В данном подкасте мы обсудим, можно ли не платить по долгам в Канаде.

Обсуждаемые вопросы:
1) вы уехали, а долг остался.
2) что такое Non recourse province.
3) не можете платить ипотеку и дом продали дешевле чем ипотека, нужно платить разницу?

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Сообщение Что будет, если не платить по долгам в Канаде | 287 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте мы расскажем о канадской кредитной истории и рейтинге, что на них влияет, как можно держать историю в чистоте и порядке, что нужно делать, что бы вам дали кредит под хорошие проценты, что вам испортит кредитную историю и чем кредитная история отличается от рейтинга.

Обсуждаемые вопросы:
1) Какие агентства собирают о вас информацию в Канаде
2) Что лучше, хорошая кредитная история или рейтинг
3) Как превышение кредитного лимита портит вам рейтинг
4) Когда число рейтинга уже не имеет значения
5) Взять кредит на машину с хорошей историей но плохим рейтингом
6) Как долго хранится информация о вас в кредитном бюро
7) Как получить кредитную информацию о другом человеке
8) Не разрешайте диллершипу этого делать

Links

Проверка кредитной истории Equifax — Equifax
Проверка кредитной истории Transunion - Transunion

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Сообщение Как испортить кредитный рейтинг не пропустив ни одного платежа | 263 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
Что банк хочет увидеть когда он выдает вам деньги в долг
1) Character (будете ли вы платить по долгам);
2) Capital (что будет если вы не сможете платить);
3) Collateral (что у вас можно забрать если вы не будете или не сможете платить);
4) Credit history (насколько хорошо вы платили в прошлом по долгам);
5) Capacity (в состоянии ли и можете ли вы платить сегодня исходя из вашей финансовой ситуации).

Также
Разница мажду работником по сравнению с самозанятый с точки зрения банка.

С нами связаться contact@artemfinancial.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение 5 C of credit — каких клиентов ищут банки для выдачи кредитов | #254 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Что такое revolving и instalment debt?
2) Типы revolving и instalment debt.
3) Какая разница между кредитной линией и ссудой.
4) Разница между обычной кредитной линией и home equity line of credit.
5) Проценты по кредитной линии и ссуде.
6) Стоит ли бать больше денег в долг?
7) Погашать ли один долг другим.
8) Страховка на кредитные линии и ссуды.

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Кредитные линии и ссуды, сравнительный анализ | #237 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Link:
ceba
canada.ca
calculator.net
https://artemfinancial.ca/calc_tds.htm

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выплата CEBA. Что делать если нет средств | #217 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) что такое банкротство и consumer proposal.
2) как можно себя заранее обезопасить.
3) что списывается при банкротстве и что не списывается.
4) какое имущество и активы остаются после обьявления банкротства.
5) что такое discharge и сколько длится банкротство.
6) чем чревато банкротство и кому не надо его объявлять.
7) когда после банкротства можно опять баловаться кредитками.
8) как начать кредитную историю с нуля после банкротства.

Гость: Gleb Malinovsky
www.harmonylaw.ca
Phone: 587-349-6039
gleb@harmonylaw.ca

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Банкротство и consumer proposal, разговор с адвокатом | #216 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Ссылка на NEO (secured card)

Обсуждаемые вопросы:
1) Что такое secured и что такое prepaid кредитная карта.
2) Как выбрать secured кредитную карту.
3) Для чего нужна secured card и кому она положена.
4) Нужна ли кредитная история для получения secured credit card.

Форма для заказа кредитного репорта от:
Equifax
Transunion

Contact: Artem Financial LTD
Email:
contact@artemfinancial.ca, or
alexandra@artemfinancial.ca, or
olga@artemfinancial.ca (speaks Ukrainian)
Phone:
403-690-8622

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Как востановить или создать кредитную историю с помощью кредитной карты | #189 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:
1) Кредитная история и ее омоложение.
2) Галопом по банкротам.
3) Кредитные карточки или добро пожаловать на крючек.
4) Восстание из ада - некоторые способы уменьшения долгов или процентов по ним.
5) Банковские счета и переоцененность сервисов.
6) Трудности с кредитной историей и пути решения.

С копией презентации вы можете ознакомится пройдя по линку

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Долги, кредитные карты и банковские продукты. Webinar. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обсуждаемые вопросы:

1) Что такое долг?
2) Какие долги самые распространённые?
3) Много ли должников в Канаде, и почему?
4) Четыре способа выплаты долга.

Ekaterina Batalova, insurance agent.
Yekaterina_carr@hotmail.com

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска 134

Долги. Откуда берутся и что с ними делать

 Чувство долга

– Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside! Или теперь я вас называю «слушатели и видители» – зрители. Сегодня у нас в студии замечательная, прекрасная Катя, которая поговорит с нами о чем? О долгах. Не пугайтесь, не делайте круглые глаза. Катя нас поможет вывести из этих долгов и успокоить наши нервы. Катя, привет!

– Привет, Кира! Спасибо большое за introduction, за представление.

– Да, представься теперь толком сама, пожалуйста. Чем ты занимаешься и почему ты выбрала тему долгов.

– Я занимаюсь: у меня лицензия, я лицензированный страховой агент, но я занимаюсь финансовым планированием на комплексной основе. Почему я выбрала сегодня тему долгов – потому что тема дохода, расхода и долгов лежит в основе финансового планирования. И поэтому, не затронув вот этот нижний фундамент, пласт, невозможно строить выше. И поэтому я решила, что тема долгов подойдет для первого вебинара – как бы настроить людей на определенный лад.

– Да, отлично. Ты так говоришь с улыбкой о таких серьезных моментах, что я очень рада, что мы подняли эту тему для разговора. Ну, давай начнем с формальностей. Определи, пожалуйста, для меня и для наших зрителей, что же такое долг.

– Это очень большой вопрос. Я постараюсь на него ответить в двух частях, вторая будет более конкретная, первая будет более расплывчатая. Но я хочу обязательно затронуть обе, потому что они в итоге составляют единое целое, в моем понимании. Что такое долг? Что такое ощущение задолженности? Это, во-первых, ощущение, что я должен тебе. Оно откуда взялось? Это очень риторический, философский вопрос. Люди многие занимаются его изучением. Но давайте подумаем о таких вещах, как долг родине, родительский долг, долг армии, даже не знаю. В общем, все вот эти долги – это все определяет вот это ощущение задолженности. Почему я так начала издалека – потому что это ощущение, что я должен тебе за что-то, одно из фундаментальных чувств, которые нас формируют, как личность, с самого детства. Как необходимость в любви, счастье и так далее. Потом мы приведем к тому, почему так сложно с этим иногда раз рассчитаться в итоге. Что такое финансовый долг, тот, о котором мы будем говорить сегодня? Это ощущение, в первую очередь, задолженности какой-то финансовой организации, которая определяется определенной суммой денег, на которую идут проценты, которую мы когда-то взяли. И у нас ощущение уже, что вы должны ее вернуть. И должны вернуть не только то, что мы взяли, а еще немножко сверху. Это такое чувство. Что это такое, как это формируется, как это определяется, так скажем, в материальном мире? Это то, что мы должны, если мы пользуемся какой-то услугой в какой-то момент, мы должны это вернуть из нашего дохода, кусок дохода, мы возвращаем, ну, скажем, банку или финансовой организации, которая профинансировала наше авто, или по ипотечному кредитованию кто-то предоставил эту услугу. Мы отдаем наши заработанные деньги, которые выражаются в цифрах на нашем балансе, туда. Что такое задолженность и когда нужно с ней работать? Тогда, когда потребительские кредиты, в основном, не выплачиваются из месяца в месяц, когда они накапливаются, на них идет «интерес» и когда у семьи нет плана или возможности их выплатить, чтобы не платить этот «интерес». Как правило, в таких ситуациях, когда месяц не выплатили, второй не выплатили, он потихоньку увеличивается, увеличивается, увеличивается. И у нас получается долг, который состоит из чувства, что мы должны это вернуть, из того фундаментального чувства нашего осознания фактической транзакции. Деньги из нашего счета уходят в счет его оплаты погашения, как материального кредита, так и моральной задолженности, которая с этим связана.

– Слушай, у меня возник такой вопрос: чем больше долг, тем тяжелее чувство?

– А как ты думаешь?

– Ты знаешь, трудно сказать. Иногда возникает чувство, что вообще не понятно, что с этим делать. И тогда такая безнадега наступает, что уже – что будет, то и будет. Поэтому даже не знаю, вот поэтому и спросила.

– Да, ты права совершенно, что есть point of no return, когда уже все равно. Но в любом случае до этого point of no return ощущение задолженности растет, потому что сначала растет, потому что мы это не возвращаем. Даже если сумма, скажем, $1000, которые мы потратили на обучение, на какой-то курс. Потом особенно в семье случаются непредвиденные случай, она остановится $1200-1500. И ощущение задолженности никуда не девается, параллельно с этим растет чувство, сейчас попытаюсь объяснить: недоверия себе, несостоятельности. Я не могу это сделать. Я это не могу сделать уже 6 месяцев, уже год, уже два года, уже три года. Потом сломался холодильник, потекла крыша, и у нас уже большая сумма, у меня или у нас. И вот там потом уже начинается «все равно». Но даже когда начинается «все равно», осознание того, что мы стоим не на твердой земле, а на дыре или над дырой, конечно, не дает покоя. Надо заметить, что есть «хороший» долг, как кредит по ипотеке, которая под силу, а есть «плохой», который потребительский и не выплачивается. Мы сегодня говорим про «плохой» долг. Мы не будем затрагивать тему ипотечного кредита.

Почему люди берут в долг

– Да. Ну вот, давай тогда посмотрим, что же нам эту яму роет, в основном? Какие самые популярные и самые вот такие «прилипалистые» долги?

– Самые «прилипалистые» долги, которые мы не можем выплатить и которые мы сделали, как сказать, из ощущения «я этого достоин».

– Интересно, ну-ка, ну-ка.

– Да. Я работаю круглый год на одной работе, у меня есть подработка, вот у меня две недели отпуска в году, у меня двое детей, большая семья: я достоин отпуска в Мексике. Правильное желание, потому что у нас у всех есть, как бы запрограммировано желание себя отблагодарить.

– Побаловать.

– Побаловать, да, хорошее слово. И вот иногда выходят такие вещи, что ну я же должен отдохнуть, мы же должны семьей съездить, дети же должны посмотреть Диснейленд. Это подоплека, к чему это может привести в итоге. Второе технический момент: это когда расход превышает доход регулярно.

– Так это всегда.

– Ну да. Вот когда будем говорить на тему бюджета, мы затронем вот эту несостыковку. Потому что неважно, сколько ты зарабатываешь – если ты тратишь больше, будет эта разница. Ну еще непредвиденные случаи. Что-то случается, и человек не готов. Многие люди говорят: у меня нет, как сказать, неприкосновенного запаса, у меня есть line of credit, который я не трогаю. И человек можно действительно его не трогать несколько лет. Но потом случается необходимость вернуться домой, починить дом, машина сильно ломается или что-то еще. И эта сумма используется. Но, как правило, когда в жизни случаются катаклизмы, обычно доход снижается вместе с ними. И получается вот это первое зерно вот этого невыплаченного долга, которое потом, если его не разбить на кусочки, которые можно откусить, потом так растет.

– Слушай, а вот учеба, ипотека и, допустим, ссуда на машину – это более-менее «хорошие» долги или как?

– Ипотека – это «хороший» долг, когда есть план его выплатить. Этот долг еще лучше, когда есть план его выплатить до наступления срока изначального кредита. Если изначально брали на 25 лет, а есть план выплатить за 15-17, это очень «хороший» долг. Что касается обучения, то тут нужно смотреть в зависимости от того, какое обучение мы берем и какая стоимость этого обучения на рынке. Если человек решает уйти учиться fulltime на два года на позицию, которая потом будет платить на 2 доллара больше в час, то тут уже задаешься вопросом: может, только part-time взять или, может, только сертификатами добрать. А насчет машины у меня такое мнение, оно отличается от общего мнения: я считаю, что машина – это необходимая вещь в нашей жизни, особенно в Канаде, она должна быть в семье для упрощения жизни, это однозначно. Вопрос в том, что кредит на машину нужно иметь план выплатить в течение двух – максимум трех лет.

Кредиты в Канаде

– О, это мы поговорим еще обязательно тоже. Скажи, пожалуйста, есть ли какие-то данные: много ли должников в Канаде? Потому что страна очень комфортная, что мы увидели, что отразилось в помощи государства всем нам. Это прекрасно, но мне кажется, что это может привести к привыканию жизни не по средствам людей. Много ли должников в Канаде? И если много, то почему это происходит?

– Да, большой вопрос, я постараюсь ответить на его составляющие части из информации, которая имеется на сегодняшний день. Много ли должников в Канаде? Если учесть людей, которые имеют невыплаченные ипотечные кредиты, то очень много.

– Все!

– Все. Но мы уже говорили, что есть «хороший» и есть «плохой», поэтому мы вот этот минус сегодня не будем затрагивать. Людей, у которых есть невыплаченный баланс на кредитке из месяца в месяц, очень много. Я не знаю, какой процент, но он огромный. Почему я так говорю: потому что статистика до пандемии была, что больше, по-моему, 60% канадцев, если не больше, живут на $200 от краха. И это был процент точный, и я уверена, что после событий последнего года он вырос. Нет сбережений, нет подушки безопасности. Это, соответственно, используются кредитные механизмы, будь то equity line of credit, или что-то еще, или line of credit. Это более такие лояльные механизмы по сравнению, скажем так, с кредитной картой. Но все равно это механизм, который люди используют, когда у них нет средств покрыть непредвиденные расходы. Что касается долга, я, по-моему, видела статистику: за последний год до пандемии на каждый заработанный доллар в Канаде средний канадец должен был $1,7 кредитным организациям, то, по-моему, после всех последних событий он должен был $2 или $1,8. В общем, на каждый заработанный доллар должен два.

– Здорово! Прекрасно, есть над чем работать. А вот скажи, пожалуйста, ты упомянула много механизмов, встроенных в нашу жизнь. Мы знаем, что можно на кредитку купить в долг. В Израиле, откуда я приехала, это дело еще более популярно, конечно. Но мы знаем, что можно пойти в банк или, если банк не дает кредит, то пойти в Credit Union. Если Credit Union не дает кредит, то пойти еще куда-то, взять этот кредит. Но вот на столе все разложено, все опции. Почему мне кажется, что недостаточно обучения населения, как не то что избежать долгов, а как брать кредиты правильно? Мне иногда кажется, что сама система поощряет нас заходить в эти долги. Ты как думаешь?

– Cистема зарабатывает себе деньги, правильно? Что лучше – один единовременный контракт или monthly payments?

– Ну, с процентами, да, с пенями.

– Да, то есть, если отвлечься от вопроса долгов и посмотреть на рекламу в общем и целом, нам везде продается мечта. И эта мечта в наше время продается в кредит, в основном. И менталитет «buy now – pay later» и «I deserve it» – это эмоциональный триггер для всех абсолютно, для меня, в том числе, и он очень соблазнителен. Потому что я трачу не вот эти $200, которые я держу в руках, а $500, которые я заработаю потом.

– Или не заработаю.

– Или не заработаю. Поэтому это очень легко, это как с горки съехать. Вот как ребенок залезает по ступенькам – тяжело, а потом в секунды съехал с горки – ух! Поэтому вот мы с горки съезжаем чаще, чем забираемся на лесенку.

Кто виноват и что делать?

– Ну да, и мы обычно не изучаем вот эти знаки дорожного движения по дороге, просто съезжаем, а потом понимаем, что, в принципе, мы не прочитали вот этот маленький шрифт, который нужно было прочитать. И оказывается, что процентов нужно платить больше, чем мы думали и так далее, и так далее. Ну а делать-то что, что нам делать?

– Что делать. Первый шаг к решению любой проблемы – это принятие того факта, что она существует. Можно себе очень долго рассказывать, что я не могу выплачивать долг из месяца в месяц сейчас, потому у меня обучение, потому что мы только что купили новое жилье, мы только что родили ребенка, потому что я только что поменяла работу или… Причин, почему оно не происходит, миллион, и все они реальны. Надо вернуться к вопросу, почему это произошло изначально, почему возникла такая ситуация и почему не было плана, чтобы эту ситуацию починить и чтобы она не возникала в будущем. Это как раз вопрос бюджета, к которому мы вернемся в другой теме. Как начать: понять, что я не выплачиваю долг. И чем раньше – тем лучше. И второй очень немаловажный момент, я считаю, это взять вину на себя. Не реклама виновата, не легкий кредит, не банк позвонил, увеличил мне кредитную линию – лимит. Это все мы сказали «да».

– Рамки. Рамки и здравый смысл.

– Да. И когда вот эти два понятия приходят в реальность: да, действительно, я это не могу делать и действительно я говорил «да-да-да» той, ситуации, где я себя сейчас нахожу. Тогда уже, взяв вину на себя, что мы делаем: мы себя не бьем, не пинаем, не плачем в углу, что мы вот такие, так себе сами плохо сделали. Взяв вину на себя, мы себе наоборот даем возможность, раз это наша вина, мы это сделали, значит, мы можем это починить. И тогда уже идет вопрос не «почему это со мной случилось?» извне, а что я могу с этим сделать сейчас? Это дает нам власть над ситуацией, а не забирает.

– Слушай, ну мы просто проходим тут психологический коучинг, что прекрасно. У нас не часто это случается на финансовых подкастах. То есть, понять всю ситуацию, понять, что никто, кроме тебя, не ответственен за эту ситуацию, что исправить ее можешь, в общем-то, только ты и твоя семья, твои близкие. Потому что никто, как ты, тоже эту ситуацию не знает. Скажи, пожалуйста, далеко не все умеют с этой ситуацией обращаться? Ты упомянула: звонит банковский работник, предлагает увеличить ссуду или кредитную линию. Стоит ли полагаться вот на такой совет или стоит обратиться специалистам? И есть ли вообще такие специалисты?

– Специалистов много.

– Настоящих, не самозадекларированных.

– Самый лучший специалист в этом деле – это человек, который через это прошел. Ну когда вернемся к вопросу: банковский работник звонит – увеличивать ссуда – это его работа, он продает кредит. Это sales target, который потом будет tip in the box, ему в его личное дело, в его заслуги. Если проблем с долгами нет, почему бы нет. Пусть будет лишнее. Ну люди, у которых нет проблем, им это не надо особо, они могут сказать: спасибо, не надо, потому что это ненужный механизм. Люди, у которых проблемы нет с долгами, могут сказать «да». Но это никак не повлияет на их ситуацию, потому что у них нет проблемы. Как к этому прийти. Хотела еще обратить внимание опять на эмоциональную составляющую данного вопроса. Долг – это стыдно. Поэтому идти к специалисту, даже если кто-то кого-то порекомендовал и даже у кого-то что-то получилось, это стыдно. Это как прийти и сказать: я не состоятелен. Я не состоятелен в каких вещах: очень фундаментальных – зарабатывание денег, ведение семейного бюджета. Я не могу посадить картошку, чтобы она выросла. И получается, что я не ответственный перед самим собой, перед семьей. Тут опять нужно пройти целую, так сказать, гамму эмоциональную, чтобы попросить о помощи. Это даже идет примерно из тех же корней, что, например, проблемы с лишним весом, что-то еще когда, ну я же виноват, как мне стыдно обратиться за помощью в такой ситуации. У меня был стыд, мне было стыдно. Как это я могла так сделать? Я вроде такая умная, зарабатываю хорошо и многое знаю, многое сделала – а тут я не состоятельна.

– Да, как ты до такого дошла, как докатилась?

– Так докатилась. И вот это, как сказать, последнее препятствие к делу. Если через это переступить, обратиться за помощью, там уже процесс включается. А понять, что есть долг, принять на себя ответственность и убрать вот эти эмоциональные барьеры… У мужчин это выражается: я что, не хозяин, я что, не глава семьи, как это так? Очень сложно иногда бывает. У женщины иногда бывает игнорирование: да что такое, ничего страшного. У всех по-разному. Ну вот такие три эмоциональных горки нужно пройти. И обращаться нужно к специалисту, который профессионал: либо аккредитованный специалист, либо тот человек, который может не быть специалистом, но который это прошел. Он, по крайней мере, может повернуть чуть-чуть, чтобы уже потом, когда возьмешь проблему на себя, потом уже сам ищешь специалистов, сам уже их интервьюируешь, сам ходишь на все appointments. Там уже легко.

Четыре способа выплаты долга

– А как они называются – эти специалисты? Потому что, я знаю, есть wealth management. Но это, если у тебя есть этот wealth, если у тебя есть эти богатства, они помогают их инвестировать. А вот специалисты, которые помогают разбираться с долгами?

– Как сказать, не легкий способ, а самый non-invasive способ – это выплатить все самому. Мы не платим кому-то, ну практически. Мы можем прочитать много книг, очень много книг по этому поводу написано, много стратегий существует. Выплатить все самому – что это дает? Это дает все эти три первых эмоциональных штуки, про которые я уже говорила, потом это дает ощущение удовлетворения, что я сказал – я сделал. И что самое важное – вырабатывает привычку выплачивать долг. Соответственно, вырабатывается бюджет. И потом, когда этот долг уже выплачен, привычки остаются. Те деньги, которые раньше уходили в затыкание дыр, начинают расти. Мы уходим из уплаты долгов в накопительную стадию. Важный момент в любом из способов избавления от долгов – это вырабатывание новых привычек, которые послужат не только когда избавились от долгов – и что дальше? Они послужат дальше. Но я хотела обратить внимание на способ выплачивания долгов, который популярен в Ванкувере и, наверное, в Торонто, когда используется home equity. Я обращала внимание, что для многих людей это самый легкий способ, это же ваши деньги, это же ваше equity. Люди, которые используют этот способ, как правило, находят себя в той же ситуации задолженности в течение 1-2 лет, потому что они не взяли на себя ответственность, они не приняли тяжелого решения с этим что-то делать, они не сделали этих шагов, они не научились вести бюджет, они не научились жить по средствам. Этот способ самый легкий, он предлагается везде и часто, но он самый опасный, потому что он приведет обратно к горке: опять съедем очень быстро. В этом случае, если идет речь о рефинансировании, это mortgage брокеры. Насчет того, как структурировать выплату долга самому, advisors финансовые могут помочь. И книги, книг много. Потом могу дать парочку названий, которые помогают мотивировать и структурировать процесс. Второй способ выплаты долга – это консолидация долга. Что это делает: если у нас, например, есть кредитная карта, line of credit, что-то еще, что-то еще, Brick или The Bay, что-то такое вот осталось. Компания называется Debt Counselling Society, реклама везде есть. Я не уверена, она государственная контора или нет. Что она делает: она собирает тело кредита в одну кучу и берет кредит у другой организации, но под низкий процент. В этом случае есть влияние на кредитную историю небольшое. Тело кредита не уменьшается, мы имеем дело с той же суммой, но процент занижается. Недостаток этого способа в том, что используя этот способ, нужно выплатить долг в течение пяти лет. Платежи получаются очень высокие.

– Окей. Надо посидеть, посчитать естественно, подходит это или нет.

– Да, надо посидеть, посчитать. Я очень и очень часто, когда идея хороша, но когда приходит момент истины, мы видим что $1500 – почему, откуда это берется? Все наши имеющиеся кредиты до 80 лет, они растянуты, там тело кредита фактически не выплачивается, мы платим только немножко интереса, правильно? И надо все вот так сжать в течение пяти лет. И они очень тяжелые для семьи, потому что пять лет кажется немного по сравнению с до 80 лет, но на самом деле – это очень тяжело, особенно если это семья, есть маленькие дети. Это огромный кусок, он почти равен аренде или mortgage. Куда обращаться: Credit Counselling Society.

– Ну если вы настроены вот так, прям с шашкой наголо, есть план.

– Есть план. Нужен план в любом случае, в любом из четырех случаев нужен план. План нужен какой: зарабатывать больше, тратить меньше. Бюджет и, может быть, пиццу развозить, что-то еще. Есть же у всех какие-то скиллы, которые можно применить, и они выразятся в лишних $500 в месяц. Я думаю, что в любой семье это можно сделать. Третий способ избавиться от долгов – это consumer proposal. Это когда лицензированный специалист ведет разговор с кредитными организациями и просит занизить сумму вашего тела кредита. Понимаете, тело кредита занижается.

– А, то есть, не консолидировано, а где у вас долги – ведутся переговоры специалистом, который хороший, красиво разговаривает, скажем так?

– Да, который умеет правильно вести беседу, используя цифры, мы сейчас не будем в них вникать. И говорит, что этот человек должен нам $30000, он не может это выплатить, он на грани банкротства, можно ему снизить до $15000, пожалуйста? Ну, не так, конечно, но это примерно. И он разговаривает со всеми организациями, потом эта сумма, скажем так, с $50000 снижается в зависимости от ситуации, цифры не берем в расчет, снижается условно до $20000. Мы должны были 50 – стали должны 20. И на эти $20000 нет больше интереса, и эта сумма разбивается на пять лет. Но это влияет на кредитную историю. Как – мы можем отдельно потом коснуться этой темы. И последний вариант, конечно, избавления от долгов – это банкротство. Но на эту тему подкастов много, специалистов много. Это самая изнурительная процедура, которую только можно использовать из всех четырех. Ну, кому-то без нее никак.

– Ну, мы, конечно, наименее инвазивными, как ты выразилась, способами будем действовать. И надеюсь, что вот эту грустную процедуру банкротства мы оставим за бортом. Ведь цель нашего подкаста – это, в общем-то, помочь людям понять, как действовать самим и проактивно и как держать свои финансы в тонусе. Ну что ж, на этом мы закончим этот подкаст. Спасибо, Катя, что рассказала нам так много о долгах. Я не знала про четыре способа закрытия долга. Надеюсь, что мне они будут не нужны. Но, дорогие слушатели, если у вас есть вопросы, а они у вас точно есть, пишите нам, оставляйте вопросы Youtube под этим подкастом, на нашем сайте. Пишите на MoneyInside mail наш, который есть у нас на веб-сайте. И пока с вами попрощаемся. И всем вам успехов в деньгах! Пока-пока!

– Спасибо! Пока!

Сообщение Долги. Откуда берутся, как влияют на качество жизни, и что с ними делать | #134 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Обратная ипотека (reverse mortgage) для пенсионеров - плюсы и минусы. Руслана Воротинцева, ипотечный брокер из Торонто, расскажет об этой возможности, а также перечислит основные моменты, которые надо взвесить перед тем, как пойти на обратную ипотеку.

Обсуждаемые вопросы:

• Что такое обратная ипотека (reverse mortgage)
• Для какой категории населения она актуальна тис какого возраста можно ее брать
• Условия получения такого кредита
• За и против варианта, включая налоговый вопрос и стоимость такой ипотеки
• Как можно получать деньги - все сразу или платежами
• Будет ли банк владеть домом
• Что происходит с существующей ипотекой
• На что обычно идут деньги, полученные путём обратной ипотеки

Ruslana Vorotyntseva
Mortgage Agent, LIC# 10530

Website
Phone: (416) 568-9965
Email: wealthinmortgages@gmail.com
Facebook
LinkedIn

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Плюсы и минусы обратной ипотеки для пенсионеров

Что такое обратная ипотека

– Наша тема сегодня – оптимизация ипотечных кредитов. Разобраться в доступных опциях нам поможет Руслана Воротынцева, mortgage agent из Торонто. Руслана, привет!

– Добрый день, Кира! Спасибо за приглашение поучаствовать в подкасте. Я лицензированный ипотечный специалист, или mortgage agent по-английски, работаю в компании Mortgage Alliance. Я убеждена, что владение недвижимостью помогает нам в создании нашего финансового благополучия и нашего финансового будущего. И одной из возможностей приобретения недвижимости является ипотека, которую я помогаю подобрать своим клиентам в зависимости от их конкретной финансовой ситуации. Я – как служба знакомств, можно так сказать, для вашей ипотеки: соединяю ваши желания с вашими возможностями. Моя работа состоит в том, чтобы помочь вам достичь ваших целей при покупке недвижимости.

– Руслана, в прошлом подкасте мы подробно обсудили, как оптимизировать ипотеку, в основном, для тех, кто продолжает ее выплачивать. Сегодня я хотела бы поговорить о другой категории населения. Обычно мы о них меньше говорим. Я имею в виду пенсионеров. В прошлый раз, когда мы разговаривали, вы упомянули такое понятие, как обратная ипотека – reverse mortgage. Пожалуйста, расскажите, что это за понятие, кто его придумал и для чего.

– Это интересный и хороший вопрос. Давайте разберем тогда, что такое обратная ипотека, или reverse mortgage, и для кого же она придумана. Как вы думаете, хорошо было бы, если бы у вас были деньги, чтобы делать то, что вы хотите сделать?

– Конечно! Все об этом мечтают!

– Обратная ипотека – это, в общем-то, простой способ разблокировать стоимость за капитал equity в вашем доме и превратить его в наличные. Такое финансовое решение, как обратная ипотека становится все более популярным видом финансирования недвижимости для людей старше 55 лет. Самым главным фактором такой популярности, естественно, является демография. По предварительным оценкам статистического бюро Канады, правда на 2014 год, но ситуация все равно не меняется, 15,7% населения Канады – это почти каждый шестой – на то время было в возрасте 65 лет и старше. Также к этому добавляется то, что приближаются к пенсионному возрасту baby boomers. Количество людей, выходящих на пенсию, становится все больше. Темпы старения населения будут сохраняться, по статистическим данным, до 2031 года, когда последним беби-бумерам исполнится 65 лет. Какие же условия получения такого кредита? Обратная ипотека обеспечена собственным капиталом вашего дома – equity. В отличие от традиционной ипотеки, в которой вы делали эти регулярные платежи, обратная ипотека платит вам.

– Интересно, а что же надо взвесить перед тем, как брать reverse mortgage? За и против этого варианта?

– Давайте, я расскажу и за, и против. А сейчас немножко о том, что же это, на самом деле, такое и какие условия при этом есть. Большим преимуществом обратной ипотеки является то, что вам не нужно вносить регулярные ипотечные платежи в течение всего времени, пока вы и ваш супруг проживаете в вашем доме. Вроде как у вас есть ипотека, но платежей нет. Есть у вас вариант, конечно, выплачивать, если вы хотите. Но, как правило, люди используют эту возможность не иметь эти ежемесячные платежи по ипотеке. Именно поэтому обратная ипотека и становится популярным решением. Для кого же эта ипотека? Обратный ипотечный кредит, как я уже говорила, для домовладельцев в возрасте 55 лет и старше. Эта возрастная категория применяется как к одному супругу, так и к другому. Не может быть, что одному супругу 40 лет, а второму 56. Оба должны быть от 55 лет и старше. Вы можете получить до 55% стоимости вашего дома. Конкретная сумма зависит от вашего возраста и возраста вашего супруга, местоположения и типа вашего дома, а также текущей оценочной стоимости вашего дома. Вы можете выбрать, как вы будете получать деньги. Обратная ипотека дает вам возможность получить все деньги в виде единовременной, единоразовой суммы. Или вы можете получать запланированные выплаты в течение установленного периода времени. Домовладелец сохраняет equity капитал, оставшийся в доме. Одним из часто задаваемых вопросов является – будет ли банк владеть домом? Нет, домовладелец сохраняет за собой право собственности на дом. Условия следующие: домовладелец обязан проживать в доме, это должен быть его дом, вовремя платить налоги, иметь страховку недвижимости и содержать недвижимость в хорошем состоянии. Если у владельцев есть существующая ипотека, то, когда он берет обратную ипотеку, он должен погасить свою существующую ипотеку и долги.

Как погасить текущую ипотеку

– Каким образом он может погасить текущую ипотеку и долги, если, собственно, он берет обратную ипотеку для того, чтобы выжить?

– За счет обратной ипотеки. Он погашает существующую ипотеку и свои долги за счет того, что берет обратную ипотеку, потому что он не должен платить ежемесячные платежи. Разница в том, что по ипотеке от другого кредитора, которую он брал раньше, он должен обязательно выплачивать ежемесячные платежи. В этой ситуации он не должен это делать. Благодаря деньгам, которые берутся за счет обратной ипотеки, погашаются существующие долги. И человек не имеет платежей каждый месяц.

– Получается, кредит на дом все еще есть, но человек просто может отсрочить его выплату?

– Да, но он может не отсрочить, он просто не платит эти платежи. И к этой сумме, если, допустим, он взял 100 тысяч кредит, насчитываются проценты, которые он тоже может платить или может не платить. Но в результате его ипотека, в общем-то, увеличивается за счет этих процентов.

– И когда-то кто-то должен будет ее выплатить, правильно?

– Владельцы ее выплачивают только тогда, когда перестают жить в этом доме или продают этот дом.

– То есть, можно продать этот дом, в конце концов, и выплатить этот долг за один раз?

– Да, потому что они являются владельцами этого дома. Точно так же, как мы живем в любом доме, и мы являемся владельцами этого дома.

– А если люди умирают, к сожалению, и у них нет никаких родственников, то это уже забота банка или финансового учреждения, что делать с этой ипотекой и с этим имуществом?

Как использовать средства

– Да, опять-таки, у людей, может быть, завещание было. Могут следовать тому, что было написано в завещании. Если нет, то по закону. Но это уже вопрос к специалисту, который занимается вопросами наследства. Ну и дальше я хотела бы рассказать о том, насколько универсальна обратная ипотека, в каких ситуациях можно ее использовать. Как я уже говорила, когда человек берет обратную ипотеку, то фонды, которые он получает, он может использовать по своему усмотрению. Но я некоторые причины перечислю. Например, первое – это необходимость денежных фондов, связанных со здоровьем. Если люди болеют, им нужен уход, расходы по здоровью. Или, например, погашение задолженности, которая была связана с расходами здоровью. Они могут использовать фонды таким образом. Или, например, вам нужно сделать ремонт, модернизацию дома – это тоже является причинами подачи заявки на обратную ипотеку. Это может быть, например, износ дома или необходимость установки каких-то специальных приспособлений в доме для мобильности человека. Одной из причин является дополнение к доходам. По статистике, средние ежегодные расходы канадцев старше 65 лет составляют 60 тысяч долларов, а средний доход – всего 40 тысяч долларов. Поэтому 20 тысяч долларов можно компенсировать за счет обратной ипотеки. Незапланированные расходы: иногда запланированные пенсионные сбережения не учитывают чрезвычайных ситуаций. Это один из вариантов, когда обратная ипотека может помочь в этом. Помощь с налоговым планированием. Или, например, люди хотят предоставить ранее наследство своим близким, детям. У некоторых есть желание – благотворительность. Вы можете использовать сумму, которую вы вытягиваете из своего дома, только ту, которая вам необходима. Предположим, вы хотите взять только 50-100 тысяч. Вы можете использовать то, что вам нужно. Вы обращаетесь за этой ипотекой, независимо от того, какой у вас кредитный рейтинг и какой у вас доход.

Кто дает reverse mortgage?

– Все ли кредитные учреждения предоставляют такой вариант reverse mortgage? Или это только банки, допустим?

– Нет, не все. Только две финансовые компании на рынке сейчас в Канаде, которые предоставляют обратную ипотеку.

– То есть, это достаточно уникальный продукт, понятно.

Плюсы и минусы reverse mortgage

– Ну а теперь давайте рассмотрим за и против. Первое преимущество – вы получаете деньги на необлагаемые налогом. То, что вы получаете в виде обратной ипотеки, эти суммы не добавляются к вашему налогооблагаемому доходу. Поэтому он не влияет на государственные пособия по старости, например, Old Age Security или государственное пособие по гарантированному доходу GIS, которое вы получаете, когда выходите на пенсию. Второе – вы можете использовать деньги так, как пожелаете. Единственным условием является то, что любые непогашенные кредиты, например, существующая ипотека, как мы говорили ранее, или кредитная линия под залог вашего дома должны выплачиваться за счет поступлений от вашей обратной ипотеки. Никаких регулярных платежей по ипотеке не требуется, пока вы и ваш супруг проживаете в этом доме. Полная сумма подлежит оплате только тогда, когда вы и ваш супруг больше не проживаете в этом доме. Вы сохраняете право собственности и контроль над своим домом. Все, что вам нужно, – это поддерживать вашу недвижимость в хорошем состоянии, оплачивать налоги на недвижимость, страховку на дом и расходы по обслуживанию дома такие, как коммунальные услуги, пока вы там живете. Какие же недостатки? Хотя стоимость вашего дома может продолжать расти и компенсировать некоторые процентные расходы за использованный капитала equity в вашем доме, проценты будут быстро накапливаться на сумму, которую вы заимствуете. Из-за начальных сборов и более высоких процентных ставок обратная ипотека обходится дороже, чем обычные ипотечные кредиты. И за досрочную выплату всей или части заимствованной суммы вы можете подвергнуться штрафам. Когда вы подписываете договор, там указывается, какие штрафы и когда оплачивать, это все в договоре. Использование обратной ипотеки повлияет на сумму, доступную для передачи вашим наследникам. Процентные ставки по обратной ипотеке выше, как мы уже говорили, чем стандартные ставки по ипотечным кредитам. И плата за обратную ипотеку, когда вы обращаетесь за ней, тоже зависит от выбранных вариантов, но обычно включает в себя плату за подачу заявления, за оценку дома и стоимость юридической консультации. Сумма, которую вы можете одолжить с помощью обратной ипотеки, значительно варьируется в зависимости от местоположения вашего дома, типа вашего жилья, вашего возраста и пола, а также суммы вашего текущего долга. Как и при рассмотрении получения обычной ипотеки, получение обратной ипотеки должно рассматриваться всегда в индивидуальном порядке, для конкретных ситуаций. Во всяком случае, я всегда рекомендую все рассматривать индивидуально. Потому что вся эта информация общая. Ну вот это, собственно говоря, то, что я хотела рассказать относительно reverse mortgage, или обратной ипотеки.

– Да, Руслана, спасибо большое! Я никогда не слышала о таком варианте. И похоже, что это может быть неплохое пристанище для людей, у которых нет других вариантов. Спасибо большое, что вы подняли этот вариант и рассказали нам немножко о том, для кого он предусмотрен и какие есть плюсы и минусы.

– Пожалуйста, Кира, было очень приятно рассказать. Рада, если эта информация поможет людям. Если есть какие-то вопросы, меня можно найти, задать какие-то вопросы. Ну и, в любом случае, какие-то мои рекомендации всегда рассматривайте в конкретной ситуации.

– И последний вопрос: как можно с вами связаться? Потому что мы уже поняли, что можно и желательно.

– Со мной можно связаться по телефону (416) 568-9965, по e-mail wealthinmortgages@gmail.com. Также вы можете отправить мне сообщение с моей бизнес-страницы в фейсбуке https://www.facebook.com/Mortgage-Alliance-Ruslana-Vorotyntseva-364562847208255/ или с моего веб-сайта https://www.mortgagealliance.com/agent/ruslanavorotyntseva/.

Сообщение Обратная ипотека для пенсионеров: + и -. Выпуск 111, часть 2. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске Кира Черниковски (новый голос подкаста) берет интервью у Виктории Прудэй, терапевта из Торонто

1. Обсуждаемые вопросы:
   • Почему так важно вести разговор о финансовой грамотности детей, и особенно в сегодняшнем мире?
   • Стоит ли полагаться на систему образования, которая должна готовить наших детей к жизни?
   • Что можно делать дома, в какой форме и с какого возраста начать обучать детей финансам?
   • Как вести диалог с детьми, когда родители порой сами не понимают, как работают финансы в Канаде?

Victoria Prooday
Direct: 416-230-9575
Site
FB page
Youtube

Статья, упомянутая в подкасте

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Транскрипт выпуска

Как развивать финансовую грамотность у детей

«Тихая трагедия»

– Сегодня с вами я, Кира Черниковски. Наша задача – продолжать делиться с вами важной информацией о финансах простым языком. Я опытный маркетолог в финансовой сфере и помогаю стартовым и крупным финансовым компаниям позиционировать и продвигать их продукты. Сегодня я пригласила в студию Викторию Прудей (Victoria Prooday), и говорим мы о важной теме финансового образования наших детей и подростков. Вика – терапевт и психотерапевт из Торонто. Она работает с родителями, помогая им обучать детей жизненным навыкам, необходимым для успеха в большой жизни. Вика часто выступает с лекциями, публикует статьи. Кстати, одна из них: «Тихая трагедия, о которой никто не говорит и которая касается наших детей» переведена на множество языков и прочитана миллионами людей. Вика, можешь вкратце рассказать, о чем твоя статья?

– Эта статья на сегодняшний день считается одной из самых правдивых статей о состоянии наших детей. К сожалению, первая моя работа была в системе образования, и когда я пришла туда, я была в шоке от состояния наших детей. Потом я начала делать исследование, чтобы понять, всегда ли были дети с такими серьезными жизненными проблемами. И оказалось, что по статистике сегодня в Канаде каждый пятый ребенок имеет эмоциональные проблемы. До 40 лет каждый второй житель Канады будет иметь mental illness, и у нас сейчас эпидемия суицида. И когда я попыталась понять, почему это произошло, я начала просто приходить к людям домой и делать оценку, я поняла, что большая часть эпидемии связана с сегодняшним образом жизни детей. Они имеют все, не делая для этого ничего. Они не готовы к реальной жизни и, как только в нее попадают, она их ужасно пугает. И они впадают в тревожность и депрессию. Все это можно поменять, но для этого надо, в первую очередь, родителям меняться.

Волшебная палочка

– Давай поможем родителям, которые нас слушают, поменять поведение детей в финансовом плане, чтобы хотя бы в этом аспекте они были состоятельны. Начнем с крупномасштабного вопроса: почему же так важно вести разговор о финансовой грамотности детей и особенно в сегодняшнем мире? Разве сами деньги так поменялись с тех пор, как мы росли?

– Дело в том, что деньги не поменялись – поменялась жизнь. И когда мы росли, нас никто финансовой грамотности не учил, но нас этому учила жизнь. Мы, наверное, с четырех лет ходили в магазин с денежками, мы ездили на автобусах, на трамваях. Любые финансовые решения семьи принимались за ужином, все обсуждалось совместно, и дети были частью этой финансовой жизни. Сегодня, к сожалению, мир очень сильно поменялся: дети не ездят на автобусах, не ходят в магазины. Продукты попадают на стол без участия детей, многие даже не видят денег, потому что мы за все платим карточками. Но несмотря на то, что жизнь так сильно поменялась, все равно эти финансовые навыки детям просто необходимы для того, чтобы быть успешными в жизни. Помимо того, что им нужен этот финансовый аспект, сегодняшние дети живут с sense of entitlement: они все получают и совершенно не знают, сколько это стоит. Они не понимают, что значит сходить в ресторан, например. Им кажется, что махнул волшебной палочкой – вот и сходил в ресторан. А потом они подрастают и понимают, столько нужно денег и что жизнь такая тяжелая.

Поэтому нам необходимо меняться, идти в ногу с жизнью. Из-за того, что такие сильные изменения произошли за последние пятнадцать лет, многим навыкам, которым раньше жизнь обучала, сейчас надо сознательно обучать самим.

Финансовая грамотность в школе

– И где же этому обучаться? Мы можем полагаться на систему образования, которая в принципе должна готовить наших детей к реальной жизни, давать им профессию и базовые навыки. Но вот насколько основа финансовой грамотности на данный момент интегрирована в образовательную систему Канады?

– Я огромный сторонник того, чтобы финансовая грамотность интегрировалась. Проблема в том, что сегодняшняя жизнь поменялась так быстро, что система образования не успевает за ней. И к тому моменту, пока мы поймем, что надо детей этому учить, проходит очень много лет. И к тому времени детям уже это совсем не надо. И сейчас эта проблема есть на всех уровнях, не только в системе образования, но и в системе медицины и других. Очень быстрые изменения, и все системы не успевают за ними. Я, как родитель, конечно, хочу, чтобы система образования моих детей этому учила. Моя дочка закончила 12-й класс. Научила ли ее этому система образования? Вообще нет! Мне приходилось учить ее, что такое налоги, что такое вот эти проценты и как их высчитывать. У меня есть только два ребенка, и я не могу ждать, пока система образования поменяется, поэтому моя ответственность как родителя – это интегрировать финансовое обучение в каждодневную жизнь. Как специалист в области детей, я являюсь сторонником того, чтобы система образования менялась и внедряла эти базовые жизненные навыки. Но, опять же, как родители мы этого не можем ждать, поэтому внедряем через каждодневную жизнь.

Играйте в «Монополию»

– То есть, получается, финансовый успех наших детей полностью в наших руках. Тогда, пожалуйста, расскажи поподробнее, что можно делать дома с детьми каждый день, в какой форме и с какого возраста начинать.

– Я, например, со своими детьми начинала все это с двух с половиной лет. Сына я учила: если хочешь в Доллараме купить игрушечку, вот тебе денежка, ты берешь игрушечку, тете говоришь «хай», даешь тете денежку, и она тебе дает сдачу. То есть не надо ждать пятнадцати лет для того, чтобы просто учить ребенку базовому: что каждая игрушка имеет стоимость, и вот тебе денежка на эту игрушку. Также есть игры, например, Life, Monopoly, дома можно играть в кассу тоже с самого раннего возраста. Другие пути: скажем, когда мы идем в магазин, у нас должен быть определенный бюджет, сколько денег мы тратим в этом магазине. И вместо того, чтобы давать ребенку телефон в магазине, чтобы он сидел в колясочке, глядя в телефон, и в этот момент ничего вокруг себя не видел, кроме игр, надо вместе с ним ходить и говорить: так, давай смотреть, фунт яблок стоит 3 доллара, а сколько будут стоить два фунта? То есть обучать их этому прямо в магазине. Также я показывала детям разницу между сходить в ресторан и приготовить дома. Например, мы готовили пиццу, и я детям говорила: давайте предположим, сколько стоит дома приготовить пиццу. Каждый говорил: я думаю, 5 долларов или, я думаю, 15 долларов. Мы готовили пиццу, записывали каждый ингредиент и в конце считали сумму. И получалось, что домашняя пицца стоит 4 доллара. А теперь, говорю, давайте подумаем, сколько стоит пицца в ресторане. И дети понимали, что стоимость того, что мы делаем дома, и того, что готовят в ресторане, в несколько раз отличается. В автобусе, в метро нужно учить детей платить и понимать, сколько это стоит. У нас большая проблема: мы за все платим карточками, и дети вообще не понимают стоимость этих денег и даже их не видят.

Три пакетика

Еще я детей увлекаю budgeting. Есть бюджет нашей семьи на месяц, и мы этот бюджет разбиваем: что у нас идет на еду, что на быт, что на entertainment. Важно, чтобы дети были включены в этот процесс. Для детей у меня есть курс по финансовым аспектам, который я веду иногда. Я даю детям три пакетика: один пакетик – это spending, второй пакетик – это saving и третий пакетик – это sharing. И каждая семья решает, какой процент на что идет. У нас 20 процентов шло на sharing, 40 процентов на spending и 40 процентов на saving. И вот таким путем я детям объясняю: например, на день рождения подарили 20 долларов, и мы сразу разбиваем их по пакетикам. Я часто родителям советую и сама делаю то же самое: дети должны зарабатывать то, что они хотят. Они должны понимать, что все стоит чего-то. Я помню, мой сын всегда говорил: – Мама, ну почему каждый раз, когда я что-то хочу, ты со мной садишься обсуждать, какой у нас план, как мы этого достигнем? Всем дают, они ничего не зарабатывают, ничего не достигают, им просто так все дается. И я ему объясняю, что это делаю не для себя, а для тебя, потому что если это опять упадет с неба непонятно как, то у тебя не будет понимания ценности, это будет просто какая-то другая штучка, о которой ты забудешь через пять минут. Если ты для этого поработал, если ты это заслужил, тогда у этой вещи ценности намного больше. Обязательно нужно детей отправлять работать. Из-за того, что у нас было, возможно, тяжелое детство или мы были в иммиграции, теперь мы очень защищаем своих детей. И я особенно это вижу в семьях иммигрантов. Это очень интересно, что именно мы, которые через столько в своей жизни прошли, удачливые и успешные люди, мы чувствуем, что надо защищать. Но мы не защищаем, мы их делаем несчастными людьми, потому что они не приспособлены к жизни. Моя дочка начала работать со мной лет с 11. Я сказала: смотри, я секретаршу не беру, у меня есть свой личный помощник. Я выплачивала ей какую-то зарплату. Чем платить кому-то, я лучше ребенка своего буду учить складывать бумажки и класть их в папку. И моя дочка сейчас 12-м классе, она работает full-time. Их не надо защищать. Есть сейчас это понятие – helicopter parents, то есть родители, которые убирают все препятствия на пути своих детей. Но в жизни все равно есть эти препятствия. Это как мышца, которая ослабевает. И когда они попадают в реальную жизнь, им надо поехать на работу, сесть в автобус, в метро и надо уметь организовывать свои финансы и свое расписание. Им становится от этого очень сложно. Все решения, которые мы принимаем в семье, например, покупка машины или mortgage – дети во всeм этом должны участвовать, они должны понимать, сколько стоит эта машина. И если я хочу Mercedes, то надо сравнить, сколько стоит Mercedes и сколько стоит Mazda.

– И вы проверяете все цены на Mercedes и Mazda?

– Да, сегодня это делать очень легко и просто: в онлайн заходишь и показываешь ребенку разницу. И он: – Мама, серьезно?? Конечно, потом ценность всего становится намного больше.

– Это потрясающая информация! Даже для моих детей, я знаю, поездка в автобусе – это что-то сверхновое. А уж сколько это стоит, они точно не знают. Очень много полезных советов и очень много работы для родителей. Ты могла бы повторить про три пакетика, что означает каждый из них?

– Может быть три копилочки: share, spend и save. Share – это для того, чтобы с другом пойти поесть мороженого, как, например, мой сын любит. Также любые подарки, которые он хочет на эти деньги купить. Spend – это если он хочет новые штаны. Save – это мы храним, например, он хочет в Wonderland пойти, вот оттуда он будет брать деньги. И мы все это обсуждаем, часто договариваемся: ты хочешь новые штаны, я даю 50%, а ты сколько? Дочке 18 лет исполняется в этом месяце, она полностью финансово независима от нас. Мы оплачиваем только какие-то глобальные вещи, университет, например, но во всем остальном она полностью независима.

– Молодец! Да, я помню, что я тоже зарабатывала, когда была в университете. Здесь дела иначе.

– А я с 13 лет уже зарабатывала. И ты понимаешь, какой gap между нами и нашими детьми. И те навыки, которые у нас были, – это те навыки, которые нас сделали успешными людьми. И мы не можем нашим детям этого не дать.

Детский банковский счет

– А по поводу банковского счета: вот эти деньги, которые дети копят, они могут положить на банковский счет, и так они знакомятся с системой, которая принята в Канаде и в других странах.

– У моего сына банковский счет открыт с восьми лет. Этот счет открывается вместе с родителями, на родителей, но он в этом процессе участвовал. Деньги, которые он копит, мы кладем на этот банковский счет. Он получает свои statements, внимательно за всем этим следит. И можно начинать с раннего возраста, учить инвестированию. Например, сейчас, во время коронавируса, мой муж вместе с сыном взяли онлайн финансовый урок про то, как инвестировать в stocks. И моему сыну в 11 лет это ужасно понравилось! Сегодняшние дети – умнейшие, где-то они умнее нас намного в плане IQ, креативных решений. Но в плане бытовых навыков им намного сложнее. Конечно, они ко многому готовы, если только мы будем над этим работать. Поэтому, когда вы идете в магазин, идете в ресторан, едете на автобусе – это жизненные уроки для наших детей. И когда я шла в магазин, а сын был еще младше, я себе говорила: так, глубоко вдыхаю и понимаю, что это терапия. Значит, это займет не 10 минут, а 40 минут. Но я развиваю навыки успеха в моем сыне. И сразу все встает на свои места, и ты даже не нервничаешь, что это занимает намного больше времени.

Учиться никогда не поздно

– Да, ты знаешь, это очень важная информация, потому что некоторые из нас долго находятся в Канаде, а некоторые только приехали. И как родителям, которые сами не очень-то ориентируются в новой стране и, тем более, финансах, процентах, benefits – как они могут обучить детей тому, чего они сами не знают? Но вот твои примеры – это как идти в интернет, смотреть информацию, читать…

– И учиться тому, что сколько стоит в магазине. То есть просто вместе учиться и друг от друга учиться. И еще очень многому наши дети могут научить. Но понимать, что не надо ждать, что жизнь их этому научит. Я могу рассказать один пример: к сожалению, вот с автобусами я упустила как-то. И моя дочка, это было в 11 классе, мне говорит: – Мама, у нас сегодня был консилиум в школе. Я говорю: – Алиса, в чем была проблема? – Мама, нас было 50 человек, мы собрались и обсуждали, как поехать на автобусе, где платить, где остановка, надо билетик или нет. Это 11-й класс канадской школы! – Мама, ты не поверишь, может быть, один или два человека знали, а все остальные стояли с такими огромными глазами и говорили: Really? Вот, пожалуйста, это наша реальность. А потом понятно: вот им надо ехать в университет, вдруг закончилась школа, вдруг им нам надо знать про автобусы, метро и надо еще организовать себя. То есть сразу падает очень много на них, и они не в состоянии поднять эту нагрузку. И поэтому мы видим страшные картины сейчас в университетах и количество суицида, которое там происходит просто потому, что дети не готовы к реальной жизни. И вот этот финансовый аспект – очень большой в реальной жизни.

– Да, то есть начинать рано и равномерно обучать детей по мере того, как они растут. И самим обучаться, обсуждать с ними, искать в них поддержки тоже. Да, мы все от этого выиграем. Потрясающий разговор получился, спасибо тебе огромное! Попрошу тебя сказать заключительное слово: одну главную вещь, которую ты бы хотела, чтобы наши слушатели запомнили из этого разговора. Что бы это было?

– Вся моя работа построена на философии neuroplasticity of the brain. Мозг тренируется в любое время, в любой момент, не имеет значения, как рано или как поздно мы начинаем. И для меня, как для родителя, но и как для специалиста – это мой девиз: Brain is trainable. Поэтому, если ребенку 15 лет, не поздно начинать. Если ему два года, тоже не рано начинать. Если нам по 45–50, тоже не поздно начинать. Мы всему можем учиться на протяжении всей нашей жизни. Все меняется, если мы понимаем, что мы должны это менять. У меня есть веб-сайт www.yourot.com, там очень много информации, как именно воспитывать сегодняшних детей, потому что это совершенно другой мир, поэтому нужны совершенно другие навыки

Сообщение Выпуск 106. Как научить детей финансам появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте Артем обсуждает тему как одалживать деньги с наименьшими потерями, что такое 5 C of credits, на что банки обращают внимание давая деньги в долг, как составлять контракт с берущим в долг.

В этом выпуске обсуждаются следующие темы:

• Кредитная история и как ее проверять;
• Договор — зачем он нужен;
• Какие проценты брать и какие еще существуют способы компенсировать риск;
• Стоит ли брать вещи в залог;
• Обсуждение на эту тему — в группе «Финансы с Артемом».

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Как одалживать деньги с минимальным риском. Выпуск 84. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:

• кто такой ипотечный брокер
• что такое ипотека и ссуда под дом (collateral vs conventional mortgage)
• что такое рефинансирование и renewal
• чем отличается покупка дома для себя или на сдачу в аренду
• что делать если человек остался без работы, можно ли пропустить платежи или уменьшить ипотеку
• можно ли перетащить ипотеку с одного дома на другой
• есть ли разница в ипотеках если покупать себе новый дом от застройщика или на вторичном рынке
• что будет с ипотекой если люди разводятся или один из супругов умирает

Виктор Шефер
Группа Виктора Шефера в Фейсбуке об ипотечном кредитовании

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Ипотечные кредиты в Канаде. Интервью с ипотечным брокером. Выпуск 79 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:
- Что такое банкротство в Канаде для физических лиц?
- Что такое consumer proposal и чем он отличается от банкротства?
- Как объявлять и проводить процедуру банкротства?
- К кому обращаться в случае банкротства?
- Советы как не допустить банкротство по вашим обязательствам и долгам

Более подробную информацию можно получить в данной статье Артема

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 56: Банкротство в Канаде. Consumer Proposal. Как не обанкротиться? появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете:
- Какие виды долгов существуют?
- Какой штраф предусмотрен за выплату долга досрочно?
- Что такое консолидация долгов и как ее правильно провести?
- Что происходит при невозврате долгов?
- Советы и рекомендации от Артема Бычкова

Кредитная карта MBNA - Platimun Plus MasterCard

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 45: Типы кредитов. Как уменьшить долги появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

- Какие типы кредитных карт существуют?
- Какой системой лучше пользоваться: Visa, Master Card, American Express?
- В каких банках лучше открывать кредитку? Есть ли смысл открывать кредитку от розничных сетей, телеком операторов и т.д.?
- Как получить кредитную карту? Что необходимо иметь?
- Сколько кредиток можно иметь? Какое оптимальное количество?
- Как правильно пользоваться кредиткой? Когда нужно погашать задолженность?
- Стоит ли закрывать кредитку, если перестаешь ей пользоваться?
- Советы и рекомендации

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 33. Все о кредитных картах в Канаде появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом подкасте мы обсуждаем:
- типы кредитных карточек (платные, бесплатные, secured, unsecured, with points, cashback, low interest)
- разница между платными и бесплатными карточками
- как получить кредитку
- советы по пользованию кредитной картой

Сайт с promotions по кредиткам - https://www.ratesupermarket.ca/

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 5: Какие существуют кредитные карточки в Канаде? появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Мы расскажем что такое кредитная история и рейтинг, зачем они нужны и как начать свою кредитную историю. Также мы ответим на Ваши вопросы из Facebook: какой кредитный рейтинг считается хорошим? как правильно использовать кредитный лимит? когда и в какой сумме лучше оплачивать кредитную карту? какие и сколько кредитных карт надо иметь?

В конце выпуска мы дадим полезные советы:
- как бесплатно проверить свою кредитную историю,
- как правильно использовать кредитную карту,
- как не забывать оплачивать счета по кредитным картам.

Формы для бесплатной проверки кредитной истории:

Equifax - https://assets.equifax.com/legacy/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf

TransUnion - https://www.transunion.ca/content/dam/transunion/ca/consumer/collateral/form/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf

Бесплатная проверка кредитного рейтинга - https://www.borrowell.com/free-credit-score/

MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах.
MoneyInside в iTunes
MoneyInside в YouTube

Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram

Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком.

Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!

Сообщение Выпуск 1. Кредитная история и рейтинг (Credit History and Credit Score) появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.