокировочка, какие приоритеты, и как это все утрясти в единый месячный порыв.

– Да, как обычно, эмоциональная и техническая сторона вопроса. Эмоциональная – это чтобы договорились, не ругались и смотрели на это, как на хорошее. Работа эта, в основном, лежит не на мне, а на них. Надо иметь желание что-то сделать к лучшему, тогда все получится. Потому что начинают искать подкасты, начинают искать специалистов, facebook группы и прочее. Техническая сторона вопроса, бюджет – такая пирамидка, я потом пришлю картинку. Внизу – доход, расход и долговые обязательства, это основа фундамента. Потому что если нет дохода или расход превышает доход, все остальное под вопросом. Доход, расход – это и есть бюджет. А потом вторая ступень – это страхование. Что будет, если вдруг. Тогда это все рухнет. Потом идет у нас НЗ, как раз если вдруг сломался холодильник, протекла крыша, у нас есть деньги, которые вот так взял – и заплатил. Можно даже заплатить на кредитную карту, получить поинты и тут же выплатить. И предпоследний этап – это страховые пенсионные накопления. И потом уже на последнем, такое облако – это estate transfer, то есть передача всего, что вы заработали в этой жизни, будущим поколениям. Их пять, таких больших шагов. Конечно, в каждом есть огромное море тем, мнений и подходов, но, в основном, у нас должны быть деньги, чтобы жизнь сейчас, потом и еще передать на будущее. Доход, расход, бюджет, долговые обязательства, protection – страхование от несчастных случаев и так далее, чтобы деньги не терялись. Подушка безопасности, пенсионное накопление и то, как мы потом это все передадим, чтобы нас помнили хорошим словом.

– Слушай, ну отлично, ты такие радужные горизонты обрисовала. Прямо меня радует, что решение есть, есть методология, есть люди, к которым можно прийти вот прямо завтра. И скажи, пожалуйста, наверное, последний вопрос: обычно у семей, которые работают с тобой, сколько времени занимает не сам процесс планирования, а процесс вот этот установочный, когда у них их бюджетирование вот это и траты приходят в равновесие, становятся привычкой.

– При желании за два-три месяца образуются, формируются новые привычки и желания. Обычно, если нет каких-то, как сказать, катаклизмов, потери работы и так далее, то полгода. Но это не значит, что кто-то должен со мной сидеть и полгода работать. Это значит, что в течение этого времени вырабатываются достаточно хорошие такие, базовые привычки, которые могут уже сами, как снежный ком уже потом они сами работают. И они уже забыли, что у них когда-то были проблемы с бюджетом и они не знали, что там у них происходит. У них идет, как само собой разумеющееся это уже есть, уже поехали дальше. Самый большой и самый как бы удовлетворительный момент – это когда люди осознают, что они могут это сделать. Если до этого казалось, что все против меня, и я не способен, я во власти внешних стихий, этот момент, когда человек смотрит и понимает, что я способен, я могу, это реально в моих руках – там уже все, все нормально.

– Катя, я хочу тебя поблагодарить от всей души. Мы затронули очень важную тему, и я уверена, что не последний раз мы о ней говорим, и уйдем в детали еще в других подкастах, я прямо уверена. А пока что, дорогие слушатели, обращайтесь, у кого есть такие проблемы с планированием семейного бюджета, кто готов их решать, для вас подкаст этот был и есть. А пока – всем успехов в деньгах!

————————————————-

The content of this site and our podcasts are for information only. Everybody’s financial situation is different and the thoughts we provide here may not be applicable to you. We can’t be held responsible for the consequences if you pursue an unsuitable course of action.

Leave a Reply

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *