В данном подкасте мы обсудим что такое health and dental и стоит ли ее делать?

Обсуждаемые вопросы:
Что покрывает health and dental страховка?
На что следует обратить внимание при покупке страховки?
Какие расходы можно списать как medical expenses?

👍Описание страховки Blue Cross
https://www.ab.bluecross.ca/pdfs/blue-choice.pdf

👍Health Spending account
https://artemfinancial.ca/ru/health-spending-account

☎️contact@artemfinancial.ca

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком

Сообщение Что такое health and dental и стоит ли ее делать? |337 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы обсудим инвестиции для мелких чад - небольшой платеж, но крупные накопления.

Обсуждаемые вопросы:

Плюсы и минусы Whole Life для ребенка
Что происходит с накопительной частью страховки при расторжении договора?
Какие есть способы вывести деньги из Whole Life?

📧contact@artemfinancial.ca

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком

Сообщение Инвестиции для мелких чад — небольшой платеж, но крупные накопления | 336 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы расскажем всё, что нужно знать о Group Insurance в Канаде.

Обсуждаемые вопросы:
Что включает в себя Group Insurance?
Можно ли списать медицинские расходы с налогов?
Достаточно ли иметь Life Insurance от работодателя?
Что происходит со страховкой при уходе с работы?

📧contact@artemfinancial.ca

👍Calculate cost of life insurance: artemfinancial.ca/life-insurance

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком

Сообщение Всё, что нужно знать о Group Insurance в Канаде | 329 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы обсудим изменения в страховании машин и домов в Альберте

Обсуждаемые вопросы:
Почему растут цены на страховки?
Сколько денег страховые компании теряют и по какой причине?
На сколько повысились цены?
Засчитывают ли страховые компании опыт вождения из-за границы?
Какая реформа ожидается в январе 2027 года?
Почему растут цены на страховки недвижимости?
Стоит ли оставаться в той же компании, если есть совместная скидка на машину и дом?
Как часто надо искать и сравнивать цены?

👍https://airbfilings-app.alberta.ca/reportapp/comparativeRatingToolPPV

☎️Katia Zhivodrova
phone: 780 643 4720 ext 5010
cell: 7809930721 | email: yzhivodrova@allstate.ca

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком

Сообщение Изменения в страховании машин и домов в Альберте | 325 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы рассмотрим Liability Insurance, какие бывают liability страховки, что в них входит, как лучше выбрать. А также что такое CGL и для чего он нужен, general liability. Разница между replacement cost и actual value.

☎️Iaroslav (Yaro) Korovnikov
Account Executive
Email - iaroslav_Korovnikov@ajg.com
Phone (office) - 403-705-5572
Phone: (cell and text messages) - 403-540-4008

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком

Сообщение Liability insurance и для чего она нужна | 318 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы обсудим что такое trip cancellation and trip interruption insurance. Чем они отличаются друг от друга и чем отличаются подобные страховки на кредитных карточках и если покупать напрямую у страховой/страхового агента. При каких условиях не действуют эти страховки.

☎️Michael Modelevsky
Insurance and Financial Specialist.
Tel., WhatsApp, Viber: (647) 284-7016
mljmod@rogers.com

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком

Сообщение Что такое Trip Cancellation and Trip Interruption insurance | 317 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы обсудим какие бенефиты, помощь или сервис может предоставить страховая даже если у вас небыло клейма.

☎️Diana Mamedov
diana.mamedov@yahoo.com
Foresters

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Сообщение Есть ли польза от страховки жизни, если не было страхового случая | 310 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы осудим страховки жизни от банков и как может влиять смерть супруга на владение недвижимостью.

Обсуждаемые вопросы:
1) может ли государство заставить продать недвижимость
2) нужно платить подоходный налог умершему?
3) разрешает ли банк переносить ипотеку на супруга
4) что может заставить банк делать супруга через суд
5) можно ли повлиять на выбор риелтора или цену продажи дома если продает банк
6) опасность брать страховку жизни в банке
7) что происходит со страховкой если уехали из Канады

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Сообщение Term life insurance, а также хитрые способы банка испортить вам жизнь | 307 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы обсудим с какими ситуациями брокеры сталкиваются в процессе клеймов.

Обсуждаемые вопросы:
1) Можно ли купить страховку для родов в Канаде.
2) Как долго рассматривают клейм.

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Сообщение Зачем нужен брокер? Истории из жизни. А также страховка и роды в Канаде | 290 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном выпуске мы обсуждаем как расчитывается стоимость страховки для туристов в Канаду, что такое Super Visa страховка и как можно сделать месячный платеж, что будет в случае отмены или отьезда человека

В данном подкасте вопросы, которые мы обсуждаем:
1) Страховки для приезжающих в Канаду туристов - какие есть особенности
2) Условия для страховки для Super Visa.
3) Сколько стоят и как считаются расценки на страховку для туристов в Канаду (включая месячные платежи на страховку Super Visa).
4) Как отменить страховки и получить возврат.
5) Особенности страховок и примеры.
6) Что такое pre-existing conditions в страховке и когда это не будет работать.

Калькулятор страховок приезжающих в Канаду, чтобы расчитать расценки включая месячные платежи по страховке Super Visa: https://www.touristinsurance.ca/

Связаться с Александрой alexandra@artemfinancial.ca

На нашем корпоративном сайте я написал статью на тему страховок, цитирую:

Для чего людям, посещающим Канаду, нужна медицинская страховка.

Покрытие медицинских экстренных случаев: Если человек был травмирован или заболел, медицинская страховка покроет расходы на посещение поликлиники или больницы, а также оплатит вызов скорой помощи. Если врач выписывает лекарства, страховка покроет их до определенного лимита. Кроме того, если у человека возникла зубная боль, страховка имеет ограниченное покрытие (в зависимости от плана) на лечение зубов.

Возвращение в родную страну: Если человеку необходимо срочно вернуться в страну, откуда он приехал, из-за того, что лечение в Канаде нецелесообразно или недоступно, страховая компания покроет расходы на возвращение (до определенной суммы).

Смерть: Если человек умер, страховая компания покроет расходы на возвращение усопшего (до определенной суммы).

Дополнительные расходы: При наступлении страхового случая некоторые страховые компании предоставляют дополнительные деньги на "карманные расходы" помимо оплаты медицинских услуг.

Что страховка не покрывает:

Длительное лечение: Страховка не покрывает длительное лечение на постоянной основе, например, лечение рака.

Пополнение медикаментов: Страховка не оплачивает пополнение принимаемых лекарств, которые человек использовал до приезда.

Предсуществующие состояния: Если у человека были известные медицинские проблемы и он приобрел страховку без покрытия предсуществующих состояний (т.е. купил страховку без покрытия pre-existing), то страховка не будет покрывать эти уже известные медицинские проблемы.

При наступлении страхового случая:

Если это не вопрос жизни и смерти, сначала нужно обратиться в страховую компанию с объяснением медицинской проблемы. Они откроют файл (претензию), и только после этого можно обращаться к врачу.

Если человек посещает поликлинику, то поликлиника попросит оплатить услуги врача сразу, а затем человек подает эту оплату на возмещение страховой компании. Если же человек попал в больницу, то в большинстве своем больницы выставляют счет постфактум и страховая уже оплачивает счета.

 Документация: Если вы попали в больницу, всегда собирайте информацию о враче (имя, фамилия) и копии всех документов и тестов, которые вам сделали. Это не обязательно, но облегчит процесс страхового возмещения (insurance claim).

Стоимость больничного пребывания: Стоимость пребывания в больнице зависит от провинции, больницы и предоставленных медицинских услуг. Если у вас нет страховки, вам придется оплачивать эти расходы самостоятельно.

• Госпитализация: Примерно 1 000 долларов.
• Суточное пребывание в больнице: Около 5 000-7 000 долларов в день.
• Пребывание в реанимации (ICU): Чаще всего 10 000+ долларов в день.
• Вызов скорой помощи: Около 500-700 долларов.
• Стоматологические услуги: Удаление зуба или установка пломбы стоит около 500 долларов.
• Посещение поликлиники: Примерно 150 долларов.

Франшиза: Если вы выбрали франшизу при покупке страховки, до этой суммы вы будете оплачивать медицинские услуги сами. Все, что превышает эту сумму, оплачивает страховка.

Платежные планы: Некоторые страховщики предлагают возможность оплачивать страховку в рассрочку, обычно если сумма страховки значительная (в большинстве случаев 100 000 долларов) и пребывание в Канаде длительное (обычно год).

Досрочный выезд: Если вы уезжаете из Канады раньше запланированного срока (до истечения срока действия страховки) и не делали страховых заявок на возмещение ущерба, вы можете запросить возврат за неиспользованные дни. Точный процесс зависит от страховой компании: некоторые предоставляют возврат с дня получения запроса, другие — с дня вашего выезда.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым  языком

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Особенности страховок для приезжающих в Канаду и почему страховые не платят за иски | #256 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Какие есть плюсы и минусы держать постоянную страховку жизни внутри корпорации.
2) Как делать и где держать страховку жизни с инвестициями.
3) Кто будет бенефициаром страховки жизни.
4) Как платить премию (premiums) за страховку.
5) Кому стоит делать такие страховки жизни.

contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым  языком

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Как корпоративная страховка жизни может сохранить вам деньги | #248 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Какие типы страховок существуют.
2) Что такое tenant insurance и что она покрывает.
3) Сколько стоит страховка.
4) В каких случаях человек не может получить страховку.
5) Советы и рекомендации.

Более подробно о tenant insurance
Link

Guest:
Michael Modelevsky, Ph.D., GSD,
Insurance and Financial Specialist.
Tel., WhatsApp, Viber: (647) 284-7016
mljmod@rogers.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Part 2. Для людей на рабочей визе — страхование имущества и недвижимости | #239 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Как получить водительские права в Онтарио и влияет ли предыдущий стаж вождения.
2) Влияет ли предыдущий стаж вождения на страховку.
3) Можно ли купить машину на тур.визе.
4) Можно ли купить машину без страховки.
5) Можно ли водить машину без страховки.
6) Можно ли водить в Канаде с иностранными правами.
7) Какие страховки существуют.
8) Надо ли сообщать страховой о других членах семьи у кого есть права.
9) Снятие машины в рент, нужна ли страховка.
10) Надо ли сообщать страховой об авариях.
11) Как экономить на покупке страховки.
12) Как штрафы влияют на страховку.
13) Что делать если попали в аварию.
14) Переезд и замена прав в другой провинции.
15) Советы и рекомендации.

Guest:
Michael Modelevsky, Ph.D., GSD,
Insurance and Financial Specialist.
Tel., WhatsApp, Viber: (647) 284-7016
mljmod@rogers.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Part 1. Все о страховании машины для людей на рабочей визе в Онтарио | #239 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Whole Life insurance.
2) Налоговые последствия.
3) Cash Value - налогооблагаемый?
4) Когда можно застраховать работника?

contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Как бесплатно обезопасить свой бизнес на случай смерти работника | #232/2 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Как долго должен существовать бизнес?
2) Можно ли получить назад деньги от страховой если не было страхового случая?
3) Нужно согласие работника?
4) Можно ли списать страховые выплаты?
5) Если работник уволится раньше?
6) Может работодатель застраховать себя сам?

Contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Как бесплатно обезопасить свой бизнес на случай болезни работника | #232/1 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Страховка для детей на примере от компании Equitable.
2) Чем отличается оформление страховки для ребенка от оформления страховки для взрослого.
3) Что такое Cash Value.
4) Что такое Death Benefit.
5) Что случается со страховкой и Cash Value если страховку отменить.

contact@artemfinancial.ca
https://artemfinancial.ca/

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение У вас есть дети? Видео о том, как можно обезопасить любимых детей | #191 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Как определенные страховки могут помочь и обеспечить стабильность и гарантии.
2) Почему без страхования ни один финансовый план не выполним.
3) Как обеспечить определенную доходность (rate of return) и частично обезопасить себя от инфляции.
4) Виды активов.

contact@artemfinancial.ca
https://artemfinancial.ca/

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Роль страхования в финансовом планировании | #181 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Что такое WCB.
2) Кому нужно иметь покрытие от WCB.
3) Как выбрать покрытие владельцам бизнеса.
4) Бенефиты.

Полезные ссылки:
https://mewe.com/join/canfinanceinrussian - финансовая группа в MeWe

https://awcbc.org/en/boardscommisions/
https://www.wcb.ab.ca/assets/pdfs/employers/EFS_Guaranteed_coverage.pdf
https://rm.wcb.ab.ca/wcb.ratemanual.webserver/ExemptActivities

Контакты:
alexandra@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение WCB Basics | #172 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Что такое Super Visa.
2) Основные изменения которые вступили в силу 4 июля 2022.
3) Нужно ли менять страховку и как это сделать.

Контакты:
Olga Kunina
info@okimmigrationtocanada.com

Artem Financial Ltd
http://www.touristinsurance.ca/ - Калькулятор страховок.

https://www.canada.ca/en/immigration-refugees-citizenship/corporate/publications-manuals/operational-bulletins-manuals/temporary-residents/visitors/super-visa.html

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Обсуждение основных изменений в программе Super Visa . Что теперь нельзя делать! | #171 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) чем мы занимаемся (life, disability, critical illness, visitors to Canada insurance, travel, health and dental, health spending account).
2) какие существуют варианты страховки health and dental и чем отличаются от провинциальной.
3) medical expense.
4) кто может сделать health and dental.
5) что такое deductible.
6) разница между страховкой health and dental на работе (group insurance) и личной.
7) описание страховки.

contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Health and Dental insurance в дополнение к провинциальной медицинской страховке | #168 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном выпуске мы обсуждаем зачем и кому нужна tenant insurance, что она в себя включает, какие опции есть и сколько она стоит

Обсуждаемые вопросы:
1) Что такое tenant insurance и кому она нужна?
2) Что покрывает такая страховка?
3) На какие нюансы обратить внимание при покупке?
4) Какие компании предлагают такую страховку?
5) На какую сумму покрытия покупать такую страховку?
6) Сколько стоит tenant insurance?

Контакты:
Tatiana Komaricheva
komarichevat@gmail.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Что такое tenant insurance и кому она нужна в Канаде? | 156 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Где искать защиту клиенту обанкротившейся страховой компании?
2) Что такое Assuris?
3) Кто имеет право на защиту Assuris?

За дополнительной информацией по данному вопросу вы можете обратиться:
Information Centre- 1-866-878-1225 (toll-free)
Email-info@assuris.ca
Web site: www.assuris.ca

Alexandra Malysheva
alexandra@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Все ли потерянно, если ваша страховая компания объявила себя банкротом? | #152 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Для чего нужна страховка от критических заболеваний (Critical Illness)
2) Все ли болезни покрываются страховкой?
3) Можно ли получить страховку если у вас уже имеется какoе-либо заболевание?
4) На что вы имеете право потратить выплату по страховке?

Michael Modelevsky, Ph.D., GSD,
Insurance and Financial Specialist,
modfin.com
Tel: (647) 284-7016
E-mail: inform@modfin.com, mljmod@rogers.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Обсуждение Страховки Critical Illness | #140 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:

1) Зачем нужны детские страховки?
2) Какие страховки бывают: 3 основных вида.
3) Fracture Accident.
4) Если ребенок профессионально занимается спортом, должен ли он приобретать страховку?
5) Что влияет на стоимость страховки и можно ли ее уменьшить?
6) Как получить взносы обратно, если страховка не использовалась?

Ekaterina Batalova, insurance agent.
Yekaterina_carr@hotmail.com
1-778-956-8335

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Страхование детей: виды страховок и иx предназначение | #137 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Покроет, не покроет… или чем может обернуться мелкий шрифт в вашей страховке. Разговор со страховым adjuster.

• Кто такой adjuster, для чего он нужен, и на кого он работает
• Как защитить свое имущество, если вы снимаете жилье - какие вещи стоит страховать и как
• Что покрывает страховка внутри и снаружи дома
• Изменения в доме, и как они влияют на страховку

ВАЖНЫЕ ССЫЛКИ И ПОЯСНЕНИЯ:
1. Statutory Conditions: http://www.axz.ca/statutory.htm
2. Покрытие Home owners policy, которое мы разбираем в подкасте, это наиболее полный список покрытий. Он заложен в comprehensive form где и в имуществе и в здании покрывается все что не исключено. Есть еще broad form, где в движимом имушестве покрывается только, то что прописано. И есть самая простая форма, где покрывается только fire. Обратите внимание, какая из альтернатив заложена в вашей страховке!

Anna Khassanova
Insurance Adjuster
Winnipeg, Canada

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Страхование недвижимости + имущества в случае съема жилья | #124 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:

• Что такое liability insurance?
• Какие виды liability insurance существуют?
• Если у человека нет бизнеса, нужна ли ему такая страховка и как ее купить?
• Что покрывает и не покрывает liability insurance?
• Где ее покупать?
• Какие нюансы при покупке?
• Контракт из 100 страниц, что самое важное в нем?
• Сколько нужно страховки?

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Все, что вы хотели знать о liability insurance — разговор с профессионалом | #120 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

• С чего начать покупку страховки?
• Подводные камни в контракте?
• Чем отличаются компании и каких избегать?
• Нужен ли брокер и можно ли покупать напрямую у компании или онлайн самому?
• Случился страховой случай - врезался или врезались - надо ли вызывать полицию?
• На чем ездить пока машину в ремонте?
• Чем занимается adjuster и на чьей он стороне?
• Надо ли вовлекать адвоката при аварии?
• Что делать если у второй стороны нет страховки?
• Как можно стоимость страховки сделать более дешевой
• На что обращать внимание при покупке страховки

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Все о страховке автомобиля. Auto insurance in Canada

 Обязательная автостраховка

– Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside – вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня мы продолжаем тему страхования. Мы будем делать следующий подкаст, записывать следующий подкаст с менеджером по работе со страховыми убытками – с Татьяной Комаричевой. Татьяна, добрый день!

– Добрый день!

– Предыдущий подкаст мы записывали на тему страхования домов и всего, что к этому относится. Сегодня мы поговорим на тему страхования машин. Татьяна, у меня к тебе первый вопрос: с чего начинать покупку страховки? Я прекрасно понимаю, что во всех провинциях свои принципы, свои условия – все, что относится к страхованию машин. Но какие советы ты можешь дать людям, которые мало что понимают в этих страховках? С чего начинать?

– Первое, с чего начинать, – это, конечно же, с того, что машину надо регистрировать. И, как правило, в разных провинциях Канады при регистрации машины вас попросят оформить страховку. Собственно, вся ситуация со страхованием машин в Канаде достаточно интересная. Потому что в отличие от страхования домов, где много частных страховщиков, ситуация со страхованием автомобиля выглядит немножечко по-другому. Существует три провинции в Канаде, в которых страхованием автомобилей занимаются корпорации, созданные провинциями. Например, в Британской Колумбии это ICBC – Insurance Corporation of British Columbia. В Манитобе это MPI – Manitoba Public Insurance. И в Саскачеване это SGI – Saskatchewan General Insurance. В этих провинциях при регистрации машины вам надо оформить непосредственно минимальную страховку на машину. Во всех остальных провинциях у вас при регистрации машины также спросят, где вы собираетесь оформлять страховку, и могут вам дальше посоветовать, где ее оформлять. Либо работает «сарафанное радио», и вам люди могут подсказать, к каким частным страховым компаниям можно обратиться. Вот, собственно, это так называемая база. Дальше по всем этим страховым вопросам, как правило, автостраховок лучше всего, я рекомендую, все-таки работать с брокером. Несмотря на то, что существует всегда опция самому найти себе страхование. Потому что брокер вам может, особенно если вы находитесь в провинциях, которые не управляются так называемыми провинциальными страховыми компаниями, действительно подсказать более доступный выбор на страховые продукты, чем вы будете сидеть сами искать. Потому что вариантов множество. Потому что это один из самых популярных рынков страхования в Канаде.

– Окей. Мы затронули сейчас два момента. Первый момент – ты сказала: минимальная страховка. И второй момент – я это понимаю, но просто хочу, чтобы ты это объяснила для слушателей. Если есть государственная страховка, которая обязательная, причем здесь брокеры, причем здесь другие страховые компании?

– В трех вот этих провинциях, где существует такой достаточно уникальный момент в том, что вот эти провинциальные компании играют какую-то роль, в принципе, все страховые продукты, автостраховые продукты, они предписаны в таком документе, который называется Автодорожный акт – Motor Vehicle Act, как правило. И согласно этому акту, каждый motorist обязан приобрести минимальную страховку ответственности перед третьими лицами. Таким образом, вот в этих трех провинциях: Манитобе, Саскачеване и Британской Колумбии, ты по закону обязан приобрести вот этот минимальный страховой продукт через провинциальные компании. В Британской Колумбии минимальная сумма – $2000. Провинция Британская Колумбия обязывает жителей покупать страховку через созданную свою страховую компанию на минимум 200 тысяч долларов.

– То есть, это не стоимость $2000, это покрытие $2000?

– Покрытие 200 тысяч долларов – это покрытие, если вы нанесете ущерб либо третьему лицу, либо вы нанесете ущерб какому-либо другому автомобилю. Это ваша, собственно, ответственность перед третьими лицами, которую вы обязаны как motorist в этих провинциях купить. Соответственно, после вот этих 200 тысяч долларов в этих провинциях – или там другой лимит, я не уверена, сколько сейчас лимит в Манитобе или Саскачеване – после вот этого лимита у вас есть две опции. Вы можете купить дополнительный лимит у того же самого страховщика, либо вы можете пойти в частную компанию и купить сумму свыше 200 тысяч долларов у какого-либо частного автостраховщика, который, в принципе, имеет право продавать вот эти продукты. Получается, что провинция создает монополию на минимальное покрытие, то есть, у тебя нет никакого варианта, ты обязан купить только у страховых компаний, которые созданы провинциями. А после вот этого минимума и, собственно, до беспредела ты можешь покупать, где хочешь.

– Я думаю, ты имела в виду – до бесконечности.

– Да, до бесконечности. Беспредел будет после аварии. Собственно, я бы хотела сразу отступить и сказать про автострахование, что это достаточно интересный продукт. Потому что, когда мы приезжаем из России, у нас в России, когда начинаешь сравнивать систему со страхованием в Канаде, то понимаешь, насколько разная эта система. Потому что, в принципе, здесь она создана для того, чтобы защитить людей от ущерба, нанесенного автомобилю. И соответственно, все премиальные калькулировать не исходя из стоимости автомобиля, это будет второстепенно, а непосредственно то, что автомобиль может принести какой ущерб. Например, вы попадаете в аварию, вы повредили автомобиль другой и вы виноваты в этом. Либо вы повредили автомобиль, но плюс вы дополнительно к автомобилю еще нанесли какой-то ущерб, травмы другому водителю. Поэтому, соответственно, когда страховщики страхуют авто, они исходят из двух факторов: где этот автомобиль ездит, ездит ли он по городу Торонто, в котором куча автомобилей и очень такой плотный трафик, и вероятность аварии более велика. Или ездит ли он по небольшому городку в какой-то достаточно такой мало заселенной полосе Канады, где он, может быть, встречает два автомобиля в день. И дальше они начинают смотреть, кто управляет этим автомобилем: управляет ли этим автомобилем опытный водитель, соответственно, меньше шансов на автодорожное происшествие, или управляет этим автомобилем человек с меньшим опытом, тогда риск повышается. Соответственно, вот это, собственно, первые два вопроса, что они смотрят. И третий вопрос тогда наступает, соответственно: какой автомобиль в этом участвует? Участвует ли в этом автомобиль, который стоит $5000 или $25000. Но они, в первую очередь, оценивают премиальные не от стоимости автомобиля, которым управляете вы. Они оценивают именно с точки зрения рисков. Это одно из самых интересных в страховании, потому что здесь смотрят в первую очередь на риски.

Варианты страхования автомобиля

– Если мы делаем страховку, предположим, проживая, как ты, в Британской Колумбии, человек хочет сделать полную страховку на автомобиль. Она будет включать в себя вот эту минимальную на 200 тысяч, также он может сделать дополнительную страховку у страховой компании, которая будет включать третью сторону на ту сумму, которую человек дополнительно хочет. И также он может включить страховку у любой страховой компании на свой автомобиль.

– Это так. Да, то есть, вот эти можно три версии, собственно, сразу застраховать. И например, самый минимальный сценарий, который, например, в Британской Колумбии вы можете сделать – вы можете свой автомобиль вообще не страховать. Допустим, вы ездите на автомобиле, которому 20 лет, и вас не волнует, как вы его будете восстанавливать, если он пострадает в какой-либо автокатастрофе. Вы можете свой автомобиль вообще не страховать, купить минимальную страховку ответственности перед третьими лицами на 200 тысяч долларов и принять на себя риск, что если вы кому-то нанесете миллион ущерба, то у вас тогда будут баланс 800 тысяч долларов снимать в индивидуальном порядке или судиться с вами в индивидуальном порядке. Либо вы можете поступить другим образом. Вы хотите, например, вы говорите: а вот я не хочу, чтобы у меня какой-то был баланс, который мне, может быть, самому придется платить. Я хочу себя застраховать на 5 миллионов долларов ответственности перед третьими лицами, если вдруг я попаду в автокатастрофу, и кто-то в результате моей автокатастрофы окажется на всю жизнь в инвалидном кресле. И вы также при этом говорите: и еще я хотел бы и свой автомобиль, потому что он у меня достаточно новый, тоже застраховать. Да не просто застраховать его, например, от аварий, а я хочу застраховать от всех рисков – так называемый comprehensive coverage. Это именно от всех рисков, которые могут случиться. Соответственно, вот здесь у вас тогда будет совершенно другая сумма. Вот здесь такой очень есть здоровый предел, что вы можете застраховать, и, собственно, провинция с вами согласится, и что вы, соответственно, можете застраховать по полной, и у вас тогда цена, соответственно, будет очень сильно отличаться.

– Окей. Человек может диктовать сумму, на которую хочет застраховать, или она будет ограничена стоимостью автомобиля? И есть какие-то лимиты, сколько мы можем сделать страховку на third party?

– Нет, обычно все стараются минимум. То есть, меньше, чем 200 тысяч долларов невозможно купить страховку ответственности перед третьими лицами нигде в Канаде по сути. Это такой обязательный минимум, который все признают абсолютно необходимым. По поводу своего автомобиля они будут у вас смотреть на так называемый blue books value. Они будут смотреть, сколько примерно стоит Тойота такого образца и, в принципе, зададут вопрос, как и стандартно с домом: почему, если ваша машина стоит 150 тысяч долларов, вы ее хотите застраховать на 100 тысяч долларов или на 60 тысяч долларов? Они определят «среднюю по палате» сумму. Если вы хотите сумму как-то отличающуюся, они просто с вами дополнительно узнают, почему вы хотите другую сумму.

«Подводные камни» страхового контракта

– Окей. Хорошо, какие «подводные камни» есть в контракте? На что обращать внимание?

– Подводных камней вот в этом, кстати, продукте не очень много. Потому что продукты, на самом деле, страховые полисы в автостраховании, у автострахования есть две интересные вещи: вот это любое страховое покрытие, на самом деле, представлено определенными страховыми контрактами, которые одобряют на уровне офиса superintendant, который следит за всем страхованием в Канаде. Поэтому нет такого разброса, как, например, есть в страховании домов. Есть несколько форм, которые они всем предлагают, и эти формы непосредственно используются в разных провинциях по-разному. Например, у нас в Британской Колумбии одна форма может называться определенным образом, в Онтарио точно такая же форма называется другими формулировками. Но по сути это то же самое и есть. Самое главное, что стоит, собственно, отметить здесь, это две вещи. Что надо помнить: что минимум по всем провинциях, как я уже упомянула, это 200 тысяч долларов. Исключение, в принципе, составляет только Квебек, в котором лимит 50 тысяч долларов, если авария происходит в Квебеке. А в Нова Скошиа, например, лимит 500 тысяч долларов. И что нужно помнить: это то, что страховка здесь привязана к автомобилю и к тому, кто водит автомобиль. Если страховка, например, на автомобиле оформлена на вас, и вы хотите кому-то дать поуправлять вашим автомобилем, здесь очень часто помнить нужно о том, что если случится авария, то adjuster вас будет спрашивать, по взаимообоюдному ли согласию управлялся автомобиль другим человеком. Потому что помните всегда о том, что когда страховая компания вас страхует, она хочет знать, кто управляет этим автомобилем. И если вы ей сказали, что управляете автомобилем только вы, а на самом деле вашим автомобилем управляют вы, два ваших двоюродных брата и жена вашего двоюродного брата – для страховой компании это совершенно другой риск. И если в аварию попадает жена этого брата, и они выясняют, что она на самом деле регулярно ездила на этом автомобиле, у вас будут проблемы с выплатой. Потому что они могут сказать, что вы неправильно представили свой риск страховой компании. Поэтому такие нюансы лучше сразу при покупке страхования обсудить. Потому что очень часто бывают случаи, что люди забывают добавить либо члена семьи, либо приехали какие-то знакомые, остановились. Потом происходит авария и, когда происходит непосредственно расследование убытка, это очень сильно замедляет процесс выплат и создает ненужный стресс.

– А если, извиняюсь, что перебиваю, мы дали кому-то поводить машину, и это вообще был единичный случай, и произошла авария?

– Тогда, в принципе, у них не будет с этим проблем. С единичными случаями, которые они называют incidental, у них проблем не бывает. Но с другой стороны, страховщики по автомобилям очень сильно подкованы по выяснению всех вопросов, кто, как и когда управляет автомобилем. И они поэтому какое-то даже сделают дополнительное расследование, поспрашивают ваших соседей. И могут иногда, например, даже вас запросить какое-то дать им так называемое письменное объяснение по поводу управления автомобилем. Но в целом, если это единичный случай и что-то произошло, это не создает таких проблем, как вот это дополнительное управление автосредством.

– Понятно, окей. Как это будет также отличаться, поскольку мы затронули тему вождения с кем-то еще, как это будет отличаться, если у человека, предположим, есть какой-то бизнес, и время от времени он возит клиентов в своем автомобиле. Надо ли это указывать, сильно ли это повлияет на цену страховки? Вообще, нужно ли это говорить страховой компании? Это не то что человек работает в такси, а просто вот я, например, у меня есть бизнес, и я могу время от времени с клиентом поехать кофе попить.

– В целом здесь надо смотреть, как часто вы это делаете. Если, например, вы знаете, что вы с клиентами ездите кофе попить где-то примерно раз в неделю, об этом стоит упомянуть. Потому что, например, если выяснится, что это опять-таки то, что вы делаете регулярно, но вы не сообщили, страховая может провести дополнительное расследование. В принципе, все, что волнует страховую, не сколько людей вы возите в машине, в среднем «по палате», а то, что их волнует, как вы используете эту машину. Поэтому, например, если вы живете в пригороде Калгари и, обращаясь, собственно, за страховкой, говорите, что я-то, в основном, оперирую в пригороде Калгари, а на самом деле у вас получается, что вы оперируете и в пригороде Калгари, и между другими городами, и вы ездите в даунтауне, то если наступил страховой случай, они опять могут запросить информацию. Потому что пригород Калгари не так густо населен, как центр Калгари, например, и у страховщиков совсем другой может быть рейд, который они вам дали. Поэтому они начинают дополнительно смотреть, не обманули ли вы их в этом вопросе. Поэтому с автострахованием, на мой взгляд, чем больше ты говоришь людям при покупке страховки, даже если ты переплачиваешь на этом какие-то деньги, это того стоит. Потому что автострахование в Канаде – это то, на чем многие юридические фирмы зарабатывают деньги, представляя жертв автострахований. И соответственно, когда наступает страховой случай аварии – это то, где лимиты серьезно очень тестятся в судах. Профессиональные юристы пытаются больше-больше-больше заработать для клиентов. Поэтому оставляя себе больше рисков тем, что ты там что-то недоговорил, там что-то не дописал, это очень может обернуться серьезными последствиями для любого из нас.

– Окей. Ну как говорится, много мало не бывает. Рассказывайте как можно больше.

– Здесь именно так и есть.

– Окей. Тогда такой вопрос, скажем так, скользкий. Ты сказала, что разницы особой в этих контрактах нет, но тем не менее, ты советуешь обращаться к брокеру. Вопрос: зачем, если я могу зайти на сайт TD, RBC и посмотреть, какие там расценки на страховки, сравнить цены? И если контракты приблизительно одинаковые, просто выбрать самый дешевый.

– А нет такого сайта. Самому очень сложно это искать. Нет централизованного какого-то сайта, который бы давал все рейты. И плюс автострахование – такой продукт, который, в принципе, считается, потому что все начинают с одной базы. А вот потом дальше начинается, собственно, могут сказать: а вот у этой компании можно увеличить, например, стоимость с миллиона до двух при ваших показаниях – вы такой и такой водитель, у вас такой-то и такой-то опыт – по вот этой цене. А потом, соответственно у другой компании такой же лимит по другой цене. Самому это сделать – это реально занимает много времени, учитывая что вы по автостраховке платите не такие огромные премиальные, это одна из тех областей, в которой все-таки стоит пойти к брокеру. Потому что сами вы затратите гораздо больше своего времени и можете не так досконально разобраться в этом.

Выбор страховой компании

– Окей. Чем отличаются вообще страховые компании и каких следует избегать? Даже не столько имена, названия компаний, а именно, я не знаю, кабриолеты лучше в таких страховых, а грузовики лучше в таких страховых страховать. Как вообще выбирать страховую, что избегать, а что наоборот, к чему стремиться?

– По автострахованию, к сожалению, вообще разницы нет. Плюс опять-таки зависит, где вы живете. Если вы живете в Британской Колумбии, то у вас выбор гораздо меньше, чем, например, в Альберте. Одна и та же группа страховщиков предлагает очень похожие продукты. Опять-таки, самая большая выплата будет, как я наблюдала, есть две, собственно, проблемы здесь. Первая проблема – это получить выплату на свой автомобиль. Именно ваш автомобиль оказалось поврежденным. Потому что страховщики занимает такую позицию, что вот вы купили автомобиль за 30 тысяч долларов и не успели выехать из салона, он уже стал стоить 25 тысяч долларов, даже ему сутки не исполнились. И они попытаются вам оценить ущерб именно по вот этой амортизированной стоимости автомобиля так называемой. Это очень такая спорная оценка страхования, там по ней существуют неоднозначные судебные решения, которые говорят, что нет, ты обязан выплатить стоимость покупки автомобиля. Другие говорят судьи: нет, ты обязан выплатить стоимость такого же автомобиля нового. И есть третьи судьи, который говорят: нет, амортизированная стоимость, собственно, это правильная формула расчета возмещения убытка. Это вот первая область, где вам предстоит, собственно, может быть, поспорить с вашей страховой. Но от страховой здесь не так много зависит, это будет больше зависеть от adjuster, который занимается вашим файлом. Я не слышала ни про одну страховую, чтобы у них была репутация: вот эти ребята плохо платят. По поводу, где страховать в зависимости от того, какое авто. Что здесь интересно. Например, у меня есть знакомые, у которых три так называемых винтажных автомобиля. И вот эти винтажные автомобили, оказалось, просто так канадские страховщики не страхуют, либо страхуют по очень высоким ценам. Вот эти знакомые мои приобрели минимальную страховку в канадских компаниях на эти 200 тысяч долларов, а сами автомобили, потому что они винтажные, и у них достаточно высокая стоимость, они застраховали через Лондон. Как мы говорили в прошлом подкасте, Лондон – это то, где страхуются какие-то вещи, которые неординарные. Потому что там рынок привык смотреть на неординарные риски. В Канаде канадские страховые компании привыкли смотреть на обычные риски, соответственно, когда у тебя что-то необычное, то, скорее всего, надо к англичанам. Потому что у них уже рука за двести лет набилась страховать такие риски.

Можно ли выпить за рулем

– Понятно. У меня еще будет немножко такой, скажем, необычный вопрос. Он меня давно интересовал не то что в плане личного, но в плане вот ответить клиентам. Нет такого, скажем так, выходца из Советского Союза, кто не любит выпить. И вопрос связан с тем, что есть какой-то лимит, который нельзя превышать в соответствии со своим стажем? У кого-то маленький стаж – пить нельзя, у кого-то стаж побольше – можно определенную дозу принять. И что случается, если человек принял разрешенную дозу, сел за руль и в кого-то врезался? Будут ли страховые выплачивать в таком случае? Я хочу подчеркнуть, что это дозволенная доза, с точки зрения закона. Понятное дело, что если человек напился и поехал, кого-то убил или врезался, там никто ничего выплачивать не будет. Но вот если именно человек за рулем выпил, но доза была небольшая?

– Ну здесь это будет очень сложная на самом деле ситуация, потому что вообще управление автомобилем в нетрезвом виде может вашу страховку полностью обнулить.

– И неважно, сколько выпил?

– Вот здесь начинается дальше, собственно, интерес, до какой степени, кто, сколько выпил. Потому что, значит, при непосредственно наступлении страхового случая, вас будут оценивать на две вещи. Первое: так называемый fault component, компонент вины. Если вы выпили и кому-то нанесли ущерб, они будут смотреть: вы нанесли ущерб, потому что вы были пьяный, или нанесли ущерб по какой-либо другой причине. Например, при расследовании они увидят, что, например, у вас автомобиль потерял управление из-за того, что на дороге был так называемый гололед. И неважно, были бы вы пьяны или нет, то все равно бы страховой случай наступил. А если они все-таки определяют, что несмотря на то, что вы были пьяны в пределах, но вы потеряли управление, они могут вам страховку обнулить. Но интересно происходит то, что они обязаны выплатить людям, которые пострадали из-за вашей вины. И что они тогда делают: они все равно выплачивают этим людям и с вас теоретически они могут этот убыток собрать обратно. Страховку обнуляют для вас, но, собственно, почему я, например, очень восхищаюсь канадским автострахованием – но человека, пострадавшего от, ваших действий, они все равно доведут до полного восстановления финансово и все. Единственное, что у них даже есть такое тоже целое правило в Акте по управлению автомобилями – там есть целая ссылка в разных актах, можете почитать, на то, что происходит, если, например, вы управляете автомобилем в нетрезвом состоянии. И опять-таки, они пишут, что там дальше наступает: вы управляли в лимите или нет, отказались вы делать breathalyzer по прибытию полиции или нет. Потому что все эти моменты запишет за вас полиция, когда они приедут непосредственно в случае, они могут написать. И при любом, кстати, автостраховании adjuster всегда заказывает копию полицейского отчета. И копия отчета четко определяет обычно, кто виноват в этой аварии, по мнению полицейского, который правила достаточно хорошо знает. И потом они пишут, например, что один из motorist был в опьяненном состоянии, но до какой степени, мы не знаем, потому что он отказался пройти дополнительно анализ на опьянение через breathalyzer. Я такие отчеты тоже видела. Вот эти моменты становятся очень такими сложными. Опять-таки, я повторюсь, все-таки из-за того, что всегда очень большие суммы часто при этом затронуты, то здесь все-таки лучше всего не садиться в некондиции за руль. Но опять-таки, интересно, что очень часто бывают страховые случаи, что люди сидят в ресторане, им наливают, наливают, они потом садятся за руль, теряют управление, и вот таким образом у другого человека случается ущерб и здоровью, и имуществу. Интересно то, что эти люди всегда вовлекают в эти страховые случаи ресторан. И ресторан частично становится ответственным за то, что его, грубо говоря, перепоили. Или вот я даже видела случай, где автостраховщик платит 50% и ресторан тоже платит 50%. Потому что они, как говорится, недоследили. Потому что рестораны в Канаде обязаны, на самом деле, определять, сколько человек выпил, сколько они ему уже, собственно, просервировали. Рестораны также обязаны людям говорить: нет, на наш взгляд, вы уже достаточно выпили. И на ресторанах лежит обязательство вас отправлять домой в такси и вас на следующий день приглашать забрать ключи из ресторана. Ну многие рестораны это не делают, потому что конфронтацию канадские люди не любят. И к сожалению, наступает много страховых случаев, и тогда ресторану приходится задействовать свою страховку, потому что для них это создает совершенно другой уровень проблем. Но об этом мы поговорим в подкасте про ответственность перед третьими лицами в целом.

Когда вызывать полицию

– Окей. Когда надо вызывать полицию, когда произошла авария? И также вопрос: если, предположим, произошла, скажем, небольшая авария, не знаю, помяли бампер, ничего страшного, никаких увечий нет, но, в то же самое время, есть подозрение, что человек, который врезался или, например, в которого врезались, он под алкогольным опьянением. Нужно ли в таком случае вызывать полицию и можно ли в таком случае вызвать полицию, если небольшой ущерб?

– Полицию, по сути, в Альберте надо вызывать всегда. Но есть здесь очень большая разница, что, собственно, означает вызывать полицию. Если, например, люди вышли из машины, и машины очень сильно побиты, и людям требуется моментально медицинская помощь, то тогда вы вызываете 911. И при звонке в 911 на автодорожное происшествие вам туда отправят и пожарников, и полицию – это правила жизни в Канаде. Если, например, вы вышли, и небольшой ущерб, скажем, слегка помят бампер, в Альберте все равно необходимо об этом заявлять в полицию. Но полиция не будет приезжать и разбираться на месте, она просто примет у вас файл по вашему звонку. Я всегда рекомендую людям все-таки звонить и рапортовать полицию, потому что в 99% случаев ваша страховая захочет номер полицейского файла, потому что для них это является подтверждением, что вы чего-то не выдумываете, что вы сами свой бампер обо что-то не грохнули и пытаетесь на кого-то это свалить. Потому что подача неверной информации в полицию является преступлением. Да, это является преступлением, нарушением криминального кода. И плюс, я видела, к сожалению, в своей практике такие случаи, когда вроде вот небольшой страховой случай произошел, водители вышли из автомобилей, вроде как одна сторона согласилась заплатить другой, а потом эта другая сторона говорит: а нет, я посмотрел дома чего-то там на видеокамеру, и что-то мне кажется, это ты виноват. И все. И вот такой случай потом вам рапортовать в полицию через неделю или две после того, как эта сторона поменяла все изначальные условия договоренности – это совершенно другая канитель. Поэтому я предлагаю всегда, если, собственно, что-то произошло, вы возьмите, вот произошел, например, этот случай, вы сразу возьмите у этой страховой стороны ее данные все, запишите номер их страховой компании и позвоните просто на non-emergency line и отрапортуйте по этому происшествию – и все. И к этому канадские правовые службы очень достаточно привыкшие, к тому, что небольшие такие происшествия им все равно по телефону рапортуют.

– А если человек не хочет давать ни страховку, ничего, достаточно ли будет, что просто его номер сфотографировать, а потом заявить в полицию, что человек отказался давать данные?

– Да, достаточно. Но, к сожалению, не удивляйтесь, когда выяснится, что у него license plate непродленный, и он не застрахованный тогда.

– Или он вообще сворованный.

– Или вообще сворованный. К сожалению, такое бывает. Но как говорят канадские правоохранительные органы, не вступайте в споры с людьми на улице. Потому что одно дело у вас поврежден автомобиль, зачем вам нужна поврежденная челюсть. Поэтому сфотографируйте просто номер и по этому номеру выясните. И опять-таки, если у вас автомобиль не застрахован на ущерб непосредственно автомобилю, это, конечно, жалко, но если автомобиль застрахован, вы позвоните в полицейские службы, скажите: вот произошла авария, человек с таким-то license plate в меня врезался и отказался мне давать страховку и что-либо делать или свои данные. Они вам дадут номер файла, и вы это можете передать своей страховой компании, которая, в принципе, ваш claim примет и вам за ущерб заплатит. Но это при том, что у вас есть собственное страховое покрытие. Если у вас его нет, то тогда, к сожалению, вы не сможете ничего ни с кого снять.

Бенефиты на лечение

– Окей. Вопрос: вот эта вот минимальная страховка на 200 тысяч также покрывает и мое здоровье? Если, предположим, я не хочу страховать свой автомобиль, но я купил минимальную страховку на 200 тысяч, которую обязует государство. В меня врезались, я сильно пострадал, и человек скрылся с места преступления, я даже понятия не имею, кто врезался, ни номеров, ничего нет, но теперь, предположим, я стал инвалидом. Покрывает ли моя страховка на 200 тысяч меня?

– Да, что, собственно, опять-таки прекрасно вот этих автостраховых продуктах, что у вас всегда есть доступ для лечения собственного здоровья от травм, вызванных автопроисшествием. И как правило, эти минимальные лимиты у вас включены. У меня есть, собственно, знание этих лимитов по Британской Колумбии, и они при этом минимальном 200 тысяч долларов у каждого из нас, живущего в Британской Колумбии, есть покрытие 150 тысяч долларов. Оно сейчас, кстати, слегка поменялось год назад, стало еще лучше. Ну вот, например, оно включит в себя так называемые расходы по скорой помощи, по госпиталю, всякие там физиотерапию, уход на дому. Единственный нюанс, который надо учитывать с этими расходами по лечению вашего собственного здоровья, которые называются extend benefits, это то, что их надо одобрить сначала с adjuster. Не надо думать, что вам будут платить, пока вы этот свой лимит не вычерпаете. Надо все вот эти ваши планы одобрять с adjuster. И кстати, для файлов ведения этих extend benefits, существуют специальные adjuster. У страховых компаний, которые занимаются автострахованием, есть adjuster, который занимается непосредственно файлами с ущербом вашему собственному автомобилю. У них очень хорошее знание всех body shop, они знают, как быстро и где вы сможете отремонтировать автомобиль. Потом существуют adjuster, которые делают только extend benefits, они очень хорошо разбираются, где какая реабилитация нужна. Очень часто у них медицинский background есть. И есть так называемый adjuster, который будет непосредственно с ответственностью по третьим лицам. И когда вам назначат такого adjuster, вы, как правило, определяете план лечения с вашим доктором и его одобрять еще с adjuster. И непосредственно с медицинскими расходами – вам оплачивают какие-то расходы. Плюс, если, например, у вас нет пособия по нетрудоспособности через работу, ну вот вы, например, студент, или у вас просто нет этого, или свой бизнес, то они платят, какие-то платежи делают по нетрудоспособности на максимум 104 недели либо до того, как вы излечитесь. У них даже есть отдельная строка для работающих по найму. И работающим по найму считается каждый, кто либо полноценно нанят в компании в день аварии, либо кто не был нанят в день аварии, но, по-крайней мере, полноценно работал 6 из 12 месяцев перед аварией. И тогда они берут 75% еженедельного заработка до налогов минус все выплаты по нетрудоспособности, которые вы получаете из других источников, например, страховка через работа или что-то еще, либо $300 в неделю. И вот когда они пересчитают все эти варианты, они берут наименьшую сумму и платят вам наименьшую сумму, начиная с 8-го дня после аварии. То же самое, например, если там попала домохозяйка, которая не работает. Ей тоже будут платить с 8-го дня, первую неделю никому не платят. Потом, если эта домохозяйка потеряла трудоспособность, например, более чем на 20 дней с момента аварии, то страховка даже разрешит оплату персонала для помощи на дому, пока проходит реабилитационный период. Но там очень маленький максимум возмещения: в неделю что-то около $150 баксов. И еще интересные два нюанса, до которых доходит редко, но о них тоже надо знать. Эти же самые extend benefits платят страховое пособие в связи со смертью застрахованного, и там очень сложная калькуляция идет. Они определяют, было ли это лицо основным добытчиком в семье, либо не основным. Если это не основной, какой был коэффициент получения денег в общий котелок этого человека, есть ли какие-то иждивенцы. То есть, они явно платят по принципу, очень близкому к life insurance. И была ли life insurance. Там какая-то сумма тоже может быть выплачена, если ничего нет. И плюс они еще могут выплатить пособие на похороны $2500, как правило.

– Но это все ограничено суммой – извиняюсь, что перебил – это ограниченная сумма, на которую человек сделал страховку?

– Нет, не ограничено. Это то, что ограничивает этот акт по автострахованию, это прописано там, все эти бенефиты максимальные и минимальные, они идут оттуда. И важно помнить, что это такая страховка, вот, например, Артем, вы ее на себя оформили и ваш автомобиль, и живете вы, например, в Британской Колумбии, так вот, эти benefits, которые мы только что обсудили, доступны будут не только вам, как владельцу автомобиля. Они будут доступны и вашим членам семьи, они также будут доступны пассажиру, который с вами в этот момент едет. Вот вы, например, клиента посадили кофе попить и пять блоков проехали. И допустим, в результате аварии у клиента произошло, я не знаю, так называемый whiplash, когда у вас там смещаются шейные позвонки, и это вызывает дикую головную боль на длительный период времени. Вот ваш клиент сможет за счет вашего страхования получить возмещение на реабилитационные расходы. И еще интересно, что также такие же бенефиты действуют на каждого велосипедиста или пешехода, вне зависимости от прав, и на каждого человека с правами. Он получил права в Британской Колумбии, тебе сразу открылся доступ к этим бенефитам. Но это только так работает в Британской Колумбии, Манитобе и Саскачеване. В Альберте и во всех других провинциях, где частное страхование, чтобы такие бенефиты получить, вам надо непосредственно купить минимальную страховку на 200 тысяч долларов. Или 500 тысяч долларов в Нова Скошиа.

Автомобиль на замену

– Хорошо. Следующий вопрос, который у меня есть: человек в человека врезался, кто-то или он в кого-то, то есть, я имею в виду, две машины врезались, неважно, кто в кого. Пока чинят мой автомобиль, и если у меня есть все страховки, которые там нужны, где могу я получить другую машину в рент? И оплачивает ли это страховая компания?

– Здесь есть два варианта, собственно, которые я видела в своей работе с файлами. Первый вариант: очень часто, если вы отдадите вашу машину на ремонт body shop одобренной страховой компании, они вам часто могут дать машину, пока ваша чинится. Это очень популярно среди больших body shop, работающих со страховыми компаниями. Если, например, у вас body shop, который такую услугу не может предоставить, то вы можете обсудить со своим adjuster, как вам взять в аренду машину и насколько вам заплатят. Как правило, если у вас нет покрытия собственного на автомобиль, то есть, ваш автомобиль не застрахован, то у вас нет покрытия на взятие автомобиля в аренду. Они вам скажут: нет, вы же свой автомобиль с нами не страховали, значит, мы вам ничего не будем альтернативно выплачивать, чтобы вы на чем-то пока ездили. А если автомобиль застрахован, и он чинится за счет страховой в это время, то тогда они либо оплатят вам так называемый reasonable rental, которую я предлагаю всегда с ними обсудить. И тоже очень интересный нюанс всегда: помните, что основной принцип страхования в том, что вы не можете нажиться на страховом случае, что вы не обязаны ничего потерять, но и нажиться вы не можете – так называемый принцип indemnity. И соответственно, если вы управляли Хондой 2005 года, но ваша Хонда 2005 года сейчас чинится в body shop, а вы хотите Теслу на эту неделю, ну никто вам ее из adjuster не одобрит. Одобряется то, что, в принципе, у вас есть. Соответственно, они вам не одобрят машину за 100 тысяч долларов, а одобрит только похожую на вашу, которую готова компания машину предоставить.

– Окей. Хорошо, тогда вопрос следующий: предположим, произошла авария довольно-таки серьезная, машина в плохом состоянии, тем не менее, страховая предлагает ее чинить. Я не согласен с этим решением, я хочу ее списать, чтобы мне просто оплатили полностью все деньги и не давали мне починенную, а отдали мне деньги, чтобы я купил новую или подержанную. Как это можно оспорить?

– Для оспаривания вообще в любом страховании есть всегда процессы, созданные любыми страховыми актами. Вам надо написать письмо, в котором вы должны уведомить страховую компанию, что вы не согласны с их оценкой ущерба и что вы хотите сделать так называемую «оспорную» оценку ущерба. И что при этом произойдет: вам надо будет независимого нанять своего оценщика,воспользоваться результатами своей оценки, и эти два оценщика пойдут к третьему оценщику, который будет считаться финальным оценщиком. И за вот этого третьего вы будете платить 50% и ваша страховая будет платить 50%. И то, как он определит, будет являться финальной точкой спора. Это механизм, который дан нам всем, согласно ущербу в доме и ущербу автомобилю. Можно не согласиться и попробовать самому оспорить.

– Хорошо. Как авария влияет, и причем неважно, кто врезался, на последующую цену страховки на машину?

– Вот здесь я не могу точно ответить, потому что у меня нет опыта работы по продаже страховок, у меня есть опыт работы по ведению. Но насколько мне всегда говорили коллеги, что если ты не виноват в аварии, то никак не влияет. Потому что они видят по файлу, что да, была авария, но это не ваша была вина. Если, например, это была ваша вина, то влияет. Это, соответственно, как правило, как минимум на 10-20% может премиум ваш возрасти. В некоторых случаях, например, в Британской Колумбии я слышала, что даже премиальные возрастали на 40-50% из-за одной аварии, если вы были в ней виноваты.

– Это в той же компании или это уже неважно, в какой?

– Неважно, в какой. В той же Британской Колумбии, Манитобе, Саскачеване вам идти-то некуда минимум на ближайшие 200 тысяч долларов. На 200 тысяч долларов вам премиум увеличат на 40 тысяч, а потом вы можете пойти. Но в принципе, у вас будет claim record, так что никто вас не будет с максимальным бенефитами страховать.

Что еще включить в страховку

– Понятно. Есть какие-то советы, которые ты можешь дать людям при покупке страховки, на что обращать внимание и что обязательно нужно включить в стоимость страховки?

– Опять-таки, мой самый первый совет – это просто обсуждать досконально, кто, как будет этот автомобиль водить. Я знаю, что мы, русские люди, очень любим сэкономить там, либо самим что-то подумать. Не усложняйте жизнь людям, которые занимаются автостраховками, и просто не изобретайте велосипед. Лучше обсуждать все и сразу. Например, так и сказать: вы знаете, я планирую ездить 75% на машине, 25% будет моя жена. Не надо вот эти вещи какие-то выдумывать, потому что вы создадите много проблем при непосредственно страховом случае. Плюс, когда вам, собственно, выписывают страховку, дают так называемую розовую карточку – pink card. Обязательно возите ее все время в автомобиле, это абсолютно обязательно. Это такой документ, который показывает, что у вас есть страховка. И мой последующий совет: я очень часто рекомендую людям не пытаться утрясти страховые случаи сами. Потому что я очень много видела печальных случаев, когда вроде бы ущерб небольшой автомобиля, буквально там тысячи три, и один человек тут же старается сказать, что давай я тебе заплачу, давай не будем вовлекать страховые. Но по итогу этот человек либо отказывается, либо он пропадает, и у вас таким образом получается ваш невозмещенный ущерб 3 тысячи долларов. Мой совет всем людям: самое главное, что вам нужно сделать, это об этом страховом случае заявить в вашу компанию. И если в какой-то момент вы все-таки с этим человеком придете к обоюдному решению, вы придете к решению и тогда просто возьмете и отзовете свой файл из страховой компании. У вас явно расклад лучше, когда вы файл сначала откроете и потом его отзовете, чем вы файл не открывали два месяца, и вы никак с этим человеком не можете договориться. Ущерб вы свой уже починили, страховщики ничего не могут, ни на что посмотреть, и тогда вы пытаетесь открыть страховой файл. Вот эти вещи очень обязательно нужно помнить. И плюс еще один момент тоже, по которому я рекомендую людям быть внимательными: к сожалению, автострахование создает очень много мошенников. Это одна из очень таких интересно развитых областей в Канаде, по которой очень много происходит мошенничества. Люди даже пытаются устраивать какие-то и существуют небольшие группировки, которые устраивают так называемые страховые случаи. И таким образом они пытаются либо как-то содрать деньги, там очень много происходит мошенничества, либо они завязывают целую цепочку докторов таким образом, пытаясь максимально содрать с человека, который якобы вызвал аварию. Поэтому, если вы, например, попали в аварию, и вам эти люди сразу чего-то пытаются навязать: да давайте мы не будем вмешивать страховую компанию – держите ухо востро. Потому что канадец вам никакой так не посоветует поступать, потому что канадцы предпочитают с любыми ущербами звонить в страховые компании. Это вот то, что я заметила, живя в Канаде, что очень часто канадцы вовлекут все свои страховые компании и сами от этого спора отходят в сторону. И тогда страховщики, собственно, ведут все споры. Мы, русские люди, почему-то очень часто любим сами все разрешить, вот, может быть, там сэкономлю или нет. Будьте аккуратны, потому что таким образом вы можете попасть в какой-то момент и упустить возможности не платить какие-то вещи, которые ваш adjuster сможет быстро определить, потому что у него набит глаз. Вот это мои будут самые основные советы людям, которые водят автомобиль и попадают в аварию. Я еще сейчас смотрю, многие канадцы в Ванкувере стали водить, даже мои знакомые, с небольшой камерой, прикрепленной на лобовое стекло, фиксируя все, собственно, передвижения, потому что опять-таки существуют так называемые какие-то полулегальные группы людей, которые пытаются создать аварию и при этом столкнуть на тебя вину. И как говорят эти самые люди, что они, например, используют видеокамеру, как средство, собственно, чтобы как-то хотя бы потом восстановить факты, что произошло. Потому что вот эти личности, Остапы Бендеры канадские современные, они выходят, и сразу находятся свидетели, которые уже там стояли и ждали. И поэтому, может быть, стоит тоже, если вы ездите по большим городам, повесить такую камеру, чтобы у вас всегда был доступ к тому, что произошло.

– Я добавлю, что желательно, чтобы эта камера была и спереди, и сзади.

– Потому это тоже важно. Поэтому вот это мои наблюдения общие.

– Мы делали, не помню, какой подкаст, с адвокатом из BC. И он именно сказал то же самое: что очень-очень-очень важно иметь эту камеру, потому что, если наступает страховой случай, и у вас камеры нет, очень часто сложно что-либо доказать. Если есть камера, то claim заканчивается за пять минут.

– Да, как правило, потому что, опять-таки, я с удивлением про это узнала на страховом курсе, когда нам рассказывали, что в ICBC, например, есть целый отдел – 50 человек сотрудников, которые смотрят через все файлы, пытаясь отследить участников происшествия. Потому что удивительным образом одни и те же участники происшествия попадают в автоаварии каждые 3 месяца и пытаются на этом заработать деньги. И вот у них уже даже есть группа свидетелей, которые сразу стоят и ждут. Это вообще уникально образованный бизнес, который они пытаются, конечно же, как-то пресечь, но он все равно процветает.

Как сэкономить при покупке страховки

– Да, неприятно. Окей, тогда последний вопрос: есть ли у тебя какие-то советы, как можно сэкономить при покупке страховки? Что можно сделать или не сделать?

– При покупке страховки авто сэкономить сложно. Опять-таки рекомендую идти к брокеру. И очень часто, например, повышает страховку несколько моментов: повышает страховку вам новый водитель, то есть, когда в семье появляется новый водитель 17-ти лет, да еще и мужского пола, страховка взлетает по цене. Это просто факт, который страховщикам удается использовать, потому что они знают, что это водители, которые наибольшее количество создают аварий. У них есть целая статистика, поэтому страховка сразу взлетает. Я даже рекомендую, когда вы говорите с брокером, просчитать два варианта. Можете ли вы, например, вашему отпрыску купить какую-нибудь машину за $1500, которую вы не будете страховать саму машину, а застрахуете только его ответственность на миллион. Либо, например, имеет ли смысл добавить его на более дорогую машину, которой пользуются муж и жена в семье, просчитать такие альтернативные варианты. Потому что я слышала от канадцев, что иногда вот именно почему они покупают эти дешевые автомобили, дешевле просто. И я очень всем советую настоятельно, когда вы все-таки делаете покупку автостраховки, не покупать минимум. Потому что этот минимум 200 тысяч долларов – я, к примеру, вам скажу: он только оплатит, например, поломанную руку и восстановление этой руки. Потому что в Канаде, мы еще, слава богу, не в Штатах живем, где судебные выплаты многомиллионные назначаются. Но тем не менее, здесь выплаты тоже большие, поэтому я всем рекомендую на страхование хотя бы смотреть 2 миллиона ответственности перед третьими лицами и иногда даже 5 миллионов. Потому что уже выплаты зашкаливают даже за 5-7 миллионов очень часто. Не старайтесь экономить и купить себе только 200 тысяч. Особенно, если у вас есть работа и дом. Потому что тогда вас заставят продать дом, и вы будете выплачивать с каждого своего paycheck вот этот баланс, который пострадавшему лицу суд присудит.

– Я даже знаю, к сожалению, людей, которые были виноваты в аварии. Причем, скажем так, небольшой аварии, но суд длился около семи лет, люди проиграли и там канитель. Канитель заключается даже еще в том, что если на вас подали в суд, то вы уже проиграли, по большому счету. Я хочу еще задать дополнительный вопрос: ты сказала, что если, предположим, отпрыску купить автомобиль за полторы тысячи долларов, то его страховка на основной автомобиль родителей будут дешевле, почему так? Потому что он второстепенный водитель становится?

– Он единственным становится водителем дешевого автомобиля. Это получается на автомобиль меньше риска. Если вы, например, берете одну машину, ей управляют три человека, один из которых новый. Да плюс эта машина сама еще застрахована от его косяков при вождении, то тогда премиальные повышаются очень серьезно. Если вы берете самую дешевую машину, не страхуете ее от повреждений, вызванных косяками при вождении, а страхуете только его ответственность перед третьими лицами, частенько, вот я слышала это, я не знаю, я никогда это не тестировала, я слышала такое мнение на работе, что если автомобиль стоит и застрахован на сумму более чем 30 тысяч долларов, то это бывает выгодно. Вот так непосредственно разделить водителей.

– А машину родителей может ли он водить или он будет только свой?

– И вот я рекомендую в таком раскладе, если вы его страхуете на отдельный автомобиль, чтобы он совсем не садился за машину родителей, как водитель.

– Понятно. Понятно, купить ему какой-то раритет 50-х годов, который невозможно сломать. Хорошо, Татьяна, огромное спасибо за огромное количество информации! Я думаю, что слушатели получили много полезного. И вопрос к тебе: с какими вопросами, если у них возникают какие-то непонятки со страховой, с каким вопросами можно тебе писать, звонить и обращаться?

– Как всегда, я могу ответить на вопросы: непосредственно вот наступил страховой случай, я не совсем понимаю, что будет дальше происходить, я его написал в свою страховую компанию, не совсем понимаю, что будет происходить дальше, можете ли вы мне помочь, объяснить? Я, например, могу посмотреть в акты страховые, в страховку и дать какие-то общие материалы по этому. Например, на вопросы, в каком месте мне лучше отремонтировать автомобиль, чтобы на меня это меньше повлияло, я, к сожалению, не смогу ответить. Потому что я автомобильным страхованием, как таковым, не занимаюсь, я занималась им в далеком 2009 году, всего год. И я больше вовлечена в ответственность перед третьими лицами, чем непосредственно сами автомобили. Если есть какие-то вопросы, например, мы оценили мой автомобиль ущерб 20 тысяч долларов, страховая думает, что от силы 5 тысяч долларов, я могу просто показать хотя бы вот эту ссылку на акт, в котором объяснено, что вы можете делать. И вы можете хотя бы взять ссылку, пойти с ней в вашу страховую компанию и сказать: можем ли мы переоценить еще раз ущерб или нам обязательно начинать действия, согласно вот этой статье акта? Иногда это помогает, потому что adjuster скажет: ну давайте хотя бы сэкономим деньги и стресс, потому что никто не хочет ввязываться в эти спорные оценки. Я могу вам просто подсказать хотя бы секцию страхового акта, и что может происходить при этом.

– Отлично, огромное спасибо еще раз! И до следующего раза. Следующий подкаст у нас будет на тему liability insurance.

Сообщение Все, что вы хотели знать о страховке автомобиля — разговор с профессионалом | #119 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Все о страховке дома. Home owner insurance

Индустрия страхования в Канаде

– Добрый день, слушатели подкаста MoneyInside ­– вашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах! В студии нахожусь я, Артем Бычков. Сегодня у нас будет интересный разговор на тему страхования. Но сегодня мы будем обсуждать не страхование людей, а страхование имущества. Сегодня у нас в гостях интересный гость – Татьяна Комаричева. Она является менеджером по работе со страховыми убытками, на английском это – claims manager. Татьяна, добрый день!

– Добрый день, Артем!

– Давай начнем с того, что ты вкратце расскажешь о себе, прежде чем я завалю тебе вопросами. Потому что тема очень интересная, и мне уже не терпится эти вопросы начать задавать. Но давай начнем с того, кто ты, что ты, сколько ты в этой индустрии работаешь?

– В этой индустрии в Канаде я работаю уже 11 лет. До Канады мне довелось работать со страховыми убытками в международной компании в России. Это, собственно, послужило отправной точкой в моей карьере в Канаде после переезда в 2009 году. И мне удалось достаточно быстро попасть на работу в страховую компанию, пройти весь путь от adjuster – человека, работающего с убытками, далее по более специализированным убыткам, далее по большим убыткам. И вот сейчас я работаю на достаточно большую компанию, которая страхует достаточно много рисков сама. И когда у нее наступают риски и наступают страховые случаи, то я представляю эту компанию, когда мы непосредственно работаем со страховщиками.

– Окей. Вкратце сразу вопрос, не надо углубляться в детали, просто расскажи, насколько сильно отличается то, как страховая индустрия работает в России и как она работает здесь, в Канаде.

– Очень сильно отличается. В Канаде у человека, который купил страховку, очень много прав, просто об этом никто особо не знает. Но на самом деле государство очень сильно человека поддерживает. В России, к сожалению, прав меньше, самого законодательства меньше, поэтому рынок достаточно недоразвитый. Здесь рынок развитый, и свои права, в принципе, всегда можно отстоять.

Словарь профессионального страховщика

– Окей. Хорошо, давай тогда начнем. Прежде чем мы подойдем к вопросам, давай сделаем такой мини-словарь, чтобы объяснить людям все эти понятия, которые ты уже озвучила и которые мы будем также обсуждать во время интервью. Во-первых, кто такой adjuster. И ты озвучила или я озвучил, что такое claims manager и какая разница между adjuster и claims manager.

– В принципе, всегда используется несколько таких, десяток выражений. Adjuster – это человек, который представляет либо страховую компанию, либо застрахованного человека. Это человек, который делает claim adjustment. Именно он обсчитывает убыток страховой, по-русски. Это человек, который понимает, в чем страховой случай в данный момент, который смотрит страховой контракт и пытается понять, является ли этот страховой случай страховым случаем, который страховая компания захотела застраховать. Если он понимает, что этот случай не попадает в эту категорию, то тогда этот человек объясняет, почему. Если страховой случай попадает в категорию застрахованного случая, то тогда этот человек обязан посчитать, насколько этот страховой случай оплачивается этим страховым договором, который, собственно, был заключен между страховой компанией и застрахованным человеком. В принципе, у adjuster здесь несколько бывает разных наименований, с которыми люди чаще всего сталкиваются. Если наступает какой-то простой страховой случай, то вам звонят, собирают всю информацию по телефону, вы ее отправляете по имейлу или сейчас ее часто можно через приложение в телефоне даже отправлять. Такой человек, как правило, называется telephone adjuster. Он всю введет информацию по телефону и собирает это все по телефону. Потом бывает такой титул как independent adjuster. Он не работает на какую-то страховую компанию, но у них есть контракт с разными страховыми компаниями – представлять их интересы. И собственно, называется он independent, потому что он не принадлежит какой-то страховой компании. Но они всегда его могут нанять представлять их интересы в конкретном страховом случае. Часто еще используется такое выражение, как examiner. Examiner – это человек, который тоже ведет страховой файл, но он не звонит и вот так его по телефону не ведет, а посылает независимого adjuster «в поля», так сказать, чтобы тот сходил и принес информацию, что там на самом деле страховой случай из себя представляет. И на основании отчетов от independent adjuster, examiner принимает решение по поводу выплат по файлу и дает указания, собственно, этому independent adjuster. И любой отдел в любой страховой компании, которая ведет страховые убытки, имеет менеджеров. Как правило, это два вида бывает менеджеров. Обычно они все себя называют, как и у меня сейчас, insurance manager – менеджер по работе со страховыми убытками. Иногда бывает unit manager – это менеджер, отвечающий за группу десяти adjuster по конкретному направлению бизнеса. Иногда может, например, быть technical manager. Это человек, который уже имеет более определенную экспертизу в какой-то области, и он может заниматься определенным файлом. Вот, например, если там, скажем, будет файл огромный по размеру – миллион долларов, тогда уже технический менеджер может вести какую-то наблюдательную функцию. В этом, собственно, разница между adjuster, с которыми каждый из нас может столкнуться.

– Окей. Хорошо, что такое claim?

– Claim, в принципе, по-русски – это убыток. Собственно, по сути, это страховой случай. Когда вы покупаете страховку – это на самом деле вы заключаете договор со страховой компанией, что за определенное количество долларов страховая компания берет риск застраховать вас от какого-то страхового случая. Поэтому claim иногда можно рассматривать либо как убыток, либо как страховой случай.

– Кто такой underwriter?

– Underwriter – это человек, который работает на страховую компанию и который принимает решение, на каких условиях вам страховку продать. Как правило, этот человек берет информацию о том, что вы хотите застраховать, и он ее проверяет по трем основным точкам, собственно, всегда. Является ли то, что вы хотите застраховать – это тоже, кстати, очень хороший термин, это называется insurable interest – вот этот интерес, который вы можете, имеете право застраховать. Это ваше имущество, ваши квартира, машина или дом. Является ли вот это ваше имущество тем, что эта компания страхует. Некоторые компании, например, не страхуют дома в определенных районах, может сказать: ваш дом находится в этом районе, мы вас не застрахуем. Он проверяет, является ли это имущество тем, что эта компания хочет страховать. Потом он смотрит, в каком состоянии это имущество находится. И он смотрит, по какой цене вам страховку могут предложить. Этот человек непосредственно общается с вами либо напрямую, есть компании, которые предлагают страховки напрямую по телефону, либо этот человек общается с вами через брокера. Вы, когда звоните в компанию и хотите, чтобы вам в процессе покупки страховки кто-то еще подсказывал независимый совет, тогда у вас еще есть брокер. Таким образом, вы общаетесь через брокера по поводу того, что вы хотите застраховать.

Зачем нужен брокер

– Окей. Коль мы затронули вопрос брокеров: у многих людей возникает недопонимание индустрии, у них сразу стоит вопрос – зачем мне нужен брокер, если я могу общаться напрямую со страховой компанией? Зачем мне вовлекать еще третье лицо и, соответственно, или самому ему платить, если они не понимают, как он работает, или же страховая будет платить брокеру? Зачем мне кто-то еще нужен, почему не позвонить напрямую в страховую и не сделать с ними страховку?

– Это очень хороший вопрос. На самом деле, я лично всегда рекомендую большинству людей, которые не связаны так или иначе по работе со страхованием, обращаться к брокерам. Потому что рынок страховок в Канаде очень многообразен. И выбрать продукт правильно и самому или обсудить какие-то нюансы продукта, который вам сейчас предлагают, на самом деле бывает очень сложно. Очень часто вы, например, сами соберете три цены по страховке, и может быть разница например $250-500 долларов. Вы будете смотреть на эти три продукта и пытаться понять, в чем разница, вы потратите кучу своего времени. Люди, которые работают брокерами, во-первых, они лицензированные в Канаде: они обязаны проходить определенные курсы. И второе: они обязаны поддерживать и страховать сами себя от ошибок разных профессиональных. Поэтому, когда вы обращаетесь к ним, вы уже идете к профессиональному человеку, который продает этот продукт и который вам достаточно быстро отличит, расскажет разницу, в чем разница между, например, тремя страховками. Очень важно еще, например, обращаться к брокерам, когда у вас какая-то необычная ситуация. Потому что у вас, может быть, нет доступа ко всему рынку, который существует. У этих брокеров уже есть этот доступ, у них уже налажены каналы продажи, и они вам могут найти подходящий продукт. Поэтому, я считаю, что убирать брокера из общей всей картины, когда вы пытаетесь найти себе страховку, не стоит. Надо просто задуматься и понять: а что я страхую? Страхую ли я простой продукт и достаточно ли комфортно чувствую себя сам, понимаю этот продукт или нет? Либо все-таки надо, например, посмотреть и решить: нет, все-таки мне бы хотелось, чтобы у меня был профессиональный совет.

– Окей. Я знаю ответ на этот вопрос, но тем не менее, хотел бы, чтобы ты слушателям озвучила это: как эти брокеры зарабатывают деньги? Получается, продукт мне, по идее, должен стоить дороже, если я обращаюсь к брокерам?

– Нет. Брокерам, на самом деле, платит страховая компания. Потому что страховая компания выбирает такую модель существования для себя, как, например, они не хотят держать огромный маркетинговый штат у себя или не хотят держать огромную кучу отделов по продажам. Поэтому многие страховые компании заключают договора с брокерами и платят им комиссию. И комиссия, на самом деле, устанавливается не от того, за сколько вам продали продукт. Это, кстати, очень ошибочное заблуждение, что чем дороже вам пытаются продать продукт, то якобы больше комиссия брокера. Это не так. Комиссия брокера часто устанавливается от сложности продаваемого продукта. Например, продавая страховку на машину, брокер зарабатывает меньше комиссии – ему надо продать больше страховок, соответственно. А когда брокер страхует сложные коммерческие риски, там уже повыше идет процент, потому что все понимают, что это очень сложный продукт.

Как страховая выплачивает убыток

– Окей. Хорошо, возвращаюсь к нашему словарику: что такое replacement cost? Что такое market value? Что такое ACB, или же adjusted cost base?

– Собственно, когда вы пытаетесь так, как мы хотим, поговорить про страховку дома: когда мы страхуем дом, то, собственно, страховая компания хочет изначально с вами договориться, как мы будем определять стоимость дома. Потому что, например, в Канаде такая ситуация, что стоимость дома не равна стоимости материалов, из которых он построен, а часто равна рыночной стоимости дома. Соответственно, рыночная стоимость, например, дома сейчас может быть в 3 раза выше, чем ваши материалы на дом. Соответственно, когда вы договариваетесь со страховой компанией, собственно, что если произойдет страховой случай, то по такому формату будет вам этот убыток выплачиваться, страховая компания использует три термина в страховании домов. Она использует термин replacement cost. Это стоимость замены материалов дома. То есть, вам страховая компания говорит, что если в случае каких-то там непредвиденных обстоятельств ваш дом пострадает, то мы вам выплатим стоимость перестройки этого дома. Таким образом, вы знаете, например, что если ваш дом надо перестроить, у вас есть определенный лимит этот дом перестроить. Как правило, стоимость перестройки дома определяется с участием оценщиков, которые могут посмотреть на возраст дома, в каком количестве и в каком качестве находятся материалы, который может посмотреть, что происходит с зонированием дома. Они достаточно хорошо могут определить по базам данных материалов и стоимости труда, сколько стоит перестроить дом определенного размера в определенном районе Канады. Если вы страхуете дом на так называемый market value – это очень сложный продукт. Его тяжело найти, потому что market value – это рыночная цена дома. Рыночная цена дома варьируется. То есть, вы, например, можете сейчас продавать дом на два миллиона долларов в Ванкувере. Если рынок будет, опять-таки, расти, то страховая компания знает, что, может быть, два миллиона долларов будет недостаточно, чтобы выплатить вам на дом. Поэтому market value – этот продукт существует, но найти его непросто. Потому что тогда у вас в договоре будет идти дополнительное приложение к договору, по которому вы, собственно, с ними еще дальше будете договариваться, как вы будете определять market value. Поэтому, если такое предложение существует, я рекомендую вот тут точно работать с брокерами и смотреть, читать контракт очень внимательно. И используется еще такой термин, который в страховании домов называют actual cash value. Это, собственно, непосредственно стоимость дома. Эту стоимость дома они определяют от материалов: начинают от этого дома в его новом состоянии и потом вычитают стоимость в компонентах в связи с возрастом и их состоянием. Грубо говоря, несущие стены дома в новом состоянии – страховая компания заплатит 100% их перестройки, если у вас контракт по replacement cost. Если у вас контракт по ACV, actual cash value, то страховая компания пришлет оценщика, который посмотрит на стены дома и скажет: стены дома были в достаточно неплохом состоянии. В принципе, обычно в Канаде стены дома рассчитаны на 50 лет. Этому дому уже 25 лет, поэтому предлагайте 50% возмещения. Таким образом, когда у вас появляется страховка ACV, у вас количество ремонтных работ, которые в итоге вам придется еще и оплатить из своего кармана, гораздо выше, чем то, которое у вас появляется при replacement cost. Еще есть один термин, который я хотела бы упомянуть, Артем, называется guaranteed replacement cost. Guaranteed replacement cost –гарантированная перестройка дома. Это очень хорошая оценочная ситуация по перестройке дома в страховом случае. И собственно, здесь страховая компания вам обещает, что она гарантированно перестроит ваш дом непосредственно в том месте, где он сейчас застрахован и стоит, или на участке рядом с ним до определенного количества денег, которое у вас заявлено в страховке. Вот эту опцию я всегда очень рекомендую посмотреть.

– Это самая оптимальная опция?

– Это самая оптимальная опция, которая дает так называемый, как здесь любят говорить, peace of mind, ну которая дает возможность стать спокойно.

– Окей. А у большинства контрактов это будет replacement cost, если не просить вот этот guaranteed replacement cost? По дефолту что стоит?

– По дефолту, как правило, стоит replacement cost. Но если у вас старый дом или какие-то другие предпосылки, то вам автоматом могут поставить actual cash value. Поэтому все-таки лучше считать и читать, что у вас там написано, чем делать какие-то выводы и предположения.

– Окей, если у человека, предположим, поставили market value, a replacement cost стал больше, чем market value, как, например, было в Америке в 2008-м году, когда в некоторых штатах стоимость дома была $1. Настолько он ничего не стоил, никто его не хотел покупать. Хотя, понятное дело, что за $1 никто ничего не построит, но тем не менее, его за $1 продавали. Если у человека стоит market value – это будет наибольшее из двух между replacement cost и market value или человеку действительно так и заплатят: $1 и все?

– Как правило, в зависимости от того, что вы, собственно, хотите застраховать на момент страховки.

– Нет, я имею в виду, если, предположим, тот же самый ванкуверский дом возьмем: человек покупает страховку, ставит там на 2 миллиона долларов, говорит, что market value будет расти, я хочу застраховать на market value. Но рынок обрушился, дом сгорел, и теперь стоимость этого дома, не знаю, 10 тысяч долларов, а перестроить его стоит 100 тысяч долларов. То есть, человек платил, как будто бы у него 2 миллиона стоимость дома, а теперь рынок упал, и этот дом перестроить стоит намного дороже, чем его market value, ну не сгоревшего, а если бы он новый покупал.

– В таких случаях страховая, в принципе, дает человеку возможность даже взять cash и перестраивать себе дом или сделать с этим кешем, что хочешь. Обычно опция, когда есть replacement value – это самый первый шаг. Первое, что делает страховая, она смотрит на контракт и смотрит, что есть опция replacement cost. И тогда, соответственно, идем к вам и говорит: ваш дом, например, сгорел – вы что собираетесь делать? Вы хотите его перестроить или вообще какие у вас намерения? И вы говорите: на самом деле не хочу я его перестраивать и хочу уехать на пенсию в Мексику. Они говорят: хорошо, тогда мы пришлем оценщика, соберем всю информацию по поводу вашего дома и посчитаем, сколько мы вам можем заплатить в actual cash value. Потом adjuster смотрит на страховку и видит, что есть какое-то приложение к страховке, которое говорит, что в определенных случаях, если человек не хочет дом перестраивать, то за дополнительный премиум он купил себе market value. Что мы ему все равно даем два миллиона, что бы не случилось. Тогда adjuster просто вам выписывает чек на два миллиона. Но по умолчанию такие опции не ставятся. Это всегда идет дополнительным приложением.

Как выбрать страховку

– Окей, хорошо. Теперь давай начнем с вопросов, словарик мы уже обсудили. Предположим, поскольку мы сегодня будем говорить по поводу домов или квартир: с чего человеку начать? Я, предположим, покупаю квартиру, я покупаю дом, понятия не имею, какие есть страховки. Как мне эти страховки искать, с чего вообще начинать? Просто начать обзванивать компании и спрашивать, какие у них расценки?

– Я всегда рекомендую начинать покупку страховки с такой паузы, обдумывая, для чего я ее страхую. Страхую ли я свою квартиру, потому что меня обязывает страховать банк, например. Либо страхую ли я свою квартиру, потому что мне на самом деле этот дом дорог, у меня в нем достаточно много всякой мебели и всего, чего мне ценно. Для чего вы начинаете понимать, что вы страхуете? Вот, например, если вы страхуете просто свое имущество в арендованном доме, то тут, может быть, стоит обойтись просто звонком в страховые компании, потому что вам особенно много не нужно. Если вы, например, себе купили дом: допустим, сейчас в Ванкувере есть Richmond – это зона, которая очень сильно пострадает при землетрясении, если таковое наступит. Если вы себе купили дом в Ричмонде, то вы уже знаете, что, скорее всего, если наступит землетрясение, то дом, скорее всего, будет глобальным убытком, то есть, он целиком сгорит у вас, то соответственно, здесь уже надо подумать: так, хорошо, у меня дом в Ричмонде, в достаточно сложной зоне, наверное, какие-то будут либо подводные камни, либо сложности. И может быть, стоит обратиться к брокеру. Поэтому, когда вы начинаете думать о том, что вам нужно, то думайте, в первую очередь, о том, что вы хотите застраховать. Если что-то вы хотите застраховать достаточно простое, можно попробовать самому сравнить, если вам не жалко потратить полчаса. Если нет, то можно искать брокера. Как искать собственно брокера, который вам поможет в покупке наиболее выгодной страховки? Я всегда рекомендую смотреть компании, которые не совсем огромные, потому что, скорее всего, людям таким простым, которым просто нужна страховка дома, им не нужен тот спектр услуг, который предлагает международный брокер. Потому что вам не нужно страховать дома в Канаде, в Швейцарии, в России и на Бермудах, например. Поэтому вам особенно то, что предложит вам международный брокер, никакой не принесет пользы. Потом вы можете уже дальше начинать смотреть: хорошо, нужна ли мне компания, которая оперирует в Канаде и в Штатах? Да нет, особенно не нужна, потому что у меня недвижимости в Штатах нет. Дальше начинаете смотреть канадские компании.

– А какие, например? Какие есть международные и какие канадские, чтоб люди представляли?

– Совсем глобальные такие, межнациональные корпорации: мне приходит на ум, например, есть большая корпорация, называется Aon, они оперируют по всему миру. Есть большая корпорация, которая называется Marsh, они по всему миру оперируют. Есть Willis. Это вот три таких больших, их называют alphabetic houses, которые оперируют по всему миру. Они вам помогут replacement сделать, если вам нужно, по всему миру. Потом вы начинаете смотреть на северо-американские корпорации, как я называю. Это, например, Hub International. У них есть очень большая, развитая сеть в Штатах и есть развитая сеть здесь. Плюс, например, работы с такой компанией, как Hub, может быть в том, что у них есть доступ к огромному количеству страховых компаний.

– То есть, Hub – это брокер?

– Да, Hub – это брокер. Есть очень большая компания, которая мне приходит в голову, это Western Financial Group, она оперирует в Альберте и оперирует, например, очень хорошо в BC тоже. Я даже порекомендовала бы просто делать Top10 brokers. И очень аккуратным надо быть с брокерами, которые, так называемый, mom and dad. Mom and Dad broker – я, например, предпочитаю с ними работать по чьей-то рекомендации. У них спектр услуг в том, что они ведут маленькое количество клиентов, но они их всех очень хорошо знают. Но у них, например, нет доступа к ста компаниям, потому что они прекрасно справляются со своим бизнесом, ведя бизнес только с двадцатью компаниями. Но с другой стороны, преимущества работы с такими, как правило, небольшими компаниями-брокерами будет в том, что они вас досконально узнают. И они будут вам рекомендовать именно очень такой tailored product, который часто северо-американские, например, большие компании не смогут, потому что у них совсем другая модель работы. У них модель работы – вести как можно больше портфолио и negotiate как можно лучшие цены со страховыми. Поэтому у них не всегда есть время именно понять досконально нужды компании. Но, с другой стороны, у них всегда есть такое преимущество ценовое, которое они могут предложить.

– На мой взгляд, в страховке важна не цена, а последствия, если страховой случай наступил: насколько это легко будет разрулить, насколько страховая заплатит и насколько брокер будет в этом участвовать. Мы можем выиграть в цене, когда покупаем какую-то страховку у большого брокера, потому что он договорился со страховой компанией сделать более дешевую цену. Но если наступает страховой случай, и этот брокер вообще никак не участвуют и никак не помогает. И добиться информации можно только от страховой компании, которая не заинтересована, в принципе, по понятным причинам идти на определенные уступки. То, на мой взгляд, лучше искать того, кто в этом будет участвовать, чем того, кто просто предложит лучшую цену.

– У меня есть всегда три вопроса к брокерам, которые я задаю, когда, например, ищу себе, собственно, страховку. Первый вопрос: объясните мне, как вы работаете. И тогда ты сразу понимаешь, что для них ценно. Например, если вам сразу брокер говорит: у меня есть развитая сеть контрактов со всеми страховыми, то ты понимаешь, что здесь больше всего люди именно тратят на то, чтобы получить доступ к страховым продуктам. Это тебе дает представление о том, какой может быть охват. Потом второй вопрос я задаю: как вы поддерживаете клиента во время страховых случаев? Часто небольшие компании скажут, что у нас есть какой-нибудь national case manager. Это значит, что у них есть один менеджер на тысячу страховых случаев. Часто они могут сказать: у нас есть каждом branch – вот ты купил в branch, например, в Калгари – у нас есть в Калгари branch case manager. Это значит, что у человека есть время и достаточное количество усилий, чтобы посмотреть на страховой случай каждого клиента и помочь ему непосредственно. И собственно, вот в этом и будет вся вот эта брокерская основная ценность и суть, за которую вы заплатите при покупке страховки. И поэтому часто, может быть, стоит даже посмотреть, что если вам компания Hub International предлагает продукт на $150 дешевле, чем другая компания, которая тут же, в одном месте, имеет и менеджера по работе с убытками, и собственно, человека, который вас ведет, как клиента, то тогда, может быть, стоит задуматься, стоит ли это $150 того, что вы сами, в основном, будете все делать в конкретном страховом случае.

– Причем, я подозреваю, ты имеешь в виду $150 в год, а не в месяц.

– Конечно, $150 в год.

Exclusions в страховом контракте

– Окей. Хорошо, какие подводные камни есть в контракте, на которые нужно обратить внимание и которые желательно избегать? Или, например, какие-то хорошие вещи, которые желательно включить? Ну вот как ты озвучила guaranteed replacement cost.

– Самое ценное в любом страховом контракте – это exclusions, то есть, исключения страхового контракта. Вот их надо читать очень внимательно. К сожалению, канадскую страховую индустрию очень часто и законно критикуют за то, что они очень сложно и запутанно описывают исключения по контракту. Исключения по контракту бывают, так называемые, общие, то есть, например, одно из главных общих исключений по контракту – это то, что страховой ущерб должен быть случайным. То есть, если вы взяли молоток и разбили им телевизор, чтобы разбить телевизор и заменить его на новый, то страховая компания вам за это не заплатит, потому что это считается не случайный ущерб. Но если у вас, например, со стены упала картина и разбила вам телевизор – это считается случайным страховым случаем.

– И так четыре раза подряд.

– И тогда они вас спросят: что вы делаете, чтобы предотвратить пятый способ? Как правило, там тоже есть такие механизмы. Но собственно, вот такие убытки, которые не случайные, они сразу исключаются. Потом есть убытки, собственно, которые у разных компаний по-разному группируются, но есть очень интересная группа убытков, которая называется water damage exclusions. Water damage – это вообще суть всего канадского страхования. Почему-то здесь всегда летят трубы и все, что с ними связано. И соответственно дальше начинается очень много подводных камней. Вот что стоит, например, уточнить сейчас многим людям, потому что у нас феноменально по всему миру меняется климат, – это как вам оплатят убыток, связанный с наводнениями. Потому что очень часто, например, очень много страховых полисов исключает затопление, если это затопление пришло извне: так называемая surface water. Например, разлилась река и залилась к вам в дом через входную дверь. И у очень многих страховых компаний такой убыток не оплачивается, у некоторых оплачивается. То же самое часто, например, бывает, что если идет сильный дождь, и затопляются водопроводные стоки – sewer backup – некоторые компании платят sewer backup, неважно, откуда он к вам в дом зайдет. Некоторые компании платят только, если к вам вода заливается в дом из вот этой водопроводной трубы, расположенной рядом с вашим домом. То есть, там уже начинаются такие нюансы, которые, в принципе, начинаешь изучать, когда у тебя идут страховые случаи. Потому что особенно так ты не думаешь, что может быть разного в водопроводных трубах. Вот эти water damage я всегда рекомендую досконально читать и понимать, до какой степени у вас это происходит. Еще один убыток, который тоже очень интересен, как исключение из правил, которые интересны, часто возникает очень по нему много споров, – это, собственно, так называемый continuous or repeated seepage or leakage. Что это, как правило, означает? Если, например, потекла посудомоечная машина. Но потекла не так, что запустили – и на всей кухне потоп, а течет где-то себе медленно через какой маленькое отверстие в какой-нибудь трубе, и вы об этом даже не догадываетесь на протяжении нескольких месяцев. Но тогда, соответственно, когда у вас уже в доме запахло плесенью, вы отодвинули эту посудомоечную машину и поняли, что надо уже и кухонный гарнитур менять, потому что там уже везде плесень, то это не оплачивается. Вот эти нюансы –их нужно очень внимательно читать и обговаривать при покупке страховки. Потому что, например, может казаться, что, например, плесень не оплачивается вообще, хотя это не факт. А если у вас, например, сгорел дом, и вы не начали перестройку дома прям вот сейчас сразу, потому что обычно, когда сгорает дом, некоторое количество дней идут вот эти всякие расследования: пожарный департамент расследует, страховая компания нанимает независимого эксперта. И если, например, это произошло летом, когда погода +30 на улице, то у вас доме в это время может начать расти плесень. В таком случае они за уборку плесени платят, потому что эта уборка плесни – это не основная, собственно, причина вашего страхового файла, а последовательная причина, которая возникла из-за того, что страховая компания занималась расследованием. Вот тогда они за плесень вам заплатят. Поэтому всегда нужно немножечко проводить различение: что за плесень страховые не заплатят – это неправильно. Но за плесень, которую вы вырастили с любовью и заботой дома в течение полугода, точно не заплатят.

– То есть, это во всех контрактах будет, что такое не заплатят?

– Это во всех будет контрактах, что mold or fungal они вообще не заплатят. Еще основной момент, который я часто людям рекомендую смотреть и собственно just be aware of it – это то, что когда вы покупаете страховку и думаете о стоимости перестройки дома или вообще, то вам кажется: да полмиллиона мне хватит вдоль и поперек. Всегда надо еще задуматься о том, что, например, очень часто вы можете столкнуться с ситуацией, что, может быть, у вас дом не целиком сгорит. Но проблема может быть в том, что надо учитывать, сколько лет вашему дому. Потому что в Канаде до определенного количества времени, если я не ошибаюсь, то до 70-х годов или 87-го года, в строительстве использовался asbestos. Материал сам по себе безвредный, но как только ты его поднимаешь и приводишь в какое-то такое активное состояние, он становится достаточно вредным, потому что он попадает в легкие и провоцирует массу заболеваний у рабочих.

– Ну да, то есть, если пыль не разлетается.

– В нем ничего страшного нет. Если он в стене, в нем ничего страшного нет. Как только начинаешь через стену, содержащую асбест сверлить, это уже совсем другая история. Соответственно, чтобы отремонтировать и убрать этот асбест из дома, приходится нанимать специализированную компанию, приходится его тестить. И как правило, это всегда добавляет как минимум, по моему опыту, от 10 до 40 тысяч долларов в страховой убыток. Поэтому, если вы смотрите, например, и вы знаете, что перестроить ваш дом стоит полмиллиона, и вы думаете: ну вот у меня еще есть одна квота на руках, где есть, например, возможность застраховать дом на 550 тысяч долларов. Страхование – это такой продукт, когда больше лимита – гораздо лучше, чем меньше лимита. Потому что вот эти все вещи очень быстро набегают, и вы можете из своих лимитов, к сожалению, быстро уйти.

Кто определяет стоимость страховки

– А кто решает, за сколько страховать дом? Предположим, человек купил дом за 500 тысяч. Кто решает, что можно страховать за 550, или 570, или ровно 500?

– Страховая компания решает, сколько они вам готовы предложить. Вы спрашиваете, вы решаете, сколько вы хотите заплатить. Там есть разные сценарии: если вы купили дом сами с маленьким чемоданом денег, соответственно, вам решать, на сколько вы хотите его застраховать. В таком случае, например, все-таки, как правило, люди обращаются к оценщику. Ну и примерно начинают оценивать, сколько стоят все эти материалы, сколько стоит мебель в доме. И они какую-то цифру такую достигают. Но страховая компания, например, может сказать: мы не согласны с вашей цифрой, по нашей базе данных и по нашим ценам вам надо, как минимум, его застраховать на вот такую сумму. Если вы все равно хотите застраховать на меньшую сумму, некоторые страховые могут согласиться, некоторые страховые могут сказать: извините, нет. То есть, приходится дальше искать. Если у вас дом куплен через ипотеку в банке, как большинство у нас в Канаде, то это совсем другая история. Как правило, банк вам скажет, что вы обязаны нанять оценщика, который вам оценит стоимость вашего дома. И банка обяжет вас застраховать нас полную стоимость перестройки дома.

– А можно ли его застраховать на большую сумму?

– Вот тут очень это тоже интересный вопрос. Часто люди пытаются застраховать на большую сумму, но, как правило, этот вариант не прокатывает. Потому что, опять-таки, underwriter, про которого только что недавно говорили, может посмотреть по своей базе данных и определить, что дом, например, в этом районе, с этими материалами и с этим годом выпуска –перестройка стоит 500 тысяч долларов. Вы хотите застраховать на миллион.

– Нет, я говорю, просто исходя из того, что до этого говорилось, что может асбест стоить 10-40 сорок тысяч. Предположим, дом стоит 500, а я хочу на 550 застраховать, на такое дело. Понятно, что на миллион страховая, конечно, не согласится.

– Обычно guaranteed replacement cost, кстати, считается 110% от replacement cost дома. Вам страховая обещает, что они вам заплатят вашу replacement cost и еще плюс 10% на всякие вот эти asbestos, на разные bylaws и еще какие-то вещи, которые могут случиться. 110% процентов – это то, что они всегда обещают. Вот уже 130-150% – это уже будет, скорее всего, для страховых подозрение, что вы хотите что-то там намутить, и они даже могут и не решиться застраховать ваш дом.

– Понятно, но уж если я его купил за 500 и страхую все 500, то в самом крайнем случае мне страховая заплатит 550, если будут какие-то издержки, которые непредвиденные?

– Именно так и будет. Если какие-то возникнут вещи: часто бывает, что когда дом, например, целиком сгорает, его сносят и понимают, что, к сожалению, у основания дома много проблем. И перестроить основание дома стоит более худших денег, чем они ожидали. Вот так иногда бывает. В таком случае поэтому они имеют вот эту какую-то подушку в 110%. И плюс еще определенные есть какие-то лимиты, которые они добрасывают на это.

Как выбрать страховую компанию

– Окей. Хорошо, тогда следующий вопрос: чем отличаются страховые компании, каких стоит избегать и к каким, наоборот, стоит идти?

– В принципе, у них у всех есть одно общее дело: они все хотят заработать денег. Потому что у них у всех один девиз, что страховые случаи нескольких людей платят за премиальные всех этих людей. Поэтому девиз у всех – заработать деньги. Если страховые компании будут собирать 100% премиальных, а платить 150% убытков, то они не продержатся в бизнесе. У них очень простая, на самом деле, модель, когда они собирают 100% премиальных, где-то 50-60% платят страховых убытков, еще на оставшиеся 20% ведут вот этот бизнес, нанимая людей, снимая офис для работы. И где-то еще свои 10-15% они платят как инвестиционные риски. Таким образом, модель страховой достаточно простая – собрать как можно больше денег, инвестировать, попытаться заработать и потратить как можно меньше.

– Когда я людям объясняю, что такое страховка, причем не имеет значения, какая страховка, – это просто страховая компания собирает с многих людей деньги в общую бочку, она ими не владеет, она просто занимается администрацией. За это она себе берет какие-то определенные суммы. И вся эта бочка, ну или большая часть этой бочки, распределяется на покрытие убытков, на административные расходы, на всякую ерунду. Но люди, когда считают, что страховая загребает кучу денег – на самом деле, все эти деньги, которые страховая загребает, 95%, или сколько там, идут именно на нас же самих, тех, кто платит за эту страховку. Если у нас что-то случилось, мы получили деньги от страховой. Если страховая не будет собирать достаточно денег, то очень быстро нечем будет покрывать наши же убытки.

– Это абсолютно так. И очень часто, когда страховая компания пытается какой-то агрессивный маркетинг ход сделать и попробовать увеличить свою долю рынка, то, как правило, в течение трех-пяти лет они все равно откатываются назад и становятся более консервативными. Потому что ну не получается фискально, ответственно заполучить долю рынка. Поэтому у них все равно вот этот момент, что ты не можешь платить больше, чем есть в этой бочке, он для них срабатывает. Сложно сказать, каких страховых компаний нужно избегать, потому что, к счастью, мы живем в Канаде, где страховые компании проходят очень серьезные тесты с суперинтендантами, и у них очень легко можно отозвать лицензию. Канада, кстати, считается одной из самых сложных стран для создания страхового бизнеса. Поэтому компании, которые оперируют у нас в Канаде, они достаточно консервативные с точки зрения глобального страхового бизнеса. Опять-таки, здесь я всегда рекомендую людям смотреть, для чего вы покупаете этот продукт. Если вам продукт нужен только в Канаде, зачем вы пойдете покупать его на международный рынок. Самая старая страховая компания работает из города Лондона в Великобритании. И это, собственно, синдикат, группа разных синдикатов, которыми управляет дом Lloyds. Я считаю, что, например, если у вас какой-то очень достаточно традиционный дом для Канады, то зачем его страховать, собственно, в Лондоне? Но если у вас, например, дом, который стоит 30 миллионов долларов, то вы его в Канаде нигде не застрахуете.

– Я очень надеюсь, что у нас побольше таких слушателей.

– Собственно, для такого дома стоит обратиться к брокеру, у которого есть доступ в Лондон и который вам сможет обеспечить страховку. Часто еще в Канаде есть, так как у нас все-таки есть определенная географическая близость и даже небольшая зависимость от Штатов, то в Канаде есть некоторые компании, которые оперируют здесь и в Штатах. Такая компания, например, Zurich, достаточно известная, оперирует здесь. Есть парочка других: например, Chubb – американская компания, она оперирует здесь. Очень часто, кстати страхует тоже дорогие дома. На вопрос, собственно, зачем мне, какая разница между канадскими и американскими? Собственно, здесь есть две большие разницы. Как правило, это в том, что часто канадская компания какие-то вещи не согласится страховать, потому что они вне ее аппетита, и у них очень предписаны правила игры вот этим суперинтендантом. У американских компаний, как правило, больше капитала. И у них больше возможностей играть с такими достаточно интересными классами недвижимости. И они часто предлагают более выгодные условия. Поэтому вот здесь смотрите, что вас есть. Если у вас есть какой-то достаточно стандартный дом в Ванкувере – я не знаю, есть ли даже такое понятие – стандартный дом в Ванкувере. Либо стандартным дом в Торонто, либо в Калгари – начинайте всегда с канадских компаний. Потому что канадские компании находятся в Канаде, у них все капитальные вложения в Канаде – это самый простой способ. Если вы не можете получить доступ к канадским компаниям, когда начинайте смотреть североамериканские. И когда у вас какой-то совершенно интересный минизамок, то тогда надо идти в Лондон.

– Окей. Хорошо, если человек обращается к брокеру, может быть такая ситуация, что цена на страховку у брокера будет дешевле, чем на подобную страховку, если обратиться напрямую в страховую?

– Может. Потому что у брокера есть часто определенные так называемые специальные договоры со страховыми. И очень часто брокер может предложить скидку, потому что, например, это тот год, когда страховая им дает определенный discount.

Что делать при наступлении страхового случая

– Отлично. Я хочу заметить, что это может быть только по отношению к страховкам имущества. Если человек хочет купить страховку на жизнь – disability – то таких скидок у нас нет. У нас нет возможности, у страховых брокеров, я имею в виду, которые занимаются страхованием людей, нет возможности манипулировать ценами ни вверх, ни вниз. Это решает только страховая компания. И по большому счету у всех брокеров в Канаде, которые делают страховки для людей, у всех одни и те же расценки, потому что мы оперируем одним и тем же software. Окей. Хорошо, предположим, наступил страховой случай: у человека град засыпал, все побил, или дом сгорел, или затопило. Что в таком случае делать?

– Первое, что нужно сделать – это встать в место, где вам ничего не угрожает, и набрать вашу страховую компанию или брокера. Как часто я, например, рекомендую для быстроты набирать сразу вашу страховую компанию первой. Во многих страховых компаниях сейчас круглосуточный есть доступ. Звоните, если даже не помните – мне люди говорят: Тань, я не помню номер страхового полиса. Да успокойтесь, вам сейчас найдут ваш номер страхового полиса по вашему имени и фамилии и вашему адресу. Пожалуйста, не теряйте время на поиски этого, звоните им сразу, говорите, что у меня наступил страховой случай, произошел то-то, то-то. Вам adjuster сразу скажет: приехали ли у вас там пожарные, приехала ли у вас там полиция? И даст вам указания, что делать дальше. Собственно, как правило, дальше у вас есть два варианта развития событий: можете ли вы продолжать жить в этом доме после страхового случая или нет. И об этом вас сразу несколько телефону спросит. Если вы не можете продолжать жить в доме, например, то просто сделайте какие-то на следующие 72 часа непосредственные усилия, которые вам позволят где-то поселиться. Если вы, например, живете в достаточно простом доме, не селитесь вы в Ritz Toronto. Поселитесь вы в Holiday Inn на следующие три дня. За три дня вам страховая компания найдет место, куда вас переселят, пока у вас будет в доме идти ремонт. Она вам расскажет, как возместить убытки по проживанию в этом Holiday Inn и начнет вам страховой файл. Первое, что я очень часто вижу в такие моменты – люди впадают в панику и начинает предпринимать какие-то очень сложные шаги. И как правило, вот здесь мне хочется сказать всем вашим слушателям, Артем: вообще в Канаде все эти операции по страховым компаниям – это определенный алгоритм. Эти все claim adjustments идут по определенному алгоритму. И единственные просьбы к вашим слушателям: не сбивать людям алгоритмы. Вот особенно русские люди – мы выращены в очень креативной среде, которая заставляет думать outside of all possible boxes. И мы его всегда пытаемся найти – вот это решение какое-то уникальное. И мы начинаем сразу думать, как нам страховой компании сэкономить деньги. Не забивайте себе голову. Сразу подумайте, что бы сделал среднестатистический канадец: он бы собрал всю свою семью, сел в машину и перевез бы в ближайший отель. Если у вас, допустим, дом стоит, у вас недоступен только basement, то тогда предпримите минимум усилий, чтобы перекрыть воду, идущую в этот basement, чтобы вас не ухудшался этот уже ущерб дома больше, чем он происходит. Вызовите какую-нибудь профессиональную restoration company и тут же звоните в страховую и начинайте файл. И вот опять-таки, что многие люди в этот момент делают: у них, например, идет затопление бейсмента, они перекрыли воду в бейсменте и начинают сами дня три пытаться откачивать эту воду. И потом просят у страховой возместить им эти деньги по какой-то часовой ставке, которую эти люди зарабатывают, выполняя работу не по откачке воды, а выполняя их нормальную работу. Страховой adjuster не может компенсировать дантисту откачку воды из basement по его часовой fee. Как бы вы ни пытались его убедить. Потому что первое, что вам скажет страховой adjuster: зачем вы это делали, когда есть restoration company, которые имеют в штате людей по $20 в час, которые именно для этого созданы в Канаде. Опять же, не сбивайте людям алгоритм. Соответственно, предпримите непосредственно шаги, которые вы бы предприняли, если бы вы не были застрахованы, но без всякого альтруизма и без фанатизма. Позвоните в страховую, объясните, что произошло, что вы сделали, и скажите: что мне делать дальше? И существует такая профессия – называется public adjuster. Это человек, который может представлять ваши интересы со страховой компанией. Соответственно, это делается не бесплатно, а за процент. Часто я видела людей, которые впадают в панику, нанимают этого adjuster просто из страха того, что им кажется, что им никогда не удастся договориться со страховой компанией. Я опять-таки рекомендую в спешке и в стрессе от ущерба этого не делать. Потому что, как правило, люди часто это делают даже, когда у них целиком сгорает имущество или что-то такое происходит. Попробуйте сами начать со страховой компанией работать. Потому что у страховой компании все-таки есть задача, которую им государство напоминает выполнять – это к вам относиться с так называемым полным открытием всего, что есть. Вот просто вас запутать, облапошить, как в России бывает, или что-то там попытаться с вас денег содрать – здесь такой финт не прокатывает. Потому что везде есть определенные службы эскалации, везде есть протоколы, как можно ваш файл чтобы кто-то посмотрел независимый человек – аудитор в компании. Поэтому adjuster вот этими мелкими уловками не занимается. Но люди очень часто себе осложняют жизнь, наняв человека, потому что человек уже их будет представлять за какой-то процент и уже совершенно выводя проблему на другой уровень, на котором она, возможно, никогда бы и не была. Поэтому, когда наступает страховой случай, первое – надо успокоиться, убедиться, что все в безопасности, позвонить в страховую, получить инструкции, дальше – их четко выполнять.

– Да. На самом деле, я расскажу свой случае вкратце: когда-то давно в нас врезалась машина совершенно не по нашей вине, мы стояли на перекрестке, она подъехала, нас не заметила и врезалась. Авария была небольшая, тем не менее, мы тут же позвонили в страховую, нам тут же предложили машину на замену. И я страховую первым вопросом спрашиваю – поскольку тогда я в этой индустрии еще даже, в принципе, и не работал – я спрашиваю: кого мне нанимать? Меня страховой агент, adjuster или кто он там был, человек в customer service компании спрашивает: в каком плане – кого нанимать? Я говорю: ну мне же нужно нанять adjuster. Он говорит: зачем? Я пытаюсь объяснить, что как бы мне же с вами воевать надо. Человек так и не понял, что я от него хотел. Тем не менее, нам заплатили вообще без всяких вопросов, выдали в машину. Все починки, все, что нужно было, было сделано очень быстро, профессионально, без каких-то там проволочек, без того, чтобы мне надо было с ними воевать. Тем не менее, мне это очень сильно запомнилось. Потому что я все время хочу с кем-то воевать, а они не собираются со мной воевать, они готовы мне платить. Я замечу, что вот мы обсуждаем сейчас эти страховки: к сожалению, в моей практике уже были разные claims – и связанные с имуществом, и с машинами, и с жизнью, и с disability, каких только не было. Причем, например, страховки для приезжающих в Канаду – claims просто немеряно. Практически никогда страховые компании не вставляют никакие палки в колеса, не пытаются чего-то там отвоевать. У них есть протокол, как ты сказала, они должны этому протоколу следовать. Они получают свою макулатуру, которую они должны получить от клиентов и все. Если надо выплачивать 100 тысяч – они выплачивают 100 тысяч. Если надо выплатить 5 миллионов, они не будут с этим спорить. Если все, что нужно, они получили, все – бесспорно нужно выплатить, вот, пожалуйста, чек. Так что я советую обратить на этот совет внимание: не пытайтесь придумывать велосипед. Если вам говорят: уезжайте и поселитесь в отеле, вы уезжаете и селитесь в отеле. Если вам говорят что-то другое, вы делаете что-то другое. Не надо придумывать и пытаться сэкономить деньги страховой – это не прокатит. Вы наоборот только деньги себе потратите. Хорошо, что происходит с adjuster? Предположим, страховая говорит: к вам сейчас приедет adjuster, посмотрит и решит, что, как, почему. На чьей стороне, в принципе работает, adjuster: на стороне страховой, на стороне человека?

– Adjuster представляет интересы страховой компании в таком случае. Если вам страховая компания по телефону сказала, что мы к вам посылаем adjuster, это значит, что этот человек приедет к вам представлять их интересы. Как правило, adjuster – у них задача, собственно, рассказать страховой компании, что произошло, и оценить убыток. Оценить убыток сами они, как правило, не могут, потому что у них есть опыт работы в реставрационных компаниях или где-то еще очень часто, но они не являются профессионалами в этих вопросах. Поэтому, как правило, adjuster приезжает с контрактором. И очень часто вот здесь тоже русские люди сразу напрягаются, потому что им кажется, что этот контрактор сейчас их облапошит. Суть в том, что этот контрактор приезжает не для того, чтобы прямо вам гарантировано сделать ремонт. Он приезжает, чтобы оценить убыток. Вы можете своего собственного контрактора привести и попросить его оценить вам этот убыток. Вы можете еще второго такого же привести. Суть просто дальше, после этого, будет в том, что страховая кампания вам скажет: вот реставрационная компания, чьи услуги и чьи гарантии мы, в принципе, проверили уже несколько лет и чьи услуги мы вам рекомендуем, она оценила ваш ущерб в 10 тысяч долларов. Вы говорите: это хорошо и замечательно, но у меня есть мой контрактор, который готов выполнить эту работу за 8 тысяч долларов. Вам adjuster говорит: окей, попросите вашего контактора прислать вам квоту. И вот тут надо не забывать, что решение, кто вам будет ремонтировать дом, ваше. Вам страховая компания никогда не может навязать какого-то контрактора, который будет вам ремонтировать дом. Это всегда ваше решение, потому что вы собственник этого дома. Но если ваш контрактор, который сначала вам пообещал дом отремонтировать за 8 тысяч, потом скажет: а ремонт-то на самом деле стоит 15. И вы попытаетесь еще 7 со страховой компании собрать, вам страховая компания скажет: извините, но вот наш ремонтник готов был вам отремонтировать за 10, поэтому мы вам выплатим максимум разницу между восемью и десятью и только, если мы подтвердим, что там ваш контрактор что-то неправильно не досчитал. Поэтому здесь вот эти нюансы – их стоит обсуждать с adjuster и смотреть. Но люди очень часто думают, что прямо сейчас страховая компания будет диктовать им условия, потому что появился этот adjuster, появился с каким-то контрактором. Этот контрактор только там для того, чтобы сделать replacement – и все, на этом его роль будет закончена. Adjuster – это человек, который вам объясняет позицию страховой компании и, собственно, пытается ваш файл каким-то образом двигать вперед, чтобы он шел к своему логическому завершению. Но он вам не враг, и он вам не друг. Он достаточно такая нейтральная Швейцария, которая собирает информацию и передает дальше. Все adjusters проходят тесты, у них у всех есть лицензия. Часть выдачи лицензии в том, что они проходят достаточно серьезный criminal background check и financial background check. Таким образом, вы знаете, что у вас дома не какой-то аферист, который может чек взять от страховой компании и попытаться его обналичить. Нет, у вас лицо, которое прошло все необходимые проверки независимыми учреждениями в каждой провинции. И это лицо, собственно, еще и сдает минимальный экзамен по поводу того, что он может делать и что он не может делать, согласно канадскому законодательству.

Как убытки влияют на цену страховки

– Хорошо. У меня еще в завершение будет два вопроса. Первый вопрос: как цена claim влияет на последующую страховку? То есть, если у нас град был, и страховая поменяла крышу, насколько это увеличит страховку в будущем? И увеличит ли только в этой страховой компании или в любой?

– Страховка, вообще любой ущерб увеличивает последующую страховку. Это неизбежно, потому что ну не бывает бесплатного сыра, как ни крути. Насколько увеличивает, сложно сказать. По сути, тут надо смотреть, сколько выплатили. Как правило, там какие-то существуют правила, что убытки до определенного процента – это 10% surcharge, потом 20%. Тянется эта с вами страховая, собственно, история пять лет. Потому что, когда вы потом уже начинаете делать запрос на цену, то они видят вашу страховую историю в течение пяти лет. Сейчас очень рынок интересный, то есть, страховщики очень много задают вопросов. Например, их будет интересовать: вот если, например, у вас убыток от того, что у вас прорвало трубы, их будет интересовать – поменяли ли трубы? Да, поменяли. И они дальше будут смотреть: трубы были заменены, и так как в этом страховом ущербе не было ничего такого, что сам бы застрахованный мог по-другому бы сделать, собственно – единственное, что трубы надо было заменить. То они тогда, соответственно, могут какой-то более низкий применить surcharge. А если у вас, например, произошел пожар в доме, потому что вы свечку не затушили, вот это уже будет более для них каким-то сложным вопросом, потому что это безответственно. И соответственно, они уже явно сделают повыше surcharge. Например, очень интересны surcharge, которые происходят от всяких этих катаклизмов, через которые мы сейчас проходим. Почему вот, например, Fort McMurray – это достаточно спорная тема сейчас в страховании. Потому что страховщики потеряли очень много денег на Fort McMurray, но им правительство сделало мандат не поднимать премиальные. Но они все равно его подняли и все равно за это. Сейчас происходит очень много дискуссий. И даже существует теория, что, может быть, они выплатят какие-то даже премиальные обратно. Но в любом случае есть surcharge, но по нему нет определенной формулы, там есть более сложный обсчет, по которому underwriter смотрит. Но 5 лет это будет тянуться.

Как снизить стоимость страховки

– Хорошо. И последний вопрос, после чего мы будем уже закругляться: есть ли какой-то способ понизить стоимость страховки?

– И да, и нет. Собственно, способ понизить ее технически, при том, когда вы участвуете в выплате премиум, есть гарантированный – поднять себе вот этот deductable вашего участия. Если вы, например, хотите сделать страхование дома deductable за $250, во-первых, я не уверена, что сейчас даже кто-то это предлагает. Хотя, кстати, когда я начала в Канаде заниматься страховыми файлами, в 2009 году я еще даже видела deductable был $100. Сейчас уже очень часто минимальный deductable $500. Поднимая, например, deductable с $500 до $2500, вы себе существенно можете снизить премиальные, потому что страховая считает, что у вас появилось достаточно большое количество мотивации. И плюс им не придется тратить свои внутренние ресурсы на небольшие вот эти убытки по $2500. Так что вот здесь, собственно, поднять ее можно: при моменте премиальных увеличить deductable. Но всегда надо думать о том, что при наступлении страхового случая у вас становится планка выше по тому, сколько вам надо будет из собственного кармана оплатить.

– Окей. И это, в принципе, наверное, основной критерий или основная вещь, которая может понизить стоимость страховки?

– Да, это, в принципе, вот это – и делать улучшения в своем доме. Если, например, у вас уже трубам 40 лет или какие-то стоят компоненты старые, и глядя на на них underwriter понимает, что они скоро упадут, вам просто все равно придется платить за этот устаревший материал и дополнительный риск, который с ним связан, просто по факту. И единственный вариант удешевить себе страховку – это отремонтировать эти устаревшие вещи. Очень часто они спросят: каким образом вы нагреваете дом. А вы говорите, что у меня стоит domestic hot water tan, вот эти водонагревательные баки. И всем известно в страховании, что эти баки летят каждый 10 лет. Если они видят, что вашему баку уже десять лет, то практически они страхуют вас на гарантированный потоп из-за этого. Поэтому они даже вам особый discount и не предложат. А если они смотрят, что этот водонагревательный бак был заменен в прошлом году, то у вас уже нет никакого surcharge. Так что здесь два варианта: либо поднимать deductable, либо ремонтировать дом.

– Понятно. Татьяна, огромное спасибо! Мы закончили, скажем так, первую часть нашего подкаста. Мы будем делать еще на другие темы: на тему страхования машин, может быть, бизнеса. Но на этом мы будем заканчивать. Скажи, пожалуйста, как люди с тобой могут связаться, по каким вопросам? И если ты можешь кому-то в чем-то помочь, то, я думаю, многие слушатели будут рады.

– Я всегда могу помочь, если у кого-то наступил страховой случай, и есть вопросы по процессу. Потому что я понимаю, что это очень стрессовая ситуация, и люди до конца не могут понять процесс. И они хотят задать вопрос на русском языке, потому как процесс происходит. Я с удовольствием вам помогу, используя свой профессиональный опыт. И я не беру за это денег, это просто совет, это не услуга. Со мной можно будет связаться по имейлу. И я не знаю, Артем, можно ли поставить мой e-mail?

– Конечно-конечно.

– Если позволите, я бы поставила свой email, можете мне написать, и я либо с вами созвонюсь, либо подскажу, что делать и в какие законодательные акты можно посмотреть. За руку вести я вас, к сожалению, не смогу, потому что для этого существует совсем другие профессии и люди. Но на вопрос по процессу или просто, если у вас есть вопрос, что-то вам кажется в этом процессе не совсем правильным, я с удовольствием помогу.

– Огромное спасибо, Татьяна! Я думаю, что многие получили сегодня огромное количество информации. По крайней мере, я получил точно. На этом мы будем заканчивать. Большое спасибо, что слушаете MoneyInside! И до новых встреч!

Сообщение Все, что вы хотели знать о страховке дома — разговор с профессионалом | #118 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

MoneyInside запускает новую инициативу – теперь раз в месяц мы будем отвечать на вопросы, которые волнуют наших слушателей. Мы постоянно получаем их по почте и в комментариях и решили записывать специальные подкасты под названием Mailbag: «сумка почтальона».

Ждем ваших вопросов по email: contact@moneyinside.ca или в комментариях к подкастам!

В этом выпуске Кира и Артем беседуют и раскрывают три важные темы:

• Identity fraud. Как защититься от подделки персональных данных.
• Investing and dividends: самые доходные варианты пассивных инвестиций в Канаде.
• Пенсионные программы, предоставляемые работодателем: defined benefit и defined contribution.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Mailbag с Артемом и Кирой. Отвечаем на ваши вопросы.

 Новый формат: Mailbag

– Здравствуйте, уважаемые слушатели подкаста MoneyInside, нашего подкаста о деньгах, экономике и личных финансах. С вами Кира и Артем. Да, мы оба сегодня в студии, чтобы запустить новую инициативу в рамках подкастов MoneyInside. Каждый месяц мы будем отвечать на вопросы, которые поступают на нашу электронную почту или задаются в комментариях к подкастам. Это механизм обратной связи для нас. Мы надеемся, он будет повышать наш общий с вами КПД. Назвали мы эту особую серию подкастов Mailbag, по-русски – «почтальонская сумка». Вы посылаете вопросы, а мы разносим ответы. Артем, расскажи, пожалуйста, как родилась эта идея. И почему тебе, как основателю MoneyInside, важно отвечать на вопросы нашей дорогой аудитории.

– Причин несколько. Во-первых, конечно, причина: люди задают вопросы, и неудобно отвечать каждому в отдельности, хотя бы по той простой причине, что если у человека возникает такой вопрос, то, скорее всего, этот человек не единственный, у кого такой вопрос возник. Вторая причина: основная проблема в финансах в Канаде – люди не знают, что они не знают. Читая в моей группе или на просторах интернета ответы людей, когда люди что-то спрашивают, и читая, что люди на это отвечают, иногда волосы встают на голове дыбом от белиберды, которую пишут. И, как говорится, в интернете пишут только правду. Соответственно, мы решили сделать серию подкастов, которые будут отвечать на вопросы. И я не хочу часто комментировать в группе, потому что мои ответы просто потеряются среди многих ответов других людей. Я решил просто отвечать на некоторые вопросы, которые возникают и которые я считаю важными. Мы лучше будем отвечать в подкастах так, как оно действительно работает на самом деле, а не так, как оно написано в интернете.

Identity Fraud: подделка личных данных

– Отлично. Ну что ж, начнем. Сегодня у нас на повестке дня три вопроса. Первый очень интересный: про identity fraud, или подделка личных данных, если правильно перевожу на русский. Расскажи, пожалуйста, что это такое – identity fraud – и насколько это явление распространено в Канаде.

– К сожалению, это явление очень сильно распространено в Северной Америке. Я не знаю, как оно распространено в других странах. Но в Северной Америке очень часто у людей воруют их личную информацию и используют ее в личных, не очень благоразумных целях. Как можно использовать личную информацию? Можно использовать личную информацию для того, чтобы своровать у человека деньги. Можно под именем человека, у которого своровали данные, можно открыть банковские счета, можно открыть кредитные карточки. Можно также поддаваться на какие-то ссуды и даже в некоторых случаях покупать машины. В некоторых случаях люди умудряются арендовать дома или же машины. Известны случаи, когда у людей воровали данные и под этими данными покупали дома. Не то что даже покупали машины, а покупали даже дома. И в некоторых случаях устраиваются на работу, своровав Social Insurance Number. Такие случаи, конечно, не часты. В большинстве случаев это воровство кредитной карточки или воровство SIN для открытия новой кредитной карточки. По статистике, приблизительно каждый десятый человек в Канаде будет подвержен identity fraud в каких-то небольших или в крупных размерах. В данном случае, например, в моей семье уже два раза воровали кредитку и покупали на нее какую-то белиберду в Англии, а один раз в Квебеке покупали. Мы это быстро отмечали. Сейчас я более подробно расскажу, как это можно, в принципе, предотвратить. Но такие случаи совершенно не редкость. И очень часто это происходит даже без того, что человек сам виноват в этом. Иногда бывает так, что вы, предположим, пошли в какой-то магазин, что-то купили, а у этого магазина осталась информация о вашей кредитной карточке, кто-то взломал базу данных этого магазина и своровал вашу кредитную карточку. Вы ничего плохого не делали, но, тем не менее, ваша кредитная карточка была украдена. И соответственно, чтобы это предотвратить, можно делать некоторые телодвижения. Не всегда это получается предотвратить, иногда с этим уже надо разбираться постфактум. Но некоторые советы мы сегодня дадим, что можно с этим делать, благо, когда у человека воруются данные, то всегда это воруется для того, чтобы человека надуть на деньги. И поскольку это связано с деньгами, то в Канаде существуют два кредитных бюро. Большинство вещей, которые будут сделаны злоумышленниками, можно будет относительно быстро проверить через кредитные бюро, через свою кредитную историю и определить, что что-то здесь не то. Потому что большинство вещей, которые будут делать злоумышленники, будут, скорее всего, отображаться в кредитном бюро. Даже если, предположим, человек устроился на работу, в кредитном бюро есть одна из граф: это где человек работает. И, соответственно, можно будет определить, что человек, например, никогда в жизни не работал или вообще в том городе не жил, то что-то здесь явно не то. Какая-то информация здесь не соответствует действительности. Точно так же, если на имя человека открыли кредитки, открыли ссуды или купили дом, то это все будет отображаться в кредитном бюро из-за того, что будут hits. Что такое hits: есть два типа проверки кредитной истории, когда кто-то обращается в ваше кредитное бюро. Замечу, что обращаться могут финансовые организации: как банки, страховые компании, также может обращаться в кредитное бюро ваш работодатель и также, если вы снимаете, например, место, дом, квартиру, то также ваш арендодатель может обратиться в кредитное бюро. Он не может обратиться напрямую, есть определенная организация, куда он должен обратиться, и эта организация запрашивает кредитный score. Но для того, чтобы снять дом или квартиру, кредитная история может быть проверена. Соответственно, каждый раз, когда кто-то проверяет вашу кредитную историю, происходит hit, то есть, проверка кредитной истории всегда отображается в кредитной истории. Есть два типа вот этих hits, удара своего рода: есть soft, а есть hard. Hard – это когда вы обращаетесь для того, чтобы получить деньги в долг: взять кредитку, ссуду, mortgage и так далее. Тогда это отражается на вашем кредитном рейтинге. И каждый раз, когда у вас происходит hard hit, кредитный рейтинг падает. Когда же происходит soft hit, то есть, кто-то проверил вашу кредитную историю просто для того, чтобы знать, насколько вы платежеспособны. Это, например, вы пришли в банк открыть банковский счет или вы снимаете дом или же страховая компания хочет знать, были ли у вас банкротства или нет. Вы в долг ничего не берете, они просто хотят проверить, насколько ваша кредитная история хорошая. Соответственно, происходит soft hit, он не отражается на кредитном рейтинге. Soft hit может быть сколько угодно, хоть каждый день может кто-то обращаться, никак это не влияет ни на что. Но каждый раз, когда hit происходит, он записывается в кредитном report, и мы видим, был это soft или hard. Если это hard, он понижает кредитный рейтинг, а если это был soft, он не понижает. Также вы можете проверять кредитную историю сколько угодно раз. Мы дадим линки на два кредитных агентства: Equifax и TransUnion. Как люди сами могут проверить кредитную историю, я замечу, кредитную историю – не кредитный рейтинг. Это две немножко разные вещи. Для большинства кредитный рейтинг не так важен, именно важна кредитная история. Даже если у вас своровали данные, то кредитная история покажет, что у вас были эти вот soft или hard hits. И также покажет: на ваше имя были ли взяты какие-то долги. И на основании этого сразу можно будет определить, вы это делали или не вы. Если кто-то сделал hard hit, и вы никогда в жизни не обращались в эту организацию или же вообще понятия не имеете, кто это, что это, то таким образом сразу можно определить, что, наверное, ваши данные своровали.

– Вопрос у меня такой: вот эти кредитные учреждения, которые проверяют твою кредитную историю, у них есть какие-то триггеры, и они пришлют тебе уведомление, что дескать кто-то что-то запросил, а это были не вы?

– Хороший вопрос. Можно подписаться, у них есть такие alerts. Или, если вашу кредитную историю уже когда-то своровали, они вас сами автоматически могут подписать. Я не помню, какая организация, но, например, мой личный случай: у какой-то организации своровали мои данные, точнее, не только мои, но всю базу данных клиентов. И TransUnion подписал меня на год бесплатно на этот сервис. Соответственно, когда кто-то проверяет мою кредитную историю, я получаю уведомление. Это стоит денег. Если подписываться через эти агентства, они не такие большие, не помню, сколько там, скажем, $20-30 в год. Но, тем не менее, это стоит денег, если вы сами хотите. Если вам это предоставлено бесплатно, как в моем случае – на год мне предоставили бесплатно – я просто получаю уведомление, если кто-то проверил мою кредитную историю. И все, я захожу на кредитную историю, смотрю, кто это проверил, и если меня это устраивает, ничего делать не надо, живем дальше.

– Ясно. И еще вопрос об alerts: я могу рассчитывать на свой банк или то кредитное учреждение, что они тоже позвонят и скажут, что на моем счете происходит что-то непонятное?

– И да, и нет. Поскольку многие сейчас кредитные карточки уже не требуют, когда человек ехал, например, за границу или в другую провинцию, чтобы их оповещали. Если происходят какие-то небольшие транзакции, то, скорее всего, эти транзакции пройдут незамеченными, и никаких там красных флажков нигде не выстрелит. Если ты живешь в Торонто, а кто-то заправился на бензоколонке в Квебеке на твою карточку на 20 долларов, скорее всего, ты об этом не узнаешь, если не проверишь просто транзакции по кредитной карточке. Но бывают случаи, когда какие-то неизвестные странные транзакции происходят. Например, ты сегодня купила в магазине в Торонто что-то, и через 15 минут была транзакция на той же самой кредитной карточке в Квебеке, то есть, нереально, чтобы ты через 15 минут оказалась и тут, и там. Понятное дело, что если это было сделано онлайн, то ты можешь сделать эту транзакцию и в магазине в Квебеке. Но если ты сейчас заправилась на бензоколонке в Онтарио, и через 15 минут такая же транзакция произошла в Квебеке, то это нереально. В таком случае, конечно, могут позвонить из твоего банка и сказать, что действительно ты ли это сделала. Здесь какая-то странная транзакция непонятная. Также такое происходит, если какая-то очень большая сумма. Например, если вы покупаете билет на Карибы, и он стоит $5000, предположим, вам могут просто позвонить и сказать: а это вы вообще купили билеты на Карибы? Если вы, окей, замечательно, пропускаем транзакцию. Если не вы, то извините, будем разбираться. У банков у кредитных карточек есть поле «7», что если это были не вы, и они об этом очень быстро узнали, то они вам возмещают ущерб. Если они об этом узнали через месяц, там надо будет, конечно, с этим побороться. Но если это произошло сегодня-завтра, и вы оповестили, сказали, что я вообще понятия не имею, что это за транзакция, то транзакция отменяется, если может быть отменена. Если не может быть отменена, если она уже прошла, то обычно человек, владелец карточки, не несет убытков. Я замечу: обычно, потому что в некоторых случаях надо будет доказывать, что это действительно были не вы. Но из моей практики, когда я работал в банках и сколько клиентов я знаю, у кого воровали кредитные карточки, в большинстве случаев это не проблема. Это большая проблема именно в банках, если у человека своровали дебитку, и на эту дебитку что-то купили, потому что там банк может сказать, что, извините, вы кому-то дали код и свою дебитку. Потому что дебитками пользуются реже и обычно не пользуются онлайн. Поэтому дебитки воруют реже, и данные дебитки обычно не сохраняются в финансовых организациях, в отличие от кредитных карточек. С кредитными карточками намного проще, кредитную карточку намного проще заменить: позвонил в кредитную карточку, сказал, что у меня кредитку своровали. Через пять минут сделали новую, отменили транзакции, которые были не наши. Возвращаясь к твоему вопросу: будут ли меня оповещать, если у меня какие-то транзакции произошли? Одна из вещей, которые вы можете сделать, не все организации это позволяют, но, тем не менее, если у вас такая опция есть, обязательно сделайте: вы можете подписаться на оповещения по емейлу или по sms, текстовое сообщение на телефон. Когда происходит какая-то транзакция, вы тут же получаете уведомление к себе на телефон или email, что вот такая-то сумма прошла. И если вы понятия не имеете, что это за сумма, то просто можно тут же онлайн зайти и посмотреть, вы это сделали, эту транзакцию или нет. Таким образом можно поймать очень много несанкционированных каких-то транзакций. Конечно, может быть такое, что вы о какой-то транзакции забыли. Например, раз в месяц вы платите за сотовые телефоны, у вас там пришло $50, вы понятия не имеете что за $50. Вы звоните в кредитную карточку, они начинают разбираться, а потом оказывается, что это просто за ваш телефон месячный платеж. Прежде, чем вы будете морочить голову себе и кредитным карточкам, убедитесь, что это действительно были не вы.

– Ну да, у меня так часто происходит с мужем. Он когда подписывается на такие alerts, то сразу знает, что я трачу и где.

– Да-да-да, через пять минут звонок жене: это ты вообще потратила? А на что ты потратила эти деньги? Да, есть такое дело. Ну это очень удобно. Конечно, не отслеживать жену, но удобно, если кредитку своровали. Таким образом мы сразу будем знать о несанкционированных транзакциях. Если же у вас, предположим, своровали кредитку или вы думаете, что у вас своровали, например, вы потеряли кошелек и думаете, что ей могут воспользоваться. Потому что сегодня мы можем пользоваться tap, то бишь, просто подносить кредитку и без всяких кодов можем тратить деньги до определенной суммы. Причем суммы могут быть немаленькие, и этих транзакций может быть очень много. Если мы, предположим, потеряли кошелек или своровали у нас кошелек, то сразу можно обратиться в кредитную карточку, попросить отменить кредитку и отменить последующие транзакции. И также можно обратиться в кредитное бюро, вот эти Equifax и TransUnion, и попросить, чтобы поставили potential fraud alert. Что это такое? Эта опция, может быть, даже будет стоить каких-то небольших денег, но, тем не менее, ее бы стоило поставить. Эта опция, когда вы или кто-то под вашим именем обращается за новым кредитом, то финансовая организация, которая должна выдать этот кредит, должна больше Due diligence произвести: больше сделать проверок, что вы – это действительно вы. Если есть такой potential fraud alert, то он возникает, когда например, вы обращаетесь за кредиткой, у финансовой организации, у банка, выскакивает такое окошко, в котором написано: проверьте, пожалуйста, еще раз ID этого человека. И может быть, тогда будут проверять не два ID, а три. Или если, например, аппликация сделана онлайн, банк может попросить, чтобы прислали ID и подтверждение, что вы действительно являетесь вами. Это очень важно, потому что многие аппликации на кредитные карточки сегодня можно сделать онлайн у большинства банков. И если у вас своровали большое количество данных, то человек может, в принципе, податься на кредитку, зная ответы на некоторые данные: где вы жили, где вы работали, такого плана, Social Insurance Number. И если не будет произведена дополнительная проверка банком, то этому человеку могут выдать просто кредитку. В то же самое время уже известны случаи, когда злоумышленники подавали на кредитку, человек об этом понятия не имел, кредитка приходила человеку на дом, и эту кредитку просто воровали из почтового ящика. Поэтому, если будет произведена дополнительная проверка, то человеку, предположим, банк может позвонить или об этом сообщить каким-то образом, что дайте нам дополнительно ID. И если человек не подавал на кредитку, там сразу определят, что здесь что-то не то. Поэтому potential fraud alert – неплохая идея. Также, если у вас своровали данные, то, может быть, неплохая идея поменять Social Insurance Number, обратиться в полицию. Мы также дадим линк, как это все сделать. Вы можете обратиться в полицию, вы можете попросить, чтобы вам поменяли Social Insurance Number. И новый social insurance будет оповещен, в Equifax и TransUnion. И соответственно, если со старым обращаются и просят новые долги, то здесь будет опять-таки этот red alert высвечен. Система сразу узнает, что здесь что-то не то.

– Понятно, очень интересно. Никогда не знала, что Social Insurance Number можно поменять. Получается, для того, чтобы потерять свое лицо кредитное, так сказать, необязательно терять кредитку физическую. Ее могут даже просто сделать злоумышленники, украв у вас определенные данные. Скажи, пожалуйста, какие данные обычно крадутся? Мы уже упомянули Social Insurance Number, может быть, кредитной карточки номер. Что еще, какие конкретно данные обычно крадут злоумышленники?

– Очень часто воруют кредитные карточки, также могут своровать пароль для заходов свой банковский счет. Часто могут воровать данные дебитки. Если, предположим, вы пользуетесь ATM, то ATM можно купить. Вот эти ATM, которые вы видите на улице и которые не принадлежат банкам, а просто стоят где-то посреди перекрестка, их может любой человек купить, поставить, где он хочет. И очень часто проблема с такими ATM, что там, хотя они действительно выдают деньги, но там приклеена видеокамера, которая сканирует просто пин-код человека. Соответственно, когда человек запихивает свою дебитку, дебитка просто копируется. И зная пин-код, потому что камера все это записывает, злоумышленники могут просто сделать дубликат этой дебитки и с банковского счета снимать деньги. Один из советов: не пользуйтесь никогда ATM, которые не привязаны к какому-то банку. Если вы не видите лого RBC или чего-то еще другого, какого-то банка именно, то такими ATM я бы не пользовался, если, конечно, там не вопрос жизни и смерти. Но лучше проехать два перекрестка, найти банк, заплатить 1,5-2-3, сколько там будет, дополнительных доллара fee, снять деньги даже из другого банкомата, чем пользоваться неизвестно каким банкоматом.

– И скажи, пожалуйста, вот сейчас коронавирус: сейчас и деньги-то, наверное, меньше снимают, и все происходит онлайн? Вот эта ситуация вся коронавирусная как-то повлияла на fraud и identity theft? Стало хуже, стало лучше, стало прозрачнее все?

– Однозначно, она повлияла, но она переместилась на телефоны. И сейчас огромное количество звонков с непонятных организаций, мне звонят по два-три раза в день и говорят, что меня едут арестовывать, что я там что-то не уплатил. Кстати, очень хороший способ определить, насколько это все верно. Понятное дело, что если вам звонит кто-то и говорит, что вас едет арестовывать, можно просто посмеяться и положить трубку. Но если, предположим, вам кто-то звонит, и вам кажется, что это легитимный человек, то один из способов просто сразу развеять все сомнения – просто задать вопрос, как меня зовут. И это вводит злоумышленников в шок. Потому что, если вам звонят из CRA, понятное дело, что они будут знать, кому они звонят. Но если вам звонят злоумышленники, им вообще все равно, как вас зовут, и с вас надо снять, стрясти деньги. И в большинстве случаев они понятия не будут иметь, кому они позвонили. Они просто скажут вам, что за вами сейчас приедут, что на вас открыто дело, что $10 тысяч вы должны, прямо сейчас надо отдать. Но кто вы такой, никто не будет знать. Если они не могут ответить даже на этот элементарный вопрос, можно дальше вешать трубку и все, и не продолжать разговор. Если вам звонят с CRA, и вы, предположим, даже не ответили на вопросы и не сказали, как вас зовут, какой адрес, какой social insurance, вы совершенно не обязаны отвечать на телефонные звонки CRA. Вы можете просто мягко объяснить, что вы хотите получить от CRA письмо, физическое письмо. Если CRA есть, что вам сказать, пожалуйста, пошлите письмо. CRA к этому относится абсолютно нормально, если вы просите послать вам письмо на ваш домашний адрес. Причем даже не надо говорить, какой домашний адрес. Если ваша информация в CRA up-to-date, то есть, она правильная, то вам просто CRA вышлет письмо, в котором оно от вас что-то хочет, и там будет написан телефон, куда надо позвонить. Не надо никому перезванивать, не надо ни с кем спорить, не надо никому ничего доказывать. Просто скажите: я хочу получить письмо, я понимаю, что вы хотите поговорить по телефону, я по телефону никакую информацию не даю. Извините, вам есть, что мне сказать, посылайте на домашний адрес письмо. И все, на этом можно заканчивать разговор, не бояться, что вас приедут арестовывать. CRA не имеет права у вас требовать информацию по телефону, и они к письменным коммуникациям относятся абсолютно нормально. Понятное дело, что для вас и для них эффективнее и быстрее многие вопросы решить по телефону, но поскольку мы не знаем, кто нам звонит, то лучше это решать менее эффективным способом, но более достоверным и проверенным. Значит, следующий совет, который я бы дал, не открывайте имейлы, которые вы не знаете. Ну это совет тривиальный, тем не менее, очень часто приходит из каких-то легитимных сайтов, даже тех, на которые мы подписались, из банка, какие-то имейлы, и там что-то нормальное написано, что мы считаем, что действительно нормальное. Тем не менее, просто наведите мышку на линк в имейле и посмотрите адрес: он тот самый, на который вы должны зайти или он абсолютно левый. Например, вы получаете e-mail из банка, и там написано, что вам надо зайти в ваш RBC счет и там что-то сделать. Если вы наводите мышкой и видите, что это сайт никакого отношения к RBC не имеет, ну, понятное дело, что это fishing, то бишь, подставной email. Один из советов: если сайт не начинается у финансовой организации на «https» - «s» на конце, то есть пять букв, означает security protocol, если вот этой буквы «s» нет, то это означает, что это левый сайт. Потому что ни одна финансовая организация в Канаде вам не пришлет email, в котором сайт не будет начинаться на https. Получить сертификат для этого протокола стоит денег, и его просто так не выдают, то есть, вы не можете просто заплатить $20, злоумышленник не может его купить. Для того, чтобы купить этот сертификат, надо быть, действительно, какой-то организацией, действительно, доказать, что вы существуете, подтвердить ID и так далее. И ни один злоумышленник никогда на такие протоколы не подписывается, потому что, соответственно, он должен разгласить, кто он такой. И соответственно, если вы в имейле не видите link, который будет начинаться на https, все, можете даже это не открывать, даже не обращайте внимание на этот email, просто стираете его. Очень важно: не выкидывайте в помойку ваши счета и, тем более, какие-то личные письма, тем более, письма, на которых написан ваш адрес. Я не советую всем это съедать, проглатывать и потреблять это таким образом, чтобы никто до этих писем не добрался. Но лучше просто купите шредер, то есть, машину, которая просто будет уничтожать ваши письма, где написаны ваши хоть какие-то личные данные: номера кредиток, statement и что-то, где хоть как-то можно вас дискредитировать потом.

– Ну а еще лучше, наверное, подписаться на электронную рассылку этих счетов? Наверное, многие банки и учреждения сейчас предлагают перейти с бумаги на электронный формат?

– Да, все правильно. Но все равно какие-то письма нам приходят. Даже какая-то, предположим, открытка от кого-то пришла, и на конверте будет написан ваш адрес. Даже вот эти адреса я в помойку не выкидываю. Все, где написаны мои данные, я уничтожаю.

– Я удивляюсь, как я еще не разорилась. Последую твоему совету.

– Ну смотри, лучше поздно, чем никогда. Лучше это начать делать. Кстати, ты будешь удивлена, но есть люди, которые ковыряются в помойках, ищут адреса, данные людей, чтобы просто этим воспользоваться. Я был сам в шоке, но, тем не менее, статистика говорит не в эту пользу. Поэтому лучше уничтожать все, что можно. Можно, конечно, сжигать, можно шредер, можно рвать их, ножницами разрезать, не суть важно. Но главное, чтоб это в помойку не попадало. За исключением, наверное, если, конечно, у вас нет мелких детей и вместе с письмами вы не выкидываете подгузники. Также одна из вещей, которые я бы посоветовал людям: не записывать и не использовать один пароль для всех сайтов и не записывать свои пароли в каком-то word файле. Есть программы, которые вы можете использовать. Их много, но я, например, использую Keypass программу для хранения паролей. Вам нужно знать один пароль для входа в эту программу, и там будут храниться все пароли. Взломать эту программу, если у вас пароль, конечно, не начинается на «1234», в принципе, или невозможно, или очень сложно. И злоумышленники, скорее всего, делать это даже не будут. Но если у вас пароли хранятся на компьютере в открытом доступе в каком-нибудь Word файле, то, если кто-то влез к вам в компьютер, не так сложно определить, где вы храните свои пароли. И, соответственно, зайдя на этот doc-файл, просто человек узнает, где у вас какие счета, зайдет на ваш банковский счет и переведет деньги к себе. Поэтому не храните пароли в открытом доступе.

– Ну и вообще, там, где я работаю, нам рекомендуют, точнее, даже требуют закрывать компьютер, когда ты на него не смотришь. Потому что, мало ли, придут дети и что-нибудь тебе там исправят. Так что лучше компьютер всегда закрывать.

– Да, лучше компьютером вообще не пользоваться. Но этот совет для всех не подойдет, к сожалению. Шутки шутками, но это самый дельный совет. Если вам компьютер не нужен, просто выключаете его вообще. Но если вы куда-то уезжаете, на день-два-три уходите, то выключайте компьютер. Один из советов, которые можно дать, это, если вы, предположим, пользуетесь кредиткой в интернете, что-то покупаете, то пользуйтесь кредиткой с небольшим лимитом. Даже если, предположим, у вас кредитку своровали, то максимум, что человек сможет потратить, этот ваш лимит. Даже если вам не вернут, предположим, $500 от кредитной карточки, то потеряете $500, не такие астрономические это суммы. У многих лимиты намного больше, и, если у вас своровали кредитку и потратили $10000, даже если вам кредитная карточка это вернет, то это все равно занимает какое-то время – месяц-два-три. B чтобs у вас висел ваш долг в $10000, не очень приятно. Но если у вас лимит на кредитке $500, то это не так страшно. Значит, как это можно сделать, несколько способов: во-первых, можно заказать новую кредитку. Не все кредитки позволяют такой лимит, в некоторых кредитках лимит $1000 или даже больше, соответственно, не всегда это разумно. И если вам лимит дают $2500 минимально, а вам нужно$ 500 – не подходит. Следующий вариант: вы можете сделать prepaid кредитку. Например, у BMO банка есть кредитка, которая называется travel prepaid credit card. Prepaid – это кредитка на которую вы забрасываете деньги. И сколько вы забросили, столько можно потратить. Забросили $50 – можно потратить $50, ни центом больше. Забросили $5000 – можно потратить $5000. Это не gift card, то есть, можно туда забрасывать сколько угодно раз, когда хотите, хоть каждый день забрасываете деньги. И, соответственно, этот лимит ваш и будет. Стоит она, если не ошибаюсь, $12 в год. Но она неплохой вариант, если вы, предположим, куда-то едете, в какую-то страну, где вы боитесь, что у вас кредитку могут своровать. Просто возьмите с собой подобную кредитку и будете заполнять по мере трат. Следующий вариант, если у вас, предположим, есть муж/ жена, и у него/ у нее есть своя кредитка, и вы там не являетесь co-owner, то вы можете сделать authorized user credit card. Предположим, Кира, у тебя есть супруг, у супруга есть кредитная карточка, и ты хочешь воспользоваться этим советом: пользоваться кредиткой на $500 или на $200, не больше. Твой муж может заполнить аппликацию на authorized user по этой кредитке и дать тебе лимит тот, который он хочет. Он может дать тебе лимит $250, например, и ты не можешь потратить в месяц более $250. Он может этот лимит увеличить, он может этот лимит уменьшить. Но таким образом мы решаем проблему с лимитом. И обычно лимит можно поставить какой угодно, в некоторых случаях можно даже $50 можно лимит поставить.

– А это может быть и физическая карточка, и онлайн карточка, да?

– Это самая обычная кредитная карточка. Никакой разницы между кредиткой твоего мужа и твоей карточкой не будет. У тебя будет физическая кредитка, на которой будет написано твое имя. Номер кредитки не будет соответствовать номеру кредитки твоего мужа, абсолютно разные номера. Но это будет как бы одна кредитка, и ты будешь просто юзер, который может пользоваться кредитной карточкой до определенного лимита, который тебе установил муж. И при этом это никак не влияет ни на его, ни на твою кредитную историю, потому что он должен оплачивать все равно свою кредитку. И то, что ты потратила, он должен оплачивать, и для этого не надо подаваться, для этого не надо иметь хорошую или плохую кредитную историю. Любой человек может сделать authorized user credit card другому человеку. Причем скажу больше, даже не требуется, чтобы этот человек имел PR card. То есть, если у вас здесь, например, живут родители, то вы можете этим родителям дать такую кредитку. И поскольку это не влияет никак на кредитную историю человека, которому вы даете кредитку, то главное, чтобы там был написано имя этого человека и все. То есть, Вася Пупкин – написали Вася Пупкин на кредитке и все, теперь Вася Пупкин может этой кредиткой пользоваться в том размере, какой лимит вы ему дали. Можно ему дать ему тот же самый лимит – $10000 или сколько у нас он есть, можно дать определенный лимит. Я это делаю и супруге, супруга делает на меня, и вы можете сделать на детей, ну правда, там дети должны быть после определенного возраста: пятилеткам или десятилеткам это дать нельзя. Но эта проблемы решает и с лимитом, и с родителями, которые здесь находятся и не могут получить кредитку, но нужно тратить, нужно чтобы они тратили деньги кредиткой. У всех кредитных карточек это есть. Замечу, если у вас платная кредитная карточка, то authorized user будет, скорее всего, платный. Если у вас бесплатная кредитная карточка, то authorized user будет бесплатный. Вы можете сделать какое угодно количество этих authorized users, то есть, каждому родителю можете дать, каждому супругу, каждому соседу. Абсолютно не имеет значения, кому вы даете кредитку. Просто надо указать: друг, родитель, брат, сестра, кто угодно.

– Ну, это отличный вариант! А скажи, пожалуйста, есть какие-то страховки, которые покрывают identity fraud?

– Есть ли страховки: наверное, они есть, я о них не знаю. Я никогда, честно сказать, не задумывался на эту тему, потому что кредитная карточка сама обещает, что она покроет убытки, если у вас своровали – именно своровали данные в банке, а не то, что вы кому-то дали дебитку. Банки тоже покрывают эти расходы, и я видел существенные суммы, что банки покрывали, когда у людей воровали дебитки. Поэтому нужно ли делать страховку? Ну, может быть, кому-то и нужно, но я о таких страховках не знаю, поэтому говорить не буду. Если у вас есть бизнес: у меня, например, есть и liability insurance в бизнесе, и тогда есть identity fraud, но именно на бизнес. То есть, если мои данные своровали, и как-то это повлияло на мой бизнес, тогда да, тогда это распространяется. Если это на обычного человека, не буду говорить, не знаю.

– Так, что-то еще осталось, что мы не покрыли в этом вопросе?

– Есть организация, которая называется Canadian Anti-Fraud. Туда можно позвонить и сообщить или задать вопросы, телефон: 1888 495 8501. И соответственно, со всеми вопросами, которые у вас есть, можно звонить туда и спрашивать. Также мы дадим какие-то линки под этим подкастом, чтобы люди могли изучить эту информацию более подробно. Главное, помните, что даже если вы думаете, что вы ничего такого не делаете, все равно вы можете быть подвержены identity fraud. И очень неприятно это дело потом разгребать, это занимает время, деньги. Будьте внимательны к своим транзакциям, не давайте кредитки или дебитки просто так, если вы не знаете бизнес или финансовую организацию. Также не предоставляйте social insurance кому попало. Замечу, даже когда вы, предположим, проверяете свою кредитную историю, у вас в аппликации и у TransUnion, и у Equifax будет написано, что вы можете дать social insurance для того, чтобы вам предоставили кредитную историю, но в скобках будет написано, что это optional. Очень часто, когда вас просят social insurance, он совершенно не нужен. Он просто нужен для того, чтобы, что называется, «усилить» аппликацию, подтвердить, что это вы. Social insurance нужен, когда вы открываете какие-то инвестиции или устраиваетесь на работу. Но в большинстве случаев, когда у вас кто-то просит social insurance, спросите: а вам действительно это нужно? И если человек говорит: нет, не обязательно, ну и не давайте social insurance, когда это не необходимо.

Инвестиции и дивиденды

– Понятно. Ну что же, теперь мы предупреждены, значит, вооружены. И надеюсь, ни у кого не возникнет этих ситуаций ни сейчас, ни в ближайшем будущем. Можем переходить ко второму вопросу. И естественно, он у нас будет про инвестиции. А именно вопрос такой: где стоит держать разные виды инвестиций? Расскажи, пожалуйста, о каких видах инвестиций идет речь, самых базовых. И что ты можешь рассказать о том, где бы выгоднее и стоит ли их держать?

– Окей. Когда вы делаете какие-то пассивные инвестиции – я в данном случае не говорю о покупке, например, физического золота, покупке бизнеса или покупке real estate. Я говорю об инвестициях, которые вы можете делать через финансовые организации: ETF, GIC, mutual funds, акции, облигации – то, что называется финансовые инвестиции. Есть основные три вида дохода: это interest, это dividends и это capital gain. Interest – это пассивный доход, который вы получаете или же от savings account, то есть, пришли в банк, положили деньги на savings account, или же, если вы купили mutual fund или же купили облигации. Если вы купили mutual fund, в нем есть облигации, на английском это называется bonds, они платят interest. Interest облагается налогом по полной, сколько бы вы не заработали. Предположим, возьмем savings account: вы положили $1000 на savings account, заработали $10. Эти $10 полностью надо прибавить к вашему доходу. Здесь нет никаких поблажек: сколько заработали, столько и надо прибавить к вашему доходу. Второй тип доходов – это dividends. Дивиденды – это доходы, которые мы получаем от компаний. Для того, чтобы получить дивиденды, нам нужно владеть акциями каких-то компаний: или же mutual funds, или же ETFs, или же просто купить акции компании напрямую. И когда эти акции выплачивают прибыль своим акционерам, эта прибыль, которая выходит из компании, называется дивиденды. Дивиденды отличаются тем, что в некоторых случаях они облагаются налогом полностью, если вы получаете дивиденды от иностранных компаний. Или же, если вы получаете дивиденды от канадских публичных компаний, то они не облагаются налогом полностью. Там есть налоговая поблажка, которая называется Dividend Tax Credit, она уменьшает сумму налога, который вы должны платить. Просто как пример, не ловите меня на слове, на цифрах, но просто, чтобы вы понимали: если вы заработали, скажем, $100 дивидендов, то не все $100 дивидендов прибавится к вашему доходу, а меньшая сумма. И соответственно, меньшую сумму надо будет платить налог. Какая меньшая сумма: это зависит от того, какой у вас доход и сколько дивидендов вы получили. Потому что налоговый кредит считается по определенной формуле. И, например, если вы получаете приблизительно до $50000 дивидендов от канадских публичных компаний, то они не будут облагаться налогом, если это ваш единственный доход. Вы можете, представьте, если вы получаете зарплату $50000, то она полностью облагается налогом: надо платить CPP, надо платить unemployment, надо платить еще кучу всего, помимо налогов. Если же вы получили $50000 дивидендов или $30000 дивидендов от канадских публичных компаний, и других доходов у вас нет, то тут налогов у вас никаких не будет. Понятно дело, что CPP и unemployment у вас тоже не будет. Соответственно, второй тип дохода – это дивиденды. Если же мы получаем дивиденды от иностранных компаний, то они полностью облагаются налогом так же, как interest, первый случай. Третий тип дохода – это capital gain, то есть, купил-продал. Я купил что-то за $100, продал за $150, $50 я заработал. Но налогом будет облагаться не $50, а только $25 долларов, то есть, $25 – половина – пойдет мне в карман безналоговая, а вторая половина прибавится к доходу. Я замечу, не налог будет $25, а доход, который прибавится для подсчета налогов, будет $25.

– А можешь привести пример такой вот покупки-продажи, что это может быть, например?

– Чего угодно: это может быть mutual funds, которые мы купили за $100000, это может быть акция – мы купили за $100000, продали за $150000 соответственно. Причем мы могли продать через неделю. Если это не будут какие-то постоянные транзакции, если мы купили-продали. Или дом купили, предположим, как инвестицию – не свой, в котором мы живем, а дом купили для инвестиции, продали его через год-два-три-пять, заработали на нем. Соответственно, только половину надо будет прибавить к доходам. В таком случае это самый приятный вид дохода с точки зрения налогообложения, потому что налогов здесь будет меньше всего, понятное дело. И вот эти три вида дохода, которые вы можете получать от своих пассивных инвестиций, если вы покупаете или GIC, или mutual funds, или ETFs, или акции, облигации, то вы можете получать разные виды доходов. И где какие доходы лучше получать: если вы получаете деньги внутри RRSP, если вы инвестируете деньги внутри RRSP, и вы получаете там доходы, то, в принципе, не имеет значения – все доходы там будут не налогооблагаемые до тех пор, пока мы деньги из RRSP не вытащим. То есть, RRSP – это своего рода оффшорная зона: мы туда деньги положили, нам государство за это налоги вернуло, там мы эти деньги взращиваем-взращиваем-взращиваем. Государство говорит: мы с вами участвуем в прибылях и в потерях. Как только деньги оттуда выходят, мы хотим забрать свой кусок, заработали вы там, потеряли, нас совершенно не интересует, мы просто забираем свой кусок, когда вы оттуда вытаскиваете. Если вы там удесятерили свои деньги, замечательно, мы точно также удесятерили свои будущие инвестиции вместе с вами. Если вы потеряли там все, ну значит, потеряли, значит, мы тоже потеряли. То есть, государство – это просто пассивный инвестор вместе с вами, поэтому внутри RRSP какие инвестиции мы делаем, абсолютно не имеет значения. Если же мы делаем инвестиции, что называется, non-registered investments, или по-другому это называется open investments, что одно и то же, там лучше, конечно, делать инвестиции, которые будут приносить нам доходы с наименьшими налогами. Это будет или capital gain, или же дивиденды канадских компаний, публичных компаний, замечу. Я не говорю в данном случае о своей компании, которую вы открыли, я в данном случае я веду речь именно о публичных компаниях. И третий вид дохода – interest, но он самый неблагоприятный внутри non-registered investments. Старайтесь инвестиции в non-registered investments делать или capital gain, чтобы приносило вам доход, или же dividends. Но здесь один есть нюанс: если вы выходите на пенсию, и у вас уже есть Old Age Security, дивиденды вам могут только подпортить картину. Потому что подсчет дивидендов идет по определенной формуле и для того, чтобы посчитать, сколько налогов вы должны заплатить, дивиденды, которые вы получили, надо умножить на определенное число. И вот эта вот сумма прибавляется к вашему доходу. Предположим, простой пример: вы заработали $1000 дивидендов от канадских компаний. Если вы еще не на пенсии, то налогов вы заплатите меньше на $1000, чем если вы получили это от GIC. Но если вы уже на пенсии, то к доходу вам прибавится не $1000, а большая сумма. И эта большая сумма может повлиять на столько, сколько вы можете получать Old Age Security и, соответственно, GIS. Поэтому обратите на это внимание: если вы на пенсии, дивиденды не самый благоприятный вариант дохода, дивиденды от канадских компаний. Тем не менее, для большинства людей, пока они не на пенсии, дивиденды это будет более благоприятный вариант. Если же мы говорим о TFSA и RESP, то там обратить надо внимание на следующий нюанс. RESP – образовательная программа, Registered Education Savings Plan. Хотя внутри этих программ деньги, которые лежат, они не налогооблагаемые, тем не менее, они не налогооблагаемые с точки зрения Канады, но они очень даже налогооблагаемые с точки зрения Америки. Если вы, предположим, купили какие-то инвестиции в Америке, то Америка с вас будет с вас брать налог на дивиденды, которые вы получаете от американских корпораций. И уменьшить этот налог никак не получится. В большинстве случаев это 15%, то есть, просто вы теряете 15% на налогах из-за того, что у вас инвестиции в американских компаниях. Соответственно, инвестиции которые делать в TFSA и RESP желательно – это или interest, или capital gain, или же канадские инвестиции, чтобы они приносили канадские дивиденды.

– Вопрос такой: мы – иммигранты и, возможно, некоторые из нас привозят деньги из других стран в других валютах. Валюта влияет на то, где нужно хранить эти деньги? Ну, скорее всего, ты положишь их в GIC.

– Совершенно необязательно, что ты положишь в GIC. Предположим, вы привезли с собой американские доллары, потому большинство людей привезут именно их. В RRSP можно держать USD, в TFSA также можно, в некоторых банках можно держать USD. Когда мы кладем туда деньги, мы просто кладем по курсу, который на тот момент существует. Если, предположим, сегодня курс 1.3 канадских к американскому, соответственно, мы положили $100 американских, но с точки зрения contribution это будет $130 канадских. Никто это не конвертирует, но просто для подсчета записывается, какой курс на тот момент. Да, можно держать в некоторых валютах. В RESP, насколько я знаю, держать нельзя, кроме канадских, я могу ошибаться, но я не смог найти никакую организацию, которая держала бы в других валютах. TFSA, RRSP – не проблема держать в американских долларах и не обязательно конвертировать.

– Понятно, отлично! Ну, с моей точки зрения, если у меня будут деньги, я послушаю финансового консультанта.

– Это неправильный подход: не если они будут, а когда они будут.

Defined benefit и defined contributions

 – Давай перейдем к третьему вопросу. Тоже сложноватый для меня, но ты точно разложишь по полочкам. Что такое defined benefit и defined contribution?

– Defined benefit и defined contributions – это два типа пенсионных программ, которые существуют и которые люди могут получать или получали на прошлых работах. Define benefit встречается все реже и реже. И все чаще встречается, все чаще его заменяет defined contribution. Тем не менее, обе программы все еще существуют. Defined benefit – это пенсионная программа, которую работодатель вам обещает выдать, когда вы выйдете на пенсию. Defined benefit – это, как я уже сказал, пенсия. При выходе на пенсию вам будут выплачивать определенную сумму денег в зависимости от того, сколько лет вы работали с данным работодателем, и в зависимости от того, во сколько лет вы вышли на пенсию. Вы не можете пережить эти деньги, то есть, эта пенсия выплачивается до конца жизни и, соответственно, сколько бы вы не прожили, вы все равно будете получать определенную сумму. Также, если вы умираете, то часть пенсии переходит к вашему супругу. Если же супруг/ супруга уже ушли к тому моменту, то часть денег или же выплачивается детям одной суммой, или же можно сделать так, в зависимости от пенсии, чтобы детям выплачивалась тоже определенная сумма денег. Какие здесь есть недостатки: на мой взгляд, два основных недостатка. Первое – это инфляция. Если вам работодатель выплачивает $1000 в месяц до конца жизни, то там очень маленькая привязка к инфляции. Если у вас инфляция 20%, работодатель может вам повысить на небольшую сумму вашу пенсионную сумму, но она не будет повышена на 20%, она будет повышена, скажем, на 3 процента. Соответственно, с годами вы будете получать все меньше, и меньше, и меньше, если вы будете очень долго жить. Второй недостаток заключается в том, что это, в принципе, не ваши деньги, это обещание. Что это значит? Что вы не можете забрать эту сумму и сказать: я хочу сейчас полмиллиона, дайте мне, и я на Гавайях куплю дом. Нет, вам обещали $1000, вам будут платить $1000. Все, точка. Тем не менее, преимущество заключается в том, что вы не можете эти деньги пережить, и не надо беспокоиться по поводу того, что у вас никогда не будет денег. Если мы исключаем проблему с инфляцией, то вы все равно будете получать деньги, сколько бы вы не прожили – 10-20-30-50 лет. Иногда получается так, что люди живут после пенсии дольше, чем они работали до пенсии. Я имею в виду, работали – не жили до пенсии. Если вы с работодателем работали 20 лет, а потом на пенсии прожили еще 30-40, то вы получаете больше, чем работодатель вложил в эту пенсионную систему. И эта проблема, кстати, с долгожителями, их становится все больше. И это та самая проблема, почему многие работодатели отказываются от этой программы, потому что им совершенно это невыгодно. Если раньше люди жили 5-7 лет после того, как уходили на пенсию, то сейчас люди совсем не живут 5-10 лет. И пенсионные программы не созданы для того, чтобы оплачивать пенсионеров в два раза больше, чем на этих пенсионеров было отложено.

– Получается, это привилегия от работодателя, и далеко не все работодатели предоставляют ее своим работникам.

– Далеко не все работодатели ее предоставляют на работе. И в большинстве случаев это или очень крупные какие-то организации, как банки и страховые компании, также государство. Государство до сих пор предоставляет эту пенсионную программу. Вы не можете от нее отказаться, если вам она дана. Хотите – будьте добры участвовать. Иногда надо самому участвовать, иногда не надо участвовать. Но если вам говорят, что надо участвовать, будьте добры – участвуйте.

– А как узнать, что она есть и на каких условиях? Обычно, когда ты начинаешь работать в каком-то учреждении, то придет email или будет собрание, где вам обязательно расскажут об этом?

– Да, однозначно, приходит информация: буклет, в котором написано, что, как, почему. И соответственно, если человек не понимает, о чем идет речь, то обязательно найдите financial advisor, чтобы он вам объяснил, как подписаться. В большинстве случаев, если эта опция есть, то она есть, просто надо отметить галочкой, что «да, беру» и все. Часто ее просто подписывают без того, что вы даже чего-то отмечаете.

– Есть еще дополнительные программы, когда можно увеличить этот contribution. То есть, ты можешь доплатить сколько-то сверх положенного – и работодатель тоже доплатит. Это мегагиперпривилегия.

– В defined benefit обычно нет. В defined benefit есть опция – и да, и нет. Если, предположим, человек устроился на работу, то ему дают возможность то, что называется catch up: заплатить такую-то сумму и купить себе несколько лет предыдущих, которые он мог бы откладывать эту пенсию. Стоит ли это делать? Я большой скептик этой программы и не советую в большинстве случаев людям на нее подписываться, тем более, если человеку 30 лет. До того, как он выйдет на пенсию, этой программы уже двадцать раз не будет, и организация, где он работает: он уже 50 раз поменяет место работы. Поэтому я не большой сторонник этой программы. Тем не менее, если она у вас есть, то просто знайте, что она существует. И если человек уходит с работы, то иногда можно ее перевести в Locked-in RRSP. Это другая пенсионная программа, она работает как RRSP, но в Locked-in RRSP деньги попадают только с defined benefit или defined contribution программы. Туда деньги попадают от работодателя, туда человек сам не может доложить. И два различия между RRSP и Locked-in RRSP заключается в том, сколько мы можем вытаскивать из RRSP, и когда мы можем вытаскивать. Там есть ограничения: мы не можем вытащить, когда мы хотим, в любом возрасте, и мы не можем вытащить, сколько мы хотим, там есть лимиты. Давай перейдем к defined contribution. Это более популярная программа: работодатель откладывает деньги. Она работает по принципу RRSP. Часто работодатель и работник откладывают туда деньги и, соответственно, поскольку называется defined contribution, то мы знаем, сколько мы откладываем. Но это уже зависит от нас, как мы инвестируем эти деньги. Есть определенные опции, и сам работник решает, куда откладывать деньги внутри financial организации, где этот defined contribution открыт. Соответственно, мы знаем, сколько мы откладываем, но мы понятия не имеем, сколько у нас там будет, потому что это зависит от того, как деньги будут расти. И если мы плохо инвестируем, то, соответственно, мы можем потерять. Если мы хорошо инвестируем, то мы можем заработать. Но мы сами решаем в будущем, сколько денег оттуда вытаскивать. И мы знаем, какая сумма у нас есть. Огромное преимущество заключается в том, что это наши деньги, и мы можем их передать по наследству, если мы умерли. Мы сами решаем, когда вытаскивать, сколько вытаскивать, мы видим, сколько у нас есть. То есть, это та самая сумма, которую мы видим и получаем statements. Это не заоблачная какая-то будущая пенсия, это то, что мы видим каждый божий день. И я больше сторонник этой программы, но в большинстве случаев, когда человек устраивается на работу, у него нет выбора между той или этой, там дают или ту, и эту. И практически всегда сейчас дают defined contribution, если предоставляют такую программу. Есть другие программы, помимо defined contribution и defined benefit, но эти две самые основные.

– И когда ты меняешь работу, ты должен опять проверить, что тебе новый работодатель предоставляет? Или вот как ты сказал, обратить внимание на Locked-in RRSP.

– Да, ты можешь поменять и, соответственно, перевести в другую финансовую организацию. Да, все это возможно.

– Отлично. Ну, я сегодня поняла много нового, будем разбираться дальше. Спасибо тебе огромное за твои ответы сегодня.

– Огромное спасибо, Кира и слушатели подкаста MoneyInside! До новых встреч! Спасибо, до свидания!

– До свидания! Ну что же, не сомневаюсь, что сегодняшняя информация оказалась полезной, интересной, новой. Пишите комментарии под подкастом в Facebook и Youtube, чтобы мы знали, что мы на правильном пути. Что же нужно сделать, чтобы в следующем месяце мы ответили на ваши вопросы? Все просто: посылайте мейл на contact@moneyinside.ca, озаглавив этот мейл Mailbag. Давайте нам дополнительную информацию, пример ситуаций, с которыми вы столкнулись, чтобы мы могли дать ответ как можно более точно, и он был актуален для вас. Ждем ваших писем. С вами были Артем и Кира, и мы отвечали на ваши вопросы в рамках новой инициативы Mailbag. Скоро услышимся! А пока: успехов в деньгах!

Сообщение Mailbag: Отвечаем на ваши вопросы. Как защититься от identity fraud. Куда инвестировать сбережения. Какие пенсионные программы существуют в Канаде. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Страховой консультант из Торонто Оксана Бледнова раскрывает все секреты бенефитов, которые обычно включены в вашу страховку от компании, где вы работаете. Кира и Оксана внимательно читают booklet страховой компании и подробно разбирают каждый пункт. Вы узнаете, какие бенефиты вам полагаются и что нужно сделать, чтобы их получить. А также, как рассчитать наиболее выгодный вариант и получить максимальное покрытие.
СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ

Обсуждаемые вопросы:

• Как узнать, какие бенефиты вам доступны.
• Какие страховые компании работают в Канаде.
• Dental – лечение зубов. Какие бывают формы личного участия, или Deductable. Premium – платеж за страховку.
• Major Dental Services – какие процедуры включены в покрытие.
• Extended Health Care Benefits – медицинская страховка и лекарства. Какие лекарства и где можно приобрести.
• Vision – зрение. Как часто можно проверять зрение и приобретать очки.
• Health Care Professionals – услуги профессионалов. Какие специалисты входят в этот список.
• Medical Supplies and Services. Важные дополнительные услуги и оборудование, которые можно получить: скорая помощь, платная палата, ортопедические принадлежности и т.д.
• Travel Emergency. Какие медицинские расходы покрываются в путешествиях. Как действует страховка сейчас в связи с Covid-19.
• Wellness Programs: как позаботиться о своем mental health. Кто такой Workplace Advisor.
• Health Service Navigator. В каких случаях можно обратиться к известным профессорам за онлайн-консультацией.
• Life Insurance – страхование жизни. От чего зависит сумма покрытия, и кто получит деньги.
• Disability Insurance: что вам полагается в случае потери трудоспособности.
• Координация бенефитов в семье. Как добиться стопроцентного покрытия.

СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ

Oksana Blednov
Licenced Life, Health and Travel Insurance Advisor
Toronto, ON
https://www.facebook.com/oksana.blednov
Phone: 6478 778 112

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Demystifying Benefits with Oksana Blednov:

Развеиваем мифы о бенефитах с Оксаной Бледновой
СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, РАЗБИРАЕМЫЙ В ВЫПУСКЕ

Что такое бенефиты?

– С вами Кира Черниковски. Сегодня у нас тема обширная: мы говорим о бенефитах. В гости я пригласила Оксану Бледнову – не только соседку, подружку, но и замечательного специалиста. Оксана, привет!

– Привет! Здравствуйте, дорогие наши слушатели!

– Оксана, расскажи, пожалуйста, чем ты занимаешься профессионально и почему для тебя важно освещать такие запутанные темы?

– Я лицензированный финансовый консультант. В страховой индустрии нахожусь уже много лет, занимаюсь страхованием жизни, здоровья, а также туристическим страхованием. Финансовая отрасль на сегодняшний день достаточно широка. И так получилось, что в дополнение ко всему вышеперечисленному я достаточно немалую часть времени посвящаю групповому страхованию, всем известным под именем «бенефиты». Компания, в которой я работаю, помогает бизнесам приобрести свои первые бенефиты, улучшить или сохранить уже существующие. Мои знания очень помогают мне в моей практике, так как хороший финансовый анализ и консультация, по моему мнению, должен включать рассмотрение того пакета, что дается от работы. Ведь бенефиты – это не просто карточка на приобретение лекарств. Это также страховка жизни – life insurance, потери трудоспособности – long-term disability, и критических заболеваний – critical illness. Необязательно, что каждый пакет от работы имеет все эти компоненты. И именно это мы обсуждаем с моими клиентами при встрече и при финансовом анализе, которым мы делаем.

– Да, это отлично! Честно говоря, как недавно приехавший в Канаду человек, я глубоко задумалась, что же такое бенефиты. У меня заняло очень много времени с ними разобраться. Поэтому разговор сегодня, я считаю, будет очень важным.

– Надеюсь, что он будет также полезным, потому что, действительно, не важно, сколько лет люди находятся здесь. Очень часто, когда затрагивается эта тема, когда ко мне обращаются клиенты, они говорят, что дальше второй страницы они не читают.

– О, это точно! Это – как я. Я думаю, именно поэтому мы и ведем сегодня разговор, чтобы проактивно объяснить слушателям и работникам разных канадских компаний, что это важно и куда именно смотреть. Тогда давай объясним, как будет проходить разговор сегодня: мы покроем основные категории бенефитов, которые чаще всего встречаются в пакетах, и разберем некоторые нюансы в каждой категории. Ну, как говорится, мелкий шрифт. А чтобы это было нагляднее, мы, точнее ты, скачала пример полиса из интернета. И мы прикрепим его к этому подкасту. Вам нужно будет нажать на ссылку «Скачать пример бенефитов» и сверяться с этим документом, когда мы ведем разговор. Если возникнут вопросы, обязательно пишите их в комментариях к подкасту или в нашей Facebook группе или по email: contact@moneyinside.ca, и мы обязательно на них ответим. Ну что же, давай тогда начнем с азов. Объясни, пожалуйста, что это за документ, от какой он компании, где мы его взяли, насколько он точен.

– Документ, на который мы сейчас смотрим, называется booklet. Он включает в себя основные пункты группового контракта. Часто такой документ в pdf мы получаем при приеме на работу от ответственного по кадрам, HR в нашей компании, или его присылают по мейлу. Конкретно этот документ, на который мы смотрим, от компании Manulife, и он доступен каждому работнику в pdf формате на сайте Manulife. На сайте нужно зарегистрироваться, как только мы получаем нашу карточку для лекарств. И я буду повторять еще не один раз, что сайты на сегодняшний день разрабатываются, улучшаются, их интерфейс очень простой. Поэтому я советую, в первую очередь, скачать App на свой телефон или пользоваться сайтом. Почему еще очень важно пользоваться именно сайтом для проверки своего пакета, поскольку работодатель в процессе жизни полиса может менять условия. И не всегда до нас доходит эта информация из первых рук, а на сайте мы всегда будем видеть этот документ, самый последний после всех обновлений.

– И обычно ты регистрируешься от своей работы, от своей компании, в которой ты работаешь и, сооответственно, уже все условия, которые установлены работодателем, будут там отражены после того, как ты туда залогинишься.

– Обычно ты получаешь карточку на приобретение лекарств, на ней есть твой ID номер и номер контракта. И с этими данными можно зарегистрироваться на сайте той компании, от которой у нас бенефиты. На той же карточке, по которой мы покупаем лекарства, мы можем видеть название той компании, от которой у нас есть пакет бенефитов.

– Понятно. Ну что, начнем разбираться с нашим документом, он длинный и тяжелый.

– Я бы хотела еще добавить, что в Manulife всегда пункты контракта расположены в одинаковой последовательности, так, как мы их видим сейчас. Если мы будем смотреть на буклеты других компаний, то порядок покрытий может быть другим. Часто вся нужная информация находится в самом начале. Это называется Summary of benefits. И, например в Sun Life очень просто смотреть на этот Summary of benefits, он занимает всего несколько листов.

– Ясно. Есть несколько основных компаний страховых в Канаде: Manulife, Sunlife. Какие еще есть основные? Это то, что люди обычно увидят в своих карточках.

– Да, может быть, есть еще Canada Life, она была в прошлом Great-West Life и с января поменяла имя. Есть еще Blue Cross – это такая голубая карточка. И, в общем, наверное все из основных. Это самые главные компании, которые стоит упомянуть, и, скорее всего, одна из них будет в пакете.

Dental/ Зубы (1)

СКАЧАЙТЕ PDF ФАЙЛ, если еще не скачали
– Отлично, это хорошо знать. Тогда перейдем к первой странице. Первое у нас на очереди – это зубы, или на английском Dental. Объясни, пожалуйста, что обычно включается и что нет. И где это мы видим? Кстати, дорогие слушатели, мы пометили этот документ, который вы смотрите, цифрами. И в полном транскрипте подкаста, который вы найдете прямо под плеером, вы увидите, что мы эти циферки вставили в соответствующие места. То есть, когда вы слушаете подкаст, вы можете параллельно смотреть на транскрипт и сопоставлять цифры, которые мы проставили на pdf, с этим транскриптом и с тем, что говорит Оксана. Надеюсь, понятно. Если нет, надеюсь, что мы будем разбираться в аудиоформате тоже неплохо. Итак, Dental. Что включается, а что нет обычно?

– Я бы хотела рассмотреть, в первую очередь, самую первую терминологию, которую мы видим – это Waiting Period (2). Это тот период ожидания с момента приема на работу, когда бенефиты вступают в силу. Обычно он координируется с испытательным сроком в три месяца, а иногда бенефиты могут начинаться с первого дня. Конкретно в нашем случае, если мы смотрим, то Waiting Period – None, то есть, у нас бенефиты начинаются с первого дня, когда мы устраиваемся на работу. Есть один такой важный момент – это личное участие, называется Deductable (3). Это вторая строчка у нас в разделе Dental. Личное участие может быть разным. Это сумма, которую должен заплатить застрахованный до того момента, как страховая компания начнет выплачивать наши claim. В нашем случае, если мы посмотрим, такой суммы нет, но она может быть, к примеру, 100 долларов на семью на год. Пример: если ребенку моему нужно было заплатить за чистку зубов 200 долларов, я пришла к стоматологу, и мы заплатили, наш счет составлял 200 долларов. Из этих 200 долларов компания нам оплатит 100 долларов, а первые 100 долларов мы должны будем оплатить сами, потому что наше личное участие за год составляло 100 долларов. Платить будет первый член семьи, который придет получать эту услугу. Такое же личное участие мы можем встретить в разделе лекарств или медицинских услуг. Для чего это делается работодателем: для того, чтобы уменьшить общую стоимость пакета бенефитов, которые он оплачивает работнику. Потому что есть определенная сумма, которую работник обязательно будет оплачивать сам в начале года.

– И это будет именно сумма в долларах, а не процент от общей суммы, которая на данную категорию предопределена?

– Нет. О процентах мы поговорим позже. Есть разные формы личного участия, мы сейчас говорим о самых распространенных формах личного участия в покрытии на зубы.

– Еще был вопрос по поводу Premium. Объясни, пожалуйста, что это такое.

– Premium – это то, что в переводе на русский язык означает платеж за страховку. Это то, что наш работодатель оплачивает каждый месяц за каждого своего работника. Может быть несколько сценариев, как оплачиваются бенефиты. Компания может покрывать 100% от стоимости бенефитов, и тогда мы, как застрахованные, ничего не платим и из зарплаты у нас ничего не вычитают. Это может быть процентное соотношение, то есть, работодатель будет покрывать 50% от стоимости месячной премии, и мы будем оплачивать 50% из своей зарплаты. То есть, это варьируется, и при приеме на работу этот вопрос всегда обсуждается и объясняется работнику.

– Объясни, пожалуйста, тогда еще раз мне разницу между Deductable и Premium. Очень похоже звучит.

– Premium – это то, что мы платим каждый месяц за то, что мы получаем какие-то услуги. Deductable относится к определенному benefit, то есть, это сумма личного участия, которое каждый работник будет оплачивать в соответствии с пунктами контракта.

– Все понятно, спасибо, отлично! Теперь, наконец-то, можем перейти к тому, что включается обычно в Dental, а что не включается и куда смотреть.

– Окей, я хотела бы отметить еще очень важный момент, на который мы должны будем обратить внимание: мы, естественно, должны знать, какая сумма покрытия у нас есть на год на те или иные услуги. В данном случае на зубы нам полагается $1500 в год на услуги стоматолога (4). Что включается в эти услуги и что будет покрываться, я думаю, это вопрос, который часто всех интересует. И как это понять. К примеру, если план достаточно простой, такой как у нас, то протезирование у нас покрываться не будет, все, что связано с протезированием зубов. Как об этом узнать: протезирование у нас находится в разделе Major Dental Services и так всегда называется одинаково. И если этого раздела нет, то и все процедуры с этим связанные, не покроются. Важно еще отметить, что любые дорогостоящие процедуры, которые будут производиться у стоматолога, обычно мы о них знаем заранее. Мы, скорее всего, будем знать, покрывается протезирование или нет. Обычно страховая компания просит любую сумму, которая будет превышать $500, на решение той или иной зубной проблемы, сначала подавать в компанию, а компания должна разрешить или не разрешить эту услугу. И нас подводит это к следующему вопросу: как мы возвращаем деньги, которые оплачиваем за зубную процедуру.

– Подожди секундочку, я бы хотела уточнить: конкретно на этом документе я смотрю и не нахожу вот этих Major Dental Services. То есть, нет этой категории здесь, соответственно, скорее всего, все, что свыше $500, если у вас такая страховка и такие бенефиты, то, скорее всего, не покроется. И если у вас есть такая процедура, нужно пойти к врачу и проверить в вашей страховой компании, есть ли у вас это покрытие.

– В принципе, все правильно. Единственное, что я бы добавила: когда ты смотришь, сразу видишь – если у тебя нет этого пункта Major Dental Services, то эта процедура не покроется. Как ты можешь быть уверена? Скорее всего, она будет стоить действительно больше $500, и твой врач захочет получить разрешение от компании, согласится ли компания оплатить эту услугу или нет. Когда он это проверит, он увидит, что ты просто не вправе получить возврат за эту процедуру, и он тебе об этом скажет.

– То есть, врачи тоже, наученные горьким опытом, играют нам на руку.

– Ну и в контракте у нас есть требование, по которому компания обязует любого стоматолога все расходы свыше $500 сначала подать в компанию для того, чтобы она могла разрешить продолжение процедур.

– Понятно, очень важная информация, спасибо! И теперь действительно нас это подводит к вопросу о том, как подавать заявку компенсации своих расходов.

– Да, здесь тоже будут разные варианты. Мы сейчас поговорим конкретно о зубах, а других аспектов мы коснемся позже. Обычно зубные бенефиты – это самая простая часть. Мы за них платим только сумму личного участия. Все остальные выплаты: у всех стоматологов есть общая система, их секретарь видит у себя. И эти расходы, которые у нас происходят в момент посещения стоматолога, напрямую подаются в страховую компанию. И страховая компания, как правило, оплачивает на месте все расходы. И нет надобности платить за это заранее, а потом возвращать.

– То есть, машешь вот этой своей волшебной карточкой, и возможно, даже ничего не придется платить.

– Да, как правило, можешь даже не махать, ее берут одноразово в начале, и если ты не меняешь стоматолога, у них обычно эта информация сохраняется. Естественно, если работодатель меняет страховую компанию в какой-то момент, очень важно в следующем визите предупредить нашего стоматолога. И естественно, иметь с собой карточку, чтобы новые данные были внесены в систему, и она работала автоматом, так, как это происходит обычно и как мы привыкли.

– Оксана, вот еще вопрос: смотрю все еще на бумажку с Dental Services, здесь есть Level 1. Basic Services и Level 2. Supplementary Services. Здесь разные услуги включены. Не нужно выбирать Level 1 или Level 2? Это все включено? (5)

– Это все включено, ты правильно поняла. У нас есть перечень услуг, которые включены в наше покрытие, и ты не можешь выбирать, у тебя уже есть определенные процедуры, которые покрыты. Просто разделение идет по видам процедур, я бы сказала. Есть процедуры поддерживающие, такие, как чистка, к примеру, и есть процедуры пломбирования зубов и так далее. Их разделяют на разные уровни, но, в общем, эти оба уровня у нас покрыты, потому что они все оговорены в контракте, и мы можем видеть этот список.

– Понятно, а вот тут еще написано в каждом этом уровне: 80% to a combined maximum of $1500 per calendar year. Это что значит? (6)

– Это значит следующий уровень личного участия. Это значит, что наш работодатель оплатит нам всего 80% от стоимости услуги. 20% мы будем оплачивать сами.

– В любом случае, даже если процедура стоит 1500 канадских долларов, то он все равно нам оплатит чуть меньше, а если она будет $1700, то он оплатит $1500?

– Ну если возьмем простой пример, и у нас процедура стоила $1000, то из этой $1000 по нашему контракту наш работодатель оплатит нам 80%, это $800. А мы из своего кармана должны будем оплатить $200 долларов.

– Понятно, и вот есть маленькая здесь секция Exclusions (7) – это разные вещи, которые обычно не случаются, но лучше их прочитать наверное, да?

– Ну, в принципе, да, это все, что, в основном, связано с какими-то повреждениями, которые мы сами себе причинили. Компания оговаривает, что это не будет включено в покрытие точно. Здесь же этими маленькими буквами описано, что любая процедура больше $500 долларов должна быть сначала одобрена страховой компанией. Это, в основном, весь мелкий текст. Но я бы твое внимание акцентировала, в основном, на тех процедурах, которые предоставляются. Если хорошо их прочитать, то мы увидим, что покрыто, а что нет.

Extended Health Care Benefits/ Медицинская страховка (8)

 – Отлично, разобрались с зубами, едем дальше. Следующим пунктом у нас значится медицинская страховка, или Extended Health Care Benefits. Тоже обширная категория, на разбор которой тоже потратим времечко. Давай разбираться. И тут тоже у нас появляются какие-то новые термины в начале, еще до того, как мы доходим до самих буллитов, которые нам объясняют, что включено, а что не включено. Вижу слово Co-insurance. Что это такое? (9)

– Вот об этом я хотела тоже поговорить. Мы уже упоминали личное участие в разделе «Зубы» и в разделе медицинских услуг. У нас тоже есть разные виды личного участия. Их даже больше и их важно понимать. Я бы разделила медицинские услуги на несколько частей. И я хочу начать с лекарств. Это, в принципе, самое простое, но есть несколько моментов, которые тоже важно знать. Так вот, возвращаясь к личному участию, есть несколько видов. Тот вопрос, что ты спросила: Co-insurance – это тот процент, который компания оплатит нам за ту или иную услугу. Если мы смотрим здесь, то 100% лекарства у нас покрыты. Из своего кармана за лекарства мы платить не будем. Но нужно не забывать о том, что у нас есть еще такой пункт, как услуги аптеки и услуги фармацевта, которые он предоставляет нам, когда выдает лекарства. Это еще дополнительная опция личного участия. В нашем примере, если мы будем смотреть немножко ниже и справа от раздела Co-insurance, у нас есть личное участие за услуги фармацевта, которое составляет $2. Может быть другой вариант, когда у нас написано, что drug deductable equals to dispense in fee (10) – это значит, что за каждое выписанное наименование лекарства вы будете оплачивать те же услуги фармацевта, но в полном объеме. Важно знать, что в разных аптеках цена за эту услугу варьируется. Самая дешевая услуга у нас в Costco. Есть разница между провинциями. Если мы говорим о провинции Онтарио, то такая услуга в аптеке в Costco стоит $4,49. Если, к примеру, мы идем покупать лекарства в Shoppers Drug Market, то это может доходить до $13 за каждый выписанный рецепт. Если у нас в контракте указано, что услуги фармацевта не оплачиваются, то это очень весомая добавка к цене лекарства. Даже если, как в нашем примере, нам работодатель оплачивает полную стоимость лекарства, то все равно есть та часть, которую оплатим мы. И есть существенная разница, между тем, идем ли мы в Costco покупать это лекарство или идем мы в Shoppers Drug Market.

– Ой, вот это информация! Это для меня совершенная новость. Получается, если я иду, допустим, в Shoppers, и у меня есть рецепт от педиатра, мне нужно купить антибиотики для ребенка, то я прихожу к этим фармацевтам, у меня есть карточка, они мне дают это лекарство бесплатно, если у меня 100% Co-insurance, я машу этой карточкой. А все равно я должна буду доплатить либо $2, а остальное мне покрывает работодатель этой карточкой за услуги фармацевта, либо мне придется заплатить вот эти $13 в Shoppers, если у меня тут ничего не написано, если работодатель не покрывает услуги 100%.

– Да, все правильно, ты права. И часто люди удивляются. Они знают, что у них есть 100% покрытие на лекарства. Почему с нас взяли деньги? Вот это может быть один из примеров. Еще раз напомним, что эта опция называется equals to dispense in fee – стоимость услуги фармацевта.

– Да, ищите это, я тут даже от руки допишу, чтобы улучшить ваш виртуальный план, чтобы вы не забыли, куда смотреть. И я обязательно проверю свои бенефиты тоже. И я перехожу на левую сторону странички и вижу здесь много-много ключевых слов. Соответственно, спрошу тебя, что я здесь вижу. Тут, наверное, написано, что покрывается, а что нет, просто красивым языком. Объясни, пожалуйста.

– У нас может быть очень много вариаций, что покрывается, а что не покрывается. Как ты видела, действительно, текста много. В нашем плане оговаривается, что покрываются, к примеру, противозачаточные таблетки (11), но не покрывается лечение бесплодия (12), не покрывается все, что связано с зависимостью от курения, эти лекарства не покрыты. Обычно в этом перечне у нас все перечислено, мы можем знать заранее перед тем, как мы идем в аптеку. Еще один важный момент: есть планы, в которых будет указано, что покрываются только generic drugs. Что это значит: к примеру, как мы все знаем, есть брендовые названия лекарств, такие, к примеру, как Advil. То есть, компания долго работала над лекарством, она его разрабатывала, вкладывала в это средства, и есть определенная цена на это лекарство. Со временем, когда мы узнали, что лекарство работает, появляется много других компаний, которые разрабатывают такое же лекарство. С появлением других видов такого же лекарства на рынке с теми же с активными ингредиентами цена на лекарство падает. Мы имеем, в принципе, в какой-то момент на рынке то же самое лекарство со всеми активными ингредиентами, но дешевле. Страховая компания имеет такую опцию в плане, есть такой пункт в контракте, что мы оплачиваем только generic drugs, а не brand name. Что это значит: если есть лекарство по цене $10 и такое же лекарство с активными ингредиентами за $5, то страховая компания платит нам только $5, а остальные $5 мы оплачиваем из своего кармана. Даже при том, что у нас нет личного участия, как в нашем контракте. Но конкретно в нашем контракте (13) у нас указано, что если доктор в своем рецепте напишет, что брендовое имя лекарства не может быть заменено, то компания оплатит полностью 100% от стоимости лекарства, даже если есть такое же точно generic лекарство, которое заменяет брендовое.

Vision/ Зрение (14)

– Продвигаемся к макушке, доходим до глаз. Сейчас мы обсуждаем зрение – Vision. Опять стандартный вопрос: что включается, а что нет. Наверное, ты какие-то вопросы захочешь покрыть перед этим.

– Ну в принципе, здесь все достаточно просто: мы явно видим то же слово Co-insurance и 100%. Это говорит о том, что наш работодатель покроет полную стоимость того, что нам выделено на зрение. В нашем случае мы имеем в год $200. Мы это видим с правой стороны нашего контракта. Но внимание! Обычно зрение у нас оплачивается раз в 2 года (15): у нас есть $200 купить очки раз в два года. Что еще я бы хотела затронуть, потому что мы уже несколько раз упоминали выражение «сумма в год». Очень важно понимать, что у нас есть два типа покрытия на определенный период времени. Это может быть на календарный год или может быть на год с начала контракта. Если у нас в полисе написано, что эта определенная сумма дается на calendar year – на календарный год, то у нас, допустим, $200 имеется с января по декабрь. Если у нас будет написано benefit year, и наша страховка началась в июле, то есть, работодатель первый раз подписал свой контракт в июле, то у нас эта сумма имеется с июля по июнь. Очень важно иметь это в виду. Мы дальше будем говорить об услугах массажистов и других специалистов. Важно знать, когда эта сумма у нас обновляется. Обновляется ли она в январе следующего года или обновляется она в соответствии с контрактом.

– Подожди, тогда вопрос: это будет написано не в начале контракта, а нужно читать весь текст, который написан в каждом бенефите? Потому что раньше раздела Зрение мы, в принципе, этого не встречали.

– В принципе, мы встречали это в разделе Зубы. У нас тоже здесь было написана calendar year. Мы должны обязательно обратить внимание, написано у нас calendar year или benefit year.

– Написано: $1500 в Зубах per calendar year.

– Я могу добавить от себя, что все планы Manulife работают только на календарный год. В Sun life это может отличаться. Здесь нужно проверять обязательно: если это не календарный год, у нас в начале любого большого раздела, такого как, например, Зубы/ Dental или Медицинские услуги, будет написано, с какого месяца по какой у нас есть покрытие.

– Окей, в принципе, компании помогают нам разобраться, если они делают что-то экстраординарное, не то, что обычно ожидаешь. Это хорошо.

– Но, опять же, я могу сказать, что я бы обратилась к интернет-сайту, эта информация там тоже будет. Или же можно позвонить в службу поддержки, там всегда достаточно четко отвечают на такие простые вопросы, сто процентов можно получить правильную информацию.

– Это хорошо. С людьми говорить я люблю больше, чем бумажки или сайты. Я думаю, слушатели это уже поняли.

– Понимаю тебя. Давай вернемся к вопросу о зрении, потому что я немножко отошла, но это был важный момент, я считаю, который нужно было упомянуть. Еще раз повторим, что зрение у нас дается не на год, а на два. В данном случае у нас есть два календарных года использовать $200. Понимаю, что сумма небольшая, все зависит от контракта, может быть и больше. Еще один такой tip для наших слушателей: очень часто в плане для детей деньги на зрение могут обновляться не каждые два года, а каждый год, и тогда это будет указано в контракте. В нашем контракте это не указано, поэтому для детей все те же $200 долларов у нас есть на два года. Плюс нужно помнить, что если у нас есть, как в нашем контракте, деньги на приобретение очков, то обязательно включена проверка зрения, которая тоже будет оплачена раз в два года.

– Я хочу еще упомянуть, что, по-моему, детям до определенного возраста положена проверка зрения раз в год от OHIP. Это вообще не связано с бенефитами.

– Это правда, есть такое. Но все равно, если, допустим, нужно больше, чем одна проверка, то это можно использовать как раз-таки для этих целей.

– Так, и последний вопрос у меня был: поскольку здесь говорится о двух годах, то если здесь написано два календарных года, то это и есть два года, и если ты не использовал $200 за два года, то перенести на следующий год нельзя? Вот 31 декабря настало, и деньги сгорели, если вы не использовали их.

– Да, если за эти два года деньги не использованы, то проходит два года и, допустим, если сегодня мы в 20-м году, то в 22-м году эта сумма обновится. Она не переносится, никакие из данных сумм, и дальше мы это тоже увидим на других специалистах, не переносятся на следующий год. Их нужно использовать в течение того периода, который оговорен в контракте, опять же, календарного года или с определенного месяца по определенный месяц, то есть, benefit period.

– Кстати, по вопросу календарного или не календарного года: а что, если ты провел процедуру, ну, конечно, не 31 декабря, а в конце декабря, год закончился, а деньги ты еще не получил? В течение какого периода после оказания услуги, получения услуги, ты можешь дополнительно подать claim в страховую компанию?

– Это, кстати, частый вопрос, который задают, очень хороший. Важно помнить, что у нас всегда есть 365 дней с момента получения услуги подать на возврат. И даже если мы сделали это 30 декабря у нас есть ровно 365 дней в следующем году, чтобы подать claim и чтобы нам его вернули. Если мы уходим с работы или если компания наша, допустим, решает что она не хочет, чтобы у нее больше были бенефиты, и заканчивает работу со страховой компанией, то у нас есть 90 дней, чтобы подать на возврат. То же самое происходит, если, к примеру, сегодня мы находимся в Sun Life, а завтра наша компания переходит в Manulife, то есть, начинается новый контракт, у нас есть те же 90 дней, чтобы подать за старые, неоплаченные услуги и получить по ним возврат.

– Понятно. И если вы не уверены или переживаете, то возможно позвонить в службу поддержки на телефон, который написан на вашей карточке или на сайте, и переспросить. И там, ты говоришь, вполне адекватно ответят?

– Сто процентов. По таким вопросам, это очень важные вопросы, вопросы денежные, как правило, ответы всегда точные и могут проверить все по пунктам.

Health Care Professionals / Услуги профессионалов (16)

– Отлично, спасибо большое, Оксана! Переворачиваем страничку и переходим: о, я люблю эту тему, потому что она очень запутанная, и я плохо совсем в ней разбираюсь. Называется Health Care Professionals (Professional Services). Что это за услуги таких профессионалов прекрасных? Мы их уже упоминали сегодня. Очень мне интересно, потому что не знаю, что такое массаж и половину вот этих слов, специалистов и названий их профессии даже не узнаю, наверное.

– Ну послушай, может, стоит задуматься о том, чтобы начать этим пользоваться. Скорее всего, после нашего разговора ты пересмотришь свое отношение к этому пункту.

– Я ожидала тут увидеть, конечно, маникюр, педикюр, тогда нет проблем.

– Да, и косметические процедуры. Но все равно, я бы сказала, что действительно, перечень у нас не такой маленький специалистов, к которым можно обратиться. Обычно, естественно, из всех этих специалистов мы знаем, наверное, больше всего массаж и, может быть, еще остеопат. На что важно обратить внимание: сколько денег нам дается на посещение этих специалистов. Если мы смотрим на наш план, у нас написано, что есть $350 на календарный год для каждого специалиста из этого списка (17). У нас их в этом списке девять разных специалистов. Важный момент, который здесь надо читать – это, действительно, дается ли тебе сумма на каждого специалиста в отдельности или она дается в общем на всех специалистов. Если мы видим в данной рубрике слово combined, то мы можем предположить, что на всех специалистов нам дается определенная сумма. У нас может быть написано $1000 per calendar year combined for all practitioners.  И тогда мы знаем, что мы можем использовать эту тысячу в течение года и можем варьировать нашу сумму. Мы можем использовать на массаж не $350, а всю $1000, которая нам дается. В нашем случае мы ограничены: на каждого специалиста у нас есть всего лишь по $350.

– Ну как всего лишь – это $350 умножить на 9 получается.

– Ну, в принципе, да. У нас в общем сумма большая, но нужно помнить, что как только мы сделаем примерно 4 сеанса массажа, у нас закончится максимум на массаж. Мы уже должны будем следующие процедуры по массажу платить из своего кармана.

– Компания, видимо, рассчитывает на то, что кроме массажа больше ты ничего не будешь делать.

– По-разному бывает. Те, кто знает, что у их работников есть потребность на большее количество, на большую сумму на того или иного специалиста, они, скорее всего, дадут нам combined maximum, то есть, комбинированную опцию. И у нас будет, к примеру, $1000, чтобы посетить специалистов из этого списка. Он может быть один, их может быть несколько, в зависимости от того, какие у тебя потребности.

– Все понятно. Что еще нужно учитывать при использовании сервиса данных специалистов, чтобы быть уверенным, что страховка эта покроет наши расходы. Нужно направление врача, может быть? Потому что, честно говоря, speech therapist, например, это ж, наверное, для детей? Ты же просто так не пойдешь к какому специалисту?

– Это очень хороший вопрос, потому что, действительно, может быть такое требование в полисе. Обычно, если мы будем смотреть на список специалистов, которые у нас есть, у нас будет какая-то пометка рядом с названием этого специалиста, например, массаж. И внизу у нас будет сноска, в которой будет написано, что для этой процедуры нам действительно нужно направление врача. Значит, у нас здесь, если мы смотрим на наш план, никаких сносок и оговорок нет. То есть, все специалисты, все девять пунктов, к ним можно обратиться без направления врача.

– Понятно. И тут еще есть такая приписочка, что можно делать ультразвук, который стоит не больше $25, раз в год бесплатно. Некоторые специалисты, видимо, требуют? (18)

– Да, к примеру, хиропрактики обычно требуют рентген. У нас есть услуга рентгена, которая будет оплачена максимум $25. Кстати, по поводу направления от врача на другие услуги у нас конкретно в нашем контракте, если мы на него смотрим, есть эта сноска в сером абзаце, в которой написано, что на любую из этих услуг нам не нужно направление врача.

– А, ну вот и ответ, хорошо, понятно. Еще хотела вопрос задать, потому что я с этим сталкивалась. Это мы, опять же, возвращаемся к разговору о названиях специалистов, которых не все знают. Из опыта я знаю, что в Канаде, допустим, occupational therapist – это не то же самое, что психолог. И я вот вижу, что здесь есть psychologist, psycho therapist, а вот occupational therapist тут нет. Надо проверять, какая лицензия есть у конкретного специалиста, потому что, если ты случайно пошел к occupational therapist, а подал claim на психолога, то ничего из этого не получится.

– Ты абсолютно права. Это хороший вопрос. Да, компания очень четко придерживается того списка, который у нее есть. И эти списки разные у разных компаний. Может быть, если, к примеру, мы смотрим на план Sun Life, то, как правило, у них есть occupational therapist отдельно от психолога. В принципе, в таком бы случае ты получила возврат. Если у нас это не указано в списке профессионалов, которые дают услуги, то, скорее всего, это не оплатится. Ты права: нужно проверять какая лицензия есть у специалиста. Если мы сомневаемся, что у нас покрыто, а что нет, нужно звонить в колл-центр, и они могут это проверить. Также могут проверить, когда мы будем обращаться, находится ли тот или иной специалист у них в списке признанных специалистов по именно той услуге, которая нам нужна.

– Да, это такое нововведение. У меня просто Sun Life, и там они не так давно, год назад, наверное, ввели вот этот hub – список огромный специалистов, и ты можешь из аппликации зайти и проверить конкретного специалиста по имени, по названию компании. И аппликация тебе говорит, входит он в официальный список или нет.

– Да, это отличный вариант. Это экономит очень много времени и, естественно, помогает избежать разочарования, если вы пошли к специалисту, а потом оказалось, что его услуга не оплачивается. Еще важно заметить здесь две вещи: опять же, мы должны смотреть на сумму личного участия, опять мы вернемся к этому слову Co-insurance. Может быть вариант, что наш работодатель оплачивает нам не 100%, как в нашем случае, а всего 80%. Тогда, если массаж нам стоил $100 долларов, к примеру, то $20 мы заплатим сами, а $80 нам оплатит страховая компания. Это тоже важный момент, который нужно знать.

– Окей, и спрошу последний вопрос. Я думаю, что ответ я знаю, но спрошу наудачу. Если я массажами не пользуюсь, но пользуюсь услугами психолога, то могу ли я у работодателя попросить изменить условия конкретно моего контракта, чтобы в общем-то мне было хорошо и я была более стабильным человеком на работе?

– К сожалению, нет, потому что контракт – он один для всех работников, и работодатель обычно заключает его со страховой компании, не учитывая каких-то личных потребностей. Есть определенный контракт для всех, и он одинаковый. К сожалению, в данном случае изменений конкретно для тебя делать не могут.

– Понятно, ну я сказала, что, в принципе, знаю ответ. И также мы уже не раз обсудили, что работодатель принимает решение сам и может переключиться на другого провайдера и, в принципе, все может измениться, руку надо держать на пульсе.

– Да, то есть, мы здесь никаких, к сожалению, решений не принимаем. Для этого и есть групповой контракт. Если работодатель решает, что группе нужно сделать какие-то изменения по той или иной причине, будут ли это улучшения или будут это ухудшения, то он это делает. И, опять же, нам нужно только следить за этими изменениями для того, чтобы не было разочарования в неоплаченных услугах, которые мы подали, а нам не оплатили.

Medical Supplies and Services / Дополнительные услуги (19)

– Да, ну что же, это то что есть, как говорится. Хорошо, едем дальше, продолжаем. Что мы еще не обсудили в медицинских услугах из популярного? Потому что список тут может продолжаться и продолжаться. Мы смотрим, тут есть Medical Supplies and Services.

– У нас достаточно, действительно, еще много вещей, которые оплачиваются, но мы о них не знаем. Во-первых, хотелось бы отметить скорую помощь, которая оплачивается, если нужно, и это очень удобно, имея бенефиты. Сюда же у нас входят услуги медсестры, если после госпитализации нам нужна медицинская помощь (20). Обычно это оплачивается в размере $50.000 долларов в год. Сюда же у нас входят слуховые аппараты (21). Это обычно бывает $500-700, данных на несколько лет, от 3 до 5 лет. Я знаю, что все любят пункт «ортопедическая обувь» (22). Это тоже покрывается в нашем контракте. У нас на обувь дается $150 в год и на стельки дается $400. Здесь – внимание – нужен рецепт от лечащего врача или от специалиста по ногам, podiatrist. Это тоже у нас выделено серым в контракте, чтобы не было никаких неприятных сюрпризов.

– Слушай, бывает ковер-самолет, а бывают стельки за $400.

– Ну вот, можно начать брать стельки для начала. Еще есть очень много equipment сопутствующего, такого как костыли, инвалидные кресла, носки операционные, парики (23). Все эти опции оговорены у нас в контракте. И если, действительно, мы не уверены, то, опять же, нужно позвонить по номеру, который есть у нас на карточке. Еще один момент, который мы не затронули, последний, наверное, здесь, в данном разделе – это палата при госпитализации. Как правило, план покрывает двухместную палату. И может быть вариант, что он будет покрывать частную палату. Это есть у нас в контракте на странице 17 (24). У нас покрыта двухместная палата. Если человек хочет лежать один, то это возможно, если в больнице есть места, то он может взять эту одиночную палату и заплатить только разницу между двухместной палатой и частной.

Travel Emergency / Страхование путешествий (25)

– Не могу не пошутить, что главное, чтобы палата не оказалась под номером 6. Хорошо, теперь мы закончили, я думаю, с медицинской частью бенефитов, но есть еще много других, не менее важных, частей. И мы переходим теперь к очень интересной части. Особенно она интересна в этом году. Мы переходим к travel insurance, что называется по-английски, страховки для путешественника. Сейчас вообще не понимаю, как к этой теме подходить. Так что, предоставлю сцену тебе. Разберем наиболее привычные ситуации. А также мы не сможем не затронуть Covid.

– Без проблем. Единственное, что я бы хотела отметить, что у нас это не будет называться travel insurance в контракте. Как правило, это называется Medical and Non-medical Travel Emergency. Если мы хотим знать, покрывает у нас полис этот пункт или нет, мы должны искать слово emergency. Если мы его видим – travel emergency – значит у нас есть покрытие в полисе. Очень часто я получаю звонки от клиентов, которые хотят купить travel insurance. И мой первый вопрос к ним: есть ли у вас бенефиты? Обычно мне отвечают «да», но не понимают, как это связано. И я в таком случае всегда напоминаю, что практически любой контракт на сегодняшний день содержит в себе вот этот компонент: услуги для путешественников. Как это можно найти: если мы посмотрим на свою карточку, по которой мы покупаем лекарства, у нас обязательно на передней или задней стороне будет номер и будет написано in case of emergency звонить по тому или иному телефону. Если у нас есть эта информация на карточке, значит, у нас есть покрытие.

– Если мы обнаружили emergency travel в своих бенефитах, то нам не нужно бежать к тебе или к Артему покупать стандартную travel insurance?

– Нет, потому что мы знаем, что покрытие у нас есть. Обычно оно достаточно обширное и покрывает от миллиона и выше всех медицинских расходов, которые связаны с путешествиями. И есть определенные сроки, на которые мы можем выезжать за границу. За одно путешествие это может быть 60 дней (26), может быть 180, надо смотреть по контракту. Таких путешествий может быть несколько в году, но оно ограничивается тем количеством дней, которые у нас прописаны в контракте.

– Здесь написано в нашем случае 60 дней – limited to 60 days per trip. То есть, ты можешь либо один раз уехать на 60 дней, либо ты может несколько раз в год поехать, но чтобы в сумме было не больше 60 дней? И это то, что покрывается.

– Нет, я, наверное, неправильно объяснила. Ты можешь каждый раз поехать на 60 дней.

– А, сколько хочешь раз можешь поехать на 60 дней? Хочу такую работу! Хочу такую работу, чтобы поехать несколько раз в год и чтобы все покрывалось.

– И нас это подводит к следующему вопросу, наверное, и твоему, и всех наших слушателей о том, что, к сожалению, сейчас есть проблема с путешествиями. И очень важно понимать, что не все страховые компании сегодня покрывают поездки канадцев за границу, все, что связано с ковидом. Все остальные случаи, которые были прописаны в контракте до этого, страховка как покрывала, так и покрывает. Но если что-то случится, связанное с «короной», то компания все расходы, связанные с этим, не покроет. Есть страховые компании которые оставили покрытие, и можно выезжать за границу, и ковид будет покрыт. И есть компании, которые не покрывают, и нужно узнавать конкретно в компании. В нашем случае Manulife не исключил Covid из покрытия. Если мы сегодня путешествуем за границу, то условия страховки остаются без изменений. То же самое я выясняла на днях, и та же самая позиция у Sun Life. А со всеми другими провайдерами нужно выяснять отдельно.

– Они где-то что-то дописали на сайте, что да, мы покрываем связанное с ковидом? А другие, допустим, написали, что нет? Как это узнать? Ну понятно, что позвонив по телефону в службу поддержки. Но как-то они артикулировали о том, что они включают или не включают поддержку – покрытие ковида?

– Обычно на сайте у нас и у всех компаний сейчас есть какая-то часть, которая относится к вопросам по ковиду. И есть компании, например, такие, как Manulife – это будет упомянуто. В Sun Life это не упоминается на сайте, то есть, действительно, нам нужно звонить. Я бы сказала, что в данной ситуации, поскольку она тоже меняется каждый день, перед тем, как выезжать, я бы все-таки выясняла, что актуально на тот день, когда мы собираемся приобретать билеты. Потому что политика компании может меняться на эту тему.

– И вот еще тогда вопрос: я смотрю на этот текст, и здесь написано, что твое состояние должно быть стабильным (27) три месяца до того, как ты, собственно, поехал и приобрел эту страховку. Это что значит? И для ковида что это значит? У тебя должен быть тест какой-то?

– Я бы не отнесла этот вопрос к ковиду, я бы отнесла его к общему состоянию здоровья. Эта оговорка говорит о том, что если в течение трех месяцев до того, как мы выехали за границу, у нас была какая-то проблема, о которой мы знали, были выписаны лекарства, было произведено лечение, если что-то случится в течение пребывания за границей, связанное с этой проблемой, которая у нас была три месяца до того, как мы выехали, то это не будет покрыто страховкой.

– Это понятно, это важное дополнение было, спасибо! И вопрос: мы же обычно ездим не одни, мы едем с членами семьи, с детьми – эта страховка покрывает всех? Или, если она не покрывает, то, соответственно, будет какая-то галочка и что-то будет написано в вашем плане?

– Эта страховка покрывает всех членов семьи, которые записаны в плане. Естественно, если у нас рождается, к примеру, ребенок, то нужно позаботиться о том, чтобы оповестить свою компанию, что мы хотим добавить ребенка в тот пакет, который у нас есть, если это семейное покрытие.

– А это обычно называется, по-моему, life events, когда ты женишься, разводишься, у тебя кто-то рождается, кто-то, не дай бог, умирает, нужно оповестить компанию об этом.

– Сто процентов. Да, иначе часто, действительно, есть случаи, когда, может быть, люди не едут за границу, а идут в аптеку, пытаются купить лекарства для новорожденного, а он даже не в плане, потому что мы об этом не подумали заранее и не вписали его в общий план.

Wellness Programs / Ментальное здоровье (28)

– Ну это важно знать. И чтобы новости были только хорошие, чтобы мы только включали людей, а не исключали их оттуда. Ну что же, значит, получается: ехать сейчас проблематично куда-то. И, соответственно, мы должны приводить себя в хорошую ментальную, психологическую форму сами. И много разговоров в последнее время пошло о том, что называется well-being, балансе, ментальном здоровье нашей нации. Скажи, пожалуйста, этот тренд последний как-то отразился на состоянии бенефитов, на составе пакета? Потому что многие компании стали говорить об этом достаточно открыто и выражать свою позицию публично и на сайтах различных изданий.

– Да, сто процентов, сейчас mental health – это одна из основных тем, которая обсуждается. И даже уже сейчас в новых контрактах у некоторых компаний я вижу изменения. На тех же специалистов таких, как, к примеру, на психолога Blue Cross сегодня продает покрытие на $1000, не важно, какое ограничение выбрано на других специалистов. То есть, даже если на массаж и на хиропрактика просто нам дается $350 в год, то на психолога компания дает $1000 на год для того, чтобы человек мог привести себя в форму за это время. Но если, к примеру, мы не с Blue Cross, а с другими компаниями, то у нас это всегда было, но сейчас добавляются дополнительные тоже опции. У нас всегда есть какие-то Wellness Programs, которые включены в пакет. Если мы смотрим на конкретно наш контракт, то у нас есть такая опция (29). И, в зависимости от пакета, они тоже бывают разные. У нас может быть опция на короткую консультацию со специалистом на разные темы, начиная от проблем в семье, какой-то зависимости, алкогольной, к примеру. И могут быть советы по питанию, здоровому образу жизни. У нас в пакете это называется Workplace Advisor. И у нас есть телефон, по которому можно звонить абсолютно дискретно и получить помощь. И этот телефон у нас оговорен в контракте, поэтому можно обращаться.

– Да, вижу, где написано Workplace Advisor, и действительно телефон написан. Хотела, опять же, пошутить, что скоро появится новый провайдер такой страховки, называется он LCBO.

Health Service Navigator / Best Doctors / Онлайн-консультация (30)

– Вполне может быть. Хорошие прогнозы для LCBO, я бы сказала. Я бы хотела добавить, что у нас в данном контракте есть еще такая услуга, как Health Service Navigator. Что это значит. Мы, конечно же, ждем хороших новостей, но всякое бывает в жизни. И если кто-то из членов семьи или мы заболели тяжелой болезнью, и мы бы хотели получить дополнительное мнение специалиста, то эта услуга помогает нам в этом. Есть список профессионалов по каждой определенной проблеме с мировыми известными именами, с которыми можно произвести онлайн-консультацию и получить дополнительное мнение по той или иной проблеме.

– Ого, отлично! И я смотрю, что в этой секции в нашем примере у меня написано: это закрытые пакеты, которыми ты можешь либо пользоваться, либо не пользоваться, но они будут либо бесплатные, либо бесценные. Не знаю, что правильнее.

– Ну, смотря в каком случае, я думаю. Да, у нас нет ограничений. Я бы сказала, что есть ограничения на те услуги, которые тот или иной провайдер предоставляет. Об этом нам обычно скажут в начале нашего разговора, когда мы позвоним или обратимся в ту или иную службу.

– Все понятно. Надеюсь, что у наших слушателей такая секция появилась.

– Да, обычно она есть во всех компаниях. Она может называться немножко по-другому, как правило, Best Doctors. Это то же самое: у нас есть возможность получить консультацию специалиста онлайн, если, не дай бог, такая ситуация в жизни случится и нужно будет этим воспользоваться.

Life Insurance / Страхование жизни (31)

– Хорошо, это позитивные новости в нашем нестабильном мире. Свет в конце тоннеля есть. Теперь, я думаю, стоит обратить внимание на такое понятие, как страховка жизни. Почему-то она в этом буклете, да и во всех других, появляется ближе к концу. И многие дотуда просто не доходят, не дочитывают. А ведь это важно, это нужно обсудить еще до того, как ты подписываешь этот контракт. Расскажи, пожалуйста, вкратце, что же действительно важно в страховке жизни. И, кроме того, я знаю, что у тебя есть определенная позиция на этот счет.

– Да, Кира, это очень хороший момент, который ты затронула. И действительно, многие мои клиенты, с которыми я встречаюсь, эту часть контракта не рассматривают подробно. Хотя да, на нее нужно смотреть. И да, есть пункты, которые нужно иметь в виду для того, чтобы составить грамотный финансовый план и быть уверенным, что у нас есть защита от риска. Я бы сказала так, что все, что мы обсуждали до этого, помогает нам поддерживать наше физическое и психологическое здоровье и решать проблемы, связанные с ним. Но групповые бенефиты также дают нам какое-то покрытие для того, чтобы защитить нашу семью от определенных рисков. И также дают нам пищу для размышления, чего нам не хватает в области частного страхования. И я хочу начать данный раздел с Life Insurance, страховки жизни, как ты уже упомянула. Действительно, обычно этот момент уже находится в самом в конце контракта, и мы просто не обращаем внимания на это. Это бывают базисные страховки, они покрывают, например, всего лишь $25000 life insurance на своих сотрудников. Еще $10000 дается в случае, если что-то случается со второй половиной, и $5000 на детей. Как мы понимаем, это, действительно, минимальные суммы, которые абсолютно никаких рисков не покрывают. Потому что это, действительно, базисная страховка от работы. В нашем контракте работодатель немножко лучше позаботился о своих работниках, и у них есть покрытие, которое равняется размеру одной годовой зарплаты (32). Здесь такой очень важный момент: вот у нас в контракте написано, что это покрытие up to $300000 в случае смерти. Часто, когда мы видим $300000, мы думаем, что мы покрыты на 300 тысяч долларов от работы. Это не так. Если у меня действительно высокая годовая зарплата, которая равняется $300000, чего бы мы все хотели, то я буду покрыта на $300000. Но если моя зарплата составляет $50000 в год, то, естественно, я буду покрыта, как мы уже отмечали, в размере одной годовой зарплаты, и это будет $50000.

– А вот дальше есть еще оговорочка, даже она жирным шрифтом выделена: Non-Evidence Limit. (33)

– Да, это тоже отличный вопрос. Хотя мы уже подустали листать страницы, ты все еще остаешься очень внимательной! Да, у нас может быть еще такой вариант, что компания оговаривает, на сколько она будет готова нас застраховать без того, чтобы мы предоставляли информацию о состоянии своего здоровья. У нас говорится о том, что даже имея зарплату в $300000 в год и опцию на максимальное покрытие, чтобы быть застрахованным на 300 тысяч, мы должны предоставить информацию о состоянии своего здоровья. А иначе компания автоматически страхует нас только на 100 тысяч. На оставшиеся 200 тысяч, нам нужно будет отвечать на медицинские вопросы.

– И еще важный момент: если вам не повезло, и вы, допустим, уволились с работы или вас уволили, и по дороге домой вы упали в колодец, то у вас уже не будет страховки жизни, поскольку вы там уже не работаете.

– Сто процентов. Это очень важная тема, ты меня опередила. И это моя, действительно, позиция. И то, что я объясняю своим клиентам: очень важно знать, что эта страховка теряется, как только мы меняем работу. И есть вариант, что будучи на этом рабочем месте, мы имели хотя бы страховку в размере одной годовой зарплаты, а следующая компания предложит нам минимальную в 25 тысяч, то есть, всегда лучше позаботиться об этом заранее. Поговорить со своим финансовым консультантом, и он вам предложит варианты частной страховки жизни, которая достаточно приемлемая по цене. И пока мы молодые, здоровые, у нас нет определенных проблем, нам стоит об этом задуматься, потому что страховка сохраняется на определенное количество лет, которое мы выбираем. Это может быть 10-20-30 лет. Она всегда будет стоить одинаково и защитит нас в размере действительно той суммы покрытия, которая нам нужна. Например, если у нас есть mortgage ценой 500 тысяч, то, естественно, что 125 тысяч от работы нас в данном случае не спасет. И нам нужно подумать о более серьезном плане.

– Да, вот еще интересный момент: в одном из подкастов мы разговаривали о финансовом благосостоянии и как управлять своими деньгами. Там был момент: когда вы берете mortgage, вам предлагается тоже страховка жизни, но лучше, Аня сказала, ее не брать. Лучше брать частную, потому что привязанная к mortgage страховка дороговата. Это правда и синхронизируется с тем, что ты говоришь?

– Да, это абсолютная правда. Потому что, когда мы покупаем страховку в банке, нас спрашивают всего четыре медицинских вопроса. И даже люди с определенными проблемами могут быть застрахованы. И, соответственно, цена, которую определяет банк, дается на общее количество застрахованных людей и не учитывает твоего конкретного состояния здоровья. Из-за этого она обычно выше, потому что риски у банка выше, что что-то случится. Это первое. Второе – очень важно понимать, что страховка банка привязана к определенному банку, то есть, если мы решим менять банк или делать renewal нашего mortgage, страховка будет меняться. Лучше иметь свою собственную, которая будет у тебя закрыта на определенное количество лет и в которой нас спросят о нашем состоянии здоровья всего один раз, в самом начале. И она будет служить нам то количество лет, которое мы для себя определим, как нужное.

– И я так понимаю, еще обязательно, когда ты делаешь страховку, то указываешь, кому причитаются деньги в случае твоей смерти.

– Да, это очень важный момент, который тоже стоит отметить. Даже когда мы делаем частную страховку, финансовый консультант всегда спросит нас, кто будут получатели денег, если, не дай бог, что-то с нами случается. Та же процедура абсолютно происходит со страховками здоровья. Когда мы будем первый раз оформлять план, у нас будет форма, в которой мы должны будем заполнить beneficiary, то есть, получателя этих денег. И очень важно этой формой не пренебрегать и вносить правильную информацию. Опять же, как мы уже говорили, если случаются какие-то live events, и нам нужно заменить того, кто будет наследовать наши деньги, это можно сделать точно той же самой формой. И действительно, очень важно помнить, что это нужно сделать в тот момент, когда, например, не дай бог, случается развод или еще что-то, и мы хотим, чтобы получателем денег был другой человек.

– Да, это могут быть грустные ситуации, но тем более важно все предусмотреть заранее.

– Сто процентов. И, как правило, естественно, об этом нам никто не напомнит, но будем надеяться, что что-то из этого разговора у людей останется в памяти, и они будут помнить необходимые вещи, которые нужно сделать.

Disability Insurance / Потеря трудоспособности (34)

– Да, с этим все понятно. Я думаю, немножко о более позитивной стороне дела: если вы еще не умерли, но заболели. Я знаю, что есть такое понятие, как critical illness. Я его не вижу здесь, в нашем контракте. Есть Disability Insurance. Что-то ты хочешь по этому поводу сказать? И почему его здесь нет? Это менее важно? Просто стоит знать, что существует, в принципе?

– Я бы сказала, что это тоже очень важный вопрос. И в первую очередь, я хотела бы отметить то, что ты упомянула: страховка от критических заболеваний. В нашем контракте ее действительно нет, и он ее не включает. Это как бы дополнительный benefit, который работодатель решает дать своему работнику или нет. Что выплачивает такая страховка: если есть определенный перечень заболеваний, при которых, если этот диагноз установлен, то выплачивается определенная сумма денег. В групповых полисах это достаточно невысокие суммы. Это может быть 25 тысяч, может быть 50 тысяч, может быть 10 тысяч долларов. Опять же, как и с частной страховкой жизни, здесь моя рекомендация – более подробно рассмотреть это со своим финансовым консультантом и посмотреть на такую страховку, которая может быть приобретена частным образом, потому что, как правило, она более обширная. Плюс к этому, у нее включена такая опция, что если ты страхуешься на определенное количество лет, и за это количество лет с тобой ничего не случается, то часть денег, выплаченных за эту страховку, компания возвращает обратно застрахованному. Это очень хороший benefit, которого в групповом страховании как такового нет.

– Да, понятно.

– По поводу потери трудоспособности – это самая последняя и, действительно, очень важная часть в бенефитах от работы. Она есть в нашем контракте. Но тема достаточно обширная, и я думаю, если наши слушатели будут заинтересованы, то гораздо лучше обсудить ее в дополнительном подкасте, потому что есть очень много нюансов.

– Да, я, наверное, воспользуюсь твоим советом, и мы обсудим то, что называется disability insurance, или long-term disability, отдельно. Потому что тема, действительно, обширная. Только в нашем примере несколько листов прописано. Но это тоже важно знать, потому что я знаю людей, которые удачно этим пользовались просто потому, что у них были знания, которые позволили им это сделать.

– Сто процентов, это очень важный benefit. Это часть твоей зарплаты, которая будет выплачиваться, если, не дай бог, мы не можем работать. И здесь есть определенные периоды времени, о которых тоже важно поговорить. Это может быть на какое-то количество лет или до возраста 65. Обычно выплата по этой части страховки – это определенный процент от зарплаты. Есть очень-очень много важных моментов, которые нужно учитывать, глядя на это покрытие.

– Ну хорошо, тогда мы их учтем в отдельном подкасте, я думаю, так что, как говорится, stay tuned. Отлично, мы закончили с самыми сложными частями нашего подкаста, нашей беседы. Оксана, спасибо, что ты так понятно все объясняешь. И я надеюсь, что если это понятно мне, то и нашим слушателям тоже будет понятно. Кстати, если что-то мы не договорили, обязательно напишите нам на сайте, пошлите email или просто спросите в Facebook группе «Финансы с Артемом». Тема сложная, обширная, поэтому будем рады получить ваши вопросы и детально пройтись по чему-то, если мы что-то забыли. Задам вопрос попроще: как грамотно координировать бенефиты, потому что мы знаем, что может быть у обоих супругов разные пакеты бенефитов. И это особое искусство – координировать их так, чтобы достичь даже полного покрытия для членов всей семьи.

Координация бенефитов

– Да, это очень хороший вопрос. И, в принципе, для этого и существует координация бенефитов: для того, чтобы получить максимальное, стопроцентное покрытие. И возьмем тот пример, который у нас был в самом начале по поводу зубов. У нас, как мы помним, работодатель покрывает всего 80% от стоимости лечения. То есть, 20% я буду платить из своего кармана. Если у моей второй половины имеются тоже бенефиты от работы, то в данной ситуации конкретно мы достигнем того, что мы упомянули ранее, то есть, 100% покрытия. Как это работает: когда я приду к стоматологу, я упомяну, что у меня неполное покрытие, но он, в принципе, увидит это в своей системе. И также я упомяну, что у моей второй половины тоже есть бенефиты. И сначала 80% от стоимости лечения будет покрыто моей компанией и следующие 20% будут покрыты из покрытия моего мужа.

– Приходишь с двумя карточками и, вполне возможно, вытаскиваешь счастливый билет. Ну, конечно, заранее все проверил.

– Сто процентов. И всегда нужно помнить, что первой будет платить компания того, кто использует эту услугу, а второй будет платить та компания, которая координирует бенефиты. Есть, скажем так, немножко не такие простые случаи. Допустим, если это не стоматология, где, как правило, все происходит напрямую, а мы купили лекарства, и у нас работодатель не покрывал 100%. Мы заплатили какую-то сумму, допустим, те же 80% нам покрыли, и 20% остались непокрытыми, то мы берем чек в аптеке, приходим домой и подаем на возврат той части, которая не была покрыта моим работодателем. Когда мы заходим на сайт компании или мы пользуется App, мы пользуемся аппликацией и подаем просьбу на возврат, нас всегда будут спрашивать, координируем ли мы бенефиты или нет. Если мы ответили, что да, то компания знает, что часть нам оплатил мой работодатель, и она должна оплатить ту разницу, которую мы заплатили в аптеке. Процесс достаточно простой. Последний мой tip будет касаться, в принципе, всего, чем мы будем пользоваться на аппликации или на сайте: обязательно проверьте, что банковская информация, куда переводить деньги, что вы ее внесли заблаговременно на сайт. Чтобы компания вкладывала деньги напрямую вам на счет. Тогда это экономит время и, опять же, разочарование от того, куда я подал просьбу, но ничего не случилось. Обязательно проверьте данные своего банка, и если вы поменяли эту информацию, то на сайте компании тоже нужно поменять номер счета.

– Отлично! Ну, на этой позитивной ноте, я думаю, что мы можем свернуть наш подкаст. Спасибо тебе большое, Оксана! Я думаю, что я обязана теперь задать вопрос, как тебя найти, потому что весь GTA, думаю, ринется к тебе после этого подкаста. Ты так замечательно все объяснила, и прямо чувствуется, что тебе нравится объяснять людям, чтобы было легче жить. Как тебя найти в фейсбуке, в гугле? Как к тебе можно обращаться?

– Естественно, мы всю информацию предоставим в конце подкаста. Я действительно очень эту тему люблю и не только люблю, но и могу по ней хорошо помочь и ответить на все вопросы. Эти контракты мы видим каждый день. То, что для многих людей берет очень много времени, для меня может взять гораздо меньше времени, чтобы пройтись главным пунктам и объяснить человеку, что у него есть или чего ему не хватает. Ко мне можно стучаться в Facebook, я стараюсь быть максимально отзывчива для своих клиентов. И многие, кто пользовался моими услугами, это знают. Естественно, можно писать в WhatsApp, можно звонить. Мой телефон 6478 778 112. С удовольствием отвечу на все вопросы, как часть финансовой консультации, анализ пакета бенефитов, который у вас имеется от работы, бесплатно. Обращайтесь, я всегда буду рада помочь.

– Отлично. И просто упомянем, что Оксана находится в Vaughan, GTA, это тридцать минут от Торонто. Еще раз спасибо тебе огромное! Думаю, что мы еще раз встретимся на дополнительном подкасте.

– Спасибо тебе, Кира, большое за то, что пригласила, за то, что заинтересовалась этой темой. И надеюсь, что она, действительно, будет интересна и полезна нашим слушателям.

– Да, кстати, я думаю, что мы получим немало вопросов после этого подкаста и посмотрим, как мы ответим на эти вопросы: может быть, в письменной форме, может быть, в аудио форме. Но, дорогие слушатели, пожалуйста, присылайте дополнительные вопросы. Переслушайте подкаст, он длинный, но очень важный.

– Да, мы тут.

– Это был подкаст MoneyInside и я, Кира, прощаюсь с вами. И напоминаю, что вы найдете дополнительную информацию и ссылки в комментариях к этому выпуску подкаста. Не забудьте туда заглянуть. Мы ищем интересные темы, поделитесь с нами вашими идеями в комментариях после выпуска, на нашей Facebook странице или послав email на contact@moneyinside.ca. Успеха в деньгах!

Сообщение Demystifying Benefits with Oksana Blednov. Все о бенефитах в Канаде. #114 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске подкаста MoneyInside Кира Черниковски расспрашивает Анну Полунину, консультанта по инвестициям RBC Dominion Securities, о том, как заставить ваши деньги приносить больше пользы, отправить детей в университет и обеспечить себе безбедную пенсию.

Обсуждаемые вопросы:

• Что такое wealth management, или управление вашими деньгами
• Почему важно уделять внимание финансовому планированию и организованно заботиться о состоянии ваших финансов
• Сколько денег надо иметь, чтобы имело смысл воспользоваться помощью специалиста
• Wealth management - это для отдельных людей или семей?
• Где можно получить консультацию по планированию и управлению деньгами
• Каковы этапы работы с финансовым советником?
• Как построен портфель инвестиций в Аниной организации
• Налоги и страховки как финансовые инструменты и их оптимизация
• История успеха семьи из четырёх человек - финансирование университетов и радужная картина выхода на пенсию
• Преимущества работы с RBC Dominion Securities

Сообщение Управление финансами и инвестициями — как стать богаче. Выпуск 109. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Первый выпуск

В этом выпуске Артем и страховой брокер Мария Данильченко обсуждают описание полиса и endorsements:

• Терминология из контракта по страховкам
• Что такое comprehensive, all perils, collision, deductible, endorsement , third party liability
• Различные еndorsments как SEF 13D, 20, 27, 39, 43 и 18

Дополнительный материал

http://moneyinside.ca/podcasts/downloads/podcast94doc.pdf

Заметка

Мария упомянула, что все вещи, находящиеся в машине - застрахованы в случае аварии. После она написала нам, что перепроверила, только вещи, которые относятся к машине могут будут застрахованы как GPS, камера и детское сидение. Остальное же имущество будет покрываться страховкой на дом если таковая имеется у человека.

Mariia Danilchenko - страховой брокер в Альберте от McKechnie Agency
(780) 624-2660
danmariya888@gmail.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Страхование автомобиля в Альберте: описание полиса и endorsements. Выпуск 94, ч.2 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске Артем и страховой брокер Мария Данильченко обсуждают различия между автомобильными страховками в Альберте:

• Какое различие между страховками на машины между провинциями
• Чем самая дорогая страховка будет отличаться от самой дешевой
• Отличается ли страховка на лизинговую машину и свою (купленную за наличные или в кредит)
• От чего зависит цена страховки машины
• Признается ли предыдущей опыт из
  • другой провинции
  • другой страны
• Если человек иммигрирует надо ли брать записи страховки, опыт вождения и т.д. из др страны
• Если человек едет путешествовать, будет ли работать существующая страховка для снятия машины в рент
• Как авария влияет на цену страховки.
• Как нарушения правил дорожного движения влияют на цену страховки
• Может ли другой человек ездить на машине

Заметка

Мария упомянула, что все вещи, находящиеся в машине - застрахованы в случае аварии. После она написала нам, что перепроверила, только вещи, которые относятся к машине могут будут застрахованы как GPS, камера и детское сидение. Остальное же имущество будет покрываться страховкой на дом если таковая имеется у человека.

Mariia Danilchenko - страховой брокер в Альберте от McKechnie Agency
(780) 624-2660
danmariya888@gmail.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Страхование автомобиля в Альберте: различия между страховками. Выпуск 94, ч.1 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:
- Какие существуют типы специальных страховок?
- Почему они появились и чем отличаются от стандартных страховок?
- Можно ли застраховать нерезидента Канады (тех, кто находится в Канаде по туристической визе)?
- Сколько стоят специальные страховки и как их купить?

modfin.com
Michael Modelevsky, Ph.D., GSD,
Insurance and Financial Specialist,
Mortgage Agent (Allegro Mortgages Corp., Lic. FSCO 10261)
Tel: (647) 284-7016
E-mail: inform@modfin.com, mljmod@rogers.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 65: Специальные страховки жизни и здоровья. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:
- На что обратить внимание при покупке автомобильной страховки?
- Хорошие и плохие страховые компании?
- Что делать, если на вас подали в суд через несколько лет после ДТП?
- Сколько стоят и как оплачиваются услуги адвоката

Аня Тамир (Anna Tamir) - Адвокат и владелец юридической фирмы Tamir Litigation
Телефон для консультации: 416-499-1676

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 46: Автомобильные страховки и последствия. Интервью с адвокатом появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:
- Что делать в случае автомобильной аварии и телесных повреждений?
- Стоит ли самостоятельно защищать себя в суде или лучше обратиться к адвокату?
- Какие выплаты полагаются в случае получения травм на производстве или рабочем месте (Workers Compensation)
- Сколько стоят и как оплачиваются услуги адвоката

Ян Герцойг (Yan Gertsoyg) - Адвокат и владелец юридической фирмы Gertsoyg & Company
Телефон для консультации: 604-602-3066

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 44: Injury Law. Телесные повреждения и моральный ущерб. Интервью с адвокатом появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:
- Какие существуют страховки для туристов в Канаду. Надо ли их покупать?
- Что покрывает такая страховка и от чего зависит цена? Покрываются ли роды в Канаде?
- Что такое pre-existing conditions, deductions, follow up visits?
- Что делать в случае наступления страхового случая (claim) или смерти застрахованого?

Расчет стоимости страховки онлайн (бесплатно)

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 43: Insurance for Visitors to Canada. Все о страховках для туристов в Канаду (+Super Visa) появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Life Insurance - все о страховании жизни

Critical Illness Insurance - страхование на случай критического заболевания

Disability Insurance - страхование на случай потери трудоспособности

Long-Term Care - страховка на долгосрочную медицинскую помощь

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 30. Краткий обзор страховок в Канаде. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

- Что такое Health Spending Account (HSA)? Зачем нужен этот счет, если есть государственная медицинская страховка?
- Кто и при каких условиях может открыть такой счет?
- Можно ли открыть счет без посредников и агентов?
- Сколько можно потратить на медицинские услуги, используя HSA счет?
- Какие налоговые нюансы? Какие fees за пользование этим счетом?
- В чем отличие HSA от Group Medical Insurance, которую предоставляет работодатель?

Компании, в которых можно открыть HSA (мы являемся агентами):

CustomCare
MyHSA

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 27. Health Spending Account (HSA). появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

- Кто такой Financial Advisor? В чем отличие от Financial Planner
- Как требования к этой профессии? Квалификация
- Разница между работником банка и независимым советником
- Кто осуществляет надзор и регулирование деятельности Financial Advisor
- Как зарабатывает Financial Planner
- Как выбрать хорошего советника
- Можно ли обойтись без него? Или воспользоваться robo-advisor

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 21: Financial Advisor. Кто такой Финансовый советник появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

- Что покрывается Disability Insurance (DI) страховкой
- Какой класс страховки выбрать в зависимости от професии
- Как подобрать страховку DI для владельцев бизнеса или self-employed
- От чего зависит цена на страховку
- Что такое Long Term Care?

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 20: Страхование в Канаде. Disability Insurance. Страховка от потери трудоспособности появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 19: Страхование в Канаде. Critical Illness Insurance. Страховка на случай критического заболевания появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:
- Причины покупки Universal Life страховки
- Как влияет медицинская история и состояние здоровья на заключение страховки?
- Из чего состоит Universal Life страховка?
- Сколько стоит? От чего зависит цена?
- Можно ли отказаться от платы за страховку?
- Какие налоги при выплате страховой суммы?
- Kому она выплачивается?
- Как работает инвестиционная часть в этой страховке?

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 18: Страхование в Канаде. Universal Life Insurance. Постоянная страховка жизни появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 17: Страхование в Канаде. Whole Life Insurance. Постоянная страховка жизни появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске:
- Что такое Term Life Insurance? Что она покрывает?
- Что влияет на цену страховки?
- Как влияет здоровье и медицинская история на цену страховки?
- Guaranteed Renewal - что это такое?
- Цена. Отличие цен в разных страховых компаниях?
- Причины отказов в заключении страховки?
- Можно ли отказаться от оплаты страховки? Можно ли уменьшить платежи?
- Какие дополнительные опции существуют в рамках Term Life Insurance?

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 16: Страхование в Канаде. Term Life Insurance. Временная страховка жизни появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске:
- Категории страховок (Group, Personal, Debt)
- Преимущества и недостатки каждой категории
- Какая стоимость страховки? Что влияет на цену?
- Что важно учесть при покупке страховки
- Как выплачивается страховая сумма? Какие налоги при этом?
- Советы

Ссылки
- Guide to life insurance by Canadian Life and Health Insurance Association.
- Калькулятор, посчитать сколько страховки жизни вам нужно

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 15: Страхование в Канаде. Категории страховок появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 14: Страхование в Канаде. Типы страховок появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Assuris - огранизация, которая предоставляет страховку в случае банкротства страховой компании

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 13: Страхование в Канаде. Вступление появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.